Đây là thời điểm đặc biệt khó khăn đối với những người lao động gần đến tuổi nghỉ hưu.

Cuộc khủng hoảng COVID đang buộc nhiều người dự kiến ​​làm việc ở độ tuổi 60 trở lên phải đánh giá lại kế hoạch nghỉ hưu của họ - vì họ lo lắng về hậu quả sức khỏe hoặc vì họ bị mất việc làm. Và rất khó để nói bao nhiêu người sẽ trở lại làm việc khi các điều kiện được cải thiện.

Nhưng nghiên cứu trước đại dịch cho thấy rằng cảm giác bị áp lực phải nghỉ hưu sớm hơn dự định thực sự không phải là điều bất thường - ngay cả khi nền kinh tế không khó khăn như hiện tại. Khảo sát niềm tin về hưu trí EBRI / Greenwald hàng năm, chẳng hạn, đã liên tục nhận thấy rằng một tỷ lệ lớn người nghỉ hưu rời khỏi lực lượng lao động sớm hơn họ mong đợi.

Trong cuộc khảo sát năm 2019, 43% người được hỏi cho biết nghỉ hưu sớm hơn kế hoạch và trong nhóm đó, 33% cho biết đó là vì họ có đủ khả năng để làm như vậy. 35% khác trong số những người nghỉ hưu sớm cho biết họ quyết định nghỉ hưu vì hoàn cảnh khó khăn hoặc khuyết tật. Và 35% cho biết họ nghỉ hưu sớm do những thay đổi ở công ty của họ. (Những người đã nghỉ hưu có thể đã nghỉ hưu vì nhiều lý do.)

Có lẽ bộ phận của họ đã bị thu hẹp quy mô, hoặc vị trí của họ bị loại bỏ, hoặc có thể họ được bổ nhiệm lại vị trí khác. Ra đi không nằm trong kế hoạch của họ, nhưng khi hoàn cảnh thay đổi, những người trước khi nghỉ hưu thường quyết định cách tốt nhất hoặc duy nhất của họ là ngừng làm việc (toàn thời gian hoặc toàn bộ) và nghỉ hưu.

Nếu bạn trên 55 tuổi và đang đứng trước một quyết định tương tự và bạn đang tự hỏi liệu nghỉ hưu sớm có phải là câu trả lời phù hợp cho mình hay không, thì đây là năm điều bạn cần cân nhắc.

1. Kiểm tra kế hoạch của bạn để xem liệu bạn có đủ khả năng để nghỉ hưu hay không.

Một cố vấn tài chính có kinh nghiệm sử dụng công nghệ lập kế hoạch phức tạp ngày nay có thể kiểm tra danh mục đầu tư của bạn một cách căng thẳng và xác định điểm mạnh và điểm yếu của kế hoạch của bạn. Có thể bạn không còn bao xa để đạt được mục tiêu như bạn nghĩ. Hoặc có thể làm việc bán thời gian và sử dụng số tiền hiện có của bạn cho đến khi bạn đủ điều kiện nhận An sinh xã hội là một khả năng thực sự. Bạn sẽ không biết cho đến khi bạn chạy các con số.

2. Tìm ra vị trí của bạn với An sinh xã hội.

Tùy thuộc vào thời điểm bạn sinh ra, tuổi nghỉ hưu đầy đủ (FRA) của bạn để yêu cầu quyền lợi An sinh xã hội là từ 66 đến 67. Bạn đủ điều kiện để yêu cầu trợ cấp ở tuổi 62, nhưng có một số hạn chế khi nộp hồ sơ sớm, bao gồm:

• Kiểm tra thu nhập hàng năm: Mỗi năm, Cơ quan Quản lý An sinh Xã hội (SSA) thiết lập một ngưỡng thu nhập cho những người về hưu chưa đạt đến FRA của họ. Vào năm 2020, ngưỡng đó là 18.240 đô la và SSA sẽ giữ lại 1 đô la cho mỗi 2 đô la bạn kiếm được trên số tiền đó. Khi bạn đạt đến FRA của mình, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ được tăng lên để phản ánh những tháng mà những lợi ích đó đã bị giữ lại. Nhưng nếu định làm việc tự do hoặc làm việc bán thời gian sau khi yêu cầu An sinh xã hội, bạn sẽ phải đối mặt với giới hạn thu nhập do bài kiểm tra thu nhập áp đặt.
• Giảm vĩnh viễn quyền lợi: Việc nộp đơn xin An sinh xã hội trước khi bạn đạt đến FRA của mình sẽ khiến quyền lợi bị giảm vĩnh viễn - ít hơn từ 25% đến 30% so với khi bạn đã chờ đợi. Sự gia tăng duy nhất bạn sẽ thấy sau khi xác nhận quyền sở hữu là do điều chỉnh chi phí sinh hoạt (COLA). (Và bạn có thể không thấy COLA hàng năm.) Mặt khác, nếu bạn có thể đợi để nộp hồ sơ cho đến khi bạn đạt đến FRA của mình, bạn sẽ kiếm được các khoản tín dụng hưu trí bị trì hoãn (đến 70 tuổi) có thể cung cấp cho bạn hàng tháng thanh toán một sự gia tăng đáng kể. Để xác định xem bạn sẽ phải sống bao lâu để làm cho việc trì hoãn lợi ích trở nên đáng giá, hãy yêu cầu cố vấn của bạn thực hiện phân tích hòa vốn cho bạn và vợ / chồng của bạn.

3. Xác định các lựa chọn chăm sóc sức khỏe của bạn nếu bạn chưa đủ tuổi để tham gia Medicare.

Những người lao động luôn có bảo hiểm y tế thông qua người sử dụng lao động của họ thường bị sốc về mức độ đắt đỏ của bảo hiểm khi họ tự đi làm. Chủ lao động của bạn có thể cung cấp các tùy chọn bảo hiểm liên tục như một phần của gói thôi việc hoặc trợ cấp hưu trí. Nếu không, bạn sẽ phải tìm ở nơi khác. Một cách khác là xem Thị trường Bảo hiểm Y tế (hay còn gọi là Obamacare), tại www.healthcare.gov. Số tiền bạn sẽ trả hàng tháng sẽ dựa trên kế hoạch bạn chọn và thu nhập hộ gia đình dự kiến ​​của bạn trong năm.

4. Lập một kế hoạch thu nhập bằng văn bản để chuyển từ tích lũy sang phân phối.

Một khi bạn đến tuổi nghỉ hưu, một điều buồn cười sẽ xảy ra:Tiền lương của bạn dừng lại, nhưng hóa đơn của bạn thì không. Bạn sẽ phải chuyển đổi một cách hiệu quả từ tiền lương của người sử dụng lao động sang các nguồn thu nhập của riêng bạn. Một kế hoạch thu nhập bằng văn bản được thiết kế để phác thảo tiền của bạn sẽ đến từ đâu (tài khoản hưu trí, An sinh xã hội, có thể là lương hưu hoặc niên kim); khi bạn bật các nguồn thu nhập khác nhau đó; và hậu quả về thuế có thể như thế nào khi bạn nghỉ hưu.

5. Cân nhắc nhờ chuyên gia tài chính trợ giúp.

Nếu bạn chưa gặp cố vấn tài chính - một người có kinh nghiệm về các lựa chọn nghỉ hưu - thì đây có thể là lúc cuối cùng bạn nên đặt lịch hẹn. Rất nhiều người thích ý tưởng đầu tư DIY, nhưng việc vạch ra toàn bộ tương lai hưu trí của bạn sẽ đưa kế hoạch lên cấp độ tiếp theo. (Hãy nghĩ về nó như thế này:Bạn có thể cải tạo phòng tắm của riêng mình hoặc xây một boong tàu, nhưng bạn có được trang bị để vẽ các bản thiết kế và xây dựng ngôi nhà của riêng mình không?) thoải mái - có thể thêm giá trị đáng kể cho kế hoạch tổng thể của bạn và giúp bạn đi đúng hướng với mục tiêu nghỉ hưu của mình.

Nghỉ hưu sớm không nhất thiết phải là một sự kiện ngày tận thế. Với một kế hoạch tốt đã có, bạn có thể thấy những năm tháng sắp tới có thể trở nên vàng son hơn bạn từng nghĩ.

Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.

Dịch vụ Tư vấn Đầu tư được cung cấp thông qua Retirement Wealth Advisors Inc. (RWA), một Cố vấn Đầu tư đã Đăng ký. Chứng khoán được cung cấp thông qua World Equity Group, Inc., Thành viên FINRA và SIPC. Stonebridge Insurance and Wealth Management and Hưu trí Cố vấn của cải là các tổ chức không có liên quan và không thuộc sở hữu hoặc kiểm soát của World Equity Group, Inc. Công ty của chúng tôi không liên kết với chính phủ Hoa Kỳ hoặc bất kỳ cơ quan chính phủ nào.

Những lần xuất hiện trong Kiplinger là nhờ một chương trình PR. Người phụ trách chuyên mục đã nhận được sự hỗ trợ từ một công ty quan hệ công chúng trong việc chuẩn bị bài viết này để gửi cho Kiplinger.com. Kiplinger không được bồi thường theo bất kỳ cách nào.