Tỷ giá chứng chỉ tiền gửi của ngân hàng rất ảm đạm. Mức tốt nhất bạn có thể làm vào đầu tháng 11 năm 2020 là chỉ 0,65% cho CD một năm, 0,85% cho CD ba năm và 1,00% cho chứng chỉ 5 năm, theo Bankrate.com.

Mặc dù bạn chắc chắn lấy lại được tiền của mình, vì đĩa CD được FDIC bảo hiểm, bạn cũng gần như chắc chắn sẽ mất tiền sau lạm phát và thuế.

Có một cách tốt hơn để tiết kiệm tiền cho nhiều người. Đó là niên kim lãi suất cố định - còn được gọi là niên kim đảm bảo nhiều năm hoặc niên kim loại CD. Bạn có thể kiếm được tới 2,40% đối với niên kim cố định ba năm và lên đến 3,05% hàng năm đối với hợp đồng 5 năm, theo cơ sở dữ liệu lớn về tỷ lệ niên kim của AnnuityAdvantage.

Giống như một đĩa CD, một niên kim cố định trả một lãi suất đảm bảo trong một khoảng thời gian nhất định, thường là từ ba đến 10 năm. Không có phí bán hàng, vì vậy tất cả số tiền của bạn sẽ được chuyển đến tay bạn ngay lập tức. Tiền lãi được hoãn lại theo thuế.

Trong khi niên kim không được FDIC bảo hiểm, chúng được được bao phủ bởi các hiệp hội bảo lãnh của tiểu bang, lên đến các giới hạn nhất định, thay đổi theo tiểu bang. Mặc dù đây là một hậu thuẫn có giá trị, nhưng tỷ lệ cược mà bạn sẽ cần phải dựa vào hiệp hội bảo lãnh là rất nhỏ. Niên kim được phát hành và đảm bảo bởi các công ty bảo hiểm nhân thọ, được các bang quy định rất chặt chẽ để đảm bảo khả năng thanh toán của họ. Hệ thống này đã hoạt động tốt.

Bên cạnh tỷ lệ cao hơn, đây là những cách bổ sung để tỷ lệ niên kim cố định đánh bại đĩa CD.

Trì hoãn thuế. Tất cả tiền lãi của CD phải chịu thuế thu nhập liên bang và tiểu bang hàng năm, ngay cả khi nó được tái đầu tư và gộp vào CD (trừ khi CD nằm trong IRA hoặc tài khoản hưu trí khác).

Mặt khác, một niên kim cố định được hoãn lại thuế. Bạn sẽ không nhận được 1099 hàng năm và bạn sẽ không phải trả thuế cho khoản lãi cho đến khi bạn rút nó. Khi kết thúc thời hạn bảo đảm ban đầu của niên kim, bạn có thể gia hạn cho một thời hạn khác hoặc chuyển sang niên kim khác.

Việc hoãn thuế không phải là một lợi thế khi bạn giữ một khoản niên kim trong IRA hoặc tài khoản hưu trí khác. Tuy nhiên, vì bạn nhận được mức lãi suất đảm bảo, cạnh tranh, nên niên kim cố định vẫn là lựa chọn hàng đầu cho phần tài sản kế hoạch hưu trí mà bạn muốn tránh rủi ro thị trường chứng khoán trong khi vẫn kiếm được một mức lãi suất hấp dẫn.

Đối với một số người về hưu, giảm thuế đối với phúc lợi An sinh xã hội. Khoảng 40% những người về hưu nhận được An sinh xã hội trả thuế cho ít nhất một phần phúc lợi của họ. Bằng cách chuyển một số tiền của bạn từ đĩa CD sang dạng niên kim, bạn sẽ giảm thu nhập có thể gây ra thuế đối với quyền lợi An sinh xã hội.

Hầu hết những người bị đánh thuế đối với các phúc lợi An sinh Xã hội của họ sẽ thu được lợi nhuận từ chiến lược này, nhưng không phải những người về hưu có thu nhập cao đã quá ngưỡng. Tham khảo trang web An sinh xã hội (www.ssa.gov/benefits/retirement/planner/taxes.html) để xem bạn có thể bị đánh thuế như thế nào và liệu chiến lược này có phù hợp với bạn hay không.

Thanh khoản chưa khai thác lớn hơn. Các ngân hàng áp dụng các hình phạt đáng kể đối với tất cả các lần rút tiền sớm từ đĩa CD. Hầu hết các khoản niên kim có lãi suất cố định cho phép bạn rút lãi suất hoặc lên đến 10% giá trị hàng năm mà không bị phạt. Bạn sẽ nợ thuế thu nhập đối với bất kỳ khoản lãi nào bị rút.

Tiếp tục hoãn thuế và tính linh hoạt. Sau khi hết thời hạn cố định, bạn có thể gia hạn hoặc có thể chuyển số tiền thu được thành một niên kim mới thuộc bất kỳ loại nào và tiếp tục hoãn thuế. Khi bạn sắp nghỉ hưu, bạn có thể quyết định hủy bỏ hợp đồng. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ chuyển đổi niên kim cố định thành niên kim thu nhập. Bạn sẽ nhận được thu nhập hàng tháng được đảm bảo suốt đời, bắt đầu ngay lập tức hoặc vào một ngày trong tương lai mà bạn chọn.

Một điểm bất lợi so với CD. Nếu bạn rút tiền từ niên kim của mình trước 59½ tuổi, bạn sẽ nợ IRS khoản phạt 10% trên số tiền lãi mà bạn đã rút, cộng với thuế thu nhập thông thường đối với số tiền đó, như bạn vẫn làm ở mọi lứa tuổi. Nếu bạn chắc chắn rằng bạn sẽ không cần tiền trong niên kim trước tuổi đó, bạn nên đi. Nếu không, có thể sẽ khôn ngoan hơn nếu trì hoãn việc mua một chiếc cho đến khi bạn lớn hơn.

Sự thận trọng này không áp dụng cho một niên kim cố định trong IRA vì bạn thường sẽ không rút tiền ra khỏi IRA cho đến khi nào bạn trên 59 tuổi ½.