Chắc chắn rằng vào đầu năm nay, nhiều người về hưu mà tôi gặp đã hoảng sợ sau khi chính phủ đóng cửa. Tệ hơn nữa, các nhà kinh tế đã cảnh báo đất nước có thể chìm vào một cuộc suy thoái toàn diện trước khi quá lâu. Với những biến động gần đây của Dow Jones, S&P 500 và Nasdaq, điều đó là quá đủ để gây ra lo lắng cho những người về hưu, những người dựa vào danh mục đầu tư của họ để duy trì chúng khi họ ngừng làm việc.

Làm cách nào để một người sắp nghỉ hưu hoặc đã nghỉ hưu có thể xử lý tốt hơn cuộc khủng hoảng tài chính tiếp theo?

Mặc dù nhiều người có thể nói rằng nền kinh tế đang trải qua một đợt suy thoái lành mạnh, nhưng chắc chắn rằng một cuộc khủng hoảng tài chính khác sẽ đến vào một thời điểm nào đó. Hãy chắc chắn để tránh mắc phải những sai lầm tương tự mà nhiều người đã nghỉ hưu đã làm trong năm 2008.

Đừng cố tính giờ thị trường

Bạn sẽ nghe lời khuyên từ đủ loại “chuyên gia” tài chính để mua khi thị trường hỗn loạn, nhưng điều đó không có nghĩa là bạn nên cố gắng chọn vị trí mà thị trường đang ở mức thấp nhất. Hầu hết những người về hưu thực sự rất tệ trong việc xác định thời điểm thị trường. Ngay cả những người quản lý danh mục đầu tư không phải lúc nào cũng đưa ra những quyết định tuyệt vời và một số tạo ra kết quả tồi tệ hơn so với đầu tư thụ động.

Nhiều nhà đầu tư không chỉ bán tháo nhiều hơn so với cách đây vài năm khi cổ phiếu trượt giá, mà hầu hết những người nghỉ hưu đã chờ đợi quá lâu để quay trở lại khi điều tồi tệ nhất đã qua - bỏ lỡ những lợi nhuận mà thị trường tăng trưởng cuối cùng đã mang lại. Nếu những người về hưu chỉ giữ nguyên, họ sẽ tiếp tục kiếm tiền từ cổ tức và nhận được một số tăng giá vốn lành mạnh.

Cố gắng điều chỉnh mức rủi ro của bạn trong thời gian sụt giảm có thể là một tai hại, vì về cơ bản bạn đang cố gắng điều chỉnh thị trường và điều đó đang đánh bạc với các khoản đầu tư. Khi thị trường chứng khoán sụp đổ và nhiều người đổ xô bán, đó là khi cơ hội mua thực sự xuất hiện.

Đừng bó buộc vào trái phiếu dài hạn

Nếu bạn chưa biết, sớm muộn gì bạn cũng sẽ nghe về đường cong lợi nhuận đảo ngược. Điều này xảy ra khi lãi suất của trái phiếu ngắn hạn cao hơn lãi suất của trái phiếu dài hạn. Tại thời điểm này, sẽ là một bi kịch nếu khóa tài khoản hưu trí của bạn vào một trái phiếu 30 năm khi lãi suất cuối cùng sẽ tăng trong tương lai.

Và phần tồi tệ nhất là khi các nhà quản lý danh mục đầu tư mua các quỹ trái phiếu có thể được cấu trúc để có nhiều trái phiếu dài hạn hơn trái phiếu ngắn hạn. Với điều này, gần như chắc chắn rằng trong trường hợp bạn cần bán trái phiếu dài hạn, bạn sẽ mất một phần tiền gốc ban đầu, vì giá trị trái phiếu có mối quan hệ tỷ lệ nghịch với lãi suất - nghĩa là khi cái này tăng thì cái kia có xu hướng đi xuống.

Không nạp quá nhiều hàng vào kho

Khi những người về hưu nhận thấy rằng danh mục đầu tư của họ rất thiếu những thứ cần thiết để duy trì thu nhập trong thời gian nghỉ hưu, nhiều người có thể đã tăng đáng kể mức độ rủi ro của họ bằng cách lấp đầy danh mục đầu tư của họ bằng cổ phiếu và quỹ tương hỗ dựa trên cổ phiếu.

Gần đây, tôi đã gặp một người về hưu, người có hơn 70% danh mục đầu tư là cổ phiếu. Điều tồi tệ nhất là cô ấy có một hồ sơ rủi ro thận trọng, và một sự điều chỉnh sẽ rất tàn khốc đối với cô ấy. Rất có thể, có nhiều người giống như cô ấy chấp nhận quá nhiều rủi ro, những người có thể gặp rắc rối nếu thị trường tăng giá kết thúc.

Điều cần thiết là giữ cho việc phân bổ của bạn phù hợp, ngay cả khi bạn đang chậm tiết kiệm. Chấp nhận rủi ro lớn không phải lúc nào cũng tạo ra phần thưởng xứng đáng. Bạn cần phải nhận ra rằng nếu chấp nhận quá nhiều rủi ro, bạn sẽ không còn có bất kỳ năm làm việc nào để phục hồi sau những tổn thất đáng kể trước hoặc khi nghỉ hưu.

Không tích trữ tiền mặt

Có lẽ bạn đang nghĩ rằng những người về hưu đã đủ để ổn định về mặt cảm xúc khi vượt qua khủng hoảng, phải không? Nhưng điều đó còn xa sự thật. Thị trường có xu hướng đi xuống nhiều hơn mức bình thường bởi vì cơn hoảng loạn xuất hiện. Bất kỳ ai tích cực đầu tư vào năm 2008 có thể nhớ đã nghe về tất cả những người nghỉ hưu đã bán hết hàng vì sợ hãi - chốt lỗ - khi họ chứng kiến ​​nguồn lực của mình bị thu hẹp.

Giữ quá nhiều tiền mặt trong khi lo lắng chờ đợi sự sụp đổ tiếp theo của thị trường là một sai lầm khác mà những người nghỉ hưu thường mắc phải. Vấn đề là bạn càng lớn tuổi, bạn càng có nhiều khả năng dựa vào cổ tức và lãi suất để tăng số dư của mình. Tiền mặt không cung cấp những lợi ích đó và phải được sử dụng để tạo ra bất kỳ loại tăng trưởng nào.

Điều tồi tệ nhất là do có quá nhiều tiền mặt, bạn thực sự mất sức mua hàng năm, vì lạm phát làm xói mòn giá trị của đồng đô la của bạn.

Việc cần làm thay thế:Đa dạng hóa với niên kim phù hợp

Đa dạng hóa không có nghĩa là chỉ đa dạng hóa thành cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ hoặc ETF. Tùy thuộc vào nhu cầu mức thu nhập của bạn, có các sản phẩm đầu tư khác để bảo vệ khoản tiền gốc trong danh mục hưu trí của bạn.

Niên kim có thể là một cách để người về hưu đa dạng hóa, đáp ứng nhu cầu thu nhập tiềm năng và đầu tư theo xu hướng thận trọng mà không phải hy sinh toàn bộ tài khoản hưu trí hoặc tài khoản đầu tư của họ. (Tìm hiểu thêm bằng cách đọc Hàng năm có phải là giải pháp cho trẻ bùng nổ khi về hưu không?)

Niên kim nên được xem như một giải pháp thay thế cho trái phiếu và một giải pháp thay thế cho các khoản đầu tư an toàn khác - chẳng hạn như CD, thị trường tiền tệ, tài khoản tiết kiệm và thậm chí cả tín phiếu Kho bạc. Việc tìm kiếm niên kim phù hợp thường tốn nhiều thời gian hoặc khó khăn, bởi vì bạn có thể không biết các mánh lới quảng cáo trong ngành bảo hiểm. (Tìm hiểu thêm bằng cách đọc Những điều cần biết trước khi mua Thiết bị tăng thu nhập hàng năm.)

Khi nghiên cứu niên kim, sai lầm tồi tệ nhất mà bạn có thể mắc phải là mua một niên kim biến đổi. Mục tiêu cơ bản của việc sử dụng niên kim là chuyển bất kỳ loại rủi ro nào cho công ty bảo hiểm. Bằng cách có một niên kim có thể thay đổi, bạn sẽ chuyển nó trở lại ngay cho mình và có thể bị mắc kẹt trong việc giữ nó trong một thời gian dài, ngay cả khi thời gian đầu hàng đã trôi qua.

Hãy đảm bảo làm việc với một cố vấn tài chính không có thành kiến ​​với một số hãng bảo hiểm nhất định hoặc bị giam cầm - một thuật ngữ được sử dụng cho các cố vấn chỉ có thể bán giải pháp “phù hợp với tất cả”. (Tìm hiểu thêm bằng cách đọc 5 Cách Nhà Tư Vấn Tài Chính Xuyên tạc Bản thân.)

Thị trường đã sụp đổ và phục hồi, nhưng bạn sẽ không bao giờ đúng lúc. Nếu lịch sử là kim chỉ nam, thì lần tới khi thị trường tài chính giảm, cuối cùng chúng sẽ phục hồi. Đừng hoảng sợ. Thực hiện các thay đổi thích hợp nếu cần và phân bổ những gì bạn không thể mất cho các khoản đầu tư được bảo vệ chính trong trường hợp suy thoái kéo dài hơn bạn mong đợi.