Bạn đã làm việc chăm chỉ để tiết kiệm tiền và phát triển ổ trứng của mình, vì vậy bạn xứng đáng là một cố vấn tài chính đáng tin cậy ở bên bạn. Cho dù bạn đang đầu tư 500.000 đô la hay 5 triệu đô la, bạn nên cảm thấy tin tưởng rằng cố vấn của bạn đang cung cấp trải nghiệm lập kế hoạch tốt nhất có thể cho bạn để đáp ứng các nhu cầu và mục tiêu tài chính ngắn hạn và dài hạn của bạn.
Trong một lĩnh vực có hơn 300.000 cố vấn đầu tư đã đăng ký, không phải tất cả các cố vấn tài chính đều được tạo ra như nhau. Bạn nên có mối quan hệ hợp tác với một cố vấn có kỹ năng và đáng tin cậy, người giúp bạn tiết kiệm, phát triển và bảo vệ các khoản đầu tư của mình. Dưới đây là một số mẹo chính về cách tìm ra liệu nhà tư vấn tài chính của bạn có đang tìm kiếm lợi ích tốt nhất của bạn hay không hoặc liệu đã đến lúc cho họ biết.
Đôi khi có những hiểu lầm về cố vấn ủy thác và không ủy thác, bao gồm cả các tiêu chuẩn mà họ bắt buộc phải tuân theo. Trên thực tế, nghiên cứu từ Personal Capital cho thấy 48% người Mỹ nhầm tưởng rằng tất cả các cố vấn tài chính được yêu cầu phải luôn hành động vì lợi ích tốt nhất của họ và 65% cũng nhầm tưởng rằng các cố vấn được yêu cầu đưa ra các khuyến nghị chỉ phù hợp với lợi ích tốt nhất của khách hàng của họ.
Bộ Lao động Hoa Kỳ phân chia cố vấn tài chính thành hai loại:công ty con và không công ty con. Cố vấn ủy thác được đăng ký như vậy, và được yêu cầu đặt lợi ích tốt nhất của bạn lên hàng đầu. Tuy nhiên, không phải công ty con không bắt buộc phải đặt bạn trước chính họ. Họ chỉ được yêu cầu đáp ứng một tiêu chuẩn về tính phù hợp, trong đó nêu rõ họ phải chứng minh bản thân và các đề xuất của họ phù hợp với nhu cầu của bạn.
Trong Nghiên cứu cố vấn giá trị hàng năm thứ năm từ năm 2019, Russell Investments tính toán một cố vấn có thể mang lại lợi nhuận tốt hơn 4,63% cho khách hàng, do họ thực hiện tái cân bằng hàng năm, ngăn các nhà đầu tư thực hiện các động thái xấu dưới áp lực, lập kế hoạch và thực hiện thuế thông minh đầu tư. Điều đó đang được nói, nếu cố vấn của bạn không phải là người được ủy thác và không tuân theo tiêu chuẩn ủy thác, thì có thể đã đến lúc xem xét lại mối quan hệ.
Là một nhà đầu tư, làm thế nào bạn có thể biết liệu cố vấn tài chính của bạn có phải là Người được ủy thác hay không? Cách đơn giản nhất là hỏi họ. Họ sẽ có thể cung cấp cho bạn câu trả lời Có đơn giản, ngắn gọn và quan trọng nhất, hãy sẵn sàng viết điều đó bằng văn bản bằng cách ký vào một tài liệu dựa trên các tiêu chuẩn ủy thác này từ Hiệp hội Cố vấn Tài chính Cá nhân Quốc gia. Nếu họ nói không, hãy hỏi họ tại sao không? Hãy nhớ hỏi xem họ có đóng vai trò là người được ủy thác mọi lúc không, vì làm việc vì lợi ích tốt nhất của khách hàng không phải là điều có thể bật và tắt khi nó đi ngược lại với lợi ích cá nhân tốt nhất của họ.
Personal Capital cũng phát hiện ra rằng 20% khách hàng cho biết không biết người tư vấn của họ được bồi thường như thế nào. Cố vấn của bạn phải có thể giải thích cấu trúc phí của họ bằng ngôn ngữ rõ ràng, bao gồm cả cách họ được bồi thường và ai trả phí cho họ.
Phí có thể tăng lên. Một báo cáo cho thấy rằng một nhà đầu tư thiên niên kỷ trả thêm 1% phí có thể kết thúc với 590.000 đô la phí trong vòng 40 năm nếu họ bắt đầu với 25.000 đô la trong tài khoản hưu trí kiếm được 7% và thêm 10.000 đô la mỗi năm.
Cố vấn tài chính của bạn nên minh bạch về các khoản phí của họ. Đặc biệt cẩn thận với các thỏa thuận trong đó cố vấn tài chính tính phí bạn và giao việc quản lý danh mục đầu tư cho bên thứ ba, người tính phí quản lý đầu tư thứ hai.
Ngoài ra, các cố vấn sử dụng biệt ngữ trong ngành để giải thích các khoản phí của họ hoặc để thảo luận về các khoản đầu tư của bạn nên đưa ra những dấu hiệu đỏ với bạn. Mặc dù hầu hết các cố vấn không có ý định làm bạn bối rối với các thuật ngữ kỹ thuật, nhưng một số có thể sử dụng biệt ngữ để tránh quá nhiều câu hỏi hoặc phản đối về phí. Nếu họ không thể giải thích các khoản phí hoặc giá trị của họ với bạn với tư cách là một nhà đầu tư, bằng ngôn ngữ mà bạn có thể hiểu được, thì có thể đã đến lúc tìm kiếm một cố vấn có thể.
Một trong những lý do bạn trả tiền cho một cố vấn tài chính là để bạn có thể có một chuyên gia hiểu rõ các mục tiêu ngắn hạn và dài hạn của bạn và có thể điều chỉnh danh mục đầu tư và kế hoạch tài chính của bạn cho phù hợp. Hãy cảnh giác với những cố vấn sử dụng danh mục đầu tư hoặc "mô hình" cắt cookie, vì họ thường làm xáo trộn các khoản đầu tư và không cân nhắc lựa chọn nào có thể mang lại kết quả tốt nhất cho các mục tiêu cụ thể của bạn.
Các cố vấn tuyệt vời vượt ra ngoài phân bổ danh mục đầu tư và cân nhắc quy mô gia đình, vị trí tài sản, lập kế hoạch thuế, mục tiêu và khả năng chấp nhận rủi ro của riêng bạn. Hơn nữa, danh mục đầu tư của bạn chỉ là một phần của câu đố. Cố vấn tài chính của bạn nên cung cấp trải nghiệm lập kế hoạch tài chính toàn diện đáp ứng và vượt quá các mục tiêu riêng biệt của bạn.
Bạn không chỉ muốn một cố vấn hiểu rõ mục tiêu của bạn mà còn cần một cố vấn hiểu những gì đang xảy ra trên thị trường và ngành. Thị trường đầu tư rất năng động và mặc dù danh mục đầu tư của bạn không nên yêu cầu nhiều thay đổi trong ngắn hạn, cố vấn của bạn nên thể hiện sự hiểu biết về các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro và lợi tức danh mục đầu tư của bạn. Thay đổi điều kiện kinh tế, lãi suất và môi trường chính trị hiện tại là những ví dụ về các yếu tố có thể ảnh hưởng đến cách định vị danh mục đầu tư của bạn.
Một cố vấn đáng tin cậy có thể điều chỉnh danh mục đầu tư của bạn cho phù hợp, khi mục tiêu của bạn, môi trường kinh tế hoặc ngành thay đổi. Ví dụ:khi lãi suất đã giảm trong 11 tháng qua, điều đó đã ảnh hưởng như thế nào đến thu nhập do danh mục đầu tư của bạn tạo ra và các thay đổi có được đảm bảo để đảm bảo bạn đạt được các mục tiêu thu nhập của mình không?
Các nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận (CFP) và Nhà phân tích tài chính được chứng nhận (CFA) được tuân thủ theo tiêu chuẩn ủy thác và thường phù hợp hơn với các quy tắc, quy định và xu hướng mới nhất. Cả hai đều yêu cầu giáo dục và kiểm tra sâu rộng để nhận được chứng nhận của họ và việc duy trì chứng chỉ yêu cầu 30 giờ học liên tục hai năm một lần.
Trên hết, bạn cần một cố vấn đáp ứng và hoàn toàn gắn bó với bức tranh tài chính độc đáo của bạn. Nếu tài khoản của bạn thường xuyên được coi là mức độ ưu tiên thấp hơn so với thời gian cuối tuần dài, cố vấn của bạn có thể cần được thay thế bằng một người có thể sẵn sàng khi cần thiết. Khi các khoản đầu tư của bạn phát triển, càng trở nên cấp thiết hơn để thực hiện các khoản đầu tư thông minh phục vụ bạn và tương lai của bạn.
Điều này có nghĩa là cố vấn tài chính của bạn phải tuân theo tiêu chuẩn ủy thác cũng như tiêu chuẩn của riêng bạn, như tùy chỉnh danh mục đầu tư có lợi nhất cho bạn và giao tiếp hai chiều minh bạch. Nếu cố vấn của bạn không đáp ứng và vượt quá các tiêu chuẩn của bạn và bạn cảm thấy rằng họ không còn phục vụ lợi ích tốt nhất của bạn, thì có thể đã đến lúc tìm một người khác có thể.
