Hãy nhớ lại khi bạn mới bắt đầu kiếm được một mức lương khá, và có vẻ như tất cả mọi người - bố mẹ bạn, sếp của bạn, người phụ nữ tốt bụng trong bộ phận nhân sự và tất nhiên, người khai thuế của bạn - đều nói với bạn rằng hãy bỏ càng nhiều tiền càng tốt vào kế hoạch 401 (k) của nhà tuyển dụng?

Họ nói rằng hãy nắm bắt sự phù hợp của người sử dụng lao động. Nhận được sự tăng trưởng mà thị trường phải cung cấp. Và tận dụng lợi thế của việc giảm thuế, vì đã khóc lớn. Tại sao không tránh nộp thuế cho số tiền đó ngay bây giờ, trong khi bạn đang ở trong khung thuế cao hơn và lo lắng về nó sau này, khi bạn nghỉ hưu?

Nhưng những gì họ không nói với bạn sau đó (vì họ có thể không biết) là khi bạn cứ nhét tiền vào tài khoản hoãn thuế đó, bạn đang tự giam mình vào một quả bom hẹn giờ thuế.

Bởi vì có nhiều khả năng thuế suất của bạn sẽ không thấp hơn khi bạn nghỉ hưu. Và nếu bạn không làm điều gì đó để giúp xoa dịu tình hình trước khi bắt đầu rút tiền từ 401 (k) (hoặc SEP IRA hoặc 403 (b)) đó cho thu nhập hưu trí, bạn có thể đang gửi một phần lớn trứng làm tổ của mình đến IRS hàng năm.

Tại sao Thuế suất Có thể Tăng trong Tương lai

Đừng nghĩ vậy? Đây chỉ là một số điểm cần xem xét:

• Hầu hết mọi người nghĩ rằng thuế hiện nay quá cao, nhưng chúng có thể còn tệ hơn nhiều. Họ chắc chắn đã từng là trong quá khứ. Vào năm 2019, tỷ lệ cao nhất là 37% đối với những cá nhân có thu nhập chịu thuế trên $ 510.300 ($ 612.350 đối với các cặp vợ chồng nộp hồ sơ chung). Năm 1944, tỷ lệ cao nhất - đối với bất kỳ ai kiếm được trên 200.000 đô la - là 94%. Và tỷ lệ hàng đầu vẫn ở mức cao trong nhiều thập kỷ. Mãi đến năm 1987, nó mới giảm xuống dưới 40%. Các mức thuế suất hiện tại, được quy định bởi Đạo luật việc làm và cắt giảm thuế năm 2017, sẽ kết thúc vào ngày 31 tháng 12 năm 2025 và không ai biết họ sẽ đi đâu từ đó.
• Nợ quốc gia đang ở mức hơn 22 nghìn tỷ đô la và đang tăng lên thứ hai. Hầu hết các chuyên gia đồng ý cách rõ ràng duy nhất để giúp giảm thâm hụt của đất nước và trả bớt khoản nợ đó là để chính phủ thu được nhiều tiền hơn. (FYI:Điều đó thường có nghĩa là thuế.)
• Một phần lớn ngân sách liên bang dành cho các loại bảo hiểm xã hội khác nhau, bao gồm An sinh xã hội, Medicaid và Medicare. Các chương trình đó được tài trợ bởi các loại thuế chuyên dụng không còn tạo ra đủ doanh thu để trang trải chi phí của chúng. Các nhà lãnh đạo của chúng tôi có thể cắt giảm các chương trình đó hoặc tăng thuế để trả tiền cho chúng.
• Hai từ:bùng nổ trẻ em. Đến năm 2030, khi tất cả các thành viên của thế hệ bùng nổ trẻ em đã bước qua tuổi 65, Trung tâm Nghiên cứu Pew dự đoán rằng 18% dân số trên toàn quốc sẽ ít nhất là ở độ tuổi đó. Khi dân số già tiếp tục sử dụng An sinh xã hội, Medicare và các lợi ích khác, điều đó chỉ có thể làm hệ thống kiệt quệ hơn nữa.

Chiến lược cắt giảm thuế:Cách chuẩn bị cho bản thân

Vì vậy, về cơ bản bạn có hai sự lựa chọn. Bạn có thể bỏ qua dữ liệu, xu hướng và các chuyên gia, và xem điều gì sẽ xảy ra. Hoặc bạn có thể kết hợp một số chiến lược thuế vào kế hoạch nghỉ hưu của mình ngay bây giờ, mang lại một số cân bằng cho danh mục đầu tư của bạn và thậm chí có thể đưa mình đến mức thuế suất 0% bằng các bước sau:

1. Lập danh sách tất cả các khoản đầu tư của bạn.
2. Nhận biết rằng các khoản đầu tư của bạn phù hợp với ba nhóm thuế khác nhau:thuế luôn luôn (tài khoản môi giới, CD, v.v.); thuế sau (401 (k) s, 403 (b) s, IRA truyền thống); và không bao giờ đánh thuế (Roth IRA, bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt, trái phiếu đô thị).
3. Chúng tôi tin rằng việc thực hiện chiến lược chuyển tiền từ nhóm luôn chịu thuế và sau thuế sang nhóm không bao giờ chịu thuế là rất hợp lý đối với nhiều người. Và nếu có thể, hãy làm điều đó trong 5 năm tới, trước khi các cải cách thuế hiện hành kết thúc.

Như với hầu hết các quyết định đầu tư, chiến lược phù hợp cho bạn sẽ dựa trên tình hình cá nhân của bạn.

Một lựa chọn là thực hiện chuyển đổi Roth IRA - chuyển tiền từ IRA truyền thống hoặc 401 (k), trả thuế cho nó theo tỷ giá hiện nay, sau đó để các khoản tiền phát triển bên trong Roth khi biết tiền gốc và thu nhập sẽ không bao giờ bị đánh thuế nữa. Bạn có thể thực hiện tất cả việc này cùng một lúc hoặc, để giữ mức thuế thấp hơn khi bạn thực hiện, hãy chuyển đổi các khoản tiền trong khoảng thời gian nhiều năm.

Một lựa chọn khác là lấy tiền ra khỏi tài khoản hoãn thuế của bạn và đưa vào hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có giá trị tiền mặt mà từ đó bạn có thể nhận các khoản vay theo hợp đồng miễn thuế. (Tuy nhiên, đây là một chiến lược phức tạp hơn, có một số rủi ro, vì vậy tốt nhất bạn nên thực hiện nó với sự trợ giúp của một chuyên gia tài chính có kinh nghiệm.)

Bất kể bạn chọn chiến lược nào, nếu bạn lo lắng về số tiền đang chất đống trong tài khoản hoãn thuế của mình, đừng chậm trễ. Giúp giải tỏa quả bom thuế đang tích cực trước khi nó có thể làm nổ tung kế hoạch nghỉ hưu của bạn.

Đầu tư bao gồm rủi ro, bao gồm cả khả năng mất vốn gốc. Bảo lãnh sản phẩm bảo hiểm và niên kim được hỗ trợ bởi sức mạnh tài chính và khả năng thanh toán các khoản bồi thường của công ty bảo hiểm phát hành. Các khoản cho vay và rút tiền theo hợp đồng sẽ làm giảm giá trị tiền mặt hiện có và quyền lợi tử vong và có thể khiến chính sách mất hiệu lực hoặc ảnh hưởng đến các bảo đảm mất hiệu lực. Trong trường hợp mất hiệu lực, các khoản cho vay chính sách dư nợ vượt quá cơ sở chi phí chưa được hoàn trả sẽ phải chịu thuế thu nhập thông thường. Luật thuế có thể thay đổi và bạn nên tham khảo ý kiến ​​chuyên gia thuế. Tất cả các khoản rút tiền từ các tài khoản đủ điều kiện đều phải chịu thuế thu nhập thông thường và nếu được thực hiện trước 59½ tuổi, có thể phải chịu thuế bổ sung liên bang 10%.

Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.