Khi chúng tôi nói với mọi người về tầm quan trọng của việc lập kế hoạch chăm sóc dài hạn, câu trả lời phổ biến nhất mà chúng tôi nhận được là, "Nó sẽ không xảy ra với tôi" hoặc, "Tôi sẽ không sống trong một viện dưỡng lão."

Nhưng thực tế là một sự kiện chăm sóc dài hạn trong cuộc sống của bạn là hoàn toàn có thể xảy ra, và định nghĩa về chăm sóc dài hạn rộng hơn là sống trong viện dưỡng lão. Về cơ bản, nó có nghĩa là bạn cần hỗ trợ hai hoặc nhiều hơn trong số sáu hoạt động sống hàng ngày của bạn (tắm rửa, chỉnh tề, thay quần áo, ăn uống, đi vệ sinh và chuyển nhà). Theo thống kê, theo Cơ quan Quản lý Lão hóa Hoa Kỳ, 70% người trên 65 tuổi sẽ cần một số loại chăm sóc lâu dài trong suốt cuộc đời của họ.

Vì vậy, đối với những người nghĩ rằng điều đó sẽ không xảy ra với họ, tỷ lệ cược lại nói khác. Do đó, điều quan trọng là mọi người phải cân nhắc chi phí chăm sóc dài hạn và cách họ quản lý rủi ro đó.

Rất tiếc, bảo hiểm y tế và Medicare không chi trả các chi phí chăm sóc dài hạn. Medicaid sẽ được, nhưng chỉ dành cho những người Mỹ có thu nhập thấp hơn. Chăm sóc dài hạn là tốn kém và giá liên tục tăng. Theo Khảo sát Chi phí Chăm sóc Hàng năm của Genworth, chi phí cho các dịch vụ cơ sở và tại nhà tăng trung bình từ 1,88% lên 3,8% hàng năm từ năm 2004 đến năm 2020. Vào năm 2020, cuộc khảo sát cho thấy chi phí trung bình hàng năm cho một phòng riêng trong một viện dưỡng lão ở Mỹ là $ 105,850; một cơ sở hỗ trợ sinh hoạt trị giá 51.600 đô la; một trợ lý chăm sóc sức khỏe tại nhà là $ 54,912.

Đây là bốn lựa chọn mà người ta có thể thực hiện trong việc quản lý rủi ro chăm sóc dài hạn:

Tự bảo hiểm

Về cơ bản, điều này có nghĩa là bạn có đủ tài sản để nếu bạn hoặc vợ / chồng của bạn phải trải qua một sự kiện chăm sóc dài hạn, tiền sẽ có sẵn để trang trải những chi phí đó. Chỉ cần nhận ra rằng nếu bạn đang chi tiêu bớt tài sản của mình để trang trải cho một sự kiện chăm sóc dài hạn, thì sẽ có ít hơn, nếu có, còn lại để hoàn thành các mục tiêu kế thừa của bạn. Chi phí chăm sóc có thể là đáng kể. Trung bình, nam giới sẽ chỉ cần dưới ba năm chăm sóc và phụ nữ sẽ chỉ cần dưới bốn năm chăm sóc. Đối với những người cần chăm sóc do suy giảm nhận thức (sa sút trí tuệ, Alzheimer, v.v.) thì thời gian cần chăm sóc có thể dài hơn đáng kể. Với chi phí trung bình trên toàn quốc cho một trợ lý y tế tại nhà hoặc cơ sở hỗ trợ sinh hoạt dao động trên 50.000 đô la mỗi năm, chi phí chăm sóc dài hạn có thể dễ dàng vượt quá vài trăm ngàn đô la.

Dựa vào bạn bè và gia đình

Đối với một số gia đình, đây là một sự lựa chọn tuyệt vời. Có thể con cái đã mua nhà có phòng ngủ thứ hai ở tầng chính nên khi bố mẹ đến tuổi không tự lo được thì dọn vào tầng chính đó, con cái sẽ ở đó. chăm sóc họ. Nếu dựa vào bạn bè và gia đình là cách bạn quản lý rủi ro đó, tôi thực sự khuyên bạn nên nói chuyện với họ và cho họ biết mong muốn của bạn.

Dựa vào Medicaid

Một trong những thách thức khi dựa vào Medicaid là bạn phải nghèo khó để đủ điều kiện nhận hỗ trợ. Mặc dù nó khác nhau tùy theo tiểu bang, nhưng nếu bạn độc thân, bạn sẽ cần thu nhập dưới khoảng 2.400 đô la mỗi tháng và thường chỉ có 2.000 đô la trong tài sản có thể đếm được.

Một thách thức khác là nếu Medicaid thanh toán các hóa đơn của bạn, thì nó sẽ quyết định loại dịch vụ chăm sóc bạn nhận được và bạn nhận từ ai. Một nhận xét mà chúng tôi nghe được từ mọi người là họ muốn để lại ngôi nhà và / hoặc các tài sản có giá trị khác cho con cái của họ. Nếu cuối cùng bạn cần hỗ trợ Medicaid, Medicaid sẽ đến sau khi bạn qua đời và cố gắng hoàn trả, có nghĩa là ngôi nhà mà bạn cố để lại cho con cái sẽ phải được bán (ở hầu hết các tiểu bang). Medicaid sẽ phải được trả lại và con bạn có thể không nhận được gì nhiều.

Nếu Medicaid là sự lựa chọn của bạn, bạn cần phải chủ động và làm việc với một luật sư hiểu rõ về luật Medicaid để có thể bảo vệ tài sản bạn muốn chuyển giao. Và bạn cần nhận được những biện pháp bảo vệ đó ít nhất năm năm trước khi tiếp tục hỗ trợ Medicaid. Medicaid có khoảng thời gian 5 năm nhìn lại và đây là những điều cơ bản về cách hoạt động của nó:

• Medicaid có giới hạn tài sản hoặc tài nguyên cho những người đăng ký.
• Khoảng thời gian xem xét lại của Medicaid nhằm ngăn chặn những người nộp đơn từ bỏ tài sản để cố gắng đáp ứng giới hạn tài sản.
• Tất cả các chuyển nhượng tài sản trong thời hạn năm năm đều được xem xét và nếu quy tắc bị vi phạm, thời hạn phạt sẽ được thiết lập. Trong thời gian phạt này, một người bình thường đủ điều kiện nhận Medicaid sẽ không thể nhận được quyền lợi.
• Tuy nhiên, nếu một người tặng quà hoặc chuyển nhượng tài sản trước thời hạn 5 năm thì sẽ không bị phạt.

Mua sản phẩm bảo hiểm

Bạn có thể thực hiện điều này bằng nhiều cách khác nhau - chính sách chăm sóc dài hạn truyền thống; một hình thức bảo hiểm nhân thọ với quyền lợi gia tốc; hoặc chính sách chăm sóc dài hạn kết hợp là sự kết hợp của bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm chăm sóc dài hạn.

Bảo hiểm truyền thống: Với bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống, một điều bất lợi là phí bảo hiểm của bạn không được chốt - có nghĩa là chúng có thể tăng lên trong nhiều năm, đôi khi đáng kể - và nếu bạn hủy hợp đồng, bạn sẽ mất tất cả phí bảo hiểm đã đóng. Hầu hết mọi người đều mua dài hạn. -bảo hiểm chăm sóc hàng tháng khi họ ở độ tuổi cuối 50 và 60. Chúng tôi thường không cần sử dụng các chính sách đó cho đến khi chúng tôi ở độ tuổi 80, có nghĩa là chúng tôi đang tự thiết lập để thực hiện các khoản thanh toán cao cấp, có thể tăng trong 20 năm hoặc hơn. Khi bạn mua chính sách, nó có thể phải chăng, nhưng 10 đến 15 năm nữa, bạn có thể đến mức bạn không muốn thanh toán phí bảo hiểm nữa hoặc không đủ khả năng chi trả.

Bảo hiểm nhân thọ với quyền lợi cấp tốc: Nếu di sản là quan trọng đối với bạn và bạn cần quyền lợi tử vong, thì hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với quyền lợi tăng tốc có thể là một lựa chọn tốt. Nó cho phép bạn vay miễn thuế phúc lợi tử tuất để trang trải chi phí chăm sóc dài hạn. Và sau đó khi bạn qua đời, bất kỳ ai mà bạn nêu tên là người thụ hưởng sẽ được nhận trợ cấp tử tuất miễn thuế.

Chính sách chăm sóc dài hạn kết hợp: Với chính sách kết hợp, phí bảo hiểm và quyền lợi của bạn được đảm bảo và biết trước. Bạn có thể chọn thực hiện một khoản thanh toán phí bảo hiểm và được thực hiện, hoặc chia đều các khoản thanh toán phí bảo hiểm của mình trong khoảng thời gian ba năm, năm năm, bảy năm hoặc 10 năm. Thông thường, bất kỳ lúc nào sau khi phí bảo hiểm của bạn được thanh toán đầy đủ, bạn có tùy chọn hủy hợp đồng và nhận lại toàn bộ số tiền của mình. Nếu bạn may mắn và bạn không bao giờ phải sử dụng các quyền lợi chăm sóc dài hạn, thì mọi thứ sẽ được tận dụng và được miễn thuế cho những người thừa kế được nêu tên của bạn. Bởi vì đó là chính sách kết hợp, ngay cả khi bạn sử dụng tất cả các quyền lợi chăm sóc dài hạn, khi bạn qua đời vẫn sẽ có khoản trợ cấp tử vong miễn thuế được trả cho những người thụ hưởng có tên của bạn.

Dữ liệu cho thấy rằng chúng ta đang sống lâu hơn và khi chúng ta già đi, chúng ta bắt đầu xấu đi. Việc chủ động định vị tiền để bạn có tài sản, nếu và khi nào, bạn cần chăm sóc lâu dài sẽ có ích.

Dan Dunkin đã đóng góp cho bài viết này.

LTC (Chăm sóc dài hạn) có thể yêu cầu một khoản phí bổ sung và người lái LTC (Chăm sóc dài hạn) phải tuân theo các yêu cầu về tính đủ điều kiện. Thông tin và ý kiến ​​trong tài liệu này do bên thứ ba cung cấp và được lấy từ các nguồn được cho là đáng tin cậy, nhưng không thể đảm bảo tính chính xác và đầy đủ. Chúng chỉ được cung cấp cho mục đích thông tin và không phải là lời chào mời mua hoặc bán bất kỳ sản phẩm nào được đề cập. Thông tin không nhằm mục đích sử dụng làm cơ sở duy nhất cho các quyết định tài chính, cũng không nên được hiểu là lời khuyên được thiết kế để đáp ứng các nhu cầu cụ thể trong hoàn cảnh của một cá nhân. Công ty của chúng tôi không liên kết với chính phủ Hoa Kỳ hoặc chương trình Medicare liên bang.