Bẹp, dàn mỏng quá, không còn gì cả. Đây không phải là cách bạn muốn bữa trưa của mình được mô tả, nhưng đối với những người thuộc “thế hệ bánh sandwich”, những mô tả này đều quá chính xác.
Thế hệ sandwich được định nghĩa là những người bị kẹt ở giữa cha mẹ và con cái, những người dựa vào họ để được hỗ trợ về tài chính, vật chất và tình cảm. Trong đại dịch COVID-19, số lượng kỷ lục trẻ em trưởng thành đang trở về nhà trong khi cha mẹ già có thể cần được chăm sóc nhiều hơn, khiến những người ở giữa phải đưa ra những lựa chọn khó khăn giữa tiết kiệm cho việc nghỉ hưu của chính họ, tài trợ cho giáo dục hoặc chi phí sinh hoạt cho con cái và chi trả cho nhu cầu chăm sóc sức khỏe của các bậc cha mẹ già.
Ai là người trong thế hệ bánh sandwich này? Gánh nặng và trách nhiệm của người Mỹ trung niên ngày càng tăng. Theo một nghiên cứu của Pew Research trên toàn quốc, gần một nửa (47%) người lớn ở độ tuổi 40 và 50 có cha mẹ từ 65 tuổi trở lên, đang nuôi con nhỏ hoặc hỗ trợ tài chính cho một đứa trẻ đã trưởng thành từ 18 tuổi trở lên. Những người lớn đang hỗ trợ nhiều thành viên trong gia đình báo cáo rằng sự hỗ trợ này có tác động đáng kể đến hạnh phúc tài chính của họ. Trong số những người đang hỗ trợ tài chính cho cha mẹ già và nuôi con ở mọi lứa tuổi, 28% nói rằng họ sống thoải mái, 30% nói rằng họ đủ để trang trải các chi phí cơ bản và còn lại một ít cho các khoản phụ, 30% nói rằng họ đang chỉ có thể đáp ứng các chi phí cơ bản của họ, và 11% nói rằng họ thậm chí không có đủ để trang trải các chi phí cơ bản của mình. Và nếu bây giờ người lớn không chăm sóc cha mẹ của họ, gần 7/10 người được khảo sát cho biết họ dự kiến sẽ làm như vậy trong tương lai.
Nếu bạn thuộc thế hệ sandwich, và đang cung cấp dịch vụ chăm sóc về tài chính, tình cảm hoặc thể chất cho cha mẹ già, có khả năng bạn đã nghĩ đến việc mình sẽ muốn được chăm sóc như thế nào trong tương lai. Tôi thường nghe từ khách hàng của mình rằng họ muốn đảm bảo rằng họ không phải là gánh nặng cho con cái của họ. Nhưng nếu tài chính của bạn đang bị căng thẳng bởi nhu cầu chăm sóc của cha mẹ bạn và tặng quà cho con cái đã trưởng thành của bạn để trang trải chi phí sinh hoạt hiện tại, thì bạn phải làm thế nào để có thể đồng thời đảm bảo sự độc lập về tài chính trong tương lai của mình? Làm thế nào để bạn quyết định nhu cầu của ai đến trước?
Ưu tiên hàng đầu của bạn là nghỉ hưu của chính bạn
Có nhiều lựa chọn cho việc chăm sóc người cao tuổi và cho các nhu cầu tài chính giáo dục cho trẻ em… nhưng không có nhiều mạng lưới an toàn cho việc nghỉ hưu của chính bạn. Trong trường hợp này, bạn không ích kỷ khi đặt nhu cầu của bản thân lên hàng đầu - trên thực tế, bạn đang tạo khả năng giúp đỡ các thành viên trong gia đình bằng cách tự ổn định về tài chính.
Mẹo để đảm bảo rằng bạn đang có chỗ dựa tài chính vững chắc cho khoản tiết kiệm hưu trí của chính mình:
- Làm việc với cố vấn tài chính của bạn để phát triển một kế hoạch trò chơi nhằm đạt được mục tiêu tiết kiệm khi nghỉ hưu của bạn. Nếu bạn thuộc thế hệ sandwich, bạn có thể quyết định sẵn sàng cắt giảm một số kỳ vọng về lối sống để giúp đỡ những người thân yêu của mình, nhưng bạn cần thành thật về nhu cầu của mình và lập kế hoạch phù hợp.
- Tài trợ đầy đủ cho các tùy chọn kế hoạch hưu trí của bạn. Đảm bảo rằng bạn đang nhận ra lợi ích của các kế hoạch 401 (k) chủ nhân được hưởng lợi về thuế (đặc biệt nếu chủ lao động của bạn có lợi ích phù hợp) hoặc tài khoản IRA. Cân nhắc sử dụng Roth IRA nếu bạn đủ điều kiện theo các giới hạn thu nhập hoặc tài trợ cho một tài khoản đầu tư như một quả trứng làm tổ hưu trí của bạn.
- Cân nhắc xem việc mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn có phù hợp với tình trạng của bạn hay không. Cố vấn tài chính của bạn sẽ có thể giúp bạn đánh giá xem liệu bạn có muốn đầu tư vào một chính sách ngay bây giờ để giúp chi trả cho các nhu cầu chăm sóc trong tương lai của bạn hay không.
Tiếp theo, hãy xem các lựa chọn để giúp cha mẹ của bạn
Sau khi bạn đã lập kế hoạch nghỉ hưu của riêng mình, tiếp theo hãy xem lại các lựa chọn cho nhu cầu chăm sóc người cao tuổi:
- Xem xét tất cả các tài sản có sẵn để cha mẹ bạn hỗ trợ. Cân nhắc xem bạn có thể bán hoặc sử dụng vốn sở hữu trong nhà của cha mẹ mình để chi trả cho các nhu cầu chăm sóc hay không. Nếu cha mẹ của bạn có thể ở lại nhà của họ, thế chấp ngược lại có thể là một lựa chọn để sử dụng vốn chủ sở hữu trong một ngôi nhà để cung cấp dòng tiền cho các chi phí.
- Nếu không có đủ tài sản, hãy tham khảo ý kiến của cố vấn tài chính để xác định xem cha mẹ bạn có đủ điều kiện nhận các phúc lợi của tiểu bang, như Medicaid hay các lợi ích bổ sung có thể dành cho nhân viên công đoàn, chính phủ, đường sắt hoặc quân đội đã nghỉ hưu hay không.
- Cân nhắc việc chăm sóc linh hoạt với các thành viên khác trong gia đình. Một trong những khách hàng của tôi đánh đổi việc có mẹ và dì của cô ấy, những người không thể sống một mình nữa, sống với cô ấy bốn tháng một lần, và sau đó anh họ của cô ấy bảo hiểm bốn tháng tiếp theo để cho mỗi người chăm sóc nghỉ ngơi trong suốt cả năm. .
Khi điều đó bình phương đi, bạn có thể tập trung vào bọn trẻ
Tiếp theo, hãy xem xét các cách hỗ trợ con cái của bạn:
- Nếu bạn có con vị thành niên mà bạn muốn giúp trả tiền học đại học, hãy cân nhắc xem kế hoạch tiết kiệm 529 có phải là một lựa chọn tốt hay không. Một số tiểu bang cung cấp lợi thế về thuế cho việc tiết kiệm trong các gói 529 và các thành viên khác trong gia đình cũng có thể tặng quỹ vì lợi ích của con bạn.
- Các khoản cho vay đại học cũng có sẵn. Lãi suất hiện tại rất thấp, làm cho các khoản vay đại học trở nên hấp dẫn để tài trợ chi phí giáo dục. Đảm bảo rằng con bạn đã trưởng thành hiểu rõ trách nhiệm trả nợ của chúng, bao gồm các lựa chọn để được xóa nợ dựa trên các lựa chọn nghề nghiệp như dịch vụ công. Có thể hiểu rằng bạn có thể muốn con mình tốt nghiệp đại học mà không phải trả nợ, nhưng hãy nhớ rằng các khoản vay hưu trí không có sẵn, do đó, tài trợ cho việc học đại học thường là một lựa chọn tốt để hỗ trợ tài chính đầy đủ cho quỹ hưu trí của bạn.
- Nếu bạn có con đã trưởng thành đang tiết kiệm tiền cho một khoản chi phí lớn, chẳng hạn như đám cưới hoặc mua nhà, hãy cân nhắc xem việc đưa chúng trở về nhà có phải là một lựa chọn hợp lý để giúp chúng tăng tài khoản tiết kiệm bằng cách loại bỏ tiền thuê nhà hay không thanh toán.
Có một lý do mà cuộc họp giao ban an toàn trên máy bay cung cấp các hướng dẫn chỉ rõ rằng, trong trường hợp khẩn cấp, bạn nên đeo mặt nạ dưỡng khí của mình trước khi giúp đỡ những người xung quanh. Đối với thế hệ sandwich, bạn cần đánh giá nhu cầu tài chính của mình trước khi có thể hỗ trợ các thành viên khác trong gia đình. Cố vấn tài chính của bạn có thể cho bạn lời khuyên hữu ích về các lựa chọn có sẵn để chi trả cho việc chăm sóc người già và hỗ trợ con cái của bạn trong khi vẫn đạt được các mục tiêu hưu trí của riêng bạn, để lại cho bạn năng lượng tinh thần và thể chất để tiếp tục chăm sóc những người thân yêu của bạn mà không bị suy sụp giữa chừng của bánh sandwich của các nhu cầu cạnh tranh.
Dấu CDFA® là tài sản của Viện phân tích tài chính ly hôn, bảo lưu các quyền duy nhất đối với việc sử dụng và được phép sử dụng.
Certified Financial Planner Board of Standards Inc. (CFP Board) sở hữu nhãn hiệu chứng nhận CFP®, nhãn hiệu chứng nhận CERTIFIED FINANCIAL PLANNER ™ và logo nhãn hiệu chứng nhận CFP® (với thiết kế bảng) tại Hoa Kỳ Các tiểu bang mà nó cho phép sử dụng bởi những cá nhân hoàn thành tốt các yêu cầu chứng nhận ban đầu và liên tục của Ban CFP.
Mercer Advisors Inc. là công ty mẹ của Mercer Global Advisors Inc. và không liên quan đến các dịch vụ đầu tư. Mercer Global Advisors Inc. (“Mercer Advisors”) được đăng ký làm cố vấn đầu tư với SEC. Nội dung, nghiên cứu, công cụ và biểu tượng cổ phiếu hoặc quyền chọn chỉ dành cho mục đích giáo dục và minh họa và không ngụ ý khuyến nghị hoặc xúi giục mua hoặc bán một chứng khoán cụ thể hoặc tham gia vào bất kỳ chiến lược đầu tư cụ thể nào. Hiệu suất trong quá khứ có thể không cho thấy kết quả trong tương lai. Tất cả các ý kiến phản ánh nhận định của tác giả tính đến ngày xuất bản và có thể thay đổi. Một số nghiên cứu và xếp hạng được trình bày trong bài thuyết trình này đến từ các bên thứ ba không liên kết với Mercer Advisors. Thông tin được cho là chính xác, nhưng không được Mercer Advisors đảm bảo hoặc bảo đảm.
