Bạn cần tiết kiệm bao nhiêu tiền để nghỉ hưu? Nếu bạn đang cố gắng tính toán một số tiền, có thể bạn đang xem nó không đúng cách.
Thật khó để biết một số tiền nhất định sẽ tồn tại trong bao lâu vì có quá nhiều ẩn số. Hai biến số là tỷ lệ lạm phát trong tương lai và số tiền bạn sẽ kiếm được khi nghỉ hưu. Và ẩn số lớn nhất là bạn (và người phối ngẫu của bạn, nếu bạn đã kết hôn) sẽ sống được bao lâu.
Vì vậy, thay vì cố gắng tính toán một lần, tốt hơn là bạn nên đánh giá xem bạn sẽ cần bao nhiêu thu nhập hàng tháng, bất kể bạn sẽ sống được bao lâu. Cách tiếp cận đó làm giảm số lượng các biến không thể đoán trước trong kế hoạch của bạn.
Đầu tiên, ước tính chi phí hàng tháng của bạn khi nghỉ hưu. Một số hướng dẫn sơ bộ nói rằng bạn sẽ cần khoảng 60% đến 80% thu nhập từ điều kiện tiên quyết của mình.
Tuy nhiên, bạn có thể nhận được một con số được cá nhân hóa hơn bằng cách cộng các chi phí chính hàng tháng, chẳng hạn như nhà ở, thực phẩm, điện nước, bảo hiểm, phương tiện đi lại và bất kỳ khoản nào khác mà bạn cần. Cố gắng ước tính xem những chi phí này có thể thay đổi như thế nào trong tương lai.
Tiếp theo, ước tính thu nhập hưu trí hàng tháng của bạn từ An sinh xã hội, (các) lương hưu nếu bạn có, tiền tiết kiệm và các nguồn khác nếu có.
Một công cụ tính toán nhanh trực tuyến tốt là Điểm Đánh giá An toàn Thu nhập Hưu trí (RISE). Mất khoảng 10 phút để điền các con số và hoàn thành.
Nếu chi phí hàng tháng của bạn vượt quá thu nhập dự kiến, bạn sẽ cần tìm ra cách để cân bằng chúng. Trì hoãn các khoản thanh toán An sinh xã hội, như chúng ta sẽ thấy bên dưới, là một cách để tăng thu nhập hưu trí. Một niên kim cũng có thể hữu ích.
Thu nhập hưu trí có thể được tính vào ba nhóm:
Đây là thu nhập được tạo ra từ tiết kiệm và đầu tư. Số tiền sẽ thay đổi vì bạn có thể dự kiến sẽ tiêu hết khoản tiết kiệm của mình (bao gồm IRA và tài khoản 401 (k)) trong thời gian nghỉ hưu. Số dư tiết kiệm thấp hơn sẽ tạo ra ít thu nhập hơn. Ngoài ra, lợi nhuận và lãi suất sẽ thay đổi trong tương lai.
Hầu hết lương hưu do người sử dụng lao động cung cấp truyền thống cung cấp một khoản trợ cấp hàng tháng được đảm bảo cho cuộc sống nhưng sẽ không bao giờ tăng lên. Những khoản lương hưu này cũng có thể trả toàn bộ hoặc một phần lợi ích cho người phối ngẫu còn sống.
Các niên kim thu nhập cơ bản trọn đời cũng thường phải trả một số tiền không thay đổi hàng tháng. Niên kim thu nhập là hợp đồng được bán bởi các công ty bảo hiểm. Họ chuyển khoản tiết kiệm của bạn thành một dòng thu nhập cho cả đời hoặc một kỳ hạn nhất định. Niên kim thu nhập có thể chi trả cho một người hoặc cả hai vợ chồng.
Trợ cấp An sinh Xã hội được điều chỉnh tăng lên hàng năm theo lạm phát. Điều đó làm cho chúng có giá trị riêng.
Điều quan trọng cần nhớ là nếu cả hai vợ chồng đều có thu nhập đáng kể trong suốt cuộc đời, thì việc một người qua đời thường dẫn đến thu nhập An sinh xã hội giảm đáng kể.
Ngoài ra, nhiều niên kim thu nhập trọn đời cung cấp mức chi phí sinh hoạt tùy chọn để đảm bảo nguồn thu nhập ngày càng tăng trong tương lai. Tuy nhiên, có một khoản chi phí, trong đó các khoản thanh toán ban đầu thấp hơn so với khoản thanh toán niên kim không có tính năng này. Nếu bạn sống đủ lâu, bạn sẽ tiến lên phía trước.
Nếu bạn có đủ khả năng đợi đến 70 tuổi để bắt đầu nhận trợ cấp, bạn sẽ nhận được khoản thanh toán cao hơn. Ví dụ:bạn sẽ nhận được nhiều hơn khoảng 76% mỗi tháng khi bắt đầu ở tuổi 70 so với bạn nếu bạn bắt đầu ở tuổi 62. Bắt đầu từ 70 tuổi mang lại cho bạn nhiều hơn khoảng 28% một tháng so với bắt đầu ở 66½.
Trì hoãn có một lợi ích khác:điều chỉnh lạm phát trong tương lai sẽ lớn hơn, vì lợi ích cơ bản của bạn lớn hơn.
Nhược điểm là bạn bỏ qua các khoản thanh toán trong vài năm. Trì hoãn An sinh xã hội là đặt cược rằng bạn sẽ sống lâu.
Nhiều người không thể trì hoãn việc nhận An sinh xã hội. Niên kim thu nhập tức thì cung cấp một cách để thu hẹp khoảng cách thu nhập.
Nếu bạn có đủ tiền tiết kiệm, bạn có thể mua một niên kim tám năm ngay lập tức ở tuổi 62. (Đây còn được gọi là một niên kim nhất định.) Thu nhập đó có thể cho phép bạn trì hoãn việc bắt đầu An sinh Xã hội trong tám năm khi các quyền lợi An sinh Xã hội của bạn sẽ tối đa.
Bạn cũng có thể trì hoãn việc nhận An sinh Xã hội, chẳng hạn, năm năm, từ 65 đến 70, hoặc 63 đến 68, hoặc bất kỳ khoảng thời gian nào có ý nghĩa nhất đối với bạn. Khoảng thời gian bạn muốn trang trải càng ngắn, bạn càng cần ít tiền gửi theo niên kim để tạo ra cùng một thu nhập.
