Khi Brittny Anselmo, một giám đốc điều hành tiếp thị từ Thành phố New York, từ giã sự nghiệp để chăm sóc hai đứa con của mình, cô ấy đã nhanh chóng nhận 401 (k) của mình vào một IRA. Mười hai năm sau, số dư tài khoản IRA đó đã tăng lên - nhưng không nhiều như nó có thể có. Nếu không thêm các khoản đóng góp vào tài khoản của cô ấy trong suốt thập kỷ của cô ấy + ngoài lực lượng lao động, Anselmo đã mất đi hiệu ứng kép vốn đã làm tăng đáng kể khoản tiết kiệm hưu trí của cô ấy. “Tôi đã không nghĩ nhiều đến việc tiết kiệm để nghỉ hưu khi tôi rời đi. Tôi hình dung một khi công ty 401 (k) biến mất, các lựa chọn tiết kiệm của tôi cũng vậy, ”Anselmo nói.
Anselmo nằm trong số hàng triệu phụ nữ thoát khỏi lực lượng lao động trước tuổi nghỉ hưu. Họ làm điều đó vì nhiều lý do:cho dù đó là để chăm sóc người thân, bắt đầu kinh doanh của riêng họ hay làm việc trong nền kinh tế hợp đồng. Nhiều người từ bỏ mức lương cao, kế hoạch tiết kiệm hưu trí được hưởng lợi từ thuế và tiền thưởng trong quá trình này. Điều đó có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến khoản tiết kiệm hưu trí của họ. Fidelity Investments phát hiện ra rằng chỉ một năm rời khỏi lực lượng lao động đối với một phụ nữ 35 tuổi kiếm được 100.000 đô la có thể dẫn đến hơn 200.000 đô la trong các khoản đóng góp và tiết kiệm hưu trí bị mất vào thời điểm bạn bước sang tuổi 67. Bạn càng không tham gia lực lượng lao động càng lâu thì tác động lớn hơn.
Trong đại dịch COVID-19, chúng tôi đã chứng kiến hàng triệu phụ nữ rời khỏi lực lượng lao động và chúng tôi biết gánh nặng là rất lớn. Một cuộc khảo sát của Fidelity Investments cho thấy 39% phụ nữ đã cân nhắc rời bỏ lực lượng lao động hoặc giảm thời gian làm việc để chăm sóc những người thân yêu hoặc quản lý việc đi học từ xa trong thời kỳ đại dịch.
Nhưng đó là tin tốt. Khi nghỉ làm là một điều cần thiết, có nhiều cách để tiếp tục tiết kiệm cho thời gian nghỉ hưu. Dưới đây là cách thực hiện.
Wendy Liebowitz, Giám đốc chi nhánh của Fidelity Investments ’Fort Lauderdale, nói rằng nếu bạn thoát khỏi lực lượng lao động và cần rút tiền tiết kiệm, Wendy Liebowitz, Giám đốc chi nhánh của Trung tâm Đầu tư Fidelity Investments’ Fort Lauderdale nói rằng hãy đảm bảo rằng nó đến từ các tài khoản chịu thuế, không phải từ các tài khoản được hoãn thuế. Điều đó có nghĩa là sử dụng tiền trong tài khoản séc, tiết kiệm và đầu tư chung của bạn thay vì 401 (k), 403 (b), IRA hoặc niên kim. Nếu bạn rút tiền sớm, bạn có thể phải đối mặt với các hình phạt về thuế, cộng với việc bạn mất tác động tuyệt vời của lãi suất kép, đó là cách tiền của bạn phát triển theo thời gian. “Chúng tôi đặc biệt yêu cầu các bạn xem xét rút khỏi các phương tiện chịu thuế trước. Nó cho phép tiền tiếp tục tăng lên theo thời gian và bạn sẽ có số tiền đó để nghỉ hưu, ”Liebowitz nói. “Một khi bạn nghỉ hưu, rất khó để vay tiền.”
Giả sử bạn bắt đầu đóng góp 6.000 đô la cho IRA bắt đầu ở tuổi 25. Khi nghỉ hưu ở tuổi 70, IRA đó sẽ trị giá 1.440.592 đô la, theo tính toán của Fidelity. Nếu bạn bắt đầu ở tuổi 35, số dư sẽ là 757.609 đô la.
Nếu bạn đã kết hôn, bạn có thể tiếp tục tiết kiệm để nghỉ hưu thông qua IRA vợ / chồng. Với IRA vợ / chồng, người phối ngẫu đang làm việc đóng góp thay mặt cho người phối ngẫu không kiếm được thu nhập. “Đó là điều dễ dàng thực hiện nhất nếu bạn có vợ / chồng và khai thuế chung,” Nasrin Mazooji, Phó Giám đốc Phụ trách Tuân thủ và Quy định tại Ubiquity Retirement + Savings, cho biết. “Bạn có thể đóng góp cho IRA miễn là vợ / chồng của bạn có thu nhập.” Đối với năm 2021, cả hai bạn có thể đóng góp hàng năm lên tới 6.000 đô la. Con số đó lên đến 7.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên.
Nếu bạn rời khỏi lực lượng lao động để bắt đầu kinh doanh của riêng mình, làm việc tự do hoặc làm việc trong nền kinh tế hợp đồng biểu diễn, bạn cũng có tùy chọn để mở một solo 401 (k). Được tạo ra cho những người tự kinh doanh, solo 401 (k) cho phép bạn nhận được nhiều lợi ích của kế hoạch do chủ lao động tài trợ mà không cần phải làm việc. Bạn cần có số nhận dạng nhà tuyển dụng để mở đơn lẻ 401 (k), bạn có thể đăng ký trên trang web IRS. Cả bạn và vợ / chồng của bạn đều có thể đóng góp vào một bản solo 401 (k). Mazooji nói:“Việc mọi người từ bỏ làm việc cho các tổ chức lớn và gia nhập thị trường hợp đồng biểu diễn hoặc làm công việc tự do ngày càng trở nên phổ biến. Vào năm 2021, bạn có thể đóng góp tối đa là 58.000 đô la. Nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, bạn có thể đóng góp thêm $ 6.500.
Đối với những phụ nữ không kiếm được thu nhập sau khi rời lực lượng lao động, có nhiều cách để tối đa hóa lợi tức đầu tư mà họ đã tích lũy được. Ví dụ:bạn không muốn chuyển sang gói 401 (k) mà không xem xét danh mục đầu tư của mình. Lựa chọn đầu tư của bạn có thể khác rất nhiều khi bạn không đóng góp vào tài khoản hưu trí của mình nữa. Fidelity’s Liebowitz nói:“Bạn có thể muốn cân bằng lại nó, hoặc chọn những khoản đầu tư ít hoặc nhiều hơn. “Bạn phải chọn xem bạn muốn ở lại trong kế hoạch của mình hay chuyển nó sang IRA. Tất cả những lựa chọn đó được thiết kế để giúp bạn tiếp tục đầu tư. ” Một quỹ theo ngày mục tiêu phổ biến trong số phụ nữ tiết kiệm cho hưu trí. Càng gần đến ngày nghỉ hưu, các khoản đầu tư vào quỹ càng trở nên thận trọng hơn.
Một cách thường bị bỏ qua để tiết kiệm cho thời gian nghỉ hưu khi bạn không làm việc là sử dụng tài khoản tiết kiệm sức khỏe. Đây là một tài khoản được sử dụng để thanh toán các chi phí y tế khi bạn có một chương trình y tế được khấu trừ cao. Bạn không cần chủ lao động mở tài khoản và bạn sẽ nhận được các lợi thế về thuế tương tự như 401 (k). Không có giới hạn nào về việc tiền có thể ở trong HSA trong bao lâu, Mazooji cho biết một số người giữ nó ở đó cho đến khi nghỉ hưu. Bạn sẽ không trở thành triệu phú chỉ khi sử dụng HSA, nhưng nó có thể là một công cụ quan trọng trong hộp công cụ đầu tư của bạn. Đối với năm 2021, giới hạn đóng góp cho một cá nhân là $ 3,600.
Một trong những điều tốt nhất bạn có thể làm trước khi rời khỏi lực lượng lao động là tìm kiếm sự giúp đỡ. Ngay cả khi bạn đang giải quyết một số tiền nhỏ trong tài khoản tiết kiệm hưu trí của mình, các chuyên gia có thể giúp bạn tìm ra những cách tốt nhất để làm cho quả trứng làm tổ đó phát triển. Liebowitz nói:“Vì vậy, nhiều phụ nữ luôn nghĩ rằng họ không có đủ tiền hoặc không đủ điều kiện để được hỗ trợ”.
