Nếu bạn đang nghĩ đến việc mua một khoản tiền hàng năm để có thu nhập khi nghỉ hưu, hãy biết rằng chúng không giống nhau. Một niên kim trả chậm có phí bảo hiểm linh hoạt cung cấp một cách để mua một niên kim mà không cần phải trả một khoản phí bảo hiểm tổng hợp lớn cùng một lúc. Hãy cân nhắc những ưu và nhược điểm khi bạn cân nhắc các lựa chọn niên kim khác nhau.

Định kỳ niên kim trả chậm trả phí linh hoạt được xác định

Hàng năm có thể được sử dụng để tiết kiệm cho hưu trí và tạo ra các nguồn thu nhập đảm bảo cho cuộc sống sau này. Niên kim có thể được thanh toán ngay lập tức, nghĩa là các khoản thanh toán bắt đầu trong vòng một năm kể từ khi mua niên kim. Tuy nhiên, chúng cũng có thể được hoãn lại với các khoản thanh toán bắt đầu vào một số ngày sau đó.

Một niên kim trả chậm có phí bảo hiểm linh hoạt cho phép bạn tài trợ cho niên kim của mình bằng nhiều khoản thanh toán phí bảo hiểm. Do đó, bạn không phải thanh toán phí bảo hiểm một lần lớn. Bạn thực hiện một khoản thanh toán phí bảo hiểm ban đầu, sau đó thanh toán bổ sung theo tốc độ của riêng bạn. Không có khoản thanh toán theo lịch trình nào. Số tiền trong niên kim tăng lên khi bạn thực hiện các khoản thanh toán phí bảo hiểm mới và tích lũy lãi suất.

Loại niên kim này được đảm bảo và phát triển trên cơ sở hoãn lại thuế. Bạn sẽ không phải trả thuế cho đến khi bạn nhận các khoản thanh toán. Bạn có thể lập lịch thanh toán, kiểm soát các khoản thuế phải trả cho các khoản thu nhập. và nhận các khoản thanh toán theo thời gian hoặc một lần. Nếu bạn trả niên kim sớm, bạn sẽ nhận lại số tiền bảo hiểm trừ đi số tiền đã rút.

Ưu điểm của Niên kim trả chậm linh hoạt

Không giống như niên kim trả phí bảo hiểm một lần, đòi hỏi một khoản thanh toán lớn một lần, bạn có thể tài trợ cho một niên kim trả phí trả chậm linh hoạt theo tốc độ của riêng bạn. Giả sử bạn mua một niên kim khi bạn ở độ tuổi 30 hoặc 40. Bạn sẽ có vài thập kỷ để đóng phí bảo hiểm và tích lũy giá trị trước khi nghỉ hưu. Điều này có thể đáng xem xét nếu bạn chưa đạt đến những năm thu nhập thu nhập cao nhất của mình. Ngoài ra, nó hoạt động nếu bạn không thể mua niên kim với khoản thanh toán phí bảo hiểm một lần lớn.

Bạn có thể mua một niên kim trả chậm cao cấp linh hoạt với số tiền trả trước ít nhất là $ 25. So sánh điều đó với một quỹ tương hỗ, có thể yêu cầu khoản đầu tư ban đầu 1.000 đô la hoặc 2.000 đô la. Sau đó, bạn có thể đóng góp bao nhiêu tùy thích vào niên kim.

Nhược điểm là gì?

Công ty niên kim có thể giới hạn các khoản đóng góp trong giai đoạn tích lũy, khi số tiền trong niên kim đang tăng lên cùng với lãi suất. Các nhà đầu tư tích cực có thể không đạt được mục tiêu nếu niên kim của họ có giới hạn đóng góp.

Ngoài ra, sự tăng trưởng của niên kim của bạn yêu cầu các khoản thanh toán nhất quán. Nó tương tự như tài khoản tiết kiệm trực tuyến hoặc tài khoản hưu trí cá nhân. Bạn sẽ được hưởng lợi từ thu nhập từ lãi suất, nhưng bạn không thể tăng tiền gốc nếu không đóng góp.

Do đó, một niên kim trả phí trả chậm linh hoạt có thể tốt hơn cho những người có thể trả phí bảo hiểm một cách nhất quán. Ngay cả những khoản nhỏ $ 25 hoặc $ 50 mỗi tháng cũng có thể cộng lại. Nếu bạn có thời hạn đủ dài để đóng phí bảo hiểm cho đến khi nghỉ hưu, bạn có thể có khoản tiết kiệm đáng kể sau khi nhận được trợ cấp từ niên kim.

Chọn tùy chọn trả phí theo niên kim

Ngoài niên kim trả phí trả chậm linh hoạt, bạn có thể chọn gắn bó với niên kim trả phí trả chậm thông thường. Bạn thanh toán phí bảo hiểm một lần duy nhất và các khoản thanh toán niên kim của bạn bắt đầu vào ngày bạn chọn. Loại niên kim này giả định rằng bạn có đủ tiền mặt để thanh toán phí bảo hiểm một lần.

Trong số các niên kim trả chậm thông thường, niên kim cố định cung cấp một tỷ suất sinh lợi đảm bảo. Một niên kim được lập chỉ mục dựa trên lợi nhuận dựa trên hiệu suất của một chỉ số thị trường chứng khoán cơ bản. Cuối cùng, một niên kim biến đổi mang lại tiềm năng thưởng cao hơn nhưng kèm theo một loạt rủi ro.

Điểm mấu chốt

Nếu bạn muốn có thu nhập đảm bảo cho thời gian nghỉ hưu, một niên kim trả chậm có phí bảo hiểm linh hoạt có thể giúp bạn. Họ sẽ cho phép bạn thanh toán phí bảo hiểm của mình khi bạn thấy phù hợp. Tuy nhiên, tần suất bạn trả cho họ có thể ảnh hưởng trực tiếp đến số tiền trong niên kim tăng lên theo thời gian.

Mẹo lập kế hoạch nghỉ hưu

• Cân nhắc nói chuyện với cố vấn tài chính của bạn chi tiết hơn về niên kim và các lợi ích khác nhau của chúng. Ví dụ, điều quan trọng là phải hiểu chi phí niên kim là bao nhiêu, số tiền bạn sử dụng để mua niên kim được đầu tư vào gì, các khoản đầu tư đó có thể hoạt động như thế nào theo thời gian và tiền trong niên kim cuối cùng sẽ bị đánh thuế như thế nào khi bạn bắt đầu lấy ra. . Bạn cũng có thể thảo luận về cách chuyển trợ cấp niên kim cho vợ / chồng khi bạn qua đời. Không quá khó để tìm được cố vấn tài chính phù hợp với nhu cầu của bạn. Công cụ miễn phí của SmartAsset sẽ giúp bạn kết nối với các cố vấn tài chính trong khu vực của bạn sau 5 phút. Nếu bạn đã sẵn sàng để được kết hợp với các cố vấn địa phương sẽ giúp bạn đạt được các mục tiêu tài chính của mình, hãy bắt đầu ngay bây giờ.
• Niên kim chỉ là một công cụ bạn có thể sử dụng để lập kế hoạch cho việc nghỉ hưu. Các tùy chọn khác để tiết kiệm và đầu tư bao gồm 401 (k) của chủ lao động hoặc kế hoạch nghỉ hưu tương tự tại nơi làm việc, IRA và / hoặc tài khoản môi giới chịu thuế. Các phúc lợi An sinh Xã hội cũng có thể tính đến bức tranh thu nhập hưu trí của bạn. Hướng dẫn nghỉ hưu của SmartAsset có thể giúp bạn tìm ra một số thông tin chi tiết ban đầu.

Nguồn ảnh:© iStock.com / Dean Mitchell, © iStock.com / Moyo Studio, © iStock.com / EmirMemedovski