Ngành công nghiệp hưu trí đã làm rất tốt khi bán được tầm nhìn về một cuộc nghỉ hưu thành công về mặt tài chính và số tiền bạn cần tiết kiệm để đạt được điều đó.
May mắn thay, bạn đã làm mọi thứ họ đề nghị, phải không? Bạn siêng năng đóng góp 10% đến 15% thu nhập trước thuế hàng năm cho kế hoạch 401 (k) của công ty và đưa ra quyết định đầu tư thông minh. Do đó, bạn tích lũy được ổ trứng trị giá 1,5 triệu đô la mà bạn cần cùng với An sinh xã hội, để sống tương đối thoải mái trong 30 năm tới hoặc lâu hơn. Xin chúc mừng! Bạn có thể tự do đi du lịch khắp thế giới. Hoặc mua chiếc thuyền buồm đó mà ngành dịch vụ tài chính có vẻ như mọi người về hưu đều muốn sở hữu.
Gì? Bạn nói rằng bạn không làm tất cả những điều này? Và quả trứng trong tổ của bạn chưa bằng một nửa chiếc chén thánh trị giá 1,5 triệu đô la đó? Bạn không đơn độc.
Hàng triệu người Mỹ không hoặc không thể làm những gì các chuyên gia yêu cầu họ làm. Trên thực tế, trung bình Baby Boomer của Mỹ đã tiết kiệm được khoảng 152.000 đô la để nghỉ hưu và chỉ 39% tiết kiệm được hơn 250.000 đô la, theo Khảo sát về hưu trí hàng năm của Transamerica lần thứ 19 được công bố vào tháng Tư. Điều đó có nghĩa là việc nghỉ hưu thoải mái vĩnh viễn nằm ngoài tầm với?
Dĩ nhiên là không. Đó là bởi vì giấc mơ nghỉ hưu của bạn chính xác là:Của bạn. Họ không cần phải là ý tưởng hoành tráng của người khác. Bạn thậm chí không cần một chiếc thuyền buồm.
Những gì bạn cần là có một số kỳ vọng thực tế về những thứ bạn thực sự có thể kiểm soát. Và những điều bạn không thể.
Đó là một quá trình và bước một là hình dung một tuần thông thường khi nghỉ hưu sẽ như thế nào. Sau đó, hãy kết nối tầm nhìn về lối sống mới của bạn với thực tế về cách bạn sẽ tài trợ cho nó.
Ở cấp độ cơ bản, đó là so sánh dòng vào (tiền đến từ An sinh xã hội, kế hoạch hưu trí, ngân hàng và lãi suất đầu tư) so với dòng ra (mọi thứ bạn chi tiêu). Đây được gọi là phân tích dòng tiền .
Nếu bạn không đặc biệt thành thạo trong việc quản lý tiền bạc, bạn có thể thuê một nhà lập kế hoạch tài chính ủy thác có đủ năng lực để tiến hành phân tích dòng tiền cho bạn. Nếu bạn giỏi các con số và có quyền truy cập vào Microsoft Excel, bạn có thể muốn tự mình thực hiện một số phân tích sơ bộ.
Bây giờ, nếu bạn so sánh dòng tiền dự kiến của mình với dòng tiền hiện tại, bạn có thể cảm thấy một cơn hoảng loạn sắp xảy ra. Nếu không có tiền lương trong tương lai, làm thế nào bạn có thể thanh toán cho mọi thứ?
Hãy nhớ rằng chỉ khi thu nhập hàng tháng của bạn giảm xuống thì (hy vọng) sẽ có một số chi phí của bạn. Ví dụ:
Và, cuối cùng, nhưng không kém phần quan trọng, nếu tiền eo hẹp, bạn có thể thấy rằng một công việc bán thời gian không chỉ mang lại thêm thu nhập, mà nó có thể giúp bạn hoạt động thể chất và tinh thần và rất thú vị, đặc biệt nếu bạn đang làm việc cho một công ty tốt coi trọng kinh nghiệm và sự trưởng thành của bạn.
May mắn thay, nếu còn vài năm nữa mới đến ngày nghỉ hưu, bạn có thời gian để làm những việc có thể làm tăng đáng kể thu nhập khi nghỉ hưu của bạn. Và bạn sẽ có thời gian để bắt đầu lập kế hoạch cho việc nghỉ hưu theo lựa chọn của mình.
Một sai lầm mà nhiều người trước khi nghỉ hưu mắc phải khi ước tính thu nhập khi nghỉ hưu của họ là nghĩ rằng các con số này bị đóng băng. Trên thực tế, nếu bạn vẫn còn nhiều cách để tiếp tục trước khi nghỉ hưu, bạn có nhiều loại đòn bẩy khác nhau mà bạn có thể kéo ngay bây giờ để tăng dòng tiền vào trong tương lai của mình.
Việc từ chối nhận các quyền lợi An sinh xã hội càng lâu càng tốt sẽ mang lại hiệu quả đáng kể theo thời gian, đặc biệt là nếu bạn có thể đợi đến khi 70 tuổi. Ví dụ:nếu bạn dự định nghỉ hưu ở tuổi 62 và khoản thanh toán An sinh xã hội hàng tháng của bạn là 1.300 đô la, thì nó sẽ tăng vọt lên $ 2,182 (tính theo đô la ngày nay) nếu bạn đợi đến năm 70 tuổi. Bạn không tin? Tính toán lợi ích của riêng bạn và xem cho chính mình. Cần nhớ một điều:Ngay cả khi bạn đang trì hoãn việc nhận các quyền lợi An sinh Xã hội, bạn chắc chắn nên đăng ký Medicare trong thời hạn kéo dài từ ba tháng trước tháng bạn 65 tuổi cho đến ba tháng sau tháng sinh nhật của bạn. Nếu không, bạn sẽ trả phí bảo hiểm y tế Medicare cao hơn (Phần B) và bảo hiểm thuốc theo toa của Medicare.
Nếu bạn vẫn đang làm việc và tham gia vào kế hoạch 401 (k) của công ty, hãy cố gắng tối đa hóa các khoản đóng góp trước thuế của bạn, ngay cả khi điều này có nghĩa là bạn phải từ bỏ một số thứ xa xỉ mà bạn đã quen. Bạn sẽ dành nhiều tiền hơn để nghỉ hưu. Bạn sẽ giảm thu nhập chịu thuế của mình. Và bạn sẽ có thể tận dụng lợi thế của các trận đấu công ty do chủ nhân của bạn cung cấp.
Khi bạn có một núi hóa đơn phải trả hoặc bạn đã để mắt đến một chiếc ô tô thể thao mới, việc khai thác các ngân hàng heo đất 401 (k) hoặc IRA truyền thống của bạn có vẻ khá hấp dẫn. Nhưng nếu bạn có thể chống lại sự thôi thúc và đợi cho đến khi bạn phải bắt đầu sử dụng các bản phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD), thì về lâu dài bạn sẽ khá hơn. Bạn sẽ cho tiền của mình nhiều thời gian hơn để phát triển trên cơ sở hoãn thuế và bạn có thể tránh được hóa đơn thuế cao hơn, vì các khoản phân bổ từ các tài khoản hưu trí này bị đánh thuế như thu nhập thông thường.
Được rồi, bây giờ bạn đã có danh sách kiểm tra những điều bạn có thể làm để tăng dòng tiền hưu trí của mình, đã đến lúc suy nghĩ về những gì bạn có thể làm để quản lý dòng tiền dự kiến của mình theo cách cho phép tầm nhìn về hưu của bạn trở thành hiện thực.
Giờ đây, có những sự kiện trong cuộc sống mà bạn sẽ không thể kiểm soát, chẳng hạn như sự khởi đầu của chứng mất trí nhớ hoặc một căn bệnh thảm khốc. Khi bạn lớn lên, bạn có thể mong đợi rằng chi phí chăm sóc sức khỏe sẽ tăng lên. Vì vậy, hãy chắc chắn rằng bạn đã suy nghĩ nghiêm túc về những chi phí này, nhưng đừng để chúng lấn át bạn. Chúng chỉ là một trong nhiều khoản chi phí mà bạn muốn lập kế hoạch.
Nó gần như trở thành một câu nói sáo rỗng khi nghỉ hưu. Sau khi nghỉ việc, bạn sẽ ngay lập tức bán nhà của mình và sử dụng lợi nhuận để chuyển đến một căn hộ ở một khu vực rẻ hơn của đất nước, nơi bạn sẽ sử dụng lợi nhuận từ việc bán nhà để tài trợ cho 30 năm sống thanh đạm.
Nhưng bạn không cần phải nhượng bộ với huyền thoại thu nhỏ này. Tại sao bạn nên chuyển đi nếu bạn thực sự yêu ngôi nhà của bạn và cộng đồng của bạn? Bạn có thực sự muốn bắt đầu lại ở một nơi mới, nơi bạn cách xa bạn bè và gia đình? Chỉ vì lý do tài chính không nên đưa ra quyết định quan trọng như vậy.
Lý do tương tự cũng áp dụng cho lối sống của bạn khi nghỉ hưu. Bạn không cần phải tuân theo - hoặc từ bỏ - các tiêu chuẩn của bất kỳ ai khác. Điều duy nhất quan trọng là của riêng bạn.
Có, tiền có thể eo hẹp, nhưng bạn sẽ tìm cách tiết kiệm. Bạn sẽ giải trí ít xa hoa hơn và bạn sẽ không đi ăn ngoài thường xuyên. Bạn sẽ trông tràn đầy năng lượng hơn khi được giảm giá các chuyến bay và khách sạn khi đi du lịch. Bạn sẽ giữ chiếc xe của mình trong một khoảng thời gian dài hơn. Bạn sẽ sử dụng thẻ AARP của mình để tận dụng chiết khấu dành cho người cao tuổi. Và nếu bạn đủ sức khỏe và cần đi làm thêm để kiếm thêm thu nhập, thì hãy cứ làm như vậy.
Bạn vẫn sẽ có cuộc sống chất lượng cao và có thể làm hầu hết những điều bạn thích. Bạn sẽ chỉ cẩn thận hơn một chút về cách bạn tài trợ cho các hoạt động này. Đó không phải là keo kiệt. Đó là trách nhiệm cá nhân.
Cách tốt nhất để tránh đưa ra các quyết định liên quan đến nghỉ hưu mà bạn sẽ hối tiếc sau này là nghĩ về những gì bạn muốn khi nghỉ hưu, từ cả khía cạnh tài chính và tâm lý.
Hãy cam kết ngồi lại với vợ / chồng của bạn để có một cuộc thảo luận sâu sắc, thẳng thắn, nơi cả hai có thể cởi mở giấc mơ nghỉ hưu và nỗi sợ hãi của mình. Bạn có thể phát hiện ra rằng bạn không ở cùng một bước sóng trong nhiều lĩnh vực và có thể cần phải có sự thỏa hiệp của cả hai bên.
Và nếu bạn cần trợ giúp để tìm ra các khía cạnh tài chính khi nghỉ hưu, hãy cân nhắc việc thuê một cố vấn tài chính có năng lực, chỉ tính phí để giúp bạn. Tại sao chỉ thu phí? Bởi vì những chuyên gia này được trả tiền trực tiếp bởi bạn. Họ không nhận hoa hồng cho việc bán các sản phẩm đầu tư hoặc bảo hiểm, vì vậy bạn có thể yên tâm rằng họ sẽ cung cấp một kế hoạch ước tính khách quan và thực tế về bức tranh tài chính của bạn trong thời gian nghỉ hưu - và những gì bạn có thể làm được cả bây giờ và sau này để làm cho phần còn lại của cuộc đời bạn thành công như bạn hình dung.
