Khi bạn đến gần và sau đó bước vào tuổi nghỉ hưu, điều khôn ngoan là nên chuyển dần phần lớn số tiền tiết kiệm của bạn sang các phương tiện đảm bảo tiền gốc của bạn trong khi vẫn cung cấp lãi suất tốt.

Sự biến động mạnh mẽ của thị trường chứng khoán vào năm 2020 cho thấy việc phụ thuộc quá nhiều vào cổ phiếu khiến các nhà đầu tư trưởng thành gặp rủi ro không cần thiết. Họ cần những cách giảm thiểu rủi ro trong khi tiết kiệm sau thuế của họ tăng với tốc độ theo kịp hoặc vượt quá lạm phát.

Trái phiếu kho bạc và trái phiếu kho bạc Hoa Kỳ là hàng đầu về sự an toàn, nhưng sự an toàn đi kèm với cái giá phải trả. Tỷ lệ rất thấp ngày hôm nay. Ví dụ, một Kho bạc 10 năm đã thanh toán 0,76% vào giữa tháng 4 năm 2020.

Chứng chỉ tiền gửi ngân hàng an toàn vì chúng được FDIC bảo hiểm lên tới 250.000 đô la cho mỗi người gửi tiền. Tỷ giá thường cao hơn tỷ giá Kho bạc nhưng nhìn chung là thấp. Trừ khi được giữ trong tài khoản hưu trí, lãi suất CD được tính là thu nhập chịu thuế đầy đủ trong năm được ghi có.

Người tiết kiệm có thể kiếm được nhiều hơn ở đâu? Một sản phẩm thường bị bỏ qua là niên kim cố định. Nó có thể cung cấp lãi suất cao hơn so với các lựa chọn thay thế. Và nó cung cấp hoãn thuế.

Hàng niên kim có an toàn không?

Niên kim được phát hành bởi các công ty bảo hiểm nhân thọ. Do COVID-19, các công ty bảo hiểm nhân thọ có thể sẽ trả một số lượng lớn bất thường các yêu cầu tử vong trong năm tới hoặc lâu hơn, mặc dù có thể có ít trường hợp tử vong do các nguyên nhân khác, đặc biệt là tai nạn ô tô.

Bằng chứng cho thấy hàng năm vẫn an toàn và sẽ tiếp tục như vậy. Rốt cuộc, các công ty bảo hiểm nhân thọ tồn tại để trả các khoản tiền bảo hiểm tử vong và trợ cấp niên kim. Tài chính của họ được cấu trúc với biên độ an toàn lớn. Chúng được các tiểu bang quy định để đảm bảo khả năng thanh toán.

Nếu một công ty bảo hiểm mất khả năng thanh toán, chủ sở hữu niên kim được bảo vệ bởi hiệp hội bảo lãnh của tiểu bang tại tiểu bang nơi họ sinh sống. Giới hạn bảo hiểm có thể nằm trong khoảng từ 100.000 đô la đến 500.000 đô la, tùy thuộc vào tiểu bang, nhưng phổ biến là 250.000 đô la.

Việc chọn một công ty bảo hiểm đủ mạnh về tài chính mang lại cho người mua niên kim một biên độ an toàn bổ sung.

Các loại niên kim cố định khác nhau đều đảm bảo tiền gốc của bạn. Chúng giúp bạn tiết kiệm nhiều tiền hơn nhanh hơn vì bạn sẽ không phải trả một xu thuế thu nhập liên bang hoặc tiểu bang nào miễn là bạn để tiền lãi tích lũy trong niên kim.

Và chúng cung cấp sự linh hoạt. Trong tương lai, bạn có thể chọn “niên kim” và chuyển đổi giá trị tích lũy thành niên kim thu nhập và nhận được nguồn thu nhập đảm bảo suốt đời.

Niên kim lãi suất cố định

Có hai loại niên kim cố định trả chậm chính:lãi suất cố định và lập chỉ mục cố định.

Các khoản niên kim có lãi suất cố định trả một mức lãi suất ấn định cho một thời hạn nhất định. Ví dụ:bạn có thể kiếm được 3,50% hàng năm trong bảy năm hoặc 3,10% đối với niên kim lãi suất cố định 5 năm, kể từ giữa tháng 4 năm 2020.

Trong khi chúng hơi giống với CD ngân hàng, chúng cũng cung cấp dịch vụ hoãn thuế, có thể được gia hạn vô thời hạn cho đến khi chết. Khi thời hạn ban đầu kết thúc, bạn có thể trao đổi số tiền thu được thành một loại niên kim khác thuộc bất kỳ loại nào (được gọi là trao đổi 1035) mà không phải nộp thuế. Trì hoãn thuế giúp xây dựng sự giàu có.

Ưu điểm:

• Lãi suất ấn định được đảm bảo từ ba đến 10 năm. Tỷ lệ này thường cao hơn so với tỷ giá do CD ngân hàng cung cấp có kỳ hạn tương tự.
• Tiền gốc và tiền lãi được công ty bảo hiểm đảm bảo.
• Được hoãn thuế đối với thu nhập lãi còn lại trong niên kim thành lãi kép.
• Một số tính thanh khoản. Nhiều niên kim cho phép rút tiền hàng năm lên đến 10% mà không bị phạt.
• Tính đơn giản. Sản phẩm dễ hiểu và dễ so sánh-shop.

Nhược điểm:

• Sẽ bị phạt nếu bạn từ bỏ hợp đồng trước khi hết thời hạn.
• Việc rút các khoản thu nhập trước 59½ tuổi phải chịu hình phạt IRS 10% ngoài thuế thu nhập thông thường - trừ khi chính sách bị bãi bỏ.
• Không có tiềm năng tăng trưởng nào ngoài lãi suất được đảm bảo. Tỷ lệ được đặt cho toàn bộ thời gian đảm bảo.
• Các khoản thu nhập từ tiền lãi được rút ra bị đánh thuế là thu nhập thông thường.

Niên kim được lập chỉ mục cố định

Các niên kim được lập chỉ mục cố định trả một mức lãi suất dao động được gắn với tỷ lệ phần trăm thay đổi hàng năm của một chỉ số, chẳng hạn như S&P 500, mà không có rủi ro giảm giá. Đổi lại, bạn nhận được một phần lợi nhuận của thị trường để được bảo vệ hoàn toàn khỏi tổn thất. Ví dụ:nếu giới hạn 8% được đặt trên chỉ số S&P 500 của một niên kim được lập chỉ mục cố định, thì 8% là số tiền cao nhất bạn có thể kiếm được trong khoảng thời gian đó. Nếu S&P 500 trả về 12% hoặc thậm chí 50% trong năm đó, bạn vẫn nhận được 8%. Tuy nhiên, nếu S&P giảm 30%, giá trị tài khoản của bạn không thay đổi trong năm đó. Chúng thường phù hợp với các nhà đầu tư có thời gian dài hơn.

Ưu điểm:

• Lợi nhuận lâu dài tiềm năng cao hơn các sản phẩm được đảm bảo khác. Bạn có khả năng kiếm được nhiều tiền hơn trong dài hạn mặc dù kết quả qua từng năm sẽ khác nhau.
• “Có bánh của bạn và ăn nó nữa.” Đây là sản phẩm duy nhất đảm bảo vốn chủ sở hữu và loại bỏ rủi ro của thị trường chứng khoán đồng thời cung cấp khả năng tham gia (mặc dù bị hạn chế ở một số mặt) vào các thị trường đang lên.
• Các tùy chọn. Ví dụ:một người lái xe thu nhập trọn đời có sẵn với một khoản phí bổ sung.

Nhược điểm

• Kết quả không nhất quán. Có thể có những năm bạn không kiếm được tiền lãi - tuy nhiên, bạn sẽ không mất tiền.
• Tính phức tạp. Các phương thức tín dụng cho lãi suất khác nhau. Giới hạn tăng có thể dựa trên tỷ lệ giới hạn, tỷ lệ tham gia hoặc tỷ lệ chênh lệch. Tất cả đều hoạt động hơi khác nhau và điều quan trọng là bạn phải hiểu các điểm khác biệt trước khi thực hiện.
• Tính thanh khoản hạn chế. Các niên kim được lập chỉ mục cố định hầu như luôn có các điều khoản buộc chủ sở hữu hợp đồng phải chịu phạt nếu rút quá mức trong thời gian tính phí chuyển khoản ban đầu, thường là từ 5 đến 10 năm. Nhiều sẽ cho phép chủ sở hữu rút tối đa 10% hàng năm mà không bị phạt. Tuy nhiên, việc rút tiền được thực hiện trước 59½ tuổi có thể bị phạt thuế liên bang 10%. Đảm bảo bạn cân nhắc kỹ nhu cầu thanh khoản của mình trước khi mua bất kỳ niên kim nào.

Không có câu trả lời đúng cho tất cả mọi người. Một số người cảm thấy thoải mái nhất khi gửi khoản tiết kiệm của họ vào một khoản niên kim có lãi suất cố định đơn giản. Nhiều người bị thu hút bởi sự kết hợp giữa niên kim được lập chỉ mục giữa tiềm năng tăng trưởng và tiền gốc được đảm bảo. Và một số người được phục vụ tốt nhất bằng cách bỏ một số tiền của họ vào mỗi loại.

Năm thu nhập cũng rất đáng được xem xét. Tôi sẽ thảo luận về chúng trong bài viết tiếp theo của tôi.