Niềm tin có thể giúp bạn tránh chi phí tại viện dưỡng lão như thế nào?

Trái ngược với những thông điệp tiếp thị mà bạn nghe được từ Phố Wall, nghỉ hưu thành công không chỉ đơn giản là đạt được một “con số kỳ diệu” nào đó trong việc tiết kiệm đầu tư.

Đó cũng là việc bảo vệ số tiền đó khỏi những rủi ro khi nghỉ hưu, chẳng hạn như thuế và chi phí chăm sóc dài hạn, và - nếu điều đó quan trọng đối với bạn - có thể để lại thứ gì đó cho những người thân yêu của bạn.

Thật không may, những khía cạnh này của việc lập kế hoạch thường bị bỏ qua vì những người trước khi nghỉ hưu luôn tập trung vào một mục tiêu duy nhất của họ:thực hiện càng nhiều càng tốt IRA, 401 (k) và các khoản đầu tư khác. Mãi cho đến khi họ thực sự nghỉ hưu, nhiều người mới nhận ra rằng tiền của họ có thể không tồn tại lâu như họ nghĩ - thường là do một bên vợ / chồng sức khỏe không tốt và sẽ sớm cần thêm hỗ trợ.

Theo Khảo sát Chi phí Chăm sóc Genworth hàng năm, vào năm 2019, chi phí trung bình hàng tháng cho một phòng bán riêng tư trong một viện dưỡng lão ở Hoa Kỳ là 7,513 đô la. Một phòng riêng là $ 8,517. Những loại chi phí đó có thể giáng một đòn mạnh vào ngay cả ngân sách mạnh nhất.

Quỹ bảo vệ tài sản có thể giúp ích như thế nào

Tin tốt là có những chiến lược có thể giúp những người nghỉ hưu chưa chuẩn bị trở lại đúng hướng.

Một công cụ cần xem xét là ủy thác bảo vệ tài sản, có thể giúp bảo vệ bạn và vợ / chồng của bạn khỏi những chi phí đáng kể tiềm tàng của việc chăm sóc lâu dài và sau này, con cái bạn được thừa kế từ quy trình chứng thực di chúc đắt đỏ hoặc thuế thu nhập cao hơn. Công ty của chúng tôi sử dụng cái được gọi là Castle Trust, một loại ủy thác duy nhất, có tính chuyên môn cao, cho phép bạn duy trì nhiều quyền kiểm soát hơn so với hầu hết các quỹ ủy thác truyền thống. Bạn và vợ / chồng của bạn vẫn có thể phục vụ với tư cách là người được ủy thác, quản lý tài sản, nhận thu nhập và trả thuế thu nhập theo cách bạn thường làm.

Nó hoạt động như thế nào để bảo vệ chăm sóc lâu dài? Khi bạn chuyển tài sản của mình vào một quỹ tín thác không thể thu hồi, bạn đang làm cạn kiệt nguồn tài sản dùng một lần của mình, một động thái cuối cùng sẽ cho phép bạn sử dụng hỗ trợ Medicaid để giúp thanh toán các chi phí chăm sóc dài hạn cơ bản của bạn. Nhưng bạn sẽ không thiếu các nguồn lực bổ sung:Quỹ tín thác vẫn có thể cung cấp cho bạn một số thu nhập để cải thiện chất lượng cuộc sống của bạn. Hoặc đối với một cặp vợ chồng đã kết hôn, nếu một người phối ngẫu cần được chăm sóc lâu dài, thì người phối ngẫu kia sẽ không trở nên hoàn toàn nghèo khó khi vẫn phải trả tiền cho việc chăm sóc đó.

Số lượng tài sản và thu nhập bạn có thể duy trì và vẫn đủ điều kiện nhận Medicaid khác nhau giữa các tiểu bang. Và Medicaid có khoảng thời gian "nhìn lại" 5 năm để xác định xem có bất kỳ vi phạm nào đối với các quy tắc liên quan đến việc giảm chi tiêu hoặc chuyển nhượng tài sản hay không - vì vậy chiến lược này cần một thời gian để có hiệu quả. Nhưng khi bạn đã vượt qua khoảng thời gian 5 năm đó, mọi thứ bên trong quỹ tín thác phải được bảo vệ.

Luật mới có nghĩa là các khả năng được nâng cao

Nhờ hai luật mới, Đạo luật việc làm và cắt giảm thuế năm 2017 và Đạo luật BẢO MẬT năm 2019, thời điểm chưa bao giờ tốt hơn để xem xét chuyển một số tài sản nhất định sang quỹ tín thác.

Một số tài sản chắc chắn phù hợp với quỹ tín thác hơn những tài sản khác - ví dụ:nhà ở hoặc hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với giá trị tiền mặt đáng kể có thể là những lựa chọn tuyệt vời. Nhưng nếu bạn đã tích lũy một số tiền lớn trong một kế hoạch hưu trí đủ tiêu chuẩn (401 (k) hoặc IRA) thì mọi thứ sẽ trở nên phức tạp hơn. Hãy nhớ rằng:Chú Sam sẽ muốn phần của mình trong số tiền hoãn thuế đó. Điều đó có nghĩa là trước tiên bạn sẽ phải chuyển tiền ra khỏi IRA, trả thuế thu nhập thông thường cho nó, sau đó gửi tiền vào quỹ ủy thác.

Hoàn thành tất cả cùng một lúc, điều đó có thể dẫn đến một hóa đơn thuế khổng lồ. Nhưng với việc lập kế hoạch tốt - và tận dụng tối đa các mức thuế suất thấp hơn do Đạo luật Cắt giảm Việc làm (TCJA) đưa ra - quá trình chuyển đổi đó có thể được thực hiện một cách chu đáo và với chi phí thấp hơn trong vài năm tới. Nhiều cố vấn khuyến khích khách hàng của họ tận dụng tối đa mức thuế suất thấp hơn của TCJA - áp dụng cho đến cuối năm 2025 - bằng cách chuyển tiền trong IRA truyền thống của họ thành tài khoản Roth. Chiến lược ủy thác cũng tận dụng hiệu quả thuế đó, nhưng nó tiến xa hơn một bước bằng cách bảo vệ tiền khỏi các chi phí chăm sóc dài hạn và các rủi ro hưu trí khác.

Bất cứ tài sản nào còn lại để lại cho con cái của bạn cũng sẽ tiết kiệm thuế hơn. Đó chắc chắn là điều cần xem xét hiện nay vì Đạo luật SECURE đã loại bỏ khả năng rút tiền của nhiều người kế thừa IRA. Hầu hết những người thụ hưởng hiện được yêu cầu để trống tài khoản được thừa kế và đóng thuế trong vòng 10 năm sau khi người thân của họ qua đời - có nghĩa là những người thụ hưởng là con cái đã trưởng thành có thể phải nhận các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc từ IRA được thừa kế trong những năm thu nhập cao nhất của họ.

Một ví dụ cho thấy kế hoạch có thể hoạt động như thế nào

Giả sử chúng ta có một cặp vợ chồng với tổng tài sản là 900.000 đô la - 300.000 đô la trong số đó là tiền IRA. Điều đó có vẻ như còn nhiều thứ để nghỉ hưu… cho đến khi người chồng được chẩn đoán mắc chứng mất trí. Đột nhiên, họ phải lo lắng về chi phí chăm sóc dài hạn, có thể là 8.000 đô la một tháng hoặc hơn nếu anh ta cần chuyển vào viện dưỡng lão.

Một ví dụ về những gì chúng tôi có thể làm cho họ là thiết lập Quỹ tín thác lâu đài, sau đó chuyển tiền không đủ tiêu chuẩn và tài sản của họ vào quỹ ủy thác đó. Sau đó, chúng tôi sẽ xem xét khung thuế của họ và - dựa trên hậu quả về thuế cũng như nhu cầu cá nhân của họ - tìm ra số tiền chúng tôi có thể rút ra khỏi IRA của họ mỗi năm trong vài năm tới để chuyển sang quỹ ủy thác.

Khi đã được ủy thác, họ vẫn có thể đầu tư tiền theo bất kỳ cách nào họ muốn, nhưng nó sẽ được bảo vệ trong tương lai khỏi chi phí chăm sóc lâu dài của người chồng - và cặp vợ chồng sẽ ở vị trí hiệu quả hơn về thuế đối với nghỉ hưu của họ. Thêm vào đó, bất cứ thứ gì họ để lại vào một ngày nào đó sẽ hiệu quả hơn về thuế đối với con cái họ.

Nhưng cần có kế hoạch - và càng sớm càng tốt. Việc thiết lập một quỹ tín thác rất phức tạp và phải được thực hiện bởi một luật sư. Và đảm bảo rằng nó đủ điều kiện để bảo vệ chăm sóc lâu dài thậm chí có thể phức tạp hơn.

Nếu kế hoạch nghỉ hưu của bạn không bao gồm một chiến lược để trang trải khả năng có nhu cầu chăm sóc dài hạn, thì kế hoạch đó chưa hoàn chỉnh. Nói chuyện với cố vấn tài chính và luật sư của bạn về việc sử dụng ủy thác để bảo vệ tài sản và những gì nó có thể làm để giảm rủi ro trong kế hoạch của bạn.

Sự xuất hiện trong Kiplinger có được thông qua một chương trình PR. Người phụ trách chuyên mục đã nhận được sự hỗ trợ từ một công ty quan hệ công chúng trong việc chuẩn bị bài viết này để gửi cho Kiplinger.com. Kiplinger không được bồi thường theo bất kỳ cách nào.

Dịch vụ tư vấn đầu tư chỉ được cung cấp bởi các cá nhân đã đăng ký hợp lệ thông qua AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM và Castle Wealth Group không phải là công ty liên kết. Đầu tư có rủi ro, bao gồm cả khả năng mất gốc. Mọi đề cập đến [quyền lợi bảo vệ, an toàn, bảo mật, thu nhập trọn đời, v.v.] thường đề cập đến các sản phẩm bảo hiểm cố định, không bao giờ là chứng khoán hoặc sản phẩm đầu tư. Bảo lãnh sản phẩm bảo hiểm và niên kim được hỗ trợ bởi sức mạnh tài chính và khả năng thanh toán các khoản bồi thường của công ty bảo hiểm phát hành. Cả công ty cũng như các đại lý hoặc đại diện của công ty không được đưa ra lời khuyên về thuế hoặc pháp lý. Các cá nhân nên tham khảo ý kiến ​​của một chuyên gia có trình độ để được hướng dẫn trước khi đưa ra bất kỳ quyết định mua hàng nào. 543432

Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.


về hưu
  1. Kế toán
  2.   
  3. Chiến lược kinh doanh
  4.   
  5. Việc kinh doanh
  6.   
  7. Quản trị quan hệ khách hàng
  8.   
  9. tài chính
  10.   
  11. Quản lý chứng khoán
  12.   
  13. Tài chính cá nhân
  14.   
  15. đầu tư
  16.   
  17. Tài chính doanh nghiệp
  18.   
  19. ngân sách
  20.   
  21. Tiết kiệm
  22.   
  23. bảo hiểm
  24.   
  25. món nợ
  26.   
  27. về hưu