Khi bạn ký vào dòng chấm trên khoản thế chấp 30 năm đó, có lẽ bạn đang nghĩ rằng sẽ tuyệt vời như thế nào nếu ngôi nhà đó được trả hết ngay trong khoảng thời gian bạn nghỉ hưu. Nhưng hầu hết mọi người không sống trong cùng một ngôi nhà trong 30 năm như họ đã từng. Thêm vào đó, một số người chọn vay thế chấp thứ hai trong nhiều năm.
Vì vậy, rất nhiều người sắp nghỉ hưu đang thấy mình chỉ còn lại 10 - 20 năm cho các khoản thế chấp của họ khi họ muốn nghỉ hưu. Kết hợp điều đó với bong bóng nhà đất gần đây và những người bùng nổ trẻ em đang bước vào tuổi nghỉ hưu với số nợ thế chấp rất cao.
Một nghiên cứu gần đây của Anna Maria Lusardi thuộc Đại học George Washington và Olivia Mitchell của Đại học Pennsylvania đã xác nhận điều đó. Họ đã xem xét kỹ hơn gánh nặng nợ nần của thế hệ bùng nổ trẻ em hiện tại và phát hiện ra rằng hầu hết những người bùng nổ sắp về hưu với số nợ nhiều hơn bất kỳ thế hệ nào trước họ (ngay cả sau khi đã tính đến lạm phát). Không có lý do duy nhất đằng sau sự gia tăng, nhưng chắc chắn có một vài yếu tố chính đóng vai trò quan trọng.
Nghiên cứu của Lusardi và Mitchell cho rằng số dư thế chấp của baby boomer quá cao do bong bóng nhà đất. Họ lưu ý rằng nhiều người trong số những người bùng nổ đã có thể mua bất động sản đắt tiền hơn với khoản trả trước thấp hơn trong thời gian này và những người bùng nổ lớn tuổi mua bong bóng trước khi mua nhà ở ít có khả năng ở dưới nước hơn nhiều so với những người bùng nổ mới hơn.
Cho dù bạn sắp nghỉ hưu hay chưa, việc mua nhiều nhà hơn mức bạn có thể không bao giờ là một lựa chọn thận trọng. Bất kỳ ai nhìn thấy bong bóng nhà đất đều có thể chứng thực điều đó. Giá bất động sản sẽ luôn dao động nhưng bạn có thể quyết định xem mình có thể mua được bao nhiêu căn nhà. Chỉ vì ngân hàng sẽ cho bạn vay số tiền X, không có nghĩa là bạn nên lấy nó. Rất nhiều vấn đề mà những người bùng nổ có số dư thế chấp cao đang phải đối mặt có thể tránh được bằng một số kế hoạch đơn giản. Nhưng đối với những người gặp khó khăn, tất cả đều không mất đi.
Có vẻ như thế chấp là điều cấm kỵ trong thời gian nghỉ hưu nhưng nếu bạn đang mắc kẹt trong tình huống này, mọi chuyện không tồi tệ như vậy. Hầu hết mọi người kiếm được ít hơn rất nhiều khi họ nghỉ hưu và nếu nguồn thu nhập duy nhất của bạn là 401 (k) hoặc an sinh xã hội, thì tất cả số tiền đó vẫn bị đánh thuế theo mức thu nhập thông thường. Nếu bạn trả hết khoản thế chấp của mình trước khi nghỉ hưu, bạn sẽ mất rất nhiều khoản khấu trừ liên quan đến việc sở hữu một ngôi nhà.
Nếu bạn có lãi suất thế chấp thấp, bạn nên thế chấp khi về hưu để bạn có tiền mặt cho các khoản đầu tư và tiếp tục tận dụng khoản khấu trừ lãi suất thế chấp.
Khi bạn sắp nghỉ hưu, cá nhân sẽ quyết định xem họ có thể xử lý một khoản thanh toán thế chấp ngoài các chi phí thông thường của họ hay không. Mặc dù bằng cách trả hết một khoản thế chấp, bạn sẽ mất khoản khấu trừ lãi suất, nhưng sự yên tâm có thể đáng giá hơn nhiều. Bạn có thể ưu tiên không thế chấp đơn giản để bạn bớt lo lắng một điều.
Nếu bạn nhận thấy rằng khoản thế chấp của bạn đang khiến bạn sống vượt quá khả năng của mình, thì luôn có tùy chọn giảm quy mô căn nhà của bạn. Hầu hết mọi người muốn có những ngôi nhà rộng lớn trong khi họ còn là những đứa trẻ. Nhưng một khi con cái bạn không sống tự lập, có lẽ đã đến lúc bạn nên tìm kiếm một ngôi nhà nhỏ hơn.
Hầu hết mọi người không cần phải sống trong một ngôi nhà khổng lồ khi họ đã nghỉ hưu vì chỉ có hai người. Bằng cách giảm kích thước, bạn có thể giảm khoản thanh toán thế chấp của mình thành một khoản dễ quản lý hơn mà vẫn thoải mái.
Cuối cùng, hoàn cảnh cá nhân của bạn sẽ quyết định việc mang một khoản thế chấp khi nghỉ hưu có hợp lý hay không. Lời khuyên tốt nhất có lẽ là bắt đầu lập kế hoạch sớm và cố gắng sống trong khả năng của bạn. Bạn không muốn thấy mình thường xuyên lo lắng về tiền bạc trong thời gian nghỉ hưu vì bạn chưa tiết kiệm đủ hoặc các khoản đầu tư của bạn không thu lại được những gì bạn mong đợi.
Nếu bạn muốn có thêm lời khuyên được cá nhân hóa, hãy cân nhắc nói chuyện với cố vấn tài chính. Một cố vấn tài chính sẽ đánh giá tình hình tài chính hoàn chỉnh của bạn và đưa ra các đề xuất phù hợp. Một công cụ phù hợp như SmartAsset’s Smartosystem có thể giúp bạn tìm một người để làm việc cùng để đáp ứng nhu cầu của bạn. Trước tiên, bạn sẽ trả lời một loạt câu hỏi về tình huống và mục tiêu của mình. Sau đó, chương trình sẽ thu hẹp các lựa chọn của bạn từ hàng nghìn cố vấn xuống tối đa ba cố vấn đầu tư đã đăng ký phù hợp với nhu cầu của bạn. Sau đó, bạn có thể đọc hồ sơ của họ để tìm hiểu thêm về họ, phỏng vấn họ qua điện thoại hoặc gặp trực tiếp và chọn người để làm việc cùng trong tương lai. Điều này cho phép bạn tìm thấy sự phù hợp tốt trong khi chương trình thực hiện nhiều công việc khó khăn cho bạn.
Tín dụng hình ảnh:EK Captures
