Sử dụng chiến lược làm giàu tích cực khi nghỉ hưu

Khi các nhà đầu tư tiết kiệm để nghỉ hưu, họ thường đưa ra các khoản đóng góp và quyết định đầu tư dựa trên việc tiết kiệm đến một mức nhất định mà họ nghĩ là đủ để hỗ trợ lối sống mong muốn của họ trong một khoảng thời gian nhất định. Khi sắp về hưu, họ thường đánh giá lại tình hình của mình và có thể điều chỉnh mức chi tiêu ngay từ đầu để đảm bảo có thể đạt được các mục tiêu chi tiêu trong tương lai. Một số có thể đưa các khoản chi phí bất thường cho du lịch, nhà nghỉ và các mặt hàng xa xỉ vào hỗn hợp, cũng như yếu tố chuyển của cải và đóng góp từ thiện vào kế hoạch của họ.

Bất kể mục tiêu được thiết lập như thế nào hoặc bạn lập ngân sách cẩn thận như thế nào, kế hoạch ban đầu có thể không bền vững sau khi nghỉ hưu và nhiều người về hưu không được trang bị để thực hiện các điều chỉnh có ý nghĩa khi tình hình thay đổi.

Một chiến lược làm giàu chủ động giải quyết năm lĩnh vực quan trọng có liên quan đến nhau (Đầu tư, Chi tiêu, Đi vay, Quản lý và Bảo vệ) có thể giúp đảm bảo các nhà đầu tư đưa ra quyết định tốt hơn khi họ xem xét rộng hơn từng biến quan trọng khi đưa ra quyết định tài chính của mình.

Đầu tư

Đầu tư thường được coi là yếu tố then chốt để nghỉ hưu thành công. Tuy nhiên, việc đầu tư nên được cân nhắc giữa một số biến số khác vì các lựa chọn đầu tư cần được tích hợp với các quyết định khác để đảm bảo thành công.

Một khuôn khổ về tài sản tích cực có thể bao gồm việc xem xét phân bổ hoặc vị trí đầu tư (cho dù các khoản đầu tư được định vị trong tài khoản chịu thuế hay hoãn thuế), mức chi tiêu, quản lý thuế, vay nợ và các chiến lược bảo vệ tài sản. Để sử dụng các lĩnh vực cơ bản này để đánh giá thêm các quyết định nghỉ hưu, bạn có thể cần phải xem xét khoản đầu tư dự kiến ​​và thu nhập hưu trí, thời gian nghỉ hưu, số tiền rút ước tính cho tất cả các khoản chi, quản lý tính thanh khoản cho các khoản thanh toán thuế và bảo vệ tài sản cho các trường hợp dự phòng như chăm sóc y tế hoặc dài hạn .

Đánh giá các biến này có thể làm nổi bật các lĩnh vực cần cải tiến và các chiến lược thay thế. Ví dụ:nếu bạn không thể theo kịp các khoản chi tiêu mong muốn từ khoản tiết kiệm hiện có của mình, bạn có thể phải trì hoãn việc nghỉ hưu hoặc tìm kiếm một cách hợp lý để tăng thu nhập của mình thông qua một sở thích sinh lợi hoặc hoạt động kinh doanh khác.

Chi tiêu

Mặc dù các mục tiêu chi tiêu cũng được đánh dấu là một trong những động lực chính của việc nghỉ hưu, nhưng đừng mong đợi có thể xác định số tiền bạn sẽ cần chi tiêu khi bắt đầu nghỉ hưu mà không cần xem xét tình hình và điều chỉnh kế hoạch của bạn theo định kỳ. Bất kể phần chi tiêu nào có thể được trang trải thông qua thu nhập hiện tại từ các nguồn khác, một số người về hưu sẽ chốt mục tiêu rút vốn nghỉ hưu và phân phối một tỷ lệ cố định từ danh mục đầu tư hưu trí của họ để trang trải chi phí.

"Quy tắc 4%" đã là một thước đo truyền thống cho sự thành công khi nghỉ hưu và những người sử dụng chiến lược này thường sử dụng nó như một quy tắc ngón tay cái, hy vọng rằng tài sản có thể sẽ được bảo toàn trong quá trình nghỉ hưu khi số tiền rút dao động quanh 4% danh mục đầu tư . Tin tưởng rằng quyết định rút 4% danh mục đầu tư có thể hấp dẫn, nhưng nó cũng có thể nguy hiểm. Những người về hưu cần có khả năng thích ứng với các khoản giải ngân để giải quyết các giá trị thị trường biến động. Những người cố gắng quản lý các phân phối bằng cách rút tiền dựa trên tỷ lệ phần trăm thường thấy nó không bền vững về lâu dài, có thể rút quá nhiều trong những năm tốt đẹp và thấy mình không thể cắt giảm sau này.

Các biến số khác, chẳng hạn như lãi suất, có thể can thiệp vào phân phối dựa trên tỷ lệ phần trăm. Nhiều người về hưu thay đổi cách phân bổ tài sản của họ khi nghỉ hưu, chuyển tài sản từ cổ phiếu sang thu nhập cố định để giảm rủi ro danh mục đầu tư tổng thể. Nhưng trong môi trường lãi suất thấp ngày nay, lợi suất trái phiếu thấp hơn có thể cản trở khả năng của danh mục đầu tư mang lại lợi nhuận phù hợp để trang trải chi phí, đặc biệt là sử dụng mục tiêu 4%.

Các giai đoạn thị trường biến động cũng có thể làm gián đoạn kế hoạch nghỉ hưu và nhiều người về hưu nhanh chóng nhận ra rằng họ không phải lúc nào cũng tái đầu tư chi phí khi thị trường suy giảm kéo dài.

Một cuộc đánh giá tài sản tích cực xem xét các khoản chi phí không thể kiểm soát dễ dàng như vậy. Các chi phí như thuế thu nhập có thể tăng khi nghỉ hưu, đặc biệt khi các khoản phân bổ đang được lấy từ các kế hoạch hưu trí hoãn thuế hoặc IRA truyền thống. Những người về hưu không có kế hoạch quản lý các khoản thuế đó có thể gặp rắc rối nếu họ chưa tính đến các khoản tăng thuế đó hoặc lên kế hoạch cho việc rút danh mục đầu tư được hoãn thuế. Tương tự, chi phí chăm sóc y tế và chăm sóc dài hạn có thể xảy ra bất ngờ và thường không thể được bao gồm trong mức định trước.

Một chiến lược làm giàu chủ động sẽ xem xét việc lập kế hoạch bảo vệ tài sản để cung cấp bảo hiểm sức khỏe và / hoặc chăm sóc dài hạn đầy đủ để giúp giảm thiểu rủi ro đối với các khoản chi phí bất thường có thể dẫn đến danh mục đầu tư không thể thu hồi từ các khoản chi phí rất lớn hoặc không đúng thời hạn.

Mượn

Chiến lược đi vay và quản lý việc sử dụng đòn bẩy không nhất thiết phải kết thúc khi ai đó bước vào tuổi nghỉ hưu. Để giải quyết sự biến động của thị trường về hưu trí và chi tiêu, một kế hoạch làm giàu tích cực có thể kết hợp chiến lược đi vay thận trọng bằng cách sử dụng hạn mức tín dụng đầu tư hoặc các khoản tín dụng khác. Môi trường lãi suất thấp hiện tại đã tạo ra một cơ hội hấp dẫn để vay để trang trải các dòng tiền hiện tại mà không làm gián đoạn các khoản đầu tư dài hạn thận trọng. Việc đi vay đặc biệt hữu ích để giải quyết khả năng thanh khoản ngắn hạn, chẳng hạn như cung cấp khoản thanh toán định kỳ thuế thu nhập hoặc tài trợ cho các khoản mua bất thường. Nó có thể cho phép các nhà đầu tư tránh bán tài sản trên thị trường giảm giá và nỗ lực quản lý thu nhập / thuế thu nhập tăng vốn tổng thể khi thanh lý tài sản được đánh giá cao.

Người về hưu cần phải thận trọng với các khoản nợ và bất kỳ chiến lược vay nào cũng phải đi kèm với một kế hoạch trả nợ thận trọng nhằm giải quyết khả năng trả nợ nhanh chóng của họ nếu lãi suất tăng đến mức rủi ro / phần thưởng không còn đảm bảo cho việc sử dụng đòn bẩy.

Các chiến lược trên là một số ví dụ tiêu biểu về cách một khuôn khổ tài sản tích cực có thể giúp người về hưu giải quyết các vấn đề ngoài việc xác định mức chi tiêu khi nghỉ hưu của họ. Chúng không giới hạn đối với các giải pháp được thảo luận trong bài viết này. Khung tài sản tích cực nêu bật những cân nhắc buộc các nhà đầu tư tập trung vào các vấn đề rộng hơn và các kết quả có liên quan lẫn nhau cho từng lĩnh vực cơ bản:Đầu tư, Chi tiêu, Vay, Quản lý và Bảo vệ. Việc phân tích từng biến số này có thể giúp người về hưu đánh giá được tất cả hậu quả của các quyết định tài chính của họ, nhận thức được các cơ hội mới và cho phép người về hưu thực hiện các thao tác thành công, sáng suốt trong quá trình nghỉ hưu.

Bạn muốn biết kế hoạch tài chính của bạn đo lường như thế nào về năm phương pháp quản lý tài sản tích cực? BNY Mellon Wealth Management gần đây đã ra mắt Trình tăng tốc tài sản tích cực , một công cụ đánh giá mới cung cấp trải nghiệm tương tác để mọi người hiểu cách họ đánh giá và tối ưu hóa chiến lược làm giàu của họ cũng như có những cuộc trò chuyện hiệu quả với các cố vấn về tài sản của họ.

Các quan điểm được trình bày trong bài viết này chỉ là của tác giả và không phải của BNY Mellon hoặc bất kỳ công ty con hoặc chi nhánh nào của nó. Thông tin thảo luận ở đây có thể không áp dụng hoặc thích hợp cho mọi nhà đầu tư và chỉ nên được sử dụng sau khi tham khảo ý kiến ​​của các chuyên gia đã xem xét tình huống cụ thể của bạn.
Tài liệu này chỉ được cung cấp cho mục đích minh họa / giáo dục. Tài liệu này không nhằm mục đích cấu thành lời khuyên về pháp lý, thuế, đầu tư hoặc tài chính. Nỗ lực đã được thực hiện để đảm bảo rằng tài liệu được trình bày ở đây là chính xác tại thời điểm xuất bản. Tuy nhiên, tài liệu này không nhằm mục đích giải thích đầy đủ và đầy đủ về luật pháp trong bất kỳ lĩnh vực nào hoặc về tất cả các lựa chọn về thuế, đầu tư hoặc tài chính hiện có. Thông tin thảo luận ở đây có thể không áp dụng hoặc thích hợp cho mọi nhà đầu tư và chỉ nên được sử dụng sau khi tham khảo ý kiến ​​của các chuyên gia đã xem xét tình huống cụ thể của bạn.

về hưu
  1. Kế toán
  2.   
  3. Chiến lược kinh doanh
  4.   
  5. Việc kinh doanh
  6.   
  7. Quản trị quan hệ khách hàng
  8.   
  9. tài chính
  10.   
  11. Quản lý chứng khoán
  12.   
  13. Tài chính cá nhân
  14.   
  15. đầu tư
  16.   
  17. Tài chính doanh nghiệp
  18.   
  19. ngân sách
  20.   
  21. Tiết kiệm
  22.   
  23. bảo hiểm
  24.   
  25. món nợ
  26.   
  27. về hưu