Kéo dài khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu với lập kế hoạch thuế nhiều năm

Khi mọi người kết thúc sự nghiệp và bắt đầu hình dung về việc nghỉ hưu sẽ như thế nào, điều quan trọng là họ phải cân nhắc một số câu hỏi lớn. Thu nhập của họ sẽ đến từ đâu? Thuế sẽ ảnh hưởng đến dòng tiền của họ như thế nào? Và làm cách nào để họ xác định được chiến lược rút bớt tài sản nào có ý nghĩa nhất đối với tình hình tài chính duy nhất của họ?

Mặc dù các chi tiết cụ thể của luật thuế thay đổi theo từng năm, nhưng gần đây chúng tôi đã chứng kiến ​​sự thay đổi quy mô lớn đối với mã số thuế đã tác động đến phần lớn người Mỹ. Việc thông qua Đạo luật Cắt giảm thuế và Việc làm (TJCA) vào cuối năm 2017 đã dẫn đến nhiều cơ hội lập kế hoạch tài chính. Ngay sau khi luật được thông qua, công ty của tôi đã bắt đầu gặp gỡ các khách hàng để xác định cơ hội áp dụng các quy tắc mới vào các tình huống duy nhất của họ để rút bớt tài sản. Là một nhà lập kế hoạch tài chính và CPA, bản chất thứ hai đối với tôi là đặt kế hoạch thuế nhiều năm lên các mục tiêu tài chính ngắn hạn và dài hạn của khách hàng. Rốt cuộc, điều quan trọng là dòng tiền của bạn sau thuế - không phải trước đó. Đó là tài sản ròng, không phải tổng số tiền bạn sẽ sống khi nghỉ hưu.

Khi áp dụng các quy tắc thuế mới vào kế hoạch nghỉ hưu, bạn có thể tìm thấy cơ hội với khung thuế mới được tạo. Với mức thu nhập gần như tương tự, nếu bạn ở trong khung thuế 28% vào năm 2017, thì bây giờ bạn có thể ở trong khung 24%. Nếu bạn ở mức 25% vào năm ngoái, thì bây giờ bạn có thể ở mức 22%. Để tối đa hóa cơ hội mới này, bạn phải chủ động và lập kế hoạch.

Mang theo xô

Tôi yêu cầu khách hàng của mình nghĩ về việc lập kế hoạch thuế nhiều năm như một dãy các thùng rỗng, với mỗi nhóm đại diện cho một năm. Mục tiêu của chúng tôi là duy trì số lượng “thu nhập” mà bạn đưa vào từng cấp độ nhóm từ năm này sang năm khác. Nếu bạn đặt quá nhiều trong một năm, bạn có thể leo lên mức cao hơn và phải trả nhiều thuế hơn. Nếu bạn bỏ quá ít vào một nhóm khác, bạn sẽ không tận dụng được hết số tiền có thể chuyển sang khung thuế thấp hơn cho năm đó.

Mỗi tình huống cá nhân là duy nhất, vì vậy một người có thể cần cố gắng giữ mức trung bình nhóm của họ ở giữa trong khi người khác có thể cần giữ mức trung bình gần với đỉnh hơn. Mục tiêu là lập kế hoạch chiến lược để lấy tiền ra khỏi tài khoản hoãn thuế trong khi bạn đang ở trong khung thuế thấp hơn - ngay cả khi bạn không có kế hoạch chi tiêu. Hoặc, bằng cách trì hoãn An sinh xã hội, chúng tôi tạo ra một năm thấp và cơ hội để sử dụng khung thuế thấp hơn. Bằng cách làm đúng này, bạn sẽ có thể giảm được ít nhất một vài điểm phần trăm khỏi thuế suất của mình như đã đề cập ở trên và đôi khi còn hơn thế nữa.

Sẵn sàng điều chỉnh

Để thực hiện động thái này một cách chính xác, cách tốt nhất là lập kế hoạch trước và thận trọng, vì kịch bản thuế của bạn có thể sẽ phát triển. Nếu bạn tin rằng khung thuế hiện tại là mức thấp nhất bạn sẽ có trong một vài năm, thì hãy đưa ra quyết định của bạn dựa trên đó. Tôi làm điều này cho khách hàng của mình bằng cách chạy các dự báo đưa ra khung thuế của họ cho mỗi năm - đặc biệt lưu ý họ có khả năng rơi vào khung thu nhập nào nhất. Các cơ hội để lập kế hoạch dọc theo những tuyến này luôn tồn tại, nhưng với các dấu ngoặc nhỏ hơn ra đời từ TJCA, giờ đây chúng có thể có lợi hơn nữa.

Một chiến lược cần xem xét

Đối với những người đang trong quá trình chuyển đổi công việc sang nghỉ hưu, đây là một chiến lược tuyệt vời để xem xét. Khi khách hàng của tôi đang trong năm làm việc cuối cùng của họ, chúng tôi sử dụng tối đa 401 (k) của họ để tiết kiệm 22% -37% khi hoãn thuế và sau đó năm tiếp theo chuyển đổi sang Roth IRA hoặc đơn giản là lấy tiền ra khỏi tài khoản hưu trí. Bằng cách làm điều này trước khi nhận tiền từ lương hưu hoặc từ An sinh xã hội, họ vẫn ở trong khung thuế thấp hơn. Và bằng cách đưa điều này vào một kế hoạch tài chính, trong đó chúng tôi cũng tập hợp các khoản đóng góp từ thiện và quyết định một cách chiến lược thời điểm thực hiện bất kỳ cuộc phẫu thuật chọn lọc nào, họ có thể tiết kiệm được nhiều hơn nữa.

Điều này có lợi, ngay cả với khoản khấu trừ tiêu chuẩn cho một cặp vợ chồng hiện tại là 24.400 đô la, bởi vì bằng cách gộp các khoản khấu trừ theo từng khoản của lãi thế chấp, thuế, đóng góp từ thiện và chi phí y tế tiềm năng, bạn có thể vượt qua ngưỡng cao hơn đó, điều này sẽ tiết kiệm thêm thuế.

Nói chung, quy tắc là trì hoãn rút tiền ra khỏi các tài khoản hoãn thuế như IRA để thu nhập hoãn thuế có thể tăng dài hơn, nhưng lợi ích về thuế của việc rút tiền chiến lược có thể bù đắp quy tắc chung này trong tình huống thích hợp. Có một số lưu ý đối với chiến lược này. Ở tuổi 70½, bạn phải bắt đầu nhận mức phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) từ IRA của mình. Và việc trì hoãn An sinh xã hội qua 70 về cơ bản là để lại tiền trên bàn, vì vậy điều đó không có lợi.

Nếu bạn đang quản lý quá trình này cho chính mình, tốt nhất là nên thận trọng. Đối với những người mới làm quen với chiến lược này, tôi sẽ cảnh báo họ rằng hãy cẩn thận để không trì hoãn quá nhiều thu nhập vào năm 70 tuổi của bạn đến mức bạn sẽ tạo ra khung thuế cao hơn cho chính mình. Ngoài ra, hãy nhớ rằng thu nhập cao hơn có thể có nghĩa là chi phí Medicare cao hơn.

Có thể đúng lúc

Điều quan trọng cần nhớ là hoàn cảnh cá nhân của bạn rất linh hoạt, và luật thuế cũng vậy. Mặc dù chiến lược này đã hoạt động trong quá khứ, nhưng khung thuế thấp hơn ngày nay đã mang lại cho một số người nộp thuế cơ hội bổ sung để lấp đầy nhóm của họ với thu nhập bổ sung trong khung thấp hơn. Tuy nhiên, với khung thuế hiện tại được đặt trở lại luật trước năm 2018 vào cuối năm 2025, bây giờ là thời điểm tốt để xem liệu chiến lược này có phù hợp với bạn hay không.

Vì những lý do được liệt kê ở trên, tốt nhất bạn nên làm việc với một chuyên gia, chẳng hạn như nhà lập kế hoạch tài chính CPA, người thông thạo về thuế và có thể hướng dẫn bạn qua nhiều tình huống và phát triển một chiến lược dẫn đến việc bạn phải trả mức thuế thấp nhất có thể về thu nhập trong những năm vàng son của bạn.


về hưu
  1. Kế toán
  2.   
  3. Chiến lược kinh doanh
  4.   
  5. Việc kinh doanh
  6.   
  7. Quản trị quan hệ khách hàng
  8.   
  9. tài chính
  10.   
  11. Quản lý chứng khoán
  12.   
  13. Tài chính cá nhân
  14.   
  15. đầu tư
  16.   
  17. Tài chính doanh nghiệp
  18.   
  19. ngân sách
  20.   
  21. Tiết kiệm
  22.   
  23. bảo hiểm
  24.   
  25. món nợ
  26.   
  27. về hưu