Một cách tiếp cận có sắc thái và chu đáo để lập kế hoạch tài chính giống như nhìn vào kính vạn hoa. Mỗi thiết kế kính vạn hoa bao gồm một tập hợp các mảnh và mẫu độc đáo và các kích thước cụ thể đó kết hợp với nhau để tạo ra một bức tranh khảm có một không hai. Với mỗi lần xoay hoặc dịch chuyển nhẹ, mẫu sẽ sắp xếp lại để hiển thị một hình ảnh mới.

Khái niệm này cũng áp dụng cho các quyết định mà chúng ta đưa ra về tài chính của mình. Hoàn cảnh ảnh hưởng đến các quyết định tài chính của bạn không giống với hoàn cảnh của bạn bè hoặc đồng nghiệp của bạn. Sau đó, tại sao nhiều người trong chúng ta lại nhận lời khuyên từ bạn bè và gia đình, hay dựa vào lời khuyên tài chính dành cho đại chúng?

Nhiều nhà đầu tư tự làm và cố vấn robot đánh giá thấp số lượng các khía cạnh trong cuộc sống của một người - và sự kết hợp có thể có của những khía cạnh đó - nên được xem xét khi đưa ra các quyết định tài chính. Với những mô hình này, phạm vi của những gì được xem xét trong quá trình ra quyết định tài chính bị hạn chế. Đôi khi, những lời khuyên chung chung được đưa ra mà không cần xem xét đến nhu cầu tài chính riêng của một người.

Phần dưới đây phác thảo các khía cạnh của sự giàu có và cách chúng ảnh hưởng đến con đường tài chính của bạn.

1. Kích thước cá nhân

Trong khi một số khía cạnh cá nhân rất dễ xác định - tuổi tác, tình trạng hôn nhân, v.v. - các thuộc tính khác khiến các quyết định tài chính mang màu sắc chủ quan hơn. Các chiều hướng như giá trị cá nhân, ước mơ dài hạn và lợi ích từ thiện có xu hướng linh hoạt hơn và có xu hướng phát triển khi chúng di chuyển trong cuộc sống. Do đó, chúng cần được kiểm tra lại định kỳ.

2. Kích thước của cải

Thu nhập, tiết kiệm, chi tiêu, đầu tư, nợ và thuế đều có mối liên hệ với nhau; Việc nhìn ra ngay cả một khu vực cũng có thể tốn kém.

Các nguồn thu nhập của bạn - từ tiền lương, bất động sản, lương hưu hoặc các khoản đầu tư - ảnh hưởng đến cách bạn cấu trúc danh mục đầu tư của mình. Khi thành phần thu nhập thay đổi theo thời gian, bạn có thể cần triển khai các chiến lược đầu tư khác nhau. Những sự kiện bất ngờ trong đời, tổn thất tài chính và những thay đổi về luật pháp cũng đòi hỏi bạn phải có một kế hoạch nhanh nhẹn và chu đáo.

Thay đổi khóa học sẽ dễ dàng hơn nếu bạn có lời khuyên dựa trên mọi hoàn cảnh của mình, thay vì bị ép vào một chiếc hộp không vừa vặn.

3. Kích thước gia đình

Quy mô gia đình, độ tuổi của con cái và bất kỳ sự chênh lệch tuổi tác nào với người bạn đời của bạn đều có thể đóng một vai trò quan trọng trong việc xác định mức tiết kiệm đủ cho những thứ như tài trợ đại học, chi phí chăm sóc sức khỏe và thu nhập hưu trí.

Trong khi hoàn cảnh gia đình cần được xem xét quan trọng trong quá trình quản lý danh mục đầu tư và lập kế hoạch thuế, thì việc lập kế hoạch định cư di sản và di sản, đặc biệt, đòi hỏi một cách tiếp cận tinh tế và chu đáo hơn trong việc cân nhắc các tình huống và động thái nhạy cảm. Các nhu cầu đặc biệt của trẻ, các vấn đề sức khỏe và / hoặc kỹ năng quản lý tiền bạc phải được phản ánh trong kế hoạch tài chính và kế hoạch di sản của bạn để cung cấp cho những người thân yêu của bạn.

4. Kích thước trải nghiệm tiền

Những kinh nghiệm trước đây của bạn về tiền bạc sẽ tô màu cho các quyết định tài chính của bạn trong tương lai.

Nhận thức về các yếu tố hành vi và hiểu chúng có thể ảnh hưởng như thế nào đến việc ra quyết định của bạn có thể giúp tránh phản ứng theo cách có hại cho thành công tài chính. Một số câu hỏi để tự hỏi khi đánh giá thứ nguyên này có thể bao gồm:

• Bạn có kiến ​​thức để đánh giá mức độ rủi ro của một khoản đầu tư không?
• Bạn có cảm thấy thoải mái khi hỏi cố vấn về số tiền bạn phải trả cho các khoản phí không?
• Bạn đã từng có kinh nghiệm về việc lập kế hoạch và đầu tư có thể ảnh hưởng đến các quyết định hiện tại của bạn chưa?
• Mối quan tâm của bạn trong việc quản lý tiền của mình là gì và bạn có thời gian không, hay bạn sẽ cần ủy thác nhiệm vụ này?
• Nếu đã kết hôn, bạn và người phối ngẫu của mình tương tác như thế nào khi thảo luận về vấn đề tiền bạc?

Áp dụng các kích thước của sự giàu có

Một yếu tố duy nhất có thể có tác động đáng kinh ngạc đến kết quả của một quyết định tài chính. Xem xét các khía cạnh của sự giàu có có thể tác động như thế nào đến các tình huống lập kế hoạch phổ biến sau đây:

Để rút tiền hưu trí bền vững, “quy tắc 4%” tiêu chuẩn cho biết bạn có thể chi tiêu 4% số dư gốc hàng năm trong thời gian nghỉ hưu mà không làm cạn kiệt danh mục đầu tư của mình trong suốt cuộc đời. Tuy nhiên, khi phân loại các khía cạnh của sự giàu có, chúng tôi thấy rằng quy tắc này không được áp dụng phổ biến. Ví dụ:

• Gia đình: Nếu lý do gia đình của bạn bao gồm tiền sử bệnh mãn tính, bạn có thể cần phải tiết kiệm nhiều tiền hơn cho các chi phí sinh hoạt được hỗ trợ vì những điều kiện này có thể khiến bạn không thể chăm sóc lâu dài. Việc bảo toàn tài sản cũng là một yếu tố cần thiết nếu bạn có vợ hoặc chồng trẻ hơn.
• Sự giàu có: Nếu bạn nhận được lương hưu hoặc nguồn thu nhập khác trang trải phần lớn chi phí sinh hoạt một cách đáng tin cậy, bạn có thể rút nhiều hơn 4% mỗi năm vì bạn ít có khả năng bị buộc phải thanh lý tài sản danh mục đầu tư trong thời gian thị trường đi xuống.

Một kịch bản phổ biến khác đòi hỏi phải cân nhắc chu đáo về khía cạnh gia đình và tài sản là kế hoạch giáo dục. Đối với các gia đình chuẩn bị cho con đi học đại học, bắt đầu kế hoạch tiết kiệm 529 đại học sẽ giúp giảm bớt chi phí học phí. Tuy nhiên, khi tính toán theo các khía cạnh khác nhau của sự giàu có, chúng ta thấy rằng các gói 529 có thể không phải là phương tiện tiết kiệm tối ưu cho mọi gia đình:

• Gia đình: Nếu con bạn có bất kỳ khoản thu nhập nào kiếm được, Roth IRA có thể phù hợp hơn so với kế hoạch 529, đặc biệt nếu bạn không chắc chắn chúng sẽ học đại học. Tương tự, kế hoạch 529 có thể không đúng nếu con bạn có thể đủ điều kiện nhận hỗ trợ tài chính hoặc học bổng, hoặc nếu chúng có nhu cầu đặc biệt.
• Sự giàu có: Nếu bạn có của cải đáng kể trong gia đình, bạn có thể không đủ điều kiện nhận viện trợ. Trong trường hợp này, tài trợ cho kế hoạch 529 là cách tốt hơn để tiết kiệm cho việc học đại học và cũng có thể được sử dụng để chuyển tài sản cho các thế hệ tương lai.

Chúng ta có thể thấy rằng những lời khuyên chung chung thường có thể khiến mọi người đưa ra các quyết định tài chính sai lầm. Một “quy tắc ngón tay cái” khác được rút ra là quan điểm rằng người ta phải có đủ quỹ khẩn cấp trong tay từ ba đến sáu tháng. Tuy nhiên, số tiền mặt này có thể không đủ để duy trì nhiều cá nhân với một số thuộc tính cụ thể:

• Sự giàu có: Những người đang đối mặt với sự bất ổn trong công việc và mức nợ cao nên có số tiền mặt tương đương gần một năm để làm tấm đệm.
• Cá nhân: Những người độc thân hoặc người trụ cột duy nhất trong gia đình có thể muốn duy trì lượng tiền mặt dự trữ hơn một năm trong trường hợp bị khuyết tật đột xuất hoặc đột ngột phải lùi lại công việc toàn thời gian.
• Gia đình: Tương tự, nếu ai đó đang đối mặt với các vấn đề hôn nhân hoặc là người chăm sóc chính cho người thân, thì họ có thể cần mức dự trữ tiền mặt cao hơn.

Một kích thước vừa vặn với một chiếc

Khi phân lớp các thứ nguyên cụ thể cho các trường hợp trên, chúng ta thấy rằng một quy tắc tiêu chuẩn hiếm khi được áp dụng. Sự khôn ngoan thông thường được thực hành bởi nhiều cố vấn robot và nhà đầu tư DIY thường không nhận ra các sắc thái có thể kêu gọi một cách tiếp cận hạn chế hơn hoặc tích cực hơn đối với việc lập kế hoạch tài chính.

Những khía cạnh khác nhau của sự giàu có có thể dẫn đến vô số sự kết hợp. Vì các khía cạnh giàu có của bạn là duy nhất như bạn, nên điều quan trọng là phải hỏi xem bất kỳ lời khuyên tài chính nào bạn đang làm theo phản ánh nhiều khía cạnh tạo nên cuộc sống tài chính của bạn hay không.