Đó là một điều kỳ lạ, lạm phát. Bạn sẽ hiếm khi nghe nó nói về nhiều như suy thoái hoặc rủi ro của thị trường. Phần lớn điều này là do thị trường có thể mất một lượng lớn một cách nhanh chóng, theo cách có thể nhìn thấy rõ ràng. Mặt khác, lạm phát không quá gay gắt. Tuy nhiên, nó có thể khiến bạn mất số tiền tương đương trong danh mục đầu tư của mình - hoặc nhiều hơn - nhưng từ từ, gần như âm thầm, theo thời gian. Chúng tôi thậm chí có thể không nhận ra điều đó đang xảy ra.
Trong khi lạm phát đã ở mức trung bình 2,1% trong 20 năm qua, tỷ lệ kỳ vọng 4,4% của năm nay cho thấy chúng ta không thể kỳ vọng lạm phát sẽ không hoạt động mãi mãi. Vì vậy, hãy xem điều gì sẽ xảy ra với tiền của bạn nếu lạm phát trung bình là 3,5% trong 20 năm, cho các mục đích minh họa. Giả sử bạn có 100.000 đô la trong ngân hàng, kiếm được ít hoặc không lãi suất. Với tỷ lệ lạm phát 3,5%, 100.000 đô la sẽ chỉ trị giá 50.000 đô la trong 20 năm. Có thể nói, phải mất 20 năm để số tiền đó giảm bớt. Đó là hai thập kỷ mà chúng ta có thể đã không hoàn toàn đánh giá cao rằng tiền của chúng ta đang bị thu hẹp.
Nhiều người trong chúng ta không thích rủi ro và sợ hãi trước sự suy thoái của thị trường. Vì vậy, chúng tôi đặt tiền của mình vào ngân hàng và chờ đợi, chờ đợi và chờ đợi. Kể từ cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008, hơn 10 năm - hoặc một nửa của thời kỳ lạm phát kéo dài 20 năm nói trên - đã trôi qua. Khi nó qua đi, tiền của chúng ta đã dần mất đi sức mua. Nó chỉ không mua nhiều như trước đây.
Khi Fed nói về lạm phát thấp hoặc không có, mặc dù nó có thể đúng với nền kinh tế nói chung, nhưng điều đó có thể không đúng với người tiêu dùng bình thường - đặc biệt là chúng ta, những người có con đang lớn trong nhà. Khi vợ tôi và tôi nuôi một gia đình gồm 5 người và 3 người ăn ngon, và tôi đi qua quầy thanh toán tại Trader Joe’s, không ai có thể cho tôi biết giá vẫn như cũ. Chắc chắn là hóa đơn hàng tạp hóa của tôi cao hơn nhiều so với vài năm trước! Khi tôi quẹt thẻ tín dụng đó, nó sẽ đổ chuông rất lớn. Tôi thường ngạc nhiên về cách nhanh chóng mà tôi có thể phá vỡ rào cản 100 đô la tại cửa hàng tạp hóa, khi tôi chỉ mua một vài món hàng. Phải không bạn?
Lạm phát ở đó, nó mạnh và nó là kẻ thù. Nó chậm, nhưng có chủ ý và nó ăn mòn tiền của chúng tôi. Sự hiện diện của nó phải được giải quyết và xử lý. Đặc biệt là nếu một số lượng lớn tiền tiết kiệm của một người đang ở trong ngân hàng có thu nhập từ 0,5% trở xuống. Điều đó là xúc phạm đến tiền của chúng ta và nguy hiểm đối với tiền tiết kiệm của chúng ta. Chúng tôi nhận ra rằng mọi người cần có một số tiền khẩn cấp tại ngân hàng hoặc gửi tiết kiệm, chẳng hạn như sáu tháng lương gộp. Nhưng để có một lượng lớn TSP của chúng tôi trong Quỹ G hoặc 401 (k) và IRA trong thị trường tiền tệ có thể tiềm ẩn nguy hiểm cho việc nghỉ hưu của chúng tôi. Số dư CD lớn hoặc tài khoản tiết kiệm lớn có thể không phục vụ bạn tốt.
Đối với nhiều người, cuộc trò chuyện có thể không thoải mái. Ngân hàng dường như không bao giờ làm mất tiền của họ và họ luôn biết họ có bao nhiêu tiền. Điều này đối với một số người cảm thấy giống như sự an toàn. Nhưng kẻ thù âm thầm đó của tiết kiệm của chúng ta, lạm phát, đang thu hẹp tiền của chúng ta. Một người không nên bị phạt vì gửi tiền của họ tại ngân hàng. Nhưng được cho là kể từ cuộc khủng hoảng tài chính, và việc Cục Dự trữ Liên bang đàn áp lãi suất sau đó một lần nữa do Covid, nó chắc chắn giống như một hình phạt. Cuộc khủng hoảng tài chính đã đưa lãi suất xuống đáy những năm trước, và lãi suất vẫn ở mức thấp lịch sử, thấp, thấp. Khi mọi người có thể tái cấp vốn cho căn nhà của họ với giá 3% cho khoản thế chấp 30 năm, bạn biết rằng lãi suất là rất thấp. Rất nhiều người đã tham gia và tái cấp vốn, và vì lý do chính đáng, có ai có thể đổ lỗi cho họ không?
Ngay cả TSP, kế hoạch 401 (k) của liên bang, cũng nhận ra vấn đề lạm phát này. Mục tiêu đã nêu của Quỹ G là bắt kịp với lạm phát. Nó được đầu tư vào chứng khoán Kho bạc Hoa Kỳ ngắn hạn. Tuy nhiên, quỹ bảo thủ nhất của TSP’s Lifecycle Funds - Quỹ thu nhập L - vẫn có 23% số dư trong cổ phiếu. Một đồng nghiệp của tôi đã chỉ ra rằng quỹ L Income đã thực sự tăng tỷ lệ tiếp xúc với cổ phiếu bắt đầu từ năm 2019 và vẫn tiếp tục. Trong năm 2018 và tất cả các năm trước, chỉ có 20% số dư Thu nhập L trong các quỹ chứng khoán, quỹ C S &I. Trên thực tế, quỹ vòng đời mục tiêu này sẽ tiếp tục tăng lên 24% quỹ cổ phiếu và 6% quỹ F trái phiếu trong suốt một thập kỷ, chậm nhưng chắc. Những người quản lý quỹ thực sự đang gia tăng rủi ro, đều đặn khi cô ấy đi. Bằng cách chọn Quỹ thu nhập L, tuyên bố rằng bạn cực kỳ thận trọng, muốn có thu nhập từ khoản tiết kiệm của mình. Tuy nhiên, Thrift Board vẫn công nhận rằng bạn phải có một số quỹ chứng khoán, nếu không tiền của bạn sẽ bị thu hẹp lại. Phải có một số phương pháp tăng trưởng hiện tại, và họ muốn tăng mức độ hiển thị đó, và họ đang làm như vậy.
Tiền của bạn trong ngân hàng có thể được ví như một đứa trẻ đã lớn. Họ 18 tuổi, ngồi trên ghế dài không đóng góp vào công việc gia đình, xem TV và chơi trò chơi điện tử, trong khi quần áo và bát đĩa bẩn của họ chất đống. "Đứng dậy! Bắt tay vào việc!" bạn hét lên. Đặt tiền của bạn để làm việc. Bắt đầu. Đặt nó lên khỏi chiếc ghế dài.
Ngừng trừng phạt bản thân bằng lạm phát. Nếu bạn muốn ngăn chặn việc thu hẹp tài khoản hưu trí của mình, thì bạn cần phải xem xét một chiến lược tài sản tổng thể bao gồm quỹ cổ phiếu hoặc ETF và TSP bao gồm ít nhất là Quỹ C và Quỹ S. Đối với các khoản tiết kiệm lớn, có thể có các lựa chọn thay thế rủi ro thấp. Và mục tiêu của họ chỉ đơn giản là tăng tốc độ lạm phát. Mặc dù, bạn có thể từ bỏ phần lớn thanh khoản, nhưng bạn có thể nhận được sự tăng trưởng có thể đạt được tốc độ hoặc thậm chí vượt qua lạm phát. Họ thậm chí có thể được lợi hơn về thuế so với đĩa CD đó mang lại ít lãi suất và, thêm vào đó là sự xúc phạm đến thương tích, thu nhập lãi 1099 được phát hành vào cuối năm.
Tôi đề nghị tìm một cố vấn vừa là người lập kế hoạch nghỉ hưu vừa là người được ủy thác. Thực hiện thẩm định của bạn, và sau đó lập một kế hoạch, viết nó bằng văn bản và bám sát vào “kế hoạch”.
