Tiền của tôi nên ở lại hay chuyển đi? Nhà tuyển dụng 401 (k) so với Chuyển qua IRA

Tất cả chúng ta đều đã thấy quảng cáo từ các ngân hàng, công ty môi giới chiết khấu, công ty quỹ tương hỗ và công ty bảo hiểm chào hàng lợi ích của việc chuyển số dư kế hoạch đóng góp đã xác định của bạn vào IRA. Giờ đây, một ứng cử viên mới cho nội dung kế hoạch của bạn đang trong vòng đấu. Trích dẫn các đặc điểm như phí thấp, khả năng tiếp cận các quỹ tổ chức và giá trị của việc giám sát ủy thác, các nhà tuyển dụng hiện đang khuyến khích những người tham gia để lại tiền trong gói DC của họ - ngay cả sau khi rời công ty.

Sự lựa chọn:Gắn bó với kế hoạch tiết kiệm hưu trí dựa trên chủ nhân của bạn hoặc chuyển sang IRA? Dưới đây là một số mẹo để quyết định lựa chọn nào tốt hơn cho bạn:

Đánh giá các tính năng của gói

Phí

Một điểm thường được thực hiện để giữ số dư của bạn trong kế hoạch sử dụng lao động là do có nhiều tài sản, họ có thể cung cấp quỹ với phí đầu tư thấp hơn so với các phiên bản dành cho nhà đầu tư nhỏ lẻ. Điều thường bị bỏ sót trong cuộc thảo luận là các kế hoạch sử dụng lao động thường đánh giá một khoản phí lưu trữ hồ sơ riêng biệt, dưới dạng phần trăm tài sản của kế hoạch hoặc dưới dạng phí cố định. Bạn cần so sánh tổng chi phí - bao gồm cả phí quản lý và phí đầu tư - để xác định lựa chọn ít tốn kém hơn.

Ví dụ:Một nhân viên đã đầu tư 100.000 đô la thông qua kế hoạch sử dụng lao động của họ vào quỹ theo dõi hoạt động của chỉ số S&P 500, Vanguard Institutions Index Plus Shares (mã chứng khoán:VIIIX). Quỹ có tỷ lệ chi phí gộp là 0,02%. Ngoài ra, kế hoạch có phí lưu giữ hồ sơ $ 40 hàng năm. Người tham gia chấm dứt việc làm và có thể thực hiện chuyển IRA sang Quỹ chỉ số Schwab® S&P 500 (mã chứng khoán:SWPPX). Tài khoản luân chuyển IRA không mang bất kỳ khoản phí hàng năm nào.

Đây là một so sánh chi phí:

Kế hoạch của nhà tuyển dụng đầu tư vào Chỉ số Định chế Vanguard Cộng với Cổ phiếu (VIIIX)

Rollover IRA đã đầu tư vào Quỹ chỉ số Schwab® S&P 500

(SWPPX)

Số dư tài khoản

100.000 đô la

100.000 đô la

Tỷ lệ chi phí quỹ

0,02%

0,02%

Phí đầu tư hàng năm

20 đô la

20 đô la

Phí lưu trữ hồ sơ

$ 40

$ 0

Tổng chi phí hàng năm

$ 60

$ 40

Mặc dù cổ phiếu của kế hoạch sử dụng lao động có cùng tỷ lệ chi phí với cổ phiếu thay thế bán lẻ, IRA chuyển nhượng sẽ luôn có chi phí hàng năm thấp hơn do không có phí tài khoản hàng năm.

Khi thực hiện phân tích này, bạn cũng cần tính đến các khoản phí tiềm năng khác - chẳng hạn như phí tài khoản hàng năm và hoa hồng cho tài khoản môi giới, phí rút tiền, xử lý đơn đặt hàng quan hệ trong nước - có thể được đánh giá bởi kế hoạch của người sử dụng lao động của bạn so với tài khoản IRA luân chuyển .

Quỹ tổ chức

So với nhóm tài sản bán lẻ, kế hoạch hưu trí do người sử dụng lao động tài trợ có các thuộc tính độc đáo, chẳng hạn như tài sản có thể đầu tư nhiều hơn và thời gian dài hơn, cho phép các công ty đầu tư cung cấp các sản phẩm tùy chỉnh (tức là quỹ tổ chức) không dành cho các nhà đầu tư thông thường. Nhưng chỉ đơn giản là được cung cấp các quỹ tổ chức không có nghĩa là bạn nên giữ tiền trong kế hoạch của nhà tuyển dụng mà không đánh giá các lợi ích cụ thể của họ. Đây là cách bạn có thể đánh giá một số ưu điểm thường được trích dẫn:

  1. Phí thấp hơn: Như đã đề cập ở trên, nhiều quỹ tổ chức chỉ đơn giản là phiên bản chi phí thấp hơn của quỹ bán lẻ vì các kế hoạch của nhà tuyển dụng có thể được định giá tốt hơn do lượng tài sản lớn của họ. Tuy nhiên, bạn phải kiểm tra tổng phí quản lý và đầu tư của kế hoạch để xem liệu điều này có thực sự mang lại lợi thế hay không.
  2. Danh mục đầu tư duy nhất: Đặc biệt trong các kế hoạch lớn nhất, các công ty con sẽ làm việc với một nhà quản lý đầu tư để tùy chỉnh một quỹ cho những người tham gia sử dụng. Một ví dụ là quỹ ngày mục tiêu tùy chỉnh. Người quản lý đầu tư sẽ tạo danh mục đầu tư riêng cho kế hoạch với sự đa dạng hóa của người quản lý cao hơn, chi phí thấp hơn và mục tiêu tăng lợi nhuận bằng cách sử dụng dòng quỹ cốt lõi của kế hoạch so với các quỹ tương hỗ được cung cấp bởi các nhà cung cấp lớn hơn, chẳng hạn như Vanguard, Fidelity và Blackrock. Tất nhiên, bạn phải đánh giá lịch sử hoạt động dài hạn (cũng như chi phí) của bất kỳ quỹ nào so với các lựa chọn thay thế có sẵn từ nhà cung cấp IRA của bạn. Và bạn phải cân đối bất kỳ khoản cung cấp quỹ tổ chức nào so với thực tế rằng IRA có thể được đầu tư vào nhiều loại tài sản tài chính trong khi kế hoạch sử dụng lao động sẽ có một danh sách các tùy chọn đầu tư cốt lõi khép kín. Ngay cả các kế hoạch có cửa sổ môi giới thường sẽ chỉ cho phép mua thêm quỹ tương hỗ; không phải là phạm vi rộng hơn của các sản phẩm tài chính có sẵn thông qua IRA.
  3. Tiền gốc ổn định: Một loại quỹ tổ chức thực sự duy nhất đối với các kế hoạch đóng góp đã xác định là loại tài sản chính ổn định. Còn được gọi là quỹ có giá trị ổn định hoặc tài khoản cố định, các quỹ này cung cấp lợi tức trái phiếu trung gian với sự đảm bảo của khoản tiền gốc đã đầu tư (giả sử mức độ tín nhiệm của người bảo lãnh). Và mặc dù chứng chỉ tiền gửi mang lại lợi nhuận tương tự, nhưng chúng có các hình phạt rút tiền sớm, trong khi các khoản tiền gốc ổn định thường không có hạn chế rút tiền.

Giám sát ủy thác

Nghĩa vụ cốt lõi của người được ủy thác đối với kế hoạch hưu trí do người sử dụng lao động bảo trợ là thực hiện nhiệm vụ của mình chỉ vì lợi ích của những người tham gia kế hoạch, bao gồm đảm bảo chi phí kế hoạch là hợp lý và lựa chọn một loạt các tùy chọn đầu tư để giảm thiểu rủi ro thua lỗ đáng kể.

Gần đây đã có rất nhiều lời bàn tán về các dịch vụ “ủy thác”. Chính xác thì điều này có ý nghĩa gì với bạn? Và làm thế nào để bạn so sánh điều này với các dịch vụ ngoài Kế hoạch? Một số ý tưởng bên dưới:

  • Chi phí hợp lý được đánh giá dựa trên tiêu chuẩn thị trường cho Kế hoạch của bạn so với các gói 401 (k) có tài sản và người tham gia tương tự, không dựa trên IRA. Vì vậy, bạn có thể đang phải trả khoản phí 401 (k) “hợp lý” vẫn cao hơn nhiều so với chi phí của một phương tiện IRA tương đương.
  • Đối với các khoản đầu tư, nhà tài trợ kế hoạch với vai trò là người được ủy thác 401 (k) chịu trách nhiệm lựa chọn và giám sát menu quỹ chính, không đưa ra các đề xuất đầu tư riêng lẻ cho tài khoản của bạn. Ngoài ra còn có các dịch vụ tương tự bên ngoài Kế hoạch:ví dụ:bạn có thể nhận các đề xuất quỹ cho IRA của mình bằng cách sử dụng các công cụ đánh giá có sẵn trên hầu hết các nền tảng đầu tư (ví dụ:Quỹ tương hỗ Schwab OneSource Select List®) hoặc từ các dịch vụ của bên thứ ba, chẳng hạn như Sao mai.
  • Nếu bạn muốn người được ủy thác của bên thứ ba thay mặt bạn đưa ra quyết định đầu tư, nhiều kế hoạch cung cấp dịch vụ hỗ trợ công nghệ (thường được gọi là tài khoản được quản lý), với một khoản phí bổ sung, bạn có thể ủy quyền quản lý đầu tư vào tài khoản của mình. Các dịch vụ này ban đầu được hưởng lợi thế về phí so với các cố vấn ủy thác bên ngoài Kế hoạch. Nhưng với sự gia tăng của cái gọi là “cố vấn robot”, chẳng hạn như Betterment và Wealthfront, giờ đây cũng có các công cụ tư vấn ủy thác có chi phí cạnh tranh cho IRA của bạn.

Chắc chắn là có một số giá trị đối với việc giám sát ủy thác của kế hoạch, đặc biệt nếu bạn không thoải mái khi điều tra các lựa chọn thay thế. Nhưng với một chút nghiên cứu, bạn cũng có thể xác định các dịch vụ có thể so sánh ngoài Kế hoạch.

Các tính năng khác

Cuộc thảo luận IRA chuyển đổi so với kế hoạch đủ điều kiện thường bỏ qua sự khác biệt trong các tài khoản hoãn thuế này, có thể liên quan đến một số người tham gia. Chúng bao gồm:

Tính năng

Gói đủ điều kiện

IRA di chuyển

Cho phép khấu hao ròng chưa thực hiện đối với các khoản phân phối bằng hiện vật của cổ phiếu của công ty được đánh thuế theo tỷ lệ Lãi vốn

X

Cho phép phân phối một phần

Được phép nhưng có thể không được phép theo gói cá nhân

X

Cho phép hoàn trả hàng tháng số dư nợ còn lại sau khi thôi việc

Được phép nhưng có thể không được phép theo gói cá nhân

Được bảo vệ khỏi các chủ nợ *

X

Sẽ thay đổi theo tiểu bang

Lấy cắp dữ liệu quyết định di chuột qua của bạn

Tất cả chúng ta đều đang tìm kiếm các phương pháp hack cuộc sống:một thủ thuật, lối tắt, kỹ năng hoặc phương pháp mới để tăng năng suất và hiệu quả. Dưới đây là một vài ý tưởng từ những người trong ngành về cách thực hiện quyết định di chuyển của bạn:

Rút tiền 59,5 tuổi

Hầu hết mọi người không biết bạn có thể bắt đầu chuyển sang tài khoản của mình ở tuổi 59,5, ngay cả khi bạn vẫn đang được nhà tài trợ của chương trình tuyển dụng. Vì vậy, nếu bạn tìm thấy giải pháp thay thế IRA chi phí thấp hơn cho gói hiện tại của mình, bạn có thể chuyển số dư của mình trong khi tiếp tục đóng góp và nhận các khoản đóng góp phù hợp.

Rút tiền một phần

Nếu kế hoạch của bạn cho phép, bạn chỉ nên chuyển một phần tài khoản của mình trong khi khai thác các lợi ích 401 (k) nhất định với số dư còn lại. Ví dụ:nếu bạn muốn phân bổ một số danh mục đầu tư của mình cho một quỹ có giá trị ổn định không có sẵn ngoài Kế hoạch, hãy rút các tài sản khác và giữ số dư còn lại trong quỹ đó. Ngoài ra, nếu bạn vẫn tiếp tục trả khoản vay theo kế hoạch ngay cả sau khi chấm dứt việc làm, khoản vay của bạn có thể bị mất khả năng thanh toán nếu bạn yêu cầu phân bổ một lần. Nhưng bạn có thể chuyển một phần tài khoản của mình trong khi tiếp tục hoàn trả.

Loại trừ Thuế Thu nhập Tiểu bang

Nhiều tiểu bang loại trừ một số, và trong một vài trường hợp là tất cả, bất kỳ khoản phân phối tài khoản hưu trí nào khỏi thuế thu nhập của tiểu bang. Nhưng không phải tất cả các bang đều coi việc phân phối từ các gói 401 (k) và IRA như nhau. Ví dụ:cả Maryland và Rhode Island chỉ áp dụng loại trừ thuế thu nhập tiểu bang của họ đối với các khoản phân phối 401 (k) nhưng không chuyển qua các khoản rút tiền IRA.

Các luật này rất phức tạp và có thể thay đổi thường xuyên, vì vậy bạn nên kiểm tra luật của tiểu bang của bạn và tính đến bất kỳ khoản thuế bổ sung nào của tiểu bang như một phần của quá trình ra quyết định chuyển đổi.

Kết luận

Khoa học hành vi đã dạy chúng ta sức mạnh của những mặc định, chẳng hạn như đăng ký tự động, khi mọi người phải đối mặt với những cuộc thảo luận khó khăn. Nếu gói mặc định của bạn là giữ lại số dư tài khoản của bạn, thì điều đó có vẻ hấp dẫn - đặc biệt khi các nhà tài trợ đang nhấn mạnh lợi ích của gói của họ. Nhưng với những hậu quả, đừng chỉ đứng đó. Thay vào đó, hãy sử dụng các điểm ở trên để đưa ra quyết định sáng suốt ở lại hay đi.

* Cả tài sản của Chương trình Đủ điều kiện và IRA đều được bảo vệ khỏi các chủ nợ trong quá trình phá sản. Ngoài ra, tài sản có thể bị tịch thu theo một lệnh quan hệ gia đình đủ điều kiện hoặc lệnh cấp dưỡng con cái y tế hoặc của chính phủ liên bang để trả lại thuế hoặc các hình phạt hình sự / dân sự.


về hưu
  1. Kế toán
  2.   
  3. Chiến lược kinh doanh
  4.   
  5. Việc kinh doanh
  6.   
  7. Quản trị quan hệ khách hàng
  8.   
  9. tài chính
  10.   
  11. Quản lý chứng khoán
  12.   
  13. Tài chính cá nhân
  14.   
  15. đầu tư
  16.   
  17. Tài chính doanh nghiệp
  18.   
  19. ngân sách
  20.   
  21. Tiết kiệm
  22.   
  23. bảo hiểm
  24.   
  25. món nợ
  26.   
  27. về hưu