Những người trung thành tích trữ tiền để nghỉ hưu làm như vậy với hy vọng rằng những năm sau làm việc của họ, nói một cách tương đối, là một môi trường không căng thẳng, nơi họ có thể tận hưởng thành quả của hàng thập kỷ làm việc chăm chỉ mà không lo lắng về việc cạn kiệt tiền mặt.

Nhưng cạm bẫy luôn chờ đợi những người không cẩn thận. Khi bạn sắp hoặc sắp nghỉ hưu, hãy cảnh giác với ba sai lầm phổ biến sau:

Đầu tư như thể bạn vẫn đang làm việc

Khi bạn sắp nghỉ hưu, bạn cần điều chỉnh suy nghĩ về danh mục đầu tư của mình. Cho đến thời điểm này, bạn có thể là người năng nổ, sẵn sàng chấp nhận những rủi ro có tính toán đã giúp tăng tiền của bạn. Cách làm đó có thể đã ăn sâu vào bạn, khiến nó trở thành một thói quen khó bỏ.

Nhưng đã đến lúc thay đổi hành vi. Tăng trưởng danh mục đầu tư không còn là ưu tiên hàng đầu. Thay vào đó, điều quan trọng hơn là phải giữ gìn những gì bạn có và nghĩ về việc tạo ra thu nhập cho thời gian nghỉ hưu của bạn.

Thật không may, một số người chạm vào vùng đỏ nghỉ hưu - khoảng năm năm ngay trước và ngay sau tuổi nghỉ hưu mục tiêu của họ - không nhận ra rằng đã đến lúc cần giảm nhẹ bàn đạp ga đầu tư. Hoặc họ không thể phá bỏ những thói quen đầu tư cũ đó. Một cách để làm điều đó là bắt đầu giảm lượng hàng tồn kho của bạn.

Nếu bạn không làm vậy, đây là những gì có thể xảy ra:Khi bạn nghỉ hưu và tiền lương hàng tuần kết thúc, bạn sẽ bắt đầu rút tiền từ các khoản đầu tư của mình để sống. Hãy tưởng tượng kết quả nếu chúng ta gặp phải suy thoái và thị trường lao dốc. Đột nhiên, số dư tài khoản của bạn bị tấn công kép. Thị trường xấu kết hợp với việc bạn rút tiền có thể rút tiền tiết kiệm của bạn một cách nhanh chóng. Nếu bạn vẫn chưa nghỉ hưu, bạn có thể khắc phục những sự cố này bằng cách tiết kiệm nhiều hơn hoặc làm việc lâu hơn. Khi bạn sắp nghỉ hưu, các lựa chọn của bạn bắt đầu thưa dần.

Không chủ động trong việc ngăn chặn sự sụt giảm lớn trong danh mục đầu tư của bạn.

Khi bạn đã thực hiện điều chỉnh tâm lý về cách bạn sẽ tiếp cận đầu tư, đã đến lúc thực hiện một số hành động cụ thể. Bạn muốn chủ động ngay từ bây giờ, chứ không phải đợi đến khi bạn nghỉ hưu, thị trường giảm giá và bạn mới loanh quanh. Tại thời điểm đó, đã quá muộn.

Tôi đã đề cập đến vùng màu đỏ về hưu bắt đầu khi bạn sắp nghỉ hưu được 5 năm. Đó là thời điểm thích hợp để chuyển nhiều tiền hơn của bạn vào các tài sản ổn định, chẳng hạn như các khoản đầu tư như CD, trái phiếu hoặc niên kim có chỉ số cố định. Nhưng đừng loại bỏ hoàn toàn lượng hàng tồn kho của bạn. Mặc dù mức tăng trưởng đã giảm hơn nữa trong danh sách ưu tiên của bạn, bạn vẫn muốn có chỗ cho một số tăng trưởng mà những cổ phiếu đó cung cấp. Bạn chỉ không muốn ở một vị trí mà thị trường sụt giảm lớn sẽ làm lệch hướng toàn bộ kế hoạch nghỉ hưu của bạn.

Làm việc với chuyên gia tài chính của bạn để đảm bảo rằng bạn hiểu các khoản lỗ tiềm năng trong danh mục đầu tư của mình và để đảm bảo rằng kế hoạch của bạn sẽ vẫn tài trợ cho nhu cầu hưu trí của bạn trong 30 đến 35 năm, ngay cả khi thị trường sụt giảm lớn. Ví dụ, một danh mục đầu tư có thể được thiết kế để, ngay cả khi thị trường giảm 50%, bạn có thể chỉ chịu lỗ 15%. Sau đó, bạn và cố vấn của bạn sẽ đánh giá xem bạn có thể chịu đựng được sự mất mát như vậy không.

Một cách khác để chủ động là cân bằng lại danh mục đầu tư của bạn sau khi đạt được lợi nhuận lớn trên thị trường trong thời gian nghỉ hưu. Bạn không muốn mất những khoản thu được đó, vì vậy, sau một thời gian hoạt động tốt, bạn nên chuyển một phần “tiền thắng” của mình thành những tài sản ổn định hơn.

Nghĩ rằng nghỉ hưu có nghĩa là bạn sẽ phải chịu một khung thuế thấp hơn.

Mọi người thường dự đoán rằng khi nghỉ hưu, họ sẽ giảm xuống mức thuế thấp hơn và IRS sẽ yêu cầu ít tiền hơn của họ. Đáng buồn thay, điều này không nhất thiết phải như vậy. Cách phổ biến nhất để tiết kiệm cho việc nghỉ hưu là thông qua các tài khoản hoãn thuế, chẳng hạn như 401 (k). Nhưng nếu tất cả tiền của bạn đều ở mức 401 (k), và giống như hầu hết những người bạn muốn có nhiều thu nhập hơn khi nghỉ hưu hơn hiện tại, thì bạn sẽ không bao giờ ở trong khung thuế thấp hơn. Bạn sẽ ở trong cùng một dấu ngoặc - hoặc thậm chí có thể là một dấu ngoặc nhọn cao hơn. Tuy nhiên, sự khôn ngoan thông thường là tiếp tục nạp tiền vào tài khoản hoãn thuế, ngay cả khi chú Sam lờ mờ là người bán hàng cần được trả lương vào một thời điểm nào đó.

Khi tôi thuyết trình trực tiếp, tôi hỏi mọi người điều này:Bạn nghĩ trong 10 hay 20 năm nữa, thuế sẽ thấp hơn hay cao hơn hiện tại? Mọi người dự đoán cao hơn. Nhưng hãy nghĩ về điều đó. Nhiều người trong số họ đang chọn trì hoãn việc nộp thuế của họ đến một ngày sau đó, nhưng đồng thời họ chắc chắn rằng các khoản thuế nhất định khi đó sẽ cao hơn.

Đó là lý do tại sao bây giờ là thời điểm tốt để bắt đầu chuyển số tiền đó vào một nhóm miễn thuế, cho dù đó là Roth IRA hay có lẽ là bảo hiểm nhân thọ toàn cầu được lập chỉ mục. Bạn phải trả thuế khi thực hiện chuyển đổi, nhưng những khoản thuế đó có thể sẽ ít hơn bạn sẽ trả nếu bạn hoãn lại. (Để biết thêm, vui lòng đọc Hướng dẫn của bạn về Chuyển đổi Roth.)

Nhiều người nghĩ rằng họ có một kế hoạch nghỉ hưu nhờ tiết kiệm tiền, nhưng một danh mục đầu tư không phải là một kế hoạch. Nếu bạn không chủ động kiểm soát được vị trí của mình và những gì bạn cần làm để đạt được điều đó, bạn có thể mắc phải những sai lầm có thể gây ra thiệt hại lớn cho việc nghỉ hưu của bạn.

Một số người tự quản lý tốt, nhưng nếu bạn cảm thấy không tự tin về khả năng của mình để tránh những nguy cơ tiềm ẩn của vùng đỏ khi nghỉ hưu, hãy liên hệ với chuyên gia tài chính để được hướng dẫn. Bạn làm càng sớm, thì khả năng nghỉ hưu sẽ là điều bạn luôn hy vọng.

Ronnie Blair đã đóng góp cho bài viết này.

Heise Advisory Group là một công ty dịch vụ tài chính độc lập sử dụng nhiều loại sản phẩm đầu tư và bảo hiểm. Dịch vụ tư vấn đầu tư chỉ được cung cấp bởi các cá nhân đã đăng ký hợp lệ thông qua AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM và Heise Advisory Group không phải là công ty liên kết.

Hãy nhớ rằng việc chuyển đổi tài khoản gói của nhà tuyển dụng sang Roth IRA là một sự kiện chịu thuế. Thu nhập chịu thuế tăng lên từ việc chuyển đổi Roth IRA có thể gây ra một số hậu quả bao gồm (nhưng không giới hạn) nhu cầu khấu trừ thuế bổ sung hoặc các khoản thanh toán thuế ước tính, mất một số khoản khấu trừ thuế và tín dụng, cũng như thuế cao hơn đối với các quyền lợi An sinh xã hội và phí bảo hiểm Medicare cao hơn . Đảm bảo tham khảo ý kiến ​​của cố vấn thuế đủ năng lực trước khi đưa ra bất kỳ quyết định nào liên quan đến IRA của bạn.

Thông thường, bạn nên có tiền để trả các khoản thuế khi chuyển đổi từ các quỹ bên ngoài IRA của mình. Nếu bạn chọn nhận phân phối từ IRA của mình để thanh toán thuế chuyển đổi, hãy lưu ý những hậu quả tiềm ẩn, chẳng hạn như đánh giá phí chuyển hàng sản phẩm hoặc các hình phạt bổ sung của IRS đối với các trường hợp phân phối quá sớm. Cả công ty cũng như các đại lý hoặc đại diện của công ty không được đưa ra lời khuyên về thuế hoặc pháp lý. Các cá nhân nên tham khảo ý kiến ​​của một chuyên gia có trình độ để được hướng dẫn trước khi đưa ra bất kỳ quyết định mua hàng nào. Mọi biểu trưng và / hoặc nhãn hiệu truyền thông có trong tài liệu này là tài sản của các chủ sở hữu tương ứng và không có sự chứng thực nào của các chủ sở hữu đó của Heise Advisory Group được tuyên bố hoặc ngụ ý. 973625-7 / 21