Chuẩn bị về hưu - lựa chọn của tôi là gì?

Xin lưu ý rằng thông tin sau liên quan đến lương hưu được tổ chức trong các thỏa thuận đóng góp xác định

Có một số tùy chọn có sẵn khi bạn chuẩn bị nghỉ hưu, cung cấp cho bạn sự linh hoạt về thời điểm nghỉ hưu và cách bạn có thể truy cập lương hưu của bạn.

Khi bạn đã đến tuổi 55, bạn có thể truy cập vào quỹ lương hưu của mình bất kỳ lúc nào và chúng tôi đã liệt kê một số tùy chọn có sẵn cho bạn bên dưới.

• Lấy 25% số tiền lương hưu của bạn dưới dạng tiền mặt và mua một khoản niên kim với số dư. Niên kim sẽ cung cấp cho bạn thu nhập đảm bảo cho cuộc sống - để biết thêm thông tin về niên kim, hãy đọc bài viết của chúng tôi - "Niên kim là gì và nó hoạt động như thế nào?"
• Rút bớt thu nhập linh hoạt - đây là nơi bạn có thể nhận một phần hoặc toàn bộ khoản trợ cấp tiền mặt miễn thuế của mình trong khi phần còn lại của lương hưu vẫn được đầu tư và bạn rút ra thu nhập từ lương hưu của mình bất cứ khi nào bạn cần.
• Rút tiền của bạn thành các khoản chi trả một lần, thông qua cái được gọi là 'các khoản tiền hưu trí một lần chưa được kiểm tra (UFPLS)'. Theo lộ trình này, 25% của mỗi lần rút tiền được miễn thuế trong khi 75% còn lại phải chịu thuế theo thuế suất thu nhập cận biên của bạn.
• Nếu bạn nghỉ hưu và không cần nhận lương hưu, bạn có thể để số tiền lương hưu đầu tư tăng dần theo thời gian cho đến khi yêu cầu

Tôi nên làm gì với lương hưu của mình nếu tôi sắp nghỉ hưu trong vòng 5 năm tới?

Kết quả của đại dịch, các nhà đầu tư đã chứng kiến ​​sự sụt giảm giá trị của các khoản đầu tư của họ khi thị trường chứng khoán trên toàn thế giới biến động. Những người có mức lương hưu đóng góp xác định sẽ cần phải xem xét lại các khoản đầu tư của họ và cũng có thể phải xem xét lại kế hoạch nghỉ hưu của họ.

Các nhà đầu tư sắp đến ngày dự định nghỉ hưu (5 năm tới) có sẵn các lựa chọn cho họ để giảm thiểu việc giảm tiết kiệm hưu trí của họ, bao gồm:

1) Không làm gì

Hầu hết các đợt suy thoái của thị trường chứng khoán sẽ lấy lại điểm cao trước đó trong vòng ba năm. Nếu bạn có khoảng thời gian từ 3 đến 5 năm trước ngày nghỉ hưu đã chọn thì các khoản đầu tư của bạn có thể hoàn trả tất cả các khoản lỗ của chúng, hoặc có thể hơn, trước khi bạn nghỉ hưu. Rõ ràng là không có gì đảm bảo.

2) Xem xét ngân sách của bạn

Nếu bạn đang muốn nghỉ hưu trong vòng 3 đến 5 năm tới thì tốt hơn hết là bạn nên xem xét lại chi tiêu của mình ngay bây giờ. Xem xét thu nhập và chi tiêu của bạn sẽ cho bạn một ý tưởng hay nếu có thể thực hiện bất kỳ khoản tiết kiệm nào trong thời gian ngắn hạn để bạn vẫn có thể nghỉ hưu vào ngày nghỉ hưu đã chọn nếu thị trường đầu tư không phục hồi. Để biết một số mẹo hữu ích về cách tạo ngân sách, hãy đọc bài viết của chúng tôi "Bắt đầu 'lập ngân sách hình ảnh lớn".

3) Kiểm tra xem bạn có được hưởng bất kỳ lợi ích nào không

Bạn có thể được hưởng một số quyền lợi, hiện tại hoặc trong tương lai khi nghỉ hưu, mà bạn có thể không biết. Đây là một công cụ đơn giản để tìm ra quyền lợi của riêng bạn.

4) Tính thu nhập lương hưu trong tương lai của bạn ngay bây giờ

Khi lập kế hoạch nghỉ hưu, điểm khởi đầu tốt là tìm hiểu thu nhập khả năng nghỉ hưu của bạn là bao nhiêu. Chúng tôi đã tạo ra một công cụ tính lương hưu đơn giản sẽ tính toán thu nhập lương hưu có thể có trong tương lai của bạn nếu đầu tư lương hưu của bạn tiếp tục ở mức hiện tại. Sau khi bạn có dự báo lương hưu trong tương lai, bạn sẽ hiểu được thu nhập từ lương hưu có thể có của mình và sau đó có thể quyết định những bước bạn cần thực hiện để cải thiện mọi thứ.

5) Nghỉ hưu nhưng hoãn hưởng lương hưu

Lên kế hoạch nghỉ hưu thật thú vị với suy nghĩ làm những gì bạn muốn khi bạn muốn và một kỳ nghỉ dài bất tận. Tuy nhiên, đây không phải là một viễn cảnh thú vị nếu tiền lương hưu và thu nhập trong tương lai của bạn đã giảm giá trị.

Nếu bạn có các khoản tiết kiệm khác được giữ bằng tiền mặt mà không bị ảnh hưởng bởi sự sụp đổ của thị trường thì bạn có thể sử dụng số tiền đó để hỗ trợ bạn khi nghỉ hưu trong khi tiền lương hưu của bạn phục hồi giá trị. Nếu bạn chưa có một bộ đệm tiền mặt, hãy bắt đầu xây dựng một bộ đệm càng sớm càng tốt bằng cách lập ngân sách và gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm. Nhưng không chỉ lương hưu cá nhân và lương hưu công ty mà bạn có thể trì hoãn truy cập. Nếu bạn sắp đến tuổi nhận lương hưu của tiểu bang, bạn cũng có thể hoãn việc nhận lương hưu của tiểu bang. Đối với mỗi năm bạn trì hoãn nhận lương hưu tiểu bang của mình, bạn sẽ nhận được thêm £ 528,32 mỗi năm khi bạn bắt đầu yêu cầu.

6) Tiếp tục làm việc

Nếu bạn phù hợp và khỏe mạnh thì một trong những điều đầu tiên cần xem xét là tiếp tục làm việc. Bạn có thể tiếp tục công việc hiện tại của mình hoặc chuyển sang một công việc khác có thể thú vị hơn, hoặc thậm chí đi làm bán thời gian. Nếu bạn có thời gian trước ngày dự định nghỉ hưu thì bạn có thể bắt đầu điều tra các lựa chọn của mình để tiếp tục làm việc, trong một số khả năng, sau ngày này.

Hãy chắc chắn kiểm tra với nhà cung cấp lương hưu của bạn xem có bất kỳ điều kiện hoặc hình phạt nào đối với việc thay đổi ngày nghỉ hưu được chỉ định của bạn hay không. Nếu bạn tiếp tục làm việc và để lương hưu tăng lên (và thậm chí tiếp tục đóng góp vào nó) thì điều này sẽ tạo ra một khoản lương hưu lớn hơn nữa khi bạn cuối cùng về hưu.

7) Tăng mức đóng góp lương hưu của bạn

Nếu bạn có một khoảng thời gian (tối thiểu 5 năm) trước ngày dự định nghỉ hưu, bạn có thể cân nhắc việc tăng các khoản đóng góp vào lương hưu của mình. Với thị trường đầu tư suy thoái ở thời điểm hiện tại, có thể là thời điểm tốt để tăng các khoản đầu tư thường xuyên của bạn và thu lợi từ các khoản đóng góp cho vay nhỏ giọt trong một khoảng thời gian, thông qua cái được gọi là 'trung bình chi phí bảng Anh'.

'Tính trung bình chi phí bảng Anh' hoạt động tốt nhất khi thị trường giảm, vì bạn sẽ mua các đơn vị trong quỹ với giá thấp hơn và do đó nhận được nhiều đơn vị hơn cho khoản đầu tư của mình. Khi thị trường phục hồi chắc chắn khoản đầu tư của bạn sẽ đáng giá hơn so với việc bạn đã đầu tư toàn bộ khi thị trường sụp đổ.

Nếu bạn hiện đang ở một nơi làm việc hoặc một chương trình hưu trí cá nhân cũ, bạn có thể muốn xem xét đặt bất kỳ khoản đầu tư bổ sung nào vào Hưu trí Cá nhân Tự đầu tư (SIPP). SIPP có thể cung cấp sự bổ sung linh hoạt, chi phí thấp cho bất kỳ thỏa thuận lương hưu hiện tại nào mà bạn đã có. Để biết thêm thông tin, hãy đọc bài viết của chúng tôi "SIPPs tốt nhất và rẻ nhất - lương hưu tự làm với chi phí thấp".

8) Không rút tiền lương hưu một lần trừ khi thực sự cần thiết

Nếu số tiền lương hưu của bạn đã giảm giá trị do thị trường sụp đổ, bạn không nên rút bất kỳ khoản tiền nào cho đến khi giá trị bị mất được khôi phục.

Tuy nhiên, nếu khoản thế chấp hiện tại của bạn sắp hết hạn và bạn muốn trả hết hoặc một phần khoản thế chấp của mình để lại cho bạn thu nhập khả dụng hơn hàng tháng, thì điều đó có thể đáng xem xét.

9) Giảm thu nhập

Giảm thu nhập cho phép bạn có thu nhập đều đặn từ quỹ lương hưu của mình trong khi để phần còn lại của khoản đầu tư của bạn tăng dần theo thời gian. Không có giới hạn nào về số thu nhập bạn có thể nhận với 25% đầu tiên của mỗi khoản thanh toán được miễn thuế, nhưng hãy nhớ rằng bạn sẽ phải trả thuế theo tỷ lệ biên của mình trên số dư.

Rút bớt thu nhập là một lựa chọn thu nhập rất linh hoạt vì bạn có thể bắt đầu và dừng các khoản thanh toán thu nhập cũng như tăng và giảm số tiền bất kỳ lúc nào.

Để biết thêm thông tin, hãy đọc bài viết của chúng tôi "Giảm thu nhập là gì và nó hoạt động như thế nào?"

10) Tìm kiếm lời khuyên của cố vấn tài chính độc lập

Nếu bạn cần thêm lời khuyên hoặc lo lắng về tình hình cá nhân của mình, hãy tìm lời khuyên của một cố vấn tài chính độc lập. Chỉ cần nhập thị trấn của bạn vào ô bên dưới bài viết này để tìm thông tin chi tiết về các cố vấn tài chính độc lập gần bạn.