Một niên kim có thể cung cấp thu nhập có thể dự đoán được, đảm bảo khi nghỉ hưu. Bạn cũng có thể sử dụng hợp đồng niên kim để lập lịch thanh toán từ một thỏa thuận có cấu trúc hoặc một khoản tiền tài chính, chẳng hạn như thanh toán xổ số. Một kỳ hạn niên kim nhất định cho phép bạn chọn khi nào và bao lâu bạn sẽ nhận được các khoản thanh toán. Đây là cách nó hoạt động.

Khái niệm cơ bản về tùy chọn thanh toán hàng năm

Khi bạn mua một niên kim, bạn phải trả cho công ty bảo hiểm một số tiền nhất định. Đổi lại, công ty bảo hiểm trả lại tiền cho bạn dưới hình thức thanh toán hàng năm. Loại niên kim bạn chọn xác định thời điểm bắt đầu thanh toán.

Niên kim trả ngay

Một niên kim ngay lập tức có thể được mua bằng một khoản tiền. Các khoản thanh toán của bạn có thể bắt đầu ngay lập tức hoặc trong vòng một năm kể từ khi mua niên kim. Các khoản thanh toán bạn nhận được được đảm bảo cho phần còn lại của cuộc đời bạn. Niên kim của bạn có thể bao gồm trợ cấp tử tuất cho phép bạn nêu tên một người thụ hưởng, chẳng hạn như vợ / chồng của bạn, để nhận các khoản thanh toán sau khi bạn qua đời.

Niên kim hoãn lại

Với một niên kim trả chậm, các khoản thanh toán của bạn sẽ bắt đầu vào một ngày trong tương lai. Ví dụ:bạn có thể mua niên kim ở tuổi 55. Bạn có thể hoãn các khoản thanh toán cho đến khi bạn 65 tuổi khi nghỉ hưu. Khoảng cách giữa mua hàng và thanh toán là giai đoạn tích lũy. Trong cửa sổ này, số tiền bạn đầu tư vào niên kim sẽ được miễn thuế. Bạn sẽ không phải trả thuế cho các khoản thanh toán niên kim cho đến khi bạn nhận chúng.

Định kỳ hàng năm nhất định được xác định

Một kỳ hạn niên kim nhất định là một hợp đồng cho phép bạn chọn thời gian và thời gian bạn sẽ nhận được các khoản thanh toán. Thu nhập bạn nhận được từ niên kim được đảm bảo trong khoảng thời gian mà bạn chỉ định. Thu nhập này sẽ được trả cho bạn, nhưng có thể chuyển cho người thụ hưởng được nêu tên khi bạn qua đời. Giả sử bạn có một niên kim trọn đời với khoảng thời gian nhất định là 10 năm. Công ty bảo hiểm hứa sẽ chi trả cho phần còn lại của cuộc đời bạn nhưng không dưới 10 năm. Nói cách khác, nếu bạn qua đời 5 năm sau khi mua hợp đồng, công ty bảo hiểm sẽ tiếp tục thanh toán trong 5 năm nữa cho người thụ hưởng được nêu tên của bạn.

Hạn chế hàng năm nhất định của giai đoạn

Tùy chọn khoảng thời gian nhất định với niên kim trọn đời có thể quản lý rủi ro tuổi thọ, vì bạn sẽ nhận được các khoản thanh toán miễn là bạn còn sống. Tuy nhiên, phí bảo hiểm cho sản phẩm này có thể đắt hơn. Công ty bảo hiểm phải đảm bảo các khoản thanh toán trong một khoảng thời gian nhất định, ngay cả khi bạn chết.

Trong khi đó, các khoản thanh toán mà bạn hoặc người thụ hưởng của bạn nhận được có thể nhỏ hơn các khoản thanh toán theo niên kim trọn đời. Nếu bạn có thu nhập hưu trí và quản lý chi phí hàng tháng, những khoản trợ cấp nhỏ hơn sẽ ít đáng lo ngại hơn.

Tuy nhiên, một thời hạn niên kim nhất định cho phép bạn đặt lịch thanh toán và dự đoán - một cách chắc chắn - bạn sẽ nhận được bao nhiêu khoản thanh toán. Với niên kim thu nhập được đảm bảo trọn đời, có một số điều không chắc chắn vì bạn không thể dự đoán tuổi thọ của chính mình.

Có Các Tùy chọn Thanh toán Hàng năm Khác không?

Một niên kim nhất định chỉ là một cấu trúc niên kim có sẵn. Các tùy chọn thanh toán khác bao gồm:

Chung và Người sống sót

Với hình thức thanh toán này, vợ / chồng của bạn được đảm bảo thu nhập từ niên kim sau khi bạn qua đời. Điều đó rất hữu ích nếu bạn muốn trang trải chi phí sau khi đi. Nhược điểm là khoản thanh toán mà cả hai bạn đều nhận được sẽ ít hơn một niên kim trọn đời chỉ bao trả cho bạn.

Khoảng thời gian cố định

Một niên kim cố định cho phép bạn nhận các khoản thanh toán trong một khoảng thời gian cố định. Vì vậy, nếu bạn nghỉ hưu ở tuổi 65 và đặt thời hạn cố định 20 năm, bạn sẽ nhận được khoản thanh toán niên kim cho đến khi 85 tuổi. Tùy chọn này có thể dự đoán được, nhưng rủi ro. Nếu bạn sống lâu hơn thời hạn thanh toán cố định, bạn sẽ cần các nguồn thu nhập khác.

Tổng hợp một lần

Bạn có thể chọn nhận tất cả số tiền trong niên kim của mình một lần. Bạn sẽ không phải đợi hàng tháng hoặc hàng năm để được thanh toán đầy đủ. Tuy nhiên, bạn sẽ nợ thuế thu nhập một lần vào năm bạn nhận được, điều này có thể làm tăng hóa đơn thuế của bạn.

Số tiền cố định

Cuối cùng, bạn có thể nhận được số tiền thanh toán đã định mỗi tháng. Đó là điều bạn có thể muốn nếu bạn biết mình sẽ nhận được gì từ An sinh xã hội, tài khoản hưu trí được ưu đãi về thuế và các tài khoản tiết kiệm hoặc đầu tư khác. Các khoản thanh toán sẽ tiếp tục cho đến khi bạn sử dụng hết tất cả các khoản tiền trong niên kim. Vì vậy, về mặt đó, có thể khó khăn hơn để xác định ngày kết thúc khi nào các khoản thanh toán sẽ dừng lại.

Điểm mấu chốt

Liệu một kỳ hạn niên kim nào đó có ý nghĩa đối với bạn hay không tùy thuộc vào việc bạn cần tiền để làm gì và bạn cần những khoản thanh toán đó kéo dài trong bao lâu. Nếu bạn muốn đảm bảo rằng người khác có thể nhận các khoản thanh toán từ niên kim nếu bạn qua đời đột ngột, thì một thời hạn niên kim nhất định có thể giúp bạn hoàn thành mục tiêu đó. Bạn cũng nên xem xét các lựa chọn khác để để lại quyền lợi tử vong, chẳng hạn như hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn.

Mẹo lập kế hoạch nghỉ hưu

• Cân nhắc trao đổi với cố vấn tài chính của bạn về việc liệu niên kim có phù hợp với kế hoạch tài chính của bạn hay không. Họ có thể cung cấp cho bạn lời khuyên và hướng dẫn về cách hoạt động của niên kim và cách bạn có thể thu lợi từ việc mua một loại. Không khó để tìm được cố vấn tài chính phù hợp với nhu cầu của bạn. Công cụ miễn phí của SmartAsset sẽ giúp bạn kết nối với các cố vấn tài chính trong khu vực của bạn sau 5 phút. Nếu bạn đã sẵn sàng để được kết hợp với các cố vấn địa phương sẽ giúp bạn đạt được các mục tiêu tài chính của mình, hãy bắt đầu ngay bây giờ.
• Niên kim có thể hữu ích trong việc xác định các nguồn thu nhập hưu trí của bạn, nhưng điều quan trọng là phải nghiên cứu chúng cẩn thận trước khi mua. Những điều quan trọng nhất cần tập trung vào bao gồm loại lợi nhuận đầu tư mà bạn có thể mong đợi, phí bạn sẽ trả để mua niên kim và chất lượng của công ty bán hợp đồng niên kim. Một công ty không ổn định về tài chính có thể không thực hiện các khoản thanh toán niên kim như mong đợi của bạn. Các bài đánh giá niên kim của SmartAsset có thể giúp bạn tách các nhà cung cấp niên kim chất lượng khỏi các đối thủ cạnh tranh kém hơn của họ.

Nguồn ảnh:© iStock.com / fizkes, © iStock.com / katleho Seisa, © iStock.com / EmirMemedovski