Tích trữ tiền để nghỉ hưu vừa thông minh vừa cần thiết để tăng khả năng bạn sẽ được đảm bảo về tài chính khi sự nghiệp làm việc của bạn kết thúc.
Nhưng bản thân hành động tiết kiệm tiền không phải là một kế hoạch nghỉ hưu. Bạn cũng cần phải có chủ ý trong việc xác định số tiền bạn sẽ cần, khi nào và như thế nào bạn sẽ chi tiêu, thuế có thể ảnh hưởng đến bạn như thế nào và một loạt các vấn đề khác.
Hãy xem năm lĩnh vực chính mà bạn nên nghĩ đến khi cẩn thận lập một kế hoạch nghỉ hưu có thể phục vụ tốt cho bạn khi cuối cùng bạn thực hiện bước đó vào những năm sau làm việc của mình.
Mối quan tâm hàng đầu của những người về hưu là hết tiền, vì vậy, điều quan trọng là phải thực hiện các bước để kiếm tiền của bạn lâu dài. Nhưng làm thế nào để bạn làm điều đó, đặc biệt là bây giờ khi quy tắc 4% phổ biến một thời đang không còn được ưa chuộng trong một số quý? Tiến sĩ David Babbel, giáo sư tài chính tại Trường Wharton, nói theo cách này: “ Nếu bạn có một danh mục đầu tư chứng khoán và rút một số tiền cố định mỗi năm, chẳng hạn như quy tắc tiêu chuẩn là 4% cộng với lạm phát, bạn có 90% khả năng hết tiền khi nghỉ hưu. ”
Mặc dù sẽ rất tuyệt nếu nghĩ rằng tồn tại một khoản đầu tư viên đạn thần kỳ có thể giải quyết vấn đề này, nhưng không có. Khoản đầu tư lý tưởng đó sẽ an toàn, thanh khoản và sẽ cho thấy sự tăng trưởng mạnh mẽ. Các khoản đầu tư thường sẽ thực hiện một số kết hợp của hai trong số đó, nhưng không có khoản đầu tư nào sẽ thực hiện cả ba.
Một trong những cách hiệu quả nhất để kiếm tiền lâu dài là tách các khoản đầu tư của bạn thành các loại tài sản khác nhau để hoàn thành các mục tiêu khác nhau. Điều này có nghĩa là bạn sẽ dành ra, vào các phương tiện tạo ra thu nhập, số tiền thấp nhất cần thiết để tạo ra thu nhập hàng tháng mà bạn cần trên và ngoài An sinh xã hội và lương hưu. Bạn cũng sẽ có một quỹ khẩn cấp ít nhất từ sáu đến 12 tháng cộng với bất kỳ khoản chi lớn nào sắp tới đã biết. Và phần tiền còn lại của bạn sẽ nằm trong danh mục đầu tư tăng trưởng để bảo vệ chống lại lạm phát.
IRS không mất hứng thú với bạn khi bạn đến tuổi nghỉ hưu; trên thực tế, một phần An sinh Xã hội của bạn có thể bị đánh thuế, tùy thuộc vào mức thu nhập khác mà bạn có. Do đó, điều quan trọng là tiếp tục tìm cách giảm hóa đơn thuế của bạn. Thay vì lập kế hoạch thuế vi mô, bạn cần lập kế hoạch thuế vĩ mô - tập trung vào bức tranh toàn cảnh về những gì tài khoản hoãn thuế sẽ khiến bạn phải trả giá trong suốt cuộc đời. Khám phá cách đánh thuế từng khoản đầu tư của bạn và lập một kế hoạch bằng văn bản cho cách rút tiền từ tài khoản hiệu quả nhất về thuế khi nghỉ hưu.
Trong suốt những năm làm việc của mình, bạn có thể đã dựa vào một chiến lược đầu tư tích cực, chấp nhận rủi ro có tính toán để có thể thấy sự tăng trưởng đáng kể trong khoản tiết kiệm hưu trí của mình. Nhưng khi bạn sắp về hưu và sắp nghỉ hưu, đã đến lúc giảm bớt rủi ro. Mục tiêu của bạn không còn là tăng tiền mà là bám vào những gì bạn có. Đã đến lúc bắt đầu chuyển danh mục đầu tư của bạn sang các khoản đầu tư thận trọng hơn.
Đây cũng có thể là thời điểm tốt để xem xét lại bạn đang làm việc với chuyên gia tài chính nào. Một số cố vấn tập trung hơn vào việc tích lũy - tích lũy càng nhiều tiền càng tốt cho bạn - trong khi những người khác có kỹ năng lập kế hoạch thu nhập cao hơn - đảm bảo rằng số tiền bạn tích lũy được sẽ tồn tại lâu dài.
Cả chi phí chăm sóc sức khỏe và chăm sóc dài hạn đều có thể tiêu hao khoản tiền tiết kiệm của bạn. Điều đặc biệt quan trọng đối với những người về hưu là phải biết những nội dung phức tạp của Medicare mà bạn đủ điều kiện ở tuổi 65. Ví dụ:nếu bạn không đăng ký vào Medicare trong thời gian đăng ký đầu tiên, bạn có thể phải đối mặt với các hình phạt phí bảo hiểm.
Ngoài ra, điều quan trọng cần biết là Medicare không đài thọ mọi thứ và một điều mà nó không đài thọ là dịch vụ chăm sóc dài hạn. Bạn sẽ cần một kế hoạch khác - tiết kiệm, bảo hiểm chăm sóc dài hạn hoặc các lựa chọn thay thế khác - để giải quyết vấn đề đó. Có thể bạn sẽ không bao giờ cần chăm sóc lâu dài, nhưng tỷ lệ cược nói rằng bạn sẽ làm được. Một người nào đó bước sang tuổi 65 hôm nay có 70% khả năng cần một số loại dịch vụ chăm sóc dài hạn vào một thời điểm nào đó trong cuộc đời của họ.
Không ai trong chúng ta thích làm việc này, nhưng cuối cùng cuộc sống của chúng ta cũng đi đến hồi kết. Điều quan trọng là phải có kế hoạch để các tài sản phù hợp được chuyển đến tay đúng người theo đúng cách. Có lẽ đáng ngạc nhiên là ngay cả những người giàu có và nổi tiếng đôi khi cũng không thích điều này. Khi Prince qua đời vào năm 2016, người ta phát hiện ra rằng ông không có di chúc hợp lệ và tài sản khổng lồ của ông đã bị kiện tụng kể từ đó.
Ở gần nhà hơn, tôi đã thấy những trường hợp tài sản không được đặt tên chính xác, gây ra vấn đề cho những người thừa kế. Tanya Bell, thuộc Công ty Luật Bell, P.A., nói, “Có một kế hoạch di sản được xây dựng phù hợp có thể giúp gia đình bạn tránh được chi phí đáng kể của thủ tục giám hộ hoặc chứng thực di chúc kéo dài. Một trong những vấn đề lớn nhất mà chúng tôi thấy ở Bell Law Firm là nhiều người không bao giờ cấp vốn cho quỹ tín thác của họ. " Khi bạn cấp vốn cho một quỹ tín thác, bạn chuyển quyền sở hữu tài sản từ bạn sang quỹ tín thác của bạn. Nếu điều đó không xảy ra, những người thụ hưởng của bạn sẽ phải nhận chứng thực di chúc, điều mà bạn có thể muốn tránh bằng cách thiết lập quỹ tín thác.
Chắc chắn, việc tạo ra một kế hoạch hưu trí bao gồm tất cả các cơ sở có thể phức tạp, vì vậy hãy cân nhắc trao đổi với một chuyên gia tài chính, người hiểu các chiến lược tốt nhất để kiếm tiền của bạn lâu dài. Bạn không muốn tất cả những năm đầu tư và tiết kiệm đó trở nên lãng phí.
Ronnie Blair đã đóng góp cho bài viết này.
