Đừng hiểu lầm tôi. Tôi 100% ủng hộ ý tưởng lập kế hoạch tài chính. Và tôi không có gì ngoài sự tôn trọng đối với các cố vấn ủy thác chỉ thu phí, những người đã làm đúng.
Chỉ là một số người xem việc trải qua một buổi lập kế hoạch tài chính truyền thống với mức độ nhiệt tình giống như việc lấy tủy răng. Tất cả những công việc chuẩn bị phiền phức mà bạn phải làm, từ liệt kê chi tiết tỉ mỉ tất cả thu nhập và chi phí hàng tháng của bạn đến việc xem xét các bản sao kê IRA trực tuyến hoặc tệ hơn là… vất vả tìm kiếm các hộp trên gác mái để tích lũy hàng năm các biểu mẫu thuế, ngân hàng, thế chấp và sao kê thẻ tín dụng và báo cáo đầu tư.
Và sau tất cả công việc này và có thể là vài nghìn đô la phí, bạn thực sự nhận được gì từ một cố vấn tài chính điển hình? Một tập tài liệu lớn chứa đầy các biểu đồ đầu tư và các gạch đầu dòng, một bài giảng về tính tiết kiệm và những lời giới thiệu cho các dịch vụ quản lý đầu tư và bảo hiểm nhân thọ. Nếu bạn không mắc bẫy, bạn sẽ được gửi hóa đơn trên đường. Và chất kết dính dày đó sẽ trở lại ngay trong lớp bụi tập trung trên gác mái.
Tôi không nghĩ đó là điều nên lập kế hoạch tài chính có ý nghĩa. Nó không chỉ là về phần trình bày các con số, sau đó là một quảng cáo chiêu hàng. Đó không phải là những đề xuất tĩnh, bởi vì những đề xuất đó ngay lập tức trở nên lỗi thời khi bạn thay đổi công việc (hoặc bị sa thải), mua nhà mới, sinh con, ly hôn hoặc phải đối phó với cha mẹ già. Cuộc sống luôn chuyển động nhanh và năng động, vì vậy kế hoạch tài chính của bạn phải theo kịp.
May mắn thay, một thế hệ cố vấn ủy thác mới đang vượt ra khỏi cách tiếp cận lỗi thời này. Họ là những chuyên gia chỉ thu phí, những người không được trả tiền hoa hồng khi bán các khoản đầu tư hoặc bảo hiểm. Họ nghĩ mình là những nhà hoạch định tài chính toàn diện ở đó để đưa ra lời khuyên liên tục bao gồm tất cả những thách thức tài chính khác nhau mà khách hàng của họ phải đối mặt trong mọi giai đoạn của cuộc đời. Nói cách khác, họ không có gì để bán ngoài sự hướng dẫn liên tục của họ. Giống như một huấn luyện viên cá nhân, nhưng thay vì rèn luyện thể chất, họ huấn luyện và thúc đẩy bạn có được sức khỏe tài chính tốt hơn.
Họ đang gọi điện để trả lời các câu hỏi và xoa dịu thần kinh. Và họ tuân thủ nghiêm ngặt ngành tương đương với lời thề Hippocrate bằng cách cam kết hành động chỉ vì lợi ích tốt nhất của bạn.
Cũng như bạn có thể cải thiện sức khỏe thể chất của mình bằng cách cải thiện chế độ ăn uống, tập thể dục nhiều hơn và giảm tiếp xúc với những thứ có thể khiến bạn bị ốm, bạn có thể tối ưu hóa khả năng tài chính của mình ở các giai đoạn khác nhau trong cuộc đời bằng cách quản lý hiệu quả các thuộc tính chính sau:
Cách bạn đối phó với từng lĩnh vực sẽ thay đổi trong suốt cuộc đời của bạn. Một số thuộc tính sẽ quan trọng hơn khi bạn mới bắt đầu sự nghiệp và cố gắng kiếm sống, trong khi những thuộc tính khác sẽ trở thành ưu tiên khi bạn lập gia đình hoặc sắp nghỉ hưu.
Mỗi giai đoạn đều có những thách thức riêng và các huấn luyện viên thể dục tài chính giỏi nhất sẽ giúp khách hàng của họ tìm cách đưa những thuộc tính thường mâu thuẫn này trở nên hài hòa tuyệt vời. Hãy cùng xem những thuộc tính khác nhau này thường tạo ra những thách thức như thế nào đối với đại đa số chúng ta, những người không đủ may mắn để trở thành thành viên của câu lạc bộ một phần trăm.
Bạn có thể đã qua tuổi này, nhưng con bạn có thể không. Khi bạn mới tốt nghiệp đại học và bắt đầu sự nghiệp của mình, với mức lương khởi điểm thường khá thấp, bạn thường bị mắc kẹt với kế hoạch “eo hẹp về tiền bạc”. Bạn đang tập trung vào việc kéo dài thu nhập của mình để trang trải tiền thuê nhà, chi phí sinh hoạt, nợ thẻ tín dụng và các khoản thanh toán khoản vay sinh viên. Nếu bạn không sống ở nhà, có thể bạn sẽ lần đầu tiên được trải nghiệm khả năng bảo vệ tài sản bằng cách đăng ký dịch vụ cho thuê và bảo hiểm ô tô.
Nghỉ hưu có lẽ là điều cuối cùng trong tâm trí bạn, nhưng đây là thời điểm tốt nhất để ghi danh vào kế hoạch nghỉ hưu của chủ nhân của bạn và bắt đầu đóng góp nhiều tiền lương nhất có thể để tận dụng lợi thế của những khoản đóng góp phù hợp và để thời gian tăng tỷ lệ xây dựng đáng kể ổ trứng. Và nếu bạn thực hiện các khoản đóng góp trước thuế, bạn cũng sẽ giảm thu nhập chịu thuế của mình, điều này có thể dẫn đến việc hoàn thuế rất cần thiết.
Mọi thứ thay đổi một lần khi bạn kết hôn và bắt đầu một gia đình. Nếu cả hai bạn đều đang làm việc, thu nhập chung tăng thêm có thể hữu ích, nhưng bạn cũng sẽ phải giải quyết các khoản nợ tổng hợp của mình. Và một khi bạn thêm một khoản thế chấp, chi phí chăm sóc con cái, bảo hiểm nhân thọ và thuế bất động sản vào hỗn hợp chi phí của mình, thì ý tưởng tiết kiệm nhiều hơn nữa để nghỉ hưu hoặc bắt đầu kế hoạch tiết kiệm đại học cho con cái của bạn dường như gần như không thể. Thực hiện các quyền chọn mua cổ phiếu công ty được ủy quyền của bạn có vẻ là một cứu cánh tài chính hấp dẫn vào thời điểm này, nhưng làm thế nào để bạn thực hiện điều đó mà không bị ảnh hưởng bởi một hóa đơn thuế khổng lồ?
Khi bước vào tuổi 50, bạn (hy vọng) đang ở trong những năm thu nhập cao nhất của mình, bởi vì một số chi phí vô hình nhất định, chẳng hạn như thuế bất động sản và phí bảo hiểm ô tô và nhà, có thể sẽ tăng lên trừ khi bạn chuyển đến một địa điểm rẻ hơn. Giờ đây, khoản vay sinh viên của chính bạn sẽ là một ký ức xa vời, nhưng bạn có thể cảm thấy hụt hẫng nếu bạn phải vay nợ tư nhân để trả chi phí đại học cắt cổ không bao gồm các khoản vay sinh viên và kế hoạch tiết kiệm đại học của con bạn. Bây giờ là lúc để xem xét tất cả các tài khoản tiết kiệm hưu trí của bạn và ước tính xem liệu bạn có thể có đủ ổ đẻ trứng, kết hợp với phúc lợi An sinh xã hội và các khoản thu nhập khác, sẽ cho phép bạn nghỉ hưu theo cách bạn muốn hay không.
Ở độ tuổi 60 và 70, bạn sẽ phải đối mặt với một số thách thức tài chính khó khăn nhất của mình, với những hậu quả tốn kém do đưa ra quyết định sai thời điểm. Bạn sẽ cần tìm ra thời điểm hợp lý nhất để nộp đơn xin trợ cấp An sinh xã hội. Bạn sẽ cần những loại bảo hiểm Medicare bổ sung nào. Việc chuyển đổi một số hoặc tất cả gói 401 (k) và nội dung IRA truyền thống của bạn thành Roth IRA có hợp lý hay không. Làm thế nào để giảm thiểu tác động của thuế khi trả chậm bồi thường. Cho dù bạn có đủ khả năng để nghỉ hưu khi bạn muốn hay nếu làm việc thêm vài năm và trì hoãn An sinh xã hội cho đến khi 70 tuổi sẽ tăng đáng kể thu nhập khi nghỉ hưu của bạn.
Đây là lúc bạn có thể lập kế hoạch dòng tiền thực sự. Bạn cũng có thể lo lắng rằng một trận ốm nặng có thể làm tiêu hao tiền tiết kiệm của bạn và đặt câu hỏi về sự khôn ngoan khi mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Và bạn có thể đang cân nhắc về di sản bạn muốn để lại cho những người thân yêu và nguyên nhân bạn quan tâm cũng như phương tiện lập kế hoạch di sản nào phù hợp nhất để thực hiện mong muốn của bạn.
Một nhà lập kế hoạch tài chính chỉ thu phí, có đầu óc tổng thể có thể ở đó để cung cấp hướng dẫn và hỗ trợ ở mỗi giai đoạn cuộc sống này và trong nhiều đường vòng trên đường đi. Mặc dù kế hoạch ban đầu mà họ phát triển cho bạn có thể giải quyết từng thuộc tính tài chính chính, nhưng giá trị thực sự mà họ cung cấp là khả năng sẵn sàng liên tục để kiểm tra tiến độ của bạn, giải quyết những thách thức mới, xoa dịu thần kinh của bạn và thúc đẩy bạn gắn bó với kế hoạch của mình từ đầu đến cuối. .
Một số huấn luyện viên thể dục tài chính tính phí vài nghìn đô la cho kế hoạch tài chính ban đầu, và sau đó họ tính một phần nhỏ số tiền đó mỗi năm cho các cuộc kiểm tra sức khỏe định kỳ. Một số sẽ tính phí người giữ hàng năm cho một nhóm dịch vụ được xác định trước. Một số sẽ cung cấp mô hình đăng ký, trong đó bạn trả một khoản phí hàng quý bao gồm gói ban đầu, kiểm tra liên tục và một lượng giờ nhất định mỗi quý để trả lời các câu hỏi cụ thể đưa ra. Những người khác có thể tính phí cho gói ban đầu và sau đó tính phí theo giờ để được trợ giúp thêm.
Mặc dù cấp bậc của thế hệ nhà lập kế hoạch tài chính có trình độ mới này đang tăng lên, nhưng không dễ tìm thấy họ. Nếu bạn đang tìm kiếm một chuyên gia tài chính đáng tin cậy, người có thể cung cấp cho bạn sự hướng dẫn và hỗ trợ không thiên vị trong suốt cuộc đời của bạn, thì có các tài nguyên trực tuyến có thể phù hợp với bạn với các chuyên gia chỉ thu phí được kiểm tra chặt chẽ đang áp dụng mô hình dịch vụ mới này.
Danh mục đầu tư cho các nhà đào tạo - các nhà đào tạo của chúng tôi sẽ đầu tư gì vào thị trường ngày nay?
Những câu chuyện về việc trả nợ hay nhất - Sáu người này đã trả được khoản nợ hơn 400.000 đô la!
Nhược điểm của hoán đổi lãi suất
Quyền sở hữu nhà bằng một cú nhấp chuột có thể nằm trong tương lai của chúng ta
NPlusMiner v7.1.4:Một giải pháp thay thế mới cho NiceHash và Cudo Miner
