Tất cả chúng ta đều đã thấy quảng cáo từ các ngân hàng, công ty môi giới chiết khấu, công ty quỹ tương hỗ và công ty bảo hiểm chào hàng lợi ích của việc chuyển số dư kế hoạch đóng góp đã xác định của bạn vào IRA. Giờ đây, một ứng cử viên mới cho nội dung kế hoạch của bạn đang trong vòng đấu. Trích dẫn các đặc điểm như phí thấp, khả năng tiếp cận các quỹ tổ chức và giá trị của việc giám sát ủy thác, các nhà tuyển dụng hiện đang khuyến khích những người tham gia để lại tiền trong gói DC của họ - ngay cả sau khi rời công ty.
Sự lựa chọn:Gắn bó với kế hoạch tiết kiệm hưu trí dựa trên chủ nhân của bạn hoặc chuyển sang IRA? Dưới đây là một số mẹo để quyết định lựa chọn nào tốt hơn cho bạn:
Một điểm thường được thực hiện để giữ số dư của bạn trong kế hoạch sử dụng lao động là do có nhiều tài sản, họ có thể cung cấp quỹ với phí đầu tư thấp hơn so với các phiên bản dành cho nhà đầu tư nhỏ lẻ. Điều thường bị bỏ sót trong cuộc thảo luận là các kế hoạch sử dụng lao động thường đánh giá một khoản phí lưu trữ hồ sơ riêng biệt, dưới dạng phần trăm tài sản của kế hoạch hoặc dưới dạng phí cố định. Bạn cần so sánh tổng chi phí - bao gồm cả phí quản lý và phí đầu tư - để xác định lựa chọn ít tốn kém hơn.
Ví dụ:Một nhân viên đã đầu tư 100.000 đô la thông qua kế hoạch sử dụng lao động của họ vào quỹ theo dõi hoạt động của chỉ số S&P 500, Vanguard Institutions Index Plus Shares (mã chứng khoán:VIIIX). Quỹ có tỷ lệ chi phí gộp là 0,02%. Ngoài ra, kế hoạch có phí lưu giữ hồ sơ $ 40 hàng năm. Người tham gia chấm dứt việc làm và có thể thực hiện chuyển IRA sang Quỹ chỉ số Schwab® S&P 500 (mã chứng khoán:SWPPX). Tài khoản luân chuyển IRA không mang bất kỳ khoản phí hàng năm nào.
Đây là một so sánh chi phí:
Kế hoạch của nhà tuyển dụng đầu tư vào Chỉ số Định chế Vanguard Cộng với Cổ phiếu (VIIIX)
Rollover IRA đã đầu tư vào Quỹ chỉ số Schwab® S&P 500
(SWPPX)
Số dư tài khoản
100.000 đô la
100.000 đô la
Tỷ lệ chi phí quỹ
0,02%
0,02%
Phí đầu tư hàng năm
20 đô la
20 đô la
Phí lưu trữ hồ sơ
$ 40
$ 0
Tổng chi phí hàng năm
$ 60
$ 40
Mặc dù cổ phiếu của kế hoạch sử dụng lao động có cùng tỷ lệ chi phí với cổ phiếu thay thế bán lẻ, IRA chuyển nhượng sẽ luôn có chi phí hàng năm thấp hơn do không có phí tài khoản hàng năm.
Khi thực hiện phân tích này, bạn cũng cần tính đến các khoản phí tiềm năng khác - chẳng hạn như phí tài khoản hàng năm và hoa hồng cho tài khoản môi giới, phí rút tiền, xử lý đơn đặt hàng quan hệ trong nước - có thể được đánh giá bởi kế hoạch của người sử dụng lao động của bạn so với tài khoản IRA luân chuyển .
So với nhóm tài sản bán lẻ, kế hoạch hưu trí do người sử dụng lao động tài trợ có các thuộc tính độc đáo, chẳng hạn như tài sản có thể đầu tư nhiều hơn và thời gian dài hơn, cho phép các công ty đầu tư cung cấp các sản phẩm tùy chỉnh (tức là quỹ tổ chức) không dành cho các nhà đầu tư thông thường. Nhưng chỉ đơn giản là được cung cấp các quỹ tổ chức không có nghĩa là bạn nên giữ tiền trong kế hoạch của nhà tuyển dụng mà không đánh giá các lợi ích cụ thể của họ. Đây là cách bạn có thể đánh giá một số ưu điểm thường được trích dẫn:
Nghĩa vụ cốt lõi của người được ủy thác đối với kế hoạch hưu trí do người sử dụng lao động bảo trợ là thực hiện nhiệm vụ của mình chỉ vì lợi ích của những người tham gia kế hoạch, bao gồm đảm bảo chi phí kế hoạch là hợp lý và lựa chọn một loạt các tùy chọn đầu tư để giảm thiểu rủi ro thua lỗ đáng kể.
Gần đây đã có rất nhiều lời bàn tán về các dịch vụ “ủy thác”. Chính xác thì điều này có ý nghĩa gì với bạn? Và làm thế nào để bạn so sánh điều này với các dịch vụ ngoài Kế hoạch? Một số ý tưởng bên dưới:
Chắc chắn là có một số giá trị đối với việc giám sát ủy thác của kế hoạch, đặc biệt nếu bạn không thoải mái khi điều tra các lựa chọn thay thế. Nhưng với một chút nghiên cứu, bạn cũng có thể xác định các dịch vụ có thể so sánh ngoài Kế hoạch.
Các tính năng khác
Cuộc thảo luận IRA chuyển đổi so với kế hoạch đủ điều kiện thường bỏ qua sự khác biệt trong các tài khoản hoãn thuế này, có thể liên quan đến một số người tham gia. Chúng bao gồm:
Tính năng
Gói đủ điều kiện
IRA di chuyển
Cho phép khấu hao ròng chưa thực hiện đối với các khoản phân phối bằng hiện vật của cổ phiếu của công ty được đánh thuế theo tỷ lệ Lãi vốn
X
Cho phép phân phối một phần
Được phép nhưng có thể không được phép theo gói cá nhân
X
Cho phép hoàn trả hàng tháng số dư nợ còn lại sau khi thôi việc
Được phép nhưng có thể không được phép theo gói cá nhân
Được bảo vệ khỏi các chủ nợ *
X
Sẽ thay đổi theo tiểu bang
Tất cả chúng ta đều đang tìm kiếm các phương pháp hack cuộc sống:một thủ thuật, lối tắt, kỹ năng hoặc phương pháp mới để tăng năng suất và hiệu quả. Dưới đây là một vài ý tưởng từ những người trong ngành về cách thực hiện quyết định di chuyển của bạn:
Hầu hết mọi người không biết bạn có thể bắt đầu chuyển sang tài khoản của mình ở tuổi 59,5, ngay cả khi bạn vẫn đang được nhà tài trợ của chương trình tuyển dụng. Vì vậy, nếu bạn tìm thấy giải pháp thay thế IRA chi phí thấp hơn cho gói hiện tại của mình, bạn có thể chuyển số dư của mình trong khi tiếp tục đóng góp và nhận các khoản đóng góp phù hợp.
Nếu kế hoạch của bạn cho phép, bạn chỉ nên chuyển một phần tài khoản của mình trong khi khai thác các lợi ích 401 (k) nhất định với số dư còn lại. Ví dụ:nếu bạn muốn phân bổ một số danh mục đầu tư của mình cho một quỹ có giá trị ổn định không có sẵn ngoài Kế hoạch, hãy rút các tài sản khác và giữ số dư còn lại trong quỹ đó. Ngoài ra, nếu bạn vẫn tiếp tục trả khoản vay theo kế hoạch ngay cả sau khi chấm dứt việc làm, khoản vay của bạn có thể bị mất khả năng thanh toán nếu bạn yêu cầu phân bổ một lần. Nhưng bạn có thể chuyển một phần tài khoản của mình trong khi tiếp tục hoàn trả.
Nhiều tiểu bang loại trừ một số, và trong một vài trường hợp là tất cả, bất kỳ khoản phân phối tài khoản hưu trí nào khỏi thuế thu nhập của tiểu bang. Nhưng không phải tất cả các bang đều coi việc phân phối từ các gói 401 (k) và IRA như nhau. Ví dụ:cả Maryland và Rhode Island chỉ áp dụng loại trừ thuế thu nhập tiểu bang của họ đối với các khoản phân phối 401 (k) nhưng không chuyển qua các khoản rút tiền IRA.
Các luật này rất phức tạp và có thể thay đổi thường xuyên, vì vậy bạn nên kiểm tra luật của tiểu bang của bạn và tính đến bất kỳ khoản thuế bổ sung nào của tiểu bang như một phần của quá trình ra quyết định chuyển đổi.
Khoa học hành vi đã dạy chúng ta sức mạnh của những mặc định, chẳng hạn như đăng ký tự động, khi mọi người phải đối mặt với những cuộc thảo luận khó khăn. Nếu gói mặc định của bạn là giữ lại số dư tài khoản của bạn, thì điều đó có vẻ hấp dẫn - đặc biệt khi các nhà tài trợ đang nhấn mạnh lợi ích của gói của họ. Nhưng với những hậu quả, đừng chỉ đứng đó. Thay vào đó, hãy sử dụng các điểm ở trên để đưa ra quyết định sáng suốt ở lại hay đi.
* Cả tài sản của Chương trình Đủ điều kiện và IRA đều được bảo vệ khỏi các chủ nợ trong quá trình phá sản. Ngoài ra, tài sản có thể bị tịch thu theo một lệnh quan hệ gia đình đủ điều kiện hoặc lệnh cấp dưỡng con cái y tế hoặc của chính phủ liên bang để trả lại thuế hoặc các hình phạt hình sự / dân sự.