Lương hưu là một sản phẩm được thiết kế để cung cấp cho một cá nhân một phương pháp tiết kiệm cho thời gian nghỉ hưu của họ. Bất kỳ ai trả tiền lương hưu sẽ đủ điều kiện để được giảm thuế với mức thuế biên của họ lên đến mức trợ cấp hàng năm hiện tại là 40.000 bảng Anh.
Các khoản thanh toán thành tiền lương hưu sẽ tăng lên theo thời gian và từ tuổi 55 số tiền này có thể được sử dụng để tạo thu nhập khi nghỉ hưu. Tại thời điểm này, có nhiều lựa chọn khác nhau, từ nhận một lần đến mua một khoản thu nhập đảm bảo cho cuộc sống (niên kim).
Một lợi ích khác của lương hưu là khi chết, nó thường được miễn thuế thừa kế (IHT) và không tạo thành một phần di sản chịu thuế của bạn. Bất kỳ khoản tiền nào được trích từ lương hưu của bạn sẽ trở thành một phần di sản của bạn khi qua đời và do đó, phải tuân theo IHT. Với việc miễn giảm thuế đối với các khoản đóng góp của bạn và tiềm năng tăng lương hưu của bạn theo thời gian, bắt đầu nhận lương hưu cho tư nhân là một phần quan trọng trong việc lập kế hoạch cho tương lai của bạn. Ước tính trong số 4,8 triệu người tự kinh doanh, chỉ có 14% được cho là có kế hoạch lương hưu.
Các lựa chọn lương hưu của tôi nếu tôi tự kinh doanh là gì?
Có bốn loại lương hưu chính dành cho lao động tự do, được giải thích bên dưới.
Lương hưu cá nhân thông thường
một khoản lương hưu cá nhân thông thường rất dễ thiết lập và sẽ cho phép đầu tư vào một số quỹ giới hạn do nhà cung cấp lương hưu cung cấp
các chương trình này thường được điều hành bởi các công ty bảo hiểm
thường được Chương trình bồi thường dịch vụ tài chính (FSCS) chi trả lên đến 100% nếu công ty phá sản
không được bảo hiểm cho bất kỳ khoản lỗ đầu tư nào
Lương hưu của các bên liên quan
lương hưu của các bên liên quan là lương hưu cá nhân với mức đóng góp thấp và linh hoạt, các khoản phí giới hạn và một chiến lược đầu tư mặc định đơn giản
cho phép các khoản đóng góp linh hoạt có thể hữu ích cho những người tự kinh doanh và có thu nhập dao động
được bảo hiểm tới 85.000 bảng Anh theo các quy tắc của FSCS nếu nhà cung cấp lương hưu bị phá sản
không được bảo hiểm cho bất kỳ khoản lỗ đầu tư nào
Hưu trí cá nhân tự đầu tư (SIPP)
về cơ bản là một 'trình bao bọc' lương hưu có chức năng lựa chọn các khoản đầu tư cho đến khi bạn muốn rút thu nhập hưu trí.
tương tự như lương hưu cá nhân nhưng có nhiều loại đầu tư hơn để lựa chọn
ngay cả khi bạn không có kiến thức đầu tư, bạn cũng không nên nản lòng bắt đầu một SIPP vì hầu hết các nền tảng SIPP đều có danh mục đầu tư sẵn sàng để giúp bạn lựa chọn đầu tư dễ dàng hơn
được bảo hiểm tới 85.000 bảng Anh theo các quy tắc của FSCS nếu nhà cung cấp lương hưu bị phá sản
không được bảo hiểm cho bất kỳ khoản lỗ đầu tư nào
Chúng tôi thực sự khuyên bạn nên đọc bài viết tổng hợp của chúng tôi - Các SIPP rẻ nhất và tốt nhất để tìm nhà cung cấp SIPP tốt nhất cho bạn.
NEST lương hưu
Quỹ Tín thác Tiết kiệm Việc làm Quốc gia (NEST) được chính phủ thành lập để đảm bảo mọi người đều có quyền tiếp cận chương trình lương hưu tại nơi làm việc
Lương hưu NEST cũng có sẵn cho một người tự kinh doanh miễn là họ là người tự kinh doanh hoặc là giám đốc một người của một công ty và từ 16 đến 75 tuổi
một người tự kinh doanh sẽ cần thiết lập những đóng góp của riêng họ cho NEST
với lương hưu NEST nếu bạn chuyển từ tự kinh doanh sang làm việc, bạn vẫn có thể giữ lương hưu NEST hiện có với khả năng đóng góp nhiều hơn
Thông tin thêm về NEST có thể được tìm thấy trên trang web của NEST
Các lược đồ tự quản trị nhỏ (SSAS)
SSAS thường được thiết lập để cung cấp trợ cấp hưu trí cho một số ít giám đốc hoặc nhân viên chủ chốt của một doanh nghiệp
một SSAS được điều hành bởi Người được ủy thác của nó, những người cũng có thể là thành viên của chương trình
không giống như SIPP, SSAS được phân loại là một chương trình hưu trí nghề nghiệp, do đó, có các quy tắc hơi khác nhau để điều chỉnh chúng
một lợi thế cho doanh nghiệp là SSAS có thể đầu tư vào công việc kinh doanh của giám đốc trong khi SIPP không thể
Để được giải thích chi tiết hơn về các chế độ lương hưu cho tư nhân khác nhau, hãy xem bài viết của chúng tôi 'Lương hưu nào tốt nhất nếu bạn tự kinh doanh?'
Tôi có được hưởng lương hưu của Nhà nước không?
bạn thường sẽ cần tối thiểu 10 năm đủ điều kiện trong hồ sơ Bảo hiểm Quốc gia của mình để nhận bất kỳ khoản lương hưu nào của Tiểu bang. Họ không cần phải có đủ điều kiện 10 năm liên tiếp
nếu bạn là đàn ông sinh vào hoặc sau ngày 6 tháng 4 năm 1951 hoặc phụ nữ sinh vào hoặc sau ngày 6 tháng 4 năm 1953 thì có thể tìm thêm thông tin chi tiết tại đây - Lương hưu mới của Nhà nước
nếu bạn là nam giới sinh trước ngày 6 tháng 4 năm 1951 hoặc phụ nữ sinh trước ngày 6 tháng 4 năm 1953 thì có thể tìm thêm thông tin chi tiết tại đây - Lương hưu cơ bản của Nhà nước
Mặc dù lương hưu của Tiểu bang có thể cung cấp cho bạn một khoản thu nhập khi nghỉ hưu, nhưng không chắc là đủ để sống một thời gian hưu trí thoải mái. Ngoài ra, khi tuổi thọ tăng lên, tuổi nghỉ hưu có thể được hưởng lương hưu của Nhà nước sẽ tăng lên theo thời gian.
Tôi nên tiết kiệm bao nhiêu vào lương hưu tự kinh doanh của mình?
Số tiền bạn phải trả vào lương hưu tự doanh của mình phụ thuộc vào ba yếu tố sau:
tuổi hiện tại
đề xuất tuổi nghỉ hưu
thu nhập lương hưu bắt buộc khi nghỉ hưu
Rõ ràng là bạn bắt đầu nhận lương hưu cho tư nhân càng sớm thì số tiền lương hưu của bạn khi nghỉ hưu sẽ càng lớn và mức đóng góp hàng tháng của bạn sẽ càng thấp.
Bạn có được giảm thuế đối với lương hưu do tư nhân làm chủ không?
với tư cách là một người tự kinh doanh, bạn có thể trả tới 40.000 bảng Anh một năm vào khoản lương hưu cho tư nhân. Các khoản đóng góp sẽ được giảm thuế ở mức 20% và khoản hỗ trợ này sẽ được cộng vào lương hưu của bạn tại nguồn
nếu bạn là người nộp thuế có thuế suất cao hơn thì bạn có thể yêu cầu giảm thêm 20% thuế thông qua tờ khai thuế của mình
nếu bạn là người đóng thuế với tỷ lệ cao hơn thì bạn có thể yêu cầu thêm 5% nữa thông qua việc khai thuế tổng cộng là 45%
Các quy tắc về lương hưu cho tư nhân là gì?
từ 55 tuổi, bạn có thể sử dụng khoản tiết kiệm lương hưu do tự kinh doanh của mình
bất kỳ khoản tiền mặt nào lấy từ lương hưu tự kinh doanh của bạn sẽ được miễn thuế lên tới 25% tổng số tiền lương hưu
bất kỳ khoản rút tiền nào nữa từ lương hưu tự doanh của bạn sẽ thu được thuế thu nhập với mức thuế cận biên của bạn
bạn cũng có thể mua một niên kim để đảm bảo thu nhập cho cuộc sống
Điều gì xảy ra nếu tôi chuyển từ tự kinh doanh sang làm việc?
Nếu bạn thay đổi tình trạng việc làm của mình từ tự kinh doanh sang làm việc, bạn vẫn có thể đóng góp vào lương hưu cho tư nhân hiện có của mình. Ngoài ra, người sử dụng lao động mới của bạn cũng có thể sẵn sàng đóng góp vào chương trình lương hưu hiện có của bạn. Ngoài ra, bạn có thể đóng góp vào bất kỳ chương trình lương hưu riêng biệt nào mà chủ nhân mới của bạn có thể có, vì vậy hãy đảm bảo bạn yêu cầu thông tin này khi bắt đầu công việc mới của mình.
Điều gì xảy ra nếu tôi chuyển từ việc làm thuê sang tự kinh doanh?
Nếu bạn chuyển từ làm việc sang tự kinh doanh, bạn có các lựa chọn sau:
tiếp tục thanh toán vào chương trình hiện tại của bạn nếu tùy chọn có sẵn
để nguyên lương hưu tại nơi làm việc và hưởng lợi từ sự phát triển trong tương lai hoặc lợi ích xác định
bắt đầu nhận lương hưu mới
kết hợp lương hưu của bạn vào một nhóm để có thể quản lý và kiểm soát dễ dàng hơn
nếu bạn hiện đang có một khoản lương hưu trợ cấp xác định (một khoản trả lương hưu dựa trên thời gian làm việc của bạn) thì hãy tìm lời khuyên tài chính trước khi chuyển sang một khoản trợ cấp khác
Điều gì sẽ xảy ra với lương hưu tự doanh của tôi nếu tôi chết?
Nếu bạn chết trước 75 tuổi thì giá trị lương hưu của bạn sẽ được chuyển cho những người thụ hưởng của bạn miễn thuế thừa kế (IHT) và thuế thu nhập. Nếu bạn qua đời sau 75 tuổi, trợ cấp tử tuất sẽ bị đánh thuế theo mức thuế thu nhập biên của người nhận.
Tôi có nên tìm lời khuyên tài chính khi bắt đầu nhận lương hưu cho tư nhân không?
Thông thường, không cần phải tìm kiếm lời khuyên tài chính khi bắt đầu tự doanh lương hưu. Hầu hết lương hưu hiện có thể được bắt đầu trực tuyến trong vài phút. Tuy nhiên, nếu bạn hiện đang có một số lương hưu cũ và bạn không chắc chắn đâu là hành động tốt nhất cho mình ngoài việc tìm kiếm lời khuyên của một cố vấn tài chính được khuyến khích. Hãy xem bài viết của chúng tôi '10 mẹo về cách tìm một cố vấn tài chính tốt'
Tôi có thể bán doanh nghiệp của mình để lấy tiền nghỉ hưu không?
Nhiều người tự kinh doanh có thể nghĩ rằng doanh nghiệp mà họ sở hữu có thể được bán để lấy tiền nghỉ hưu nhưng có một số điều cần cân nhắc trước khi theo đuổi lựa chọn này.
giá trị của doanh nghiệp là gì?
việc bán hàng có mang lại đủ thu nhập cho bạn khi nghỉ hưu không?
doanh nghiệp có dễ bán không?
Nhiều chủ doanh nghiệp đã xây dựng cơ sở kinh doanh trong nhiều năm có thể vô tình thổi phồng giá trị doanh nghiệp của họ. Nói chuyện với một nhà định giá độc lập để có bức tranh chân thực về giá trị doanh nghiệp của bạn trên thị trường mở để xem liệu điều này có đáp ứng được kỳ vọng của bạn hay không.
Pension v Property
Có rất nhiều người đầu tư vào bất động sản và xem đây là 'bình hưu trí' của họ. Bạn có thể có kế hoạch giảm quy mô trong cuộc sống sau này để giải phóng một số vốn chủ sở hữu hoặc bạn có thể xây dựng một danh mục tài sản cho thuê để tài trợ cho việc nghỉ hưu của mình.
Đầu tư vào bất động sản để tài trợ cho quỹ hưu trí của bạn có thể là một chiến lược tuyệt vời nhưng có một số điều bạn nên cân nhắc.
sẽ phải trả thuế lợi tức vốn khi bạn bán bất động sản
thuế thu nhập phải trả trên thu nhập cho thuê của bạn
thuế thừa kế phải trả khi bạn qua đời
bạn có thể không bán được khi bạn muốn
cuối cùng bạn có thể bị âm vốn chủ sở hữu
bạn có thể phải đóng thuế khi mua tài sản
chi phí có thể cao, chẳng hạn như sửa chữa, bảo trì, phí pháp lý, phí người khảo sát, phí đại lý, bảo hiểm
bạn có thể có những khoảng thời gian trống với tài sản cho thuê và không nhận được thu nhập
bạn có thể dành nhiều thời gian và công sức để tự mình quản lý tài sản và bạn có trách nhiệm pháp lý với tư cách là chủ nhà
nếu bạn đang nghĩ đến việc tài trợ cho quỹ hưu trí của mình bằng cách giảm quy mô, bạn có thể thay đổi quyết định khi gần đến tuổi nghỉ hưu
Ngược lại, có những điều cần cân nhắc khi đầu tư vào lương hưu
tiền của bạn sẽ bị khóa cho đến khi 55 tuổi
không có gì đảm bảo về hiệu suất đầu tư - các khoản đầu tư của bạn có thể giảm giá trị, nghĩa là bạn có thể hết tiền khi nghỉ hưu
bạn phải trả phí và lệ phí cho các khoản đầu tư của mình
một số chương trình có sự lựa chọn đầu tư hạn chế và các quỹ hoạt động kém
bạn trả thuế thu nhập cho bất kỳ thứ gì bạn rút trên mức 25% được miễn thuế một lần
nhiều vụ bê bối khác nhau đã làm hoen ố lòng tin của người tiêu dùng đối với ngành lương hưu
Không có câu trả lời đúng hay sai về chủ đề Pension v Property, nó thực sự phụ thuộc vào sở thích cá nhân và thái độ của bạn đối với những rủi ro khác nhau có liên quan.
Để được giải thích chi tiết hơn, hãy đọc bài viết của chúng tôi - Bất động sản v Tiền hưu trí là khoản đầu tư tốt nhất
Pension v LISA
ISA trọn đời (LISA) được ra mắt vào tháng 4 năm 2017 và cung cấp cho những người từ 18 đến 40 tuổi một giải pháp thay thế khi nói đến tài trợ hưu trí.
tiết kiệm nhận được 25% tiền thưởng từ chính phủ
bạn có thể kiếm thêm tới 4.000 bảng Anh một năm
chỉ có thể đóng góp cho sinh nhật lần thứ 50 của bạn
các khoản trợ cấp thuế này về mặt kinh tế giống hệt với khoản giảm thuế suất cơ bản 20% được hưởng khi nhận lương hưu
không có khoản giảm thuế bổ sung nào cho những người nộp thuế cao hơn và cao hơn có LISA
bạn chỉ có thể tiếp cận khoản tiết kiệm của mình từ 60 tuổi với LISA (so với 55 tuổi với lương hưu truyền thống)
bất kỳ khoản rút tiền nào từ LISA đều được miễn thuế trong khi các khoản rút tiền từ lương hưu truyền thống (ngoài khoản miễn thuế 25%) đều bị đánh thuế theo thuế suất biên của người nhận
