Lưu ý:Câu chuyện này được tài trợ bởi The Alliance for Lifetime Income.

Nếu mọi thứ cũ trở lại mới, thì điều đó không bao giờ đúng hơn là lập kế hoạch nghỉ hưu. Nhớ lương hưu? Những thứ cũ kỹ đó mang lại thu nhập đảm bảo khi nghỉ hưu, nhưng các công ty đã loại bỏ gần như hoàn toàn trong vài thập kỷ qua để tiết kiệm tiền? Hóa ra, có một nguồn thu nhập mà bạn có thể tin tưởng là điều tuyệt vời khi bạn đã nghỉ hưu. Thu nhập đảm bảo không chỉ giúp xoa dịu nỗi sợ hết tiền của bạn (nghiêm trọng mà hầu hết chúng ta sợ hãi hơn cả cái chết), nó còn đóng vai trò như một hàng rào chống lại những biến động của thị trường để bạn có thể nghỉ ngơi dễ dàng hơn một chút vào thời gian tới khi năm 2008 ập đến. Chúng tôi đã trao đổi với các chuyên gia để tìm ra cách tốt nhất để chuyển ra ngoài với cái cũ và chuyển sang cái mới khi sắp nghỉ hưu.

Công thức cũ (Và tại sao nó không hoạt động)

Marlo Stil, đối tác quản lý của The Wealth Consulting Group, cho biết:“Khi các công ty không còn đủ khả năng để cho nhân viên của họ lương hưu nữa, họ đã lấy đi và chỉ ném 401 (k) vào họ mà không cho nhân viên của họ bất kỳ giáo dục hoặc đào tạo nào,” Marlo Stil, đối tác quản lý của The Wealth Consulting Group cho biết. ở Rancho Mirage, California. “Đồng thời, những nhân viên này chưa bao giờ hiểu được tầm quan trọng của việc có thu nhập đảm bảo khi nghỉ hưu”.

Đại đa số nhân viên được cung cấp 401 (k) đã không được cho biết rằng chỉ những kế hoạch đó có lẽ sẽ không bằng một kế hoạch nghỉ hưu bền vững - trong khi An sinh xã hội sẽ giúp ích một phần nào đó, nhưng sẽ không đủ để giữ cho hầu hết những người nghỉ hưu nổi hàng tháng. “Những đứa trẻ bùng nổ là thế hệ đầu tiên chủ yếu dựa vào các kế hoạch đóng góp đã xác định (như 401 (k) s) để duy trì lối sống của họ khi nghỉ hưu, nhưng câu hỏi lớn là:Liệu chúng ta có thể quen với việc chi tiêu thành công số tiền đó khi nghỉ hưu không các kế hoạch?" hỏi Michael Finke, Tiến sĩ, trưởng khoa, Giám đốc Học thuật của Trường Cao đẳng Dịch vụ Tài chính Hoa Kỳ và Liên minh Nghiên cứu Thu nhập Trọn đời. "Nếu chúng ta chi tiêu quá nhiều, chúng ta sẽ sử dụng lâu hơn số tiền tiết kiệm của mình."

Và chi tiêu quá nhiều là điều quá thực về khả năng xảy ra thị trường đi xuống - nếu thị trường đi xuống trong thời gian bạn nghỉ hưu và thu nhập của bạn phụ thuộc vào việc bạn rút tiền ra hàng tháng, bạn sẽ phải rút bớt danh mục đầu tư của mình trước khi đầy đủ được phục hồi - nghĩa là mỗi lần rút tiền sẽ thể hiện một tác động đáng kể đối với tổng tài sản của bạn.

Thật không may, thị trường đi xuống là không thể tránh khỏi, Stil nói, điều đó có nghĩa là việc đầu tư trực tiếp tất cả hoặc thậm chí phần lớn số tiền của bạn vào thị trường có thể rất nguy hiểm. Bà nói:“Không chỉ thị trường đi xuống là một vấn đề, mà hành vi của nhà đầu tư trong thời kỳ suy thoái cũng vậy - mọi người hoảng sợ và bán ra, sau đó họ không quay lại thị trường kịp thời để hưởng lợi từ đà đi lên, nếu có,” cô nói.

Công thức mới (Và tại sao bạn nên cân nhắc)

Hãy tưởng tượng đặt mình vào một vị trí mà bạn sẽ không phải lo lắng về việc mất an toàn khi nghỉ hưu do thị trường đi xuống. Stil nói, những người nghỉ hưu với lương hưu từ lâu đã được hưởng cảm giác đó. “Những khách hàng của tôi, những người có lương hưu được coi là tốt nhất trong thời kỳ Đại suy thoái. Họ không căng thẳng về những gì đang diễn ra về mặt kinh tế; họ ra ngoài chơi gôn và làm việc của riêng họ. Nó có rất ít tác động đến họ, bởi vì một phần lớn thời gian nghỉ hưu của họ đã được đảm bảo. "

Khi Stil thấy điều đó, cô ấy bắt đầu khuyến nghị khách hàng của mình thêm niên kim với các dòng thu nhập được bảo vệ vào kế hoạch hưu trí tổng thể của họ, để họ có cơ hội vươn lên trong thời gian tới khi suy thoái bùng phát. "Chúng tôi đã thêm chúng như một biện pháp bảo vệ chống lại điều không thể tránh khỏi, và thị trường đi xuống là không thể tránh khỏi."

Có 401 (k) và / hoặc IRA là một điều tuyệt vời, cần thiết, nhưng có một khoản niên kim cùng với những tài khoản đó có thể trang trải các chi phí cố định của bạn có thể giúp giải đáp bí ẩn về số tiền bạn nên rút ra tài khoản của bạn hàng tháng, Stil nói. “Bạn không thể rút ra các tài khoản của mình dựa trên số tiền thế chấp và chi phí hàng tháng của bạn. Đó là cách khác xung quanh! Bạn phải xây dựng thế chấp và chi phí của mình xung quanh những gì bạn có thể chi trả được để vẽ xuống. Nhưng việc đưa ra những dự đoán về thời gian tồn tại của số tiền bạn cần có thể rất khó khăn, đó là nơi mà một niên kim có thể xuất hiện ”.

Triển khai Công thức Mới

Bạn có nhớ cuốn sách cũ “Hãy chọn cuộc phiêu lưu của riêng bạn” không? Hãy coi niên kim như một cuộc phiêu lưu “Tự tạo lương hưu cho riêng bạn”. Khi được kết hợp với các tài khoản hưu trí khác của bạn như 401 (k) và IRA, niên kim có một vị trí duy nhất trong danh mục các lựa chọn hưu trí của bạn ở chỗ chúng có thể đảm bảo bạn luôn có tiền cho các chi phí cố định của mình, bất kể thị trường biến động như thế nào, Finke giải thích.

Nếu bạn và người lập kế hoạch tài chính của bạn quyết định một niên kim phù hợp với mình, hãy ngồi xuống và xem xét kỹ ngân sách hàng tháng của bạn, và phân loại danh mục nào linh hoạt và danh mục nào không linh hoạt, Finke khuyên. “Tập trung vào lối sống của bạn. Tất cả chúng ta đều có các chi phí cơ bản như nhà ở, chăm sóc sức khỏe và thực phẩm. Nếu chúng ta không thể trang trải những điều đó chỉ với An sinh xã hội, thì chúng ta phải làm gì? Bạn có thể xây dựng kế hoạch tài trợ cho những chi phí không linh hoạt đó bằng một niên kim đơn giản, điều này sẽ đảm bảo thu nhập miễn là bạn còn sống. ”