Biết được số tiền cần giữ trong tài khoản séc và tài khoản tiết kiệm của bạn là rất quan trọng vì nhiều lý do. Có đủ tiền trong mỗi tài khoản có thể giúp bạn tránh phí duy trì hàng tháng và phí thấu chi. Chuyển tiền từ séc sang khoản tiết kiệm có thể làm cho tiền mặt của bạn an toàn hơn và bạn cũng có thể kiếm được tiền lãi trên số dư.
Tìm hiểu số tiền bạn nên giữ trong tài khoản séc và tài khoản tiết kiệm của mình, khi nào thì chuyển tiền và các chuyên gia nói gì về cách xử lý số dư tài khoản của bạn.
Có một số điều cần xem xét khi bạn quyết định số tiền bạn nên giữ trong tài khoản séc của bạn.
Trước tiên, có những gì bạn định sử dụng tài khoản séc của mình. Nếu bạn chỉ có một tài khoản séc, bạn có thể sử dụng nó cho cả việc thanh toán hóa đơn và chi tiêu. Mặt khác, bạn có thể thiết lập một tài khoản séc chỉ cho các hóa đơn và một tài khoản khác để chi tiêu.
Thứ hai, bạn sẽ cần quyết định số tiền mình muốn để duy trì. Đối với một số người, điều này có thể có nghĩa là một số tiền không liên quan đến chi phí của bạn, chẳng hạn như 5.000 đô la.
Tuy nhiên, tốt nhất bạn nên giữ khoảng hai tháng chi phí sinh hoạt trong tài khoản séc của bạn, cùng với khoản tăng thêm từ 25% đến 30% ngoài chi phí sinh hoạt hàng tháng của bạn, Brian Milton, người đứng đầu bộ phận tiền gửi ngân hàng bán lẻ tại Union Bank, nói với The Balance .
“Giữ nguyên giá trị sẽ giúp bạn tránh thấu chi tài khoản séc và phát sinh phí đắt đỏ, vì vậy tốt nhất bạn nên có một bộ đệm, ”Milton nói.
Phí thấu chi thông thường là $ 31, điều này quan trọng là bạn phải biết cách thực hiện để lập ngân sách cho tài khoản séc của bạn để tránh khoản phí đó. Điều này liên quan đến cách bạn lập ngân sách tiền của mình trong tháng và tần suất bạn được thanh toán.
Việc chọn tham gia biện pháp bảo vệ thấu chi của ngân hàng có thể giúp bạn tránh được phí thấu chi, mặc dù bạn vẫn có thể phải trả một khoản phí để ngân hàng chuyển tiền từ tiết kiệm sang séc cho bạn để chi trả cho các giao dịch.
Ví dụ:nếu được trả tiền hai tuần một lần, bạn có thể quyết định thanh toán các hóa đơn hai lần một tháng. Số dư tài khoản séc của bạn tại bất kỳ thời điểm nào có thể phản ánh những gì bạn cần có để trang trải các hóa đơn của nửa tháng, cùng với bất kỳ khoản tiền nào bạn đã lập ngân sách cho việc mua sắm, vận chuyển và chi tiêu tùy ý.
Khi quyết định số tiền cần đưa vào séc, hãy tuân thủ các yêu cầu của ngân hàng trong tâm trí. Ví dụ:ngân hàng của bạn có thể tính phí số dư tối thiểu hoặc phí duy trì hàng tháng nếu số dư của bạn giảm xuống dưới một số tiền nhất định, chẳng hạn như $ 500 hoặc $ 1.500. Các khoản phí này có thể dễ dàng ăn vào số dư tài khoản séc của bạn theo thời gian.
Nếu bạn muốn giữ tất cả tiền mặt trong tài khoản séc của mình và không chỉ là một con số đã định, rất có thể bạn sẽ có tiền trong đó mà bạn sẽ không bao giờ sử dụng. Shirley Yang, phó chủ tịch phụ trách tiền gửi tại Marcus của Goldman Sachs, khuyên bạn nên chuyển số tiền mặt thừa đó vào một tài khoản có lãi suất.
“Mặc dù số dư tài khoản dồi dào nhưng hiếm khi bị xấu, nếu bạn cũng có nhiều tiền trong tài khoản séc của bạn kiếm được ít hoặc không có lãi, bạn có thể muốn xem xét đặt một số tiền mặt đó vào một loại tài khoản khác, nơi nó có thể phát triển, ”Yang nói. “Ví dụ:tài khoản tiết kiệm và đĩa CD có thể là những lựa chọn cho số tiền dư thừa của bạn.”
Nếu bạn đang tìm kiếm một tài khoản séc mới, hãy là một số điều mà Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng khuyên bạn nên lưu ý khi so sánh các lựa chọn:
Ngoài ra, hãy cân nhắc xem bạn có thoải mái hơn khi mở tài khoản séc với một ngân hàng truyền thống hoặc trực tuyến. Ngân hàng trực tuyến hoàn toàn có nghĩa là bạn không có quyền truy cập chi nhánh nhưng bạn có thể trả ít phí hơn cho một tài khoản séc. Một số tài khoản séc trực tuyến, chẳng hạn như Kiểm tra lãi suất của Ally, cũng cho phép bạn kiếm lãi trên số dư của mình.
Theo Yang, bạn nên xem tài khoản là công việc hàng ngày của mình, cho dù bạn chọn một ngân hàng trực tuyến hay truyền thống. “Mọi người nên nghĩ về tài khoản séc như một nơi để giữ tiền mà họ muốn truy cập cho các chi phí thông thường hàng ngày,” cô nói.
Nếu bạn lo lắng về việc thanh toán phí ngân hàng để thấu chi hoặc không đáp ứng yêu cầu số dư tối thiểu, thẻ tín dụng có thể giúp ích. Ví dụ:sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán cho các chi tiêu hàng ngày trong khi bảo lưu tài khoản séc của bạn để thanh toán các hóa đơn có thể giúp bạn lập ngân sách số dư tài khoản séc dễ dàng hơn và tránh bị phí.
Đồng thời, bạn có thể tiết kiệm tiền các phần thưởng như điểm, tiền hoàn lại hoặc dặm bay bằng thẻ tín dụng.
Điều quan trọng nhất cần nhớ là sử dụng thẻ tín dụng chỉ giúp bạn tiết kiệm tiền nếu bạn không phải trả phí lãi suất. Để làm điều đó, bạn cần phải thanh toán đầy đủ số dư của mình mỗi tháng.
Số tiền bạn nên tiết kiệm có thể phụ thuộc vào những gì bạn đang có tiết kiệm tiền cho. Ví dụ:nếu tài khoản tiết kiệm của bạn đóng vai trò là quỹ khẩn cấp, thì bạn có thể muốn chi tiêu cho bất kỳ khoản chi phí nào có giá trị từ ba đến sáu tháng. Số tiền thực tế sẽ thay đổi tùy theo chi phí hàng tháng của bạn và số tiền bạn chọn tiết kiệm trong bao nhiêu tháng.
Hãy nhớ rằng đây là số tiền bạn tiết kiệm được cho những trường hợp khẩn cấp và chi phí đột xuất , chẳng hạn như nếu bạn mất việc hoặc cần trả tiền sửa chữa ô tô — không phải là một kỳ nghỉ gia đình hay một dự án sửa chữa nhà cửa.
Mặt khác, bạn có thể căn cứ vào số tiền bạn nên giữ tiết kiệm cho bất kỳ mục tiêu nào bạn đang tiết kiệm. Ví dụ:nếu bạn muốn dành 15.000 đô la để sửa sang lại phòng tắm của mình, đó là số tiền bạn muốn có trong tài khoản tiết kiệm của mình. Nếu bạn đang tiết kiệm cho một khoản trả trước cho một ngôi nhà, bạn có thể kiếm được ít nhất 10.000 đô la trở lên.
Hãy nhớ rằng Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) bảo hiểm cho các tài khoản tiền gửi của một chủ sở hữu lên đến 250.000 đô la trên tất cả các tài khoản mà bạn sở hữu.
Xin lưu ý rằng tiền tiết kiệm không có nghĩa là được khai thác thường xuyên theo cách mà tài khoản séc sẽ hoạt động. Ngân hàng của bạn có thể giới hạn bạn ở một số giao dịch rút tiền nhất định mỗi tháng. Nếu bạn vượt quá con số đó, ngân hàng của bạn có thể:
Theo Milton, gửi tiền thừa của bạn vào tài khoản tiết kiệm có thể bảo vệ bạn cũng thế. “(Một lý do khác) để giữ phần tiền còn lại của bạn trong tài khoản tiết kiệm là sự an toàn,” ông nói. “Máy ATM, thẻ ghi nợ và thông tin xác thực thanh toán trực tuyến đều là cơ hội cho kẻ gian và việc tách bất kỳ số dư vượt quá nào vào tài khoản tiết kiệm không chỉ có thể kiếm thêm lãi suất mà còn là một biện pháp phòng ngừa an toàn khôn ngoan.”
Tương tự như việc chọn tài khoản séc, điều quan trọng là phải xem xét những điều cơ bản khi chọn tài khoản tiết kiệm:
Bạn cũng nên xem xét kỹ lưỡng lợi nhuận phần trăm hàng năm (APY) a ngân hàng đang cung cấp cho các tài khoản tiết kiệm. APY càng cao, tiền của bạn càng có thể phát triển theo thời gian thông qua sức mạnh của lãi kép.
Trong khi một số ngân hàng truyền thống khác vẫn cung cấp APY dưới 0,50%, bạn có thể mở một tài khoản tiết kiệm năng suất cao và kiếm được nhiều hơn số đó trên số dư hàng tháng của mình.
Số tiền trung bình mà người Mỹ giữ trong cả séc và tiết kiệm là khó để ghim xuống. Dữ liệu tốt nhất có sẵn tính đến tháng 6 năm 2020 đến từ Cuộc khảo sát tài chính người tiêu dùng năm 2017 của Cục Dự trữ Liên bang. Theo cuộc khảo sát đó, số dư trung bình trên tất cả các tài khoản giao dịch trong năm 2017 — bao gồm tài khoản séc, tiết kiệm và thị trường tiền tệ — là $ 4,500. Số dư trung bình trên tất cả các tài khoản giao dịch là $ 40,200.
Điều quan trọng cần nhớ là những số liệu này không nhất thiết đại diện cho số lượng tiết kiệm tiền mặt hoặc tiêu tiền mà những người không có ngân hàng có. Vào năm 2017, 8,4 triệu hộ gia đình Mỹ không có tài khoản ngân hàng, nghĩa là họ không có tài khoản ngân hàng dưới bất kỳ hình thức nào.
Vì dữ liệu cho số dư séc và tiết kiệm trung bình khó thu hẹp, nên tốt nhất bạn nên sử dụng tình hình tài chính cụ thể và cấu trúc phí tài khoản của ngân hàng để xác định số tiền tối thiểu bạn nên giữ trong tài khoản của mình.
Quản lý tài khoản séc và tiết kiệm một cách khôn ngoan có thể giúp bạn kiểm soát tiền của bạn và tránh các khoản phí không cần thiết. Số dư mục tiêu của mỗi người là khác nhau, vì vậy điều quan trọng là tìm ra con số mà bạn cảm thấy thoải mái nhất và tạo thói quen duy trì nó.
Hãy thông minh về những gì bạn làm với số tiền dư (chẳng hạn như tiền mặt bạn không cần hóa đơn và chi tiêu) trong tài khoản séc của mình. Mặc dù dễ dàng hơn để duy trì một tài khoản, nhưng việc chuyển thặng dư của bạn vào tài khoản tiết kiệm hoặc thậm chí là chứng chỉ tiền gửi (CD) có thể giúp bạn kiếm được lãi suất đồng thời bảo vệ tiền của bạn khỏi các giao dịch gian lận.
Tài khoản séc và tài khoản tiết kiệm giống nhau ở chỗ tiền của bạn được FDIC bảo hiểm , và bạn có thể kiếm được lãi suất trên các khoản tiền gửi của mình. Sự khác biệt là tài khoản séc được thiết kế để sử dụng thường xuyên hơn, vì vậy sẽ có ít hạn chế hơn về tần suất bạn có thể rút tiền. Tài khoản tiết kiệm có thể giới hạn số lần rút tiền bạn có thể thực hiện trong một tháng và các ngân hàng có thể không cung cấp thẻ ghi nợ cho tài khoản tiết kiệm của bạn.
Trong hầu hết các trường hợp, bạn phải từ 18 tuổi trở lên để mở một tài khoản với một tổ chức tài chính. Tuy nhiên, bạn thường có thể mở tài khoản séc hoặc tài khoản tiết kiệm ở mọi lứa tuổi với sự giúp đỡ của người lớn. Một số ngân hàng có tài khoản chuyên biệt dành cho trẻ em, giúp cha mẹ dễ dàng dạy trẻ cách quản lý tài khoản séc hoặc tài khoản tiết kiệm.
Số tiền bạn nên tiết kiệm tùy thuộc vào các ưu tiên và mục tiêu tài chính của bạn, nhưng bạn có thể sử dụng các quy tắc chung về lập ngân sách để giúp định hướng quyết định của mình. Ví dụ:quy tắc 50/30/20 đề xuất rằng bạn phân bổ 50% mỗi khoản tiền lương cho nhu cầu của mình, 30% cho mong muốn và 20% cho các mục tiêu tài chính dài hạn như trả nợ hoặc tích lũy khoản tiết kiệm khẩn cấp. Nếu bạn đã không có nợ và có khoản tiết kiệm, 20% đó có thể được chuyển vào tài khoản môi giới, IRA hoặc tài khoản tiết kiệm đặc biệt cho các mục tiêu cụ thể như đi nghỉ.
