Bạn có nhớ khi nào các ông chủ từng trao đồng hồ vàng và tiền lương hưu hậu hĩnh cho công nhân khi họ nghỉ hưu không?

Những truyền thống đó đang phai nhạt nhanh chóng. Mọi người hiếm khi đeo đồng hồ nữa, vì một điều. Nhân viên ít có khả năng gắn bó với một công ty trong toàn bộ sự nghiệp của họ, cho một công ty khác. Và ngày càng ít công ty đưa ra các kế hoạch lợi ích xác định, ngay cả cho những nhân viên lâu năm, trung thành.

Tuy nhiên, có thể có ý nghĩa khi làm sống lại truyền thống đồng hồ bằng một sửa đổi ẩn dụ lớn:Một chiếc đồng hồ có thể được giao trước tiền lương của người lao động ngừng lại - bạn biết đấy, xin nhắc lại rằng thời gian đang trôi qua và có thể khôn ngoan hơn nếu bạn đưa ra một kế hoạch tài chính chi tiết trước khi đối mặt với 20 đến 30 năm nghỉ hưu.

Người Mỹ đang sống lâu hơn. Theo Cơ quan An sinh Xã hội, một người đàn ông đến tuổi 65 ngày nay có thể sống đến 84 tuổi. Một người phụ nữ bước sang tuổi 65 ngày nay có thể sống đến 86,5 tuổi. Và đó chỉ là những con số trung bình. Khoảng một trong ba người 65 tuổi sẽ sống qua 90 và một phần bảy sẽ sống qua 95.

Một kế hoạch bằng văn bản sẽ giúp họ chuẩn bị tinh thần cho những gì sắp xảy ra và buộc họ phải chịu trách nhiệm về các quyết định tài chính của mình.

Liệu ý tưởng đồng hồ đếm ngược có hoạt động không? Tôi không biết. Nhưng tôi lo lắng về một số người trước khi nghỉ hưu mà tôi gặp. Các nhà đầu tư thừa nhận rằng họ nhai móng tay khi quan sát thị trường - nhưng không có kế hoạch. Những người tiết kiệm thường xuyên tích trữ tiền trong nhiều tài khoản - nhưng không có kế hoạch. Những người nói với tôi rằng họ không cần nhiều - họ chỉ muốn để lại một số tiền cho con mình - nhưng không có kế hoạch.

Nếu bạn sắp nghỉ hưu, đã đến lúc lập một kế hoạch toàn diện nhất mà bạn từng có trong đời. Bạn có thể tự tạo hoặc làm việc với một chuyên gia tài chính đáng tin cậy, người có thể giúp hướng dẫn bạn đến mục tiêu của mình. Dù bằng cách nào, đây là ba điều cần ghi nhớ khi bạn bắt đầu:

Bảo quản so với tích lũy

Trong hầu hết các năm làm việc, mục tiêu của bạn có lẽ là tích lũy càng nhiều tiền càng tốt - và đầu tư một phần lớn danh mục đầu tư của bạn vào thị trường chứng khoán có thể là một cách tốt để giúp xây dựng sự giàu có. Nhưng khi bạn sắp nghỉ hưu hoặc sắp nghỉ hưu và bạn có ít thời gian để phục hồi sau một khoản lỗ lớn trên thị trường, bạn có thể sẽ muốn giảm mức độ rủi ro của mình. Nếu thị trường điều chỉnh - hoặc tệ hơn - và bạn buộc phải bán các khoản đầu tư của mình bất kể giá mỗi cổ phiếu là bao nhiêu để tài trợ cho lối sống hưu trí của bạn, thì hậu quả có thể rất khủng khiếp. Đây được gọi là "tính trung bình theo chi phí đô la đảo ngược" hoặc "chuỗi rủi ro lợi nhuận" và tình hình tài chính của người lao động có thể thay đổi đáng kể tùy thuộc vào những gì xảy ra trên thị trường ngay khi người đó nghỉ việc.

Nếu bạn đã thắng trò chơi và tiết kiệm đủ tiền cho việc nghỉ hưu, tại sao lại đặt tất cả vào rủi ro? Khi bạn phát triển kế hoạch của mình, hãy rõ ràng về mức độ bạn cần để đạt được các mục tiêu ngắn hạn và dài hạn - và những gì bạn (và không) sẵn sàng mạo hiểm để đạt được những mục tiêu đó.

Kế hoạch nghỉ hưu so với danh mục hưu trí

Hầu hết mọi người nghỉ hưu với 401 (k) hoặc IRA truyền thống, và có thể là một số loại tài khoản môi giới, tiết kiệm hoặc tài khoản Roth, niên kim hoặc các khoản đầu tư bất động sản. Và điều đó thật tuyệt. Nhưng một ngăn kéo đầy giấy tờ không phải là một kế hoạch toàn diện. Tôi thường so sánh nó với một dàn nhạc đang điều chỉnh trước buổi hòa nhạc:Tất cả các nhạc cụ đều ở đó, nhưng nó chỉ là tiếng ồn cho đến khi nhạc trưởng lên bục và chỉ ra nhịp độ phù hợp. Kế hoạch bằng văn bản của bạn sẽ cho bạn biết những tài khoản nào - 401 (k), Roth, tiết kiệm - bạn nên lấy thu nhập từ đầu tiên.

Bạn cũng nên quyết định khi nào và bằng cách nào bạn sẽ yêu cầu An sinh xã hội giúp tối đa hóa lợi ích đó và cách bạn sẽ giải quyết các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) khi bạn đến tuổi 70½. Bạn sẽ cần phải xem xét rủi ro thị trường, rủi ro lạm phát và hiệu quả thuế. (Tôi luôn ngạc nhiên về cách những người nghỉ hưu bỏ qua hậu quả thuế do quyết định của họ. Bằng cách quản lý việc rút tiền và tránh khả năng bạn sẽ bị áp dụng khung thuế tiếp theo, bạn có thể giúp tiết kiệm các khoản nợ thuế của mình.) Điều quan trọng nữa là duy trì một số tính linh hoạt, trong trường hợp tình hình của bạn thay đổi qua các năm. Cho dù họ có kết hôn sớm hơn trong cuộc đời hay không, nhiều phụ nữ sẽ độc thân vào một thời điểm nào đó trong những năm nghỉ hưu của họ. Với ý nghĩ đó, tôi luôn khuyến khích cả hai vợ chồng cùng tham gia vào quá trình lập kế hoạch.

Đại diện cố vấn đầu tư so với đại lý bảo hiểm

Khi sắp nghỉ hưu, bạn có thể sẽ nhận được lời mời nói về tương lai tài chính của mình với nhiều chuyên gia tài chính khác nhau. Trong quá trình này, bạn có thể nghe thấy từ các đại lý bảo hiểm nói rằng họ cho rằng thị trường quá rủi ro hoặc từ các đại diện cố vấn đầu tư, những người có thể nói với bạn rằng họ không thích một số sản phẩm bảo hiểm nhất định. Những chuyên gia này có thể theo đảng phái như đảng Cộng hòa và đảng Dân chủ. Có thể có một số lợi ích từ việc bao gồm cả các khoản đầu tư và các sản phẩm bảo hiểm trong chiến lược hưu trí của bạn. Giữ một số cổ phiếu trong danh mục đầu tư của bạn có thể giúp bạn đối phó với lạm phát và các sản phẩm bảo hiểm, chẳng hạn như niên kim, có thể cung cấp thu nhập đảm bảo cho những người muốn ổn định hơn. Một cố vấn tài chính, người được cấp phép cung cấp cả hai, có thể hỗ trợ bạn trong việc chọn các tùy chọn tốt nhất cho bạn trong bối cảnh kế hoạch tổng thể của bạn.

Khi bạn tìm kiếm một người nào đó để tin tưởng vào ổ trứng của mình, hãy xem xét một cố vấn độc lập, một người được ủy thác sẽ làm việc vì lợi ích tốt nhất của bạn, người không bị ràng buộc vào một khoản đầu tư hoặc ý tưởng và có quyền truy cập vào nhiều phương tiện tài chính để hỗ trợ bạn chiến lược của bạn.

Cuối cùng, kế hoạch bạn tạo phải có thể đáp ứng nhu cầu của bạn để bạn cảm thấy tự tin rằng mình sẽ ổn.

Tôi đã có những khách hàng tiềm năng cho tôi xem các kế hoạch nói rằng họ có 90% cơ hội thực hiện được khi nghỉ hưu. Và tôi hỏi họ, "Nếu bạn và tôi chuẩn bị bay đến New York, và bạn biết rằng trong số 100 người lên máy bay, chỉ có 90 người sẽ bay được, bạn có đi tiếp không?" Tất nhiên, câu trả lời là không.

Vì vậy, có ổn không khi có một kế hoạch khiến bạn cảm thấy mình có 90% cơ hội thành công?

Nếu bạn hoặc chuyên gia mà bạn làm việc cùng chưa đưa ra kế hoạch chi tiết cho việc nghỉ hưu của mình, hãy nhớ rằng:Đã đến lúc bảo vệ tương lai của bạn.

Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.

Chúng tôi là một công ty dịch vụ tài chính độc lập giúp các cá nhân tạo chiến lược hưu trí bằng cách sử dụng nhiều sản phẩm đầu tư và bảo hiểm khác nhau để phù hợp với nhu cầu và mục tiêu của họ. Dịch vụ tư vấn đầu tư được cung cấp thông qua Ocotillo Wealth Management, một cố vấn đầu tư đã đăng ký của nhà nước. Đầu tư có rủi ro, bao gồm cả khả năng mất gốc. Không có chiến lược đầu tư nào có thể đảm bảo lợi nhuận hoặc bảo vệ khỏi tổn thất trong thời kỳ giá trị sụt giảm. Mọi đề cập đến quyền lợi bảo vệ, an toàn, bảo mật, hoặc thu nhập ổn định và đáng tin cậy, v.v. các luồng trên trang web này chỉ đề cập đến các sản phẩm bảo hiểm cố định. Họ không giới thiệu, dưới bất kỳ hình thức nào, đến các sản phẩm tư vấn đầu tư hoặc chứng khoán. Bảo lãnh hàng năm được hỗ trợ bởi sức mạnh tài chính và khả năng thanh toán các khoản bồi thường của công ty bảo hiểm phát hành. Niên kim là các sản phẩm bảo hiểm có thể phải trả phí, lệ phí trả lại và thời hạn giữ, các khoản này khác nhau tùy theo công ty bảo hiểm. Hàng năm không được FDIC bảo hiểm. Thông tin này không nhằm mục đích sử dụng làm cơ sở duy nhất cho các quyết định tài chính, cũng không nên được hiểu là lời khuyên được thiết kế để đáp ứng các nhu cầu cụ thể trong hoàn cảnh của một cá nhân. Công ty của chúng tôi không cung cấp và không có tuyên bố nào được đưa ra ở đây phải cấu thành lời khuyên về thuế hoặc pháp lý. Bạn nên tham khảo ý kiến ​​của một chuyên gia có trình độ trước khi đưa ra bất kỳ quyết định mua hàng nào.