Khi bạn tự bắt đầu kinh doanh hoặc hợp đồng biểu diễn của riêng mình, bạn sẽ từ bỏ cơ cấu và lợi ích công việc để hướng đến sự tự do và linh hoạt.
Và nó không khác gì với kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Những người sở hữu doanh nghiệp riêng của họ có nhiều lựa chọn hơn, cả trong số các kế hoạch được hưởng lợi về thuế và các khoản đầu tư trong đó.
Hãy xem xét các tài khoản và kế hoạch hưu trí này như một người lao động tự do, cùng với một số nhà cung cấp dịch vụ được đề xuất cho từng loại.
Hầu hết mọi người Mỹ trưởng thành đều có thể mở và đóng góp cho IRA truyền thống hoặc Roth IRA.
IRA truyền thống cho phép bạn khấu trừ số tiền đóng góp trên tờ khai thuế của năm nay. Tuy nhiên, bạn phải trả thuế thu nhập đối với số tiền rút khi nghỉ hưu, bao gồm tất cả các khoản lãi gộp.
Ngược lại, bạn không được khấu trừ thuế ngay lập tức cho các khoản đóng góp Roth IRA, nhưng chúng sẽ được hoãn thuế. Bạn không phải trả thuế thu nhập khi rút tiền khi nghỉ hưu. Lưu ý rằng IRA truyền thống phải tuân theo phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD), trong khi IRA Roth thì không.
IRA truyền thống và Roth đặc biệt dễ dàng vì một số lý do:
Tất cả đã nói, IRA là một nơi đơn giản để bắt đầu khi bạn tìm cách đầu tư để được miễn thuế khi nghỉ hưu. Chỉ cần nhớ rằng, như với tất cả các tài khoản lập kế hoạch hưu trí, IRS sẽ phạt bạn rút tiền sớm là 10% nếu bạn rút tiền ra khỏi IRA của mình trước 59 tuổi ½.
Nếu bạn đang tìm kiếm một công ty môi giới truyền thống để quản lý các khoản đầu tư của riêng mình, hãy thử Fidelity, Vanguard, TD Ameritrade , hoặc Merrill Edge. Không tính phí hoa hồng giao dịch hoặc phí mở tài khoản.
Nếu bạn muốn một cố vấn robot quản lý các khoản đầu tư của mình cho bạn, hãy thử SoFi Invest , Ally Invest , Cải tiến hoặc Acorns . Cái sau đi kèm với một tính năng tự động tiết kiệm tiện lợi để giúp bạn tiết kiệm nhiều hơn và đầu tư nó một cách tự động.
Cá nhân tôi sử dụng Charles Schwab, nơi cung cấp miễn phí cả dịch vụ môi giới truyền thống và cố vấn robot.
Để đọc thêm về các dịch vụ này và các đối thủ mạnh khác, hãy xem bảng phân tích các tài khoản IRA tốt nhất này.
Tốt nhất cho :Nhà đầu tư bất động sản chuyên nghiệp; các nhà đầu tư và thương nhân tiên tiến.
Giới hạn đóng góp :6.000 đô la vào năm 2021 và 2022 (7.000 đô la cho những người từ 50 tuổi trở lên).
Các nhà đầu tư cấp cao không nhất thiết muốn đầu tư khoản tiết kiệm hưu trí của họ vào các tài sản được giao dịch công khai như quỹ chỉ số hoặc trái phiếu. Họ nghĩ rằng họ có thể đánh bại thị trường và họ muốn đầu tư vào các tài sản tư nhân mà họ biết rõ.
Các nhà đầu tư bất động sản là một ví dụ kinh điển. Tôi biết các nhà đầu tư bất động sản thường kiếm được 20%, 30%, 50% hoặc cao hơn từ tiền của họ. Thậm chí tốt hơn, họ có chuyên môn để kiếm được những khoản lợi nhuận đó một cách dự đoán, mà không có rủi ro hoặc biến động đi kèm với thị trường chứng khoán.
Vì vậy, họ muốn đầu tư vào bất động sản trong các tài khoản hưu trí được ưu đãi về thuế, dựa trên chuyên môn của họ. Và họ có thể làm như vậy với IRA tự định hướng.
Nhưng IRA tự định hướng yêu cầu bạn trả tiền cho người giám hộ để đảm bảo bạn vẫn tuân thủ các quy tắc IRS. Người giám sát thường tính phí thiết lập một lần, phí duy trì hàng năm và đôi khi là phí giao dịch. Như bạn có thể tưởng tượng, có thể cộng lại nhanh chóng.
Lệ phí sang một bên, việc tuân thủ quy định và các quy tắc khiến họ đau đầu và khó chịu hơn.
Nếu bạn có kiến thức chuyên môn đặc biệt đến mức bạn có thể đánh bại thị trường một cách đáng tin cậy, hãy xem xét một IRA tự định hướng. Nhưng những rào cản gia nhập, cả về kinh nghiệm và đôi khi là vốn, khiến các IRA tự định hướng gặp nhiều rắc rối hơn mức đáng có đối với nhà đầu tư trung lưu. Ngay cả với tư cách là một nhà đầu tư bất động sản chuyên nghiệp, tôi cũng không bận tâm đến họ, do những lợi ích về thuế hiện có của bất động sản. Tôi gắn bó với Roth IRA thông thường. Rốt cuộc, mọi người đều nên nắm giữ một số cổ phiếu, vậy tại sao không sử dụng IRA đơn giản để nắm giữ chúng?
Một trong những nền tảng huy động vốn từ cộng đồng bất động sản có uy tín là Fundrise và họ đã hợp tác với Công ty Millennium Trust, đơn vị giám sát tự điều hành của IRA với tư cách là người giám sát thuận tiện và có kinh nghiệm cho các khoản đầu tư bất động sản.
Nếu bạn thích khái niệm tạo IRA tự định hướng để đầu tư vào bất động sản, nhưng chưa sẵn sàng mua bất động sản trực tiếp trong IRA của mình, bạn có thể cân nhắc mua cổ phần trong các khoản đầu tư huy động vốn từ cộng đồng vào bất động sản. Các tùy chọn khác ngoài Fundrise bao gồm Streitwise, Diversyfund và GroundFloor.
Tốt nhất cho :Những người tự kinh doanh không có nhân viên; doanh nghiệp gia đình nhỏ; những người đang tìm kiếm các khoản khấu trừ thuế ngay lập tức.
Giới hạn đóng góp :Mức thấp hơn 58.000 đô la hoặc 25% thu nhập của bạn vào năm 2021 và 61.000 đô la hoặc 25% thu nhập của bạn vào năm 2022 (không có khoản đóng góp bắt kịp cho người lớn 50+).
SEP IRA, viết tắt của Simplified Employee Pension IRA, được thiết kế cho những người tự kinh doanh và các doanh nghiệp nhỏ. Giống như các Tài khoản Hưu trí Cá nhân khác, bạn có thể mở một tài khoản tại hầu hết các ngân hàng đầu tư lớn và có thể đầu tư vào bất kỳ loại chứng khoán nào bạn thích.
Không giống như IRA tiêu chuẩn, không có tùy chọn Roth cho SEP IRA. Khoản đóng góp được khấu trừ thuế trên tờ khai thuế của năm nay, nhưng bạn phải trả thuế khi rút tiền khi nghỉ hưu.
IRS cho phép bạn đóng góp tới 25% thu nhập ròng của mình, với mức giới hạn là 58.000 đô la. Điều đó làm cho nó trở thành một trong những tài khoản hưu trí linh hoạt hơn khả dụng. Rất tiếc đối với người lớn từ 50 tuổi trở lên, SEP IRA không cho phép đóng góp bổ sung theo dõi.
Vắt? Bất kể phần trăm đóng góp nào mà chủ sở hữu dành cho mình, họ cũng phải đóng góp cho nhân viên của mình. Không yêu cầu đối sánh nhân viên - trên thực tế, nhân viên hoàn toàn không thể đóng góp vào tài khoản của họ.
Vì rất ít người sử dụng lao động muốn tặng thêm 25% trợ cấp hưu trí cho mỗi nhân viên, SEP IRA hoạt động tốt nhất cho những người làm việc đơn độc hoặc cá nhân tự kinh doanh không có nhân viên. Điều này cũng có ý nghĩa đối với một số doanh nghiệp gia đình, nơi người sử dụng lao động không ngại trả thêm tiền để chăm sóc con cái họ về hưu.
Hầu hết các công ty môi giới đầu tư lớn đều cung cấp SEP IRA.
Hãy xem Fidelity, Vanguard hoặc Charles Schwab là những lựa chọn linh hoạt, uy tín. Nếu bạn muốn SEP IRA của mình do cố vấn robot quản lý, hãy thử Schwab hoặc Betterment .
Tốt nhất cho :Doanh nghiệp nhỏ với tối đa 100 nhân viên.
Giới hạn đóng góp :13.500 đô la vào năm 2021 và 14.000 đô la vào năm 2022 (16.500 đô la cho những người từ 50 tuổi trở lên vào năm 2021 và 17.000 đô la vào năm 2022).
IRA ĐƠN GIẢN cung cấp một giải pháp thay thế cho các gói 401 (k) phức tạp và đắt tiền hơn. Chúng hoạt động tốt cho các doanh nghiệp nhỏ có nhân viên, nhưng các doanh nghiệp có 100 nhân viên trở lên không thể sử dụng chúng.
Người sử dụng lao động phải đề nghị đóng góp vào tài khoản của công nhân của họ, nhưng không phải tỷ lệ phần trăm chính xác như chủ sở hữu đóng góp vào tài khoản của họ. Đây là một lợi thế so với SEP IRA, vốn yêu cầu các khoản đóng góp giống hệt nhau.
Người sử dụng lao động có thể tiếp cận các khoản đóng góp theo một trong hai cách:
Một lợi thế của các IRA ĐƠN GIẢN trên 401 (k) s là người cung cấp chúng. Họ được mở với các công ty môi giới thông thường, vì vậy người tham gia có thể chọn bất kỳ chứng khoán nào họ thích.
Tuy nhiên, không giống như tài khoản 401 (k), bạn không thể chuyển tiền IRA ĐƠN GIẢN sang IRA tiêu chuẩn trong vòng hai năm đầu tiên kể từ khi mở.
Phần lớn các công ty môi giới đầu tư lớn cung cấp IRA ĐƠN GIẢN.
Điều đó bao gồm các tùy chọn quen thuộc như Fidelity, Vanguard, TD Ameritrade hoặc Charles Schwab. Một số cố vấn robot cũng cung cấp chúng, chẳng hạn như Betterment .
Lưu ý rằng không giống như các IRA tiêu chuẩn, nhiều công ty môi giới này tính phí cho các IRA ĐƠN GIẢN. Kiểm tra kỹ tất cả các khoản phí trước khi cam kết.
Tốt nhất cho :Chủ sở hữu độc nhất và doanh nghiệp vợ / chồng.
Giới hạn đóng góp :$ 58,000 vào năm 2021 và $ 61,000 vào năm 2022 ($ 64,500 cho những người từ 50 tuổi trở lên vào năm 2021 và $ 67,500 vào năm 2022).
Khi bạn mở 401 (k) cho doanh nghiệp của mình, bạn có thể đóng góp với tư cách là người sử dụng lao động và người lao động. Điều đó mang lại cho bạn tới 19.500 đô la đối với nhân viên vào năm 2021 và 20.500 đô la vào năm 2022, hoặc lên đến 100% thu nhập của bạn.
Về phía người sử dụng lao động, bạn có thể đóng góp tới 25% lợi nhuận ròng, giới hạn tổng đóng góp ở mức 58.000 đô la vào năm 2021 và 61.000 đô la vào năm 2022. Bạn có thể thêm 6.500 đô la như một khoản đóng góp bổ sung nếu bạn 50 tuổi trở lên, tùy thuộc vào cùng các hạn chế về tỷ lệ phần trăm.
Giới hạn đóng góp hàng năm cao khiến nó trở thành một lựa chọn hấp dẫn, đặc biệt đối với người lớn trên 50 tuổi, những người có thể tận dụng các khoản đóng góp theo kịp (điều mà họ không thể với SEP IRA). Và không giống như SEP IRA và SIMPLE IRA, bạn cũng có thể tạo phiên bản Roth của 401 (k).
Trong đơn 401 (k), chủ doanh nghiệp có thể thuê vợ / chồng của họ và cả hai có thể đóng góp đến mức tối đa được quy định ở trên. Điều đó có thể giúp các cặp vợ chồng thực sự tối đa hóa khoản tiết kiệm hưu trí được bảo vệ bởi thuế của họ.
Nếu bạn có nhân viên không phải là vợ / chồng của mình, bạn phải mở một tiêu chuẩn 401 (k) cho doanh nghiệp của mình thay vì một 401 (k) đơn lẻ. Bạn không cần phải đóng góp vào tài khoản của nhân viên, nhưng bạn có thể đóng góp nếu muốn.
Solo 401 (k) s cho phép chủ tài khoản đầu tư vào bất kỳ tài sản nào. Điều đó bao gồm cả chứng khoán được giao dịch công khai và các khoản đầu tư “thay thế” như bất động sản. Nếu bạn mở tài khoản người giám sát 401 (k) đầy đủ dịch vụ cho một doanh nghiệp có nhân viên, bạn thường có một số tùy chọn đầu tư hạn chế để lựa chọn.
Bạn có thể mở solo 401 (k) tại hầu hết các công ty môi giới tên tuổi được nêu ở trên, chẳng hạn như Fidelity, Vanguard, TD Ameritrade, Merrill Edge hoặc Charles Schwab. Cũng như các loại tài khoản khác, Betterment cũng cung cấp dịch vụ cố vấn rô-bốt tuyệt vời cho các đơn 401 (k). Hầu hết đều tính phí theo kiểu này hay cách khác, vì vậy hãy so sánh các nhà môi giới trước khi tạo tài khoản.
Một số công ty môi giới cũng cung cấp các gói 401 (k) đầy đủ cho các doanh nghiệp có nhân viên. Schwab, Merrill Edge, Fidelity và T. Rowe Price đều cung cấp các dịch vụ 401 (k) mạnh mẽ. Công ty xử lý biên chế ADP cũng cung cấp các kế hoạch tuyệt vời.
Tốt nhất cho :Những người có thu nhập cao với các doanh nghiệp đã thành lập và không có nhân viên.
Giới hạn đóng góp :Thay đổi dựa trên độ tuổi, thu nhập và tuổi nghỉ hưu dự kiến.
Một trong những cách thức rõ ràng và được ghi nhận rõ ràng nhất về hưu trí đã thay đổi trong những thập kỷ gần đây là sự sụt giảm của lương hưu. Nhưng bạn vẫn có thể tạo của riêng mình nếu bạn thực sự muốn.
Tạo tiền lương hưu của riêng bạn cho phép bạn đóng góp mà không có giới hạn khó khăn mà các kế hoạch khác áp đặt. Các khoản đóng góp được giới hạn dựa trên dữ liệu về tuổi thọ, nhưng bạn có thể đóng góp sáu con số miễn thuế mỗi năm cho kế hoạch của mình. IRS đánh thuế các khoản thanh toán lương hưu của bạn khi nghỉ hưu - không có quy định tương đương với Roth.
Việc thiết lập một kế hoạch lợi ích đã xác định chỉ có ý nghĩa nếu bạn có kế hoạch về những khoản đóng góp lớn như vậy. Các kế hoạch này đi kèm với phí thiết lập và bảo trì đắt đỏ cũng như một số vấn đề về quy định và thủ tục giấy tờ.
Bạn chỉ muốn thiết lập những điều này nếu bạn là một người thanh toán đơn lẻ hoặc điều hành một doanh nghiệp gia đình. Nói chung, bạn cũng phải tài trợ lương hưu cho nhân viên của mình. Điều đó có ý nghĩa nếu bạn thuê vợ / chồng hoặc con cái của mình, nhưng với tư cách là chủ doanh nghiệp nhỏ, bạn có thể không muốn trả lương hưu cho thủ quỹ của mình.
Giống như các kế hoạch nghỉ hưu khác, bạn không thể rút tiền trước 59 tuổi ½ nếu không bạn sẽ phải đối mặt với hình phạt 10% cộng với thuế trở lại.
Không giống như các lựa chọn khác ở trên, ít công ty môi giới đầu tư đưa ra các kế hoạch lợi ích được xác định cho các doanh nghiệp nhỏ.
Kế hoạch lợi ích cá nhân do Charles Schwab xác định là một ngoại lệ. Họ tính phí thiết lập một lần là 2.250 đô la, cộng với phí hàng năm bắt đầu từ 1.750 đô la cho các gói một người tham gia. Chuẩn bị trả thêm tiền nếu bạn có bất kỳ nhân viên nào.
Schwab khuyên bạn không nên thiết lập một quỹ nếu bạn có kế hoạch đóng góp ít hơn 90.000 đô la mỗi năm trong ít nhất 5 năm. Chỉ xem xét một kế hoạch phúc lợi đã xác định nếu bạn kiếm được một khoản thu nhập lớn và muốn tối đa hóa các khoản đóng góp và tiết kiệm thuế.
Tự kinh doanh đi kèm với sự linh hoạt hơn trong việc lựa chọn tài khoản hưu trí có lợi về thuế hơn so với nhân viên W2. Tuy nhiên, những người làm việc tự do không được hưởng lợi ích của việc đóng góp tương xứng với người sử dụng lao động. Họ phải tự tài trợ hoàn toàn vào tài khoản của mình.
Kế hoạch lý tưởng của bạn phụ thuộc vào thu nhập và quy mô doanh nghiệp của bạn. Nói chuyện với kế toán hoặc cố vấn tài chính của bạn để thảo luận về kế hoạch tốt nhất cho bạn và doanh nghiệp của bạn. Hãy chắc chắn rằng bạn cũng hỏi họ về khả năng thêm vợ / chồng của bạn vào kế hoạch để tối đa hóa khoản tiết kiệm thuế cho cả hai người.
