Quyết định mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn hay tự bảo hiểm là câu hỏi mà nhiều khách hàng đặt ra. Nếu bạn có đủ khả năng tự bảo hiểm dựa trên kế hoạch của mình, thì sự lựa chọn sẽ phụ thuộc vào việc bạn muốn giữ lại rủi ro hay chia sẻ rủi ro với một công ty bảo hiểm. Mục tiêu là loại bỏ trường hợp xấu nhất có thể xảy ra, nếu có thể.

Các công ty bảo hiểm cung cấp nhiều sản phẩm chăm sóc dài hạn khác nhau với nhiều hình thức khác nhau (chẳng hạn như LTC với bảo hiểm nhân thọ hoặc niên kim), do đó, điều quan trọng là phải xác định những gì bạn muốn bảo hiểm và những gì bạn có thể trả cho phí bảo hiểm. Vì bạn không biết tương lai sẽ ra sao và có rất nhiều biến số và ẩn số - chẳng hạn như khi nào và khi nào bạn cần được chăm sóc hoặc công ty bảo hiểm có thể tăng phí bảo hiểm bao nhiêu trong dài hạn - quyết định này đưa ra điều gì khiến bạn ngủ ngon vào ban đêm.

Bạn cũng sẽ cần phải đảm bảo rằng bạn đủ điều kiện để được chăm sóc dài hạn, vì một số tình trạng sẵn có có thể khiến bạn không thể bảo hiểm được. (Ví dụ:bạn có thể bị từ chối nếu bạn đã cần giúp tắm rửa hoặc thay quần áo hoặc bạn bị bệnh Alzheimer hoặc một số bệnh ung thư.) Bạn cũng có thể được giảm giá bảo hiểm nếu bạn và vợ / chồng của bạn chọn mua các chính sách cùng nhau. Chi phí chăm sóc dài hạn và việc tăng phí bảo hiểm cũng có thể khác nhau tùy theo tiểu bang.

Một số chính sách cho phép bạn sử dụng quyền lợi theo bất kỳ cách nào bạn muốn - vì vậy, nếu đó là tùy chọn quyền lợi ba năm và quyền lợi hàng tháng bắt đầu là 6.000 đô la, điều này có nghĩa là bạn có tổng mức bảo hiểm ban đầu là 6.000 đô la cho 36 tháng hoặc 216.000 đô la. Ví dụ:nếu bạn bắt đầu sử dụng phúc lợi trong năm nay và bạn đã sử dụng tối đa số tiền trợ cấp hàng tháng, bạn sẽ hết tiền chỉ trong hơn ba năm. Tuy nhiên, nếu bạn bắt đầu sử dụng 50% phúc lợi hàng tháng, thì bảo hiểm của bạn có thể kéo dài gấp đôi hoặc sáu năm.

Đối với đa số mọi người, mua một chính sách chăm sóc dài hạn là tất cả những gì được chăm sóc tại nhà, theo một nghiên cứu của Boston College. Nghiên cứu cho thấy nguy cơ cả đời cần chăm sóc tại nhà dưỡng lão lần lượt là 44% và 58% đối với đàn ông và phụ nữ 65 tuổi trở lên. Ngoài ra, nghiên cứu kết luận rằng thời gian lưu trú tại nhà dưỡng lão ngắn hơn so với những gì được tin tưởng trước đây:10 tháng đối với đàn ông độc thân điển hình và 16 tháng đối với phụ nữ.

Nếu bạn quyết định muốn tiếp tục với một chính sách, có một số cân nhắc, chẳng hạn như:

Bạn nên bảo hiểm trong bao nhiêu năm? Bảo hiểm trong thời gian dài hơn và ngắn hơn có những thuận lợi và khó khăn gì?

Theo các nghiên cứu của Hiệp hội Đạo luật về các yêu cầu bảo hiểm chăm sóc dài hạn, thời gian trung bình cho các yêu cầu kéo dài hơn một năm dao động từ 3 ½ đến bốn năm trong năm 2014. Thông thường, hai đến bốn năm là một sân chơi bóng tốt; ba năm là khoảng trung bình. Thời hạn quyền lợi mà chính sách cung cấp càng dài và số tiền lợi ích từ chính sách càng cao thì chi phí cho người mua hợp đồng càng cao. Vì vậy, đó là sự đánh đổi giữa tích lũy và sử dụng các lợi ích và không sử dụng chúng. Về cơ bản, thời gian lợi ích mà chính sách LTC cung cấp càng dài, thì rủi ro khách hàng có thể phải trả hàng nghìn đô la tiền bảo hiểm và không nhận lại được gì.

Phí bảo hiểm của chính sách có thể tăng lên không và nếu có, tăng bao nhiêu?

Nhiều công ty bảo hiểm tăng phí bảo hiểm, và bạn không biết liệu điều này có thể xảy ra hay không. Bạn có thể phải trả 3.000 đô la hàng năm cho một hợp đồng trong 15 năm và công ty bảo hiểm quyết định tăng phí bảo hiểm của bạn lên 5.000 đô la. Nếu bạn quyết định điều này là quá tốn kém sau 15 năm và hủy hợp đồng, bạn đã trả 45.000 đô la cho công ty bảo hiểm và chưa sử dụng quyền lợi. Tuy nhiên, giống như các bảo hiểm khác, chẳng hạn như bảo hiểm chủ nhà, bạn có thể thanh toán để yên tâm hơn nhưng không bao giờ phải yêu cầu bồi thường.

Những khách hàng không có khả năng tự bảo hiểm hiện tại vì họ không có đủ tài sản tích lũy có thể mua hợp đồng LTC trong những năm trước đó của họ. Theo thời gian, có thể có thời điểm mà tài sản của họ có thể hỗ trợ sự kiện chăm sóc dài hạn - và tại thời điểm này, họ có thể chấm dứt chính sách của mình hoặc sửa đổi nó cho ít bảo hiểm hơn. Hãy nhớ rằng khi một người sử dụng LTC, chi phí của họ có thể thay đổi theo chiều ngang (nếu bạn chăm sóc, bạn có thể sẽ bán nhà và xe hơi của mình và không còn đi du lịch nữa), nhưng với một cặp vợ chồng, khi một người chăm sóc và người kia thì không ' t, người hôn phối kia vẫn có chi phí sinh hoạt bình thường của họ, vì vậy bạn phải đối mặt với chi phí gia tăng.

Đây là kế hoạch tiền mặt (bồi thường) hay kế hoạch hoàn trả?

Gói tiền mặt có tính linh hoạt hơn, bởi vì bạn được trả một khoản tiền mặt tương đương với toàn bộ lợi ích hàng ngày, so với việc được hoàn trả cho các chi phí thực tế. Chính sách hoàn trả sẽ chỉ thanh toán toàn bộ quyền lợi hàng ngày khi chi phí chăm sóc thực tế lớn hơn hoặc bằng lợi ích hàng ngày.

Các chính sách có lợi bằng tiền mặt thường đắt hơn. Tuy nhiên, nếu bạn có chương trình tiền mặt, bạn có tùy chọn trả tiền cho người thân hoặc bạn bè để chăm sóc cho bạn.

Nếu bạn quan tâm và xuất hiện, chính sách có đặt lại hay các quyền lợi đã trả làm giảm lợi ích có sẵn cho lần xuất hiện tiếp theo không?

Một số chính sách có quy định khôi phục quyền lợi người lái, điều này làm tăng tổng số tiền chăm sóc mà chính sách của bạn sẽ chi trả. Nếu bạn tiếp tục chăm sóc và phục hồi, quyền lợi sẽ đặt lại mức tối đa như thể bạn chưa bao giờ sử dụng. Vì vậy, nếu phúc lợi trọn đời của bạn là 300.000 đô la và bạn đã quan tâm và sử dụng 150.000 đô la, thì khi bạn hủy yêu cầu trong một khoảng thời gian nhất định (thường là 180 ngày), quyền lợi sẽ trở lại mức 300.000 đô la ban đầu.

Có bất kỳ chính sách nào với lãi suất kép có sẵn không và nếu có, chúng có giá bao nhiêu?

Chính sách lãi suất tổng hợp có khả năng bảo vệ lạm phát tốt hơn nhưng có thể có phí bảo hiểm cao hơn. Một số chính sách có lãi suất đơn giản 5%, so với các chính sách khác có lãi suất kép 3%. Tùy thuộc vào chính sách và tỷ lệ, lãi suất đơn giản có thể là một lựa chọn tốt hơn trong dài hạn vì điểm hòa vốn có thể không xảy ra cho đến sau này. Lạm phát là tổng hợp, nhưng nếu chính sách LTC sử dụng lãi suất đơn giản, tại một thời điểm nhất định lạm phát sẽ vượt qua lãi suất đơn giản và chính sách trả cho khoản lãi thấp hơn chi phí thực tế.

Chính sách có thời gian chờ không?

Thời gian càng ngắn, người lái càng đắt. Bạn sẽ chịu mọi chi phí trong thời gian chờ đợi.

LTC thường biến thành một khoản đầu tư kém lý tưởng vào một thời điểm nào đó. Quyết định mua là rất cá nhân hóa và nếu bạn tình cờ sử dụng nó sớm, đó có thể là một khoản đầu tư tốt, bởi vì bạn đã trả trước ít phí bảo hiểm hơn và đang sử dụng các lợi ích. Thời gian sử dụng chính sách càng lâu, lợi tức của chính sách càng thấp. Nếu bạn kết thúc sử dụng chính sách trong 5 đến 10 năm đầu tiên, điều này có thể rất thuận lợi. Tuy nhiên, thời gian sử dụng các khoản trợ cấp càng lâu, bạn càng có thể bỏ tiền sang một bên nếu bạn có đủ khả năng tự bảo hiểm. Tất nhiên, không có cách nào để biết nếu và khi nào một sự kiện sẽ xảy ra.

Lưu ý:Chúng tôi không phải là đại lý bảo hiểm được cấp phép và không thể đưa ra lời khuyên về bảo hiểm nhưng có thể giúp bạn trong suốt quá trình quyết định điều gì là tốt nhất cho bạn và cung cấp một cái nhìn tổng thể về những thuận lợi và khó khăn. Vui lòng thảo luận vấn đề này với đại lý của bạn trước khi mua hoặc thực hiện bất kỳ thay đổi nào đối với các chính sách hiện có của bạn.