Mặc dù sở hữu nhà là khát vọng của nhiều người trong chúng ta, nhưng với việc giá nhà liên tục tăng mạnh, nó đang ngày càng xa tầm với. Vì vậy, thật hấp dẫn khi nghĩ đến việc sử dụng lương hưu của bạn như một cách để sở hữu tài sản, cho dù bạn muốn tự mình sống trong đó hay sử dụng nó như một ổ trứng cho tương lai. Tin xấu là, có những quy tắc nghiêm ngặt về những gì bạn có thể và không thể làm khi liên quan đến tài sản và tiền lương hưu của bạn, và bạn phải thực hiện cẩn thận để tránh những sai lầm đắt giá. Hướng dẫn này nêu những điều bạn cần biết.
Câu trả lời ngắn gọn là không thực sự. Mặc dù nó không phải là bất hợp pháp, nhưng có những quy tắc nghiêm ngặt xung quanh việc bao gồm tài sản nhà ở trong Hưu trí Cá nhân Tự đầu tư (SIPP). Nếu một khoản đầu tư được coi là để ở, bạn sẽ mất tất cả các lợi thế về thuế thông thường đi kèm với giấy bao thuế SIPP. Bạn sẽ phải đối mặt với một hóa đơn thuế kếch xù, ít nhất là 55% giá trị của bất động sản, với bất kỳ khoản lợi nhuận đầu tư nào nếu đầu tư sẽ tạo ra một hóa đơn thuế khác.
Nhưng điều đó không có nghĩa là bạn không thể có bất kỳ khoản tài sản nào trong tiền lương hưu của mình. Bạn có thể đạt được điều này bằng cách đầu tư vào các quỹ bất động sản, quỹ này thường sẽ giúp bạn tiếp xúc với bất động sản thương mại (nghĩ đến những thứ như cao ốc văn phòng, trung tâm mua sắm hoặc cơ sở công nghiệp) hoặc Quỹ đầu tư bất động sản (REITs) nếu bạn muốn sở hữu bất động sản nhà ở. Xem bên dưới để biết thêm về điều này.
Nếu bạn thực sự muốn mua bất động sản nhà ở của riêng mình, bạn có tùy chọn rút tiền mặt trong một số tiền lương hưu của mình và sử dụng nó để mua bất động sản khi bạn trên 55 tuổi. Tuy nhiên, có một số nhược điểm của chiến lược này. Nếu bạn có một loạt các khoản đầu tư đa dạng trong tiền lương hưu của mình, bạn sẽ phân tán rủi ro của mình qua một số loại tài sản khác nhau trong khi tiền của bạn có trên thị trường và (hy vọng) đang tăng lên. Khi rút tiền ra, bạn hiện đang ở ngoài các thị trường tài chính rộng lớn hơn và tiếp xúc với một thứ duy nhất - thị trường bất động sản - vì vậy bạn đã mất đi lợi ích đa dạng hóa của mình. Mặc dù không có gì đảm bảo rằng tất cả các cổ phiếu và quỹ của bạn sẽ tăng giá trị, nhưng có khả năng là ít nhất một số trong số đó sẽ tăng. Giờ đây, trứng của bạn nằm trong một giỏ, vì vậy bạn chỉ cần hy vọng rằng giá nhà sẽ tiếp tục tăng. Trong khi đó, tiền mặt của bạn bị ràng buộc bởi một tài sản kém thanh khoản, sẽ mất thời gian để bán và bạn có thể không nhận được mức giá mong muốn tùy thuộc vào những gì thị trường đang làm tại thời điểm đó.
Ngoài ra còn có rất nhiều chi phí khác nhau liên quan đến việc sử dụng tiền hưu trí để mua nhà. Bạn có thể rút 25% số tiền được miễn thuế sau 55 tuổi, nhưng bất kỳ khoản nào ở trên sẽ đi kèm với hóa đơn thuế thu nhập lên tới 45% tùy thuộc vào khung thuế của bạn. Nếu nhà cung cấp của bạn không có mã số thuế cập nhật cho bạn, bạn cũng có thể bị tính thuế khẩn cấp mà bạn sẽ phải đòi lại sau này, vì vậy tổng hóa đơn có thể hơi sốc.
Đừng quên về các tác động của thuế thừa kế:nếu bạn vẫn còn tiền trong khoản lương hưu đóng góp xác định khi bạn qua đời, thì số tiền đó sẽ không phải chịu thuế thừa kế. Nhưng nếu bạn mua một ngôi nhà bằng tiền tiết kiệm lương hưu của mình, thì ngôi nhà đó sẽ là một phần di sản của bạn và sẽ phải tuân theo IHT sau khi bạn qua đời.
Sau đó là các chi phí liên quan đến việc mua tài sản. Tùy thuộc vào giá trị tài sản của bạn, bạn có thể phải trả thuế tem nếu tài sản đó trị giá hơn 125.000 bảng Anh (sau khi Kỳ nghỉ đóng thuế kết thúc vào cuối tháng 9 năm 2021), trừ khi bạn là người mua lần đầu.
Cũng sẽ phải trả phí cho luật sư, chuyên gia khảo sát và cố vấn thế chấp nếu bạn đang sử dụng một khoản thế chấp để tài trợ cho một phần giá mua.
Còn tài sản ở nước ngoài thì sao? Nếu bạn đang nghĩ đến việc sử dụng quỹ hưu trí của mình để mua bất động sản ở nước ngoài, bạn cần phải suy nghĩ về tất cả các điểm ở trên, cộng với một số điểm khác. Bạn nên xem xét bất kỳ loại thuế địa phương nào bạn có thể phải trả, đảm bảo rằng bạn hiểu các quy định của địa phương về việc mua tài sản và bất kỳ rủi ro tiền tệ nào bạn có thể phải đối mặt. Hãy suy nghĩ cẩn thận trước khi mua các bất động sản ngoài kế hoạch, vì luôn có khả năng công trình xây dựng có thể không bao giờ hoàn thành và hãy lưu ý đến bạn để tránh bị lừa đảo. Nếu bạn đang mua một bất động sản nghỉ dưỡng, bạn sẽ tự mình sử dụng nó hay để nó ra ngoài? Sẽ có những chi phí liên quan đến việc tìm kiếm khách và bạn có thể sẽ cần một đại lý địa phương để giúp bạn.
Như bạn có thể thấy, các quy định về tài sản dân cư của SIPP và các tác động về thuế là một bãi mìn. Nếu bạn đang cân nhắc sử dụng quỹ hưu trí để mua nhà, bạn thực sự phải tham khảo lời khuyên chuyên môn, lý tưởng nhất là từ cố vấn tài chính liên quan đến lương hưu của bạn và cố vấn thế chấp liên quan đến việc mua bất động sản của bạn. Đừng phung phí quỹ hưu trí khó kiếm được của bạn bằng cách đưa ra quyết định vội vàng, điều này có thể khiến bạn phải trả giá đắt về lâu dài.
Làm thế nào bạn có thể tìm được một cố vấn tài chính độc lập tốt mà bạn có thể tin tưởng? Đề xuất cá nhân là lý tưởng nhưng nếu điều này không thể thực hiện được, bạn có thể sử dụng một số dịch vụ trực tuyến miễn phí và hữu ích. Ví dụ:VouchedFor cho phép bạn tìm IFA gần bạn bằng cách tìm kiếm cơ sở dữ liệu của nó, ngoài ra nó còn xếp hạng các cố vấn tài chính dựa trên đánh giá của khách hàng thực sự. Độc giả của MoneytotheMasses.com cũng có thể nhận được đánh giá lương hưu miễn phí thông qua VouchedFor. Bạn cũng có thể đọc hướng dẫn của chúng tôi để tìm cố vấn tài chính phù hợp.
Có, và có những lợi ích về thuế khi sử dụng lương hưu để mua tài sản thương mại. Bạn có thể nhận được lợi ích từ việc tăng giá vốn và thu nhập cho thuê, nhưng bạn sẽ tránh phải trả thuế lãi vốn khi bán và bạn sẽ không phải trả thuế đối với bất kỳ thu nhập nào mà bất động sản tạo ra nếu bạn giữ nó trong SIPP của mình vì nó là một trình bao bọc thuế.
Việc các chủ doanh nghiệp mua mặt bằng mà họ làm việc là điều khá phổ biến để cuối cùng doanh nghiệp trả tiền thuê và quỹ hưu trí của họ được hưởng lợi từ thu nhập.
Tài sản được phép mà bạn có thể sở hữu trong SIPP của mình bao gồm cửa hàng, nhà hàng, khối văn phòng hoặc nhà máy, nhà để xe, đất nông nghiệp, thậm chí cả sân bay, quán rượu hoặc sở thú.
Bạn không thể nắm giữ tài sản mua để cho thuê thông qua tiền lương hưu của mình vì nó được phân loại là tài sản nhà ở, nhưng bạn có thể rút tiền từ tiền lương hưu của mình và sử dụng nó để mua một cái. Trong trường hợp này, bạn sẽ phải chịu một hóa đơn thuế thu nhập đối với số tiền bạn đã rút (xem ở trên). Sau đó, bạn cũng sẽ phải đối mặt với thuế thu nhập cho thuê, thuế thu nhập vốn nếu bạn đến bán và thuế thừa kế đối với tài sản sau khi bạn chết.
Với việc mua để cho, cũng như các chi phí thông thường liên quan đến việc mua một bất động sản như thuế tem, phí pháp lý và chi phí khảo sát, có những khoản chi phí khác cũng cần phải cân nhắc. Nếu bạn là chủ nhà, bạn có thể sẽ cần bảo hiểm, bạn có thể phải thuê một đại lý cho phép hoặc người quản lý tài sản, có thể có chi phí để thực hiện kiểm tra tín dụng và tham chiếu đối với người thuê tương lai, rủi ro họ sẽ không trả tiền thuê của họ, cộng với chi phí bảo trì và sửa chữa liên tục.
Nếu bạn đang sử dụng thế chấp để tài trợ cho một phần của giao dịch mua, hãy ghi nhớ những thay đổi đối với việc miễn giảm thuế đối với lãi thế chấp mà chính phủ đưa ra để ngăn các nhà đầu tư mua để cho phép các nhà đầu tư bù trừ lãi thế chấp so với lợi nhuận của họ. Những thay đổi về quy tắc đã làm cho hình thức mua để cho không giống như một phương tiện kiếm tiền hiển nhiên đối với những chủ nhà sẽ là chủ nhà.
Nếu bạn muốn tiếp xúc với bất động sản, một lựa chọn rẻ hơn và dễ dàng hơn nhiều chỉ là nắm giữ các quỹ đầu tư trực tiếp vào tài sản vật chất (được gọi là "quỹ gạch và vữa") hoặc gián tiếp bằng cách nắm giữ cổ phiếu của các công ty bất động sản đã niêm yết như nhà phát triển hoặc nhà xây dựng. Một lựa chọn khác là nắm giữ các khoản ủy thác đầu tư bất động sản (REITs), có thể giúp bạn tiếp xúc với cả bất động sản nhà ở và thương mại. REIT có tính thanh khoản và dễ dàng giao dịch trên thị trường mở giống như cổ phiếu, và chúng phân phối phần lớn thu nhập cho thuê mà họ kiếm được cho các cổ đông của mình. Hãy xem kỹ tài liệu về quỹ để bạn biết loại nào là loại nào và có thể chắc chắn về những gì bạn đang mua.
Khi nói đến kế hoạch nghỉ hưu, có những ưu và nhược điểm đối với việc lựa chọn tài sản hoặc lương hưu.
Không có câu trả lời đơn giản vì lựa chọn tốt nhất cho bạn sẽ phụ thuộc vào hoàn cảnh cá nhân của bạn, vì vậy hãy tìm lời khuyên chuyên nghiệp. Tuy nhiên, tóm lại, đây là một số điểm chính:
Đặt cược tốt nhất nếu bạn có đủ khả năng là có sự kết hợp của cả tài sản và lương hưu. Một tùy chọn khác có thể là một thỏa hiệp tốt là ISA trọn đời. Nó mang lại cho chính phủ khoản tiền thưởng hào phóng 25% trên số tiền đóng góp hàng năm của bạn (bạn có thể tiết kiệm tới 4.000 bảng Anh một năm). Bạn có thể sử dụng nó để tiết kiệm mua bất động sản hoặc để nghỉ hưu, nhưng bạn không thể chạm vào tiền trừ khi nó dành cho một trong hai mục đích đó (và bạn từ 60 tuổi trở lên cho tùy chọn nghỉ hưu) mà không bị phạt và mất tiền thưởng.
Khi chọn một nhà cung cấp lương hưu, bạn sẽ muốn giữ chi phí thấp để có thể giữ được càng nhiều lợi nhuận càng tốt. Để tìm sản phẩm phù hợp với bạn, hãy xem trang so sánh SIPP của chúng tôi.
