Đây là một câu hỏi toán học nhanh từ Tạp chí Fortune:Nếu bạn vay 1.000 đô la với lãi suất 20%, bạn sẽ nợ lãi bao nhiêu mỗi năm? Câu trả lời:$ 200. Bạn đã hiểu đúng? Gần 2/3 người Mỹ sẽ không có.
Theo một nghiên cứu của Quỹ Giáo dục Đầu tư FINRA, khoảng một phần ba người Mỹ nói rằng họ hoàn toàn không biết cách tính lãi suất. Nghiên cứu tương tự cho thấy 18% người được hỏi đã thực sự chi tiêu nhiều hơn toàn bộ thu nhập của họ trong năm trước và 21% trong số họ có hóa đơn y tế quá hạn.
FINRA chỉ ra rằng tỷ trọng của khả năng tài chính chủ yếu là khả năng trang trải cuộc sống thông qua tiết kiệm. Cứ 5 người thì có một người không cân đối được thu nhập và chi phí hàng tháng đang phải vật lộn để tồn tại — và nợ y tế quá hạn chỉ khiến mọi thứ trở nên tồi tệ hơn hàng tháng.
Trong khi nghiên cứu báo cáo rằng nhiều người Mỹ đã phục hồi sau cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008, họ đã tăng tiết kiệm quỹ khẩn cấp và hơn một nửa số người dùng thẻ tín dụng trả hết số dư hàng tháng, thực tế vẫn là phần lớn dân số vẫn còn tệ hơn trước khi suy thoái kinh tế.
Những phân đoạn bị ảnh hưởng nặng nề nhất này bao gồm người Mỹ gốc Phi, phụ nữ, người gốc Tây Ban Nha, người thuộc thế hệ Millennials và những người không có bằng tốt nghiệp trung học. Tình trạng mù chữ về tài chính rõ ràng là một vấn đề lớn — và đã đến lúc phải san bằng sân chơi. Hãy xóa $ # nó lên.
Khi nói đến các câu hỏi về tài chính, mọi người thường nhầm lẫn về:
Không cần phải quảng cáo thêm, đây là một số thông tin tài chính cần thiết để bạn có được niềm vui đọc và giáo dục dễ dàng:
Người tài chính nói về "tài sản" mọi lúc, nhưng đây có thể là một thuật ngữ khó hiểu. Nói một cách đơn giản, tài sản là bất cứ thứ gì bạn sở hữu đều có giá trị. Đây có thể là tủ lạnh, đĩa DVD của bạn, v.v.
Nhưng điều chính cần lưu ý là tài sản của bạn chỉ có giá trị nếu bạn bán chúng lấy tiền mặt.
Các nhà đầu tư tập trung vào việc sở hữu những tài sản sẽ giúp họ kiếm được nhiều tiền hơn trong tương lai vì chúng sẽ tăng giá trị. Đây là một cách tuyệt vời để xem tình hình vì nó giúp bạn có tư duy phát triển.
Vì vậy, hãy xếp hạng một số mặt hàng thường được sở hữu để xem chúng có phải là tài sản đáng để đầu tư hay không:
Nếu ai đó coi chiếc xe của họ như một tài sản, thì họ thường đã nhầm. Một khi bạn mua một chiếc xe mới và bắt đầu sử dụng, nó sẽ ngay lập tức mất giá. Điều này có nghĩa là "tài sản" của bạn ngày càng có giá trị thấp hơn.
Ngược lại, nếu bạn mua một chiếc xe cũ để đi làm công việc kiếm được nhiều tiền, thì chiếc xe này có giá trị lớn hơn đối với tài chính của bạn. Tiết kiệm hoặc đầu tư số tiền bạn kiếm được cũng là một người rất tiết kiệm. Điểm quan trọng ở đây là tránh chi tiêu quá nhiều cho những thứ trông đẹp đẽ nhưng không giúp bạn kiếm tiền.
Còn ngôi nhà của bạn thì sao? Chà, nếu bạn mua căn nhà với số tiền rất ít và có kế hoạch cải tạo nó và tăng giá trị của nó, thì có lẽ nó có thể là một tài sản. Nếu bạn mua thêm một tài sản và cho thuê để nó trả hết tiền thế chấp của chính nó và sau đó tiếp tục trả tiền thuê nhà cho bạn mỗi tháng (tiền miễn phí!), Thì ngôi nhà đó chắc chắn là một tài sản. Tuy nhiên, trên thực tế ngôi nhà của họ không tăng giá trị. Bạn có thể đọc thêm về điều này bên dưới trong việc thuê và mua.
Trên thực tế, tài khoản tiết kiệm là một tài sản bởi vì bạn kiếm được tiền lãi từ nó — và bạn càng kiếm được nhiều thì càng tốt. Vì vậy, hãy mua sắm xung quanh và tìm tài khoản tiết kiệm có lãi suất cao nhất!
Các tài khoản tiết kiệm hưu trí đã đăng ký, chẳng hạn như 401 (k) ở Hoa Kỳ hoặc RRSP ở Canada, có thực sự miễn thuế không?
Câu trả lời ngắn gọn là không.
Sau đó, bạn có nên bận tâm đến việc có một tài khoản tiết kiệm hưu trí đã đăng ký không?
Nói một cách đơn giản:Đúng vậy!
Đây là lý do tại sao:
Số tiền bạn bỏ vào một tài khoản tiết kiệm hưu trí đã đăng ký sẽ không bị đánh thuế trong những năm làm việc của bạn. Khi bạn bắt đầu đóng góp, tiền của bạn không bị đánh thuế.
Việc đánh thuế xảy ra khi bạn nghỉ hưu và rút tiền từ tài khoản. Vì vậy, trên thực tế, nó giống một tài khoản tiết kiệm thuế bị trì hoãn hơn.
Mặc dù điều này không gợi cảm bằng "miễn thuế", nhưng nó vẫn là một ý tưởng tuyệt vời.
Đặc biệt tuyệt vời nếu chủ nhân của bạn khớp với những đóng góp của bạn vào tài khoản của bạn.
Ngoài ra, một loạt nghiên cứu cho thấy rằng bạn bắt đầu tiết kiệm càng sớm, bạn càng có thể tiết kiệm được nhiều hơn và bạn càng ít phải bỏ ra một bên mỗi tháng sau này trong cuộc đời.
Mặc dù đầu tư là điều cần thiết để đảm bảo một kỳ nghỉ hưu hạnh phúc, bất kể bạn mua vào cổ phiếu hoặc tài sản đầu tư nào, bạn không thể giảm giá trị của một quả trứng làm tổ hưu trí.
Câu trả lời là tiết kiệm và đầu tư đều là những cách tuyệt vời giúp bạn đạt được những mục tiêu khác nhau.
Tiết kiệm là hoàn hảo cho các mục tiêu ngắn hạn như lên kế hoạch cho một kỳ nghỉ hoặc trích lập quỹ trong trường hợp khẩn cấp. Có một quỹ khẩn cấp là điều cần thiết vì nó chuẩn bị cho bạn đối phó với những bất ngờ khó chịu (chẳng hạn như xe của bạn bị hỏng bất cứ thứ gì).
Bỏ tiền sang một bên trong tài khoản tiết kiệm giúp bạn có tiền ngay lập tức khi cần. Ngoài ra, các tài khoản tiết kiệm được chính phủ hậu thuẫn giữ tiền của bạn an toàn để không có rủi ro bị mất. Tuy nhiên, tiền lãi thu được từ tài khoản tiết kiệm là rất nhỏ. Trong hầu hết các trường hợp, nhỏ hơn tỷ lệ lạm phát.
Đầu tư có thể giúp bạn đạt được những mục tiêu lớn trong vòng ít nhất bốn hoặc năm năm tới, chẳng hạn như tiết kiệm để lấy bằng đại học cho con bạn hoặc mua nhà. Đầu tư tiền của bạn có thể làm cho nó phát triển nhanh hơn trong thời gian ngắn hơn so với việc bạn gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm.
Hãy nhớ rằng việc truy cập các khoản tiền đã đầu tư của bạn sẽ khó hơn so với việc bạn có tiền mặt trong ngân hàng của mình. Có thể mất một tuần để bán cổ phiếu và tiền sẽ hiển thị trong tài khoản của bạn. Đầu tư cũng đi kèm với rủi ro nhiều hơn vì bạn có thể mất một phần hoặc tất cả nếu thị trường chứng khoán gặp khó khăn.
Các quỹ tương hỗ thường không rủi ro như các loại đầu tư khác:một chuyên gia đầu tư tiền của bạn vào các cổ phiếu, trái phiếu và các sản phẩm khác, vì vậy sẽ ít rủi ro hơn nếu giá trị của một cổ phiếu giảm xuống. Đây là một giải pháp hoàn hảo nếu bạn đang lo lắng về thị trường chứng khoán hoặc bạn không muốn lo lắng về việc đầu tư vào cổ phiếu nào.
Tất nhiên, bạn luôn có thể mua cổ phiếu (cổ phiếu) trong một công ty mà bạn cho rằng sẽ thành công trong tương lai. Một cổ phiếu lý tưởng cũng trả tiền thường xuyên cho các nhà đầu tư (chúng được gọi là cổ tức) dựa trên lợi nhuận của họ.
Các nhà môi giới bất động sản sẽ cho bạn biết rằng tốt hơn là bạn nên tự trả tiền (nghĩa là tiền thế chấp của bạn) thay vì chuyển tiền của bạn vào túi chủ nhà. Điều này có thể đúng ở một mức độ nào đó, nhưng chỉ khi bạn mua tài sản một cách khôn ngoan.
Vấn đề chính ngày nay là mọi người xem việc mua nhà như một tài sản sẽ tăng giá trị. Tuy nhiên, về mặt lịch sử, giá trị bất động sản nhà ở đã tăng lên khá nhiều cùng với lạm phát. Điều này có nghĩa là ngôi nhà của bạn sẽ có giá trị như khi bạn mua nó trong vòng 20 năm!
Khi bạn cộng thực tế của thuế chuyển nhượng địa phương (khi bạn mua hoặc bán nhà), làm bùng nổ bong bóng nhà đất làm mất giá trị căn nhà của bạn và chi phí bảo trì hàng năm, việc mua nhà của riêng bạn bắt đầu có vẻ như một canh bạc khá lớn.
Người thuê không phải lo lắng về bất kỳ điều nào trong số này và có thể trả ít tiền hơn mỗi tháng để khởi động.
Tuy nhiên, bạn có thể mua nhà một cách khôn ngoan — nếu bạn không chi tiêu quá mức bằng cách chọn một ngôi nhà ngoài ngân sách của mình. Nếu bạn tìm thấy một ngôi nhà mà bạn chỉ có thể thanh toán tối thiểu trong 30 năm tới, thì ngôi nhà hoặc căn hộ đó nằm ngoài phạm vi giá của bạn.
Một trong những vấn đề dẫn đến cuộc khủng hoảng tín dụng và thế chấp 2007-2008 ở Hoa Kỳ là mọi người đã quá lạm dụng bản thân và nhận các khoản vay rất lớn với lãi suất rất thấp. Họ có thể thoải mái thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng trên các bãi có hàng rào màu trắng của họ. Sau đó, khi lãi suất trở lại bình thường, họ không đủ khả năng thanh toán hàng tháng và cuối cùng mất nhà.
Thật không may, đây không phải là một sự cố cá biệt. Bong bóng bất động sản và lãi suất thấp giả tạo đang trở lại và sẵn sàng rình rập những nạn nhân mới trên khắp Bắc Mỹ. Giống như tất cả các hình thức chi tiêu khác, khi nói đến nhà ở, bạn nên xem xét thực tế ngân sách của mình và tuân theo nó.
Tín dụng rất cần thiết cho cuộc sống trong thế giới hiện đại. Hầu hết mọi người không nhận ra rằng điểm tín dụng của họ là yếu tố quan trọng nhất để vay thế chấp, vay mua ô tô hoặc một thẻ tín dụng mới.
Để đủ điều kiện cho các giao dịch mua này chỉ mất một năm lịch sử tín dụng cho thấy rằng bạn đã thanh toán hàng tháng đúng hạn. Nhưng cũng dễ dàng như vậy, việc có tín dụng xấu hoặc không có tín dụng đều có thể đóng cửa giấc mơ sở hữu nhà của bạn. Điều thậm chí còn điên rồ hơn là khi điểm tín dụng của bạn cao hơn, bạn được cung cấp mức lãi suất thấp hơn, do đó bạn thực sự phải trả ít tiền hơn cho giao dịch mua của mình so với người có điểm tín dụng thấp hơn!
Nói tóm lại, có một xếp hạng tín dụng tốt là cực kỳ quan trọng - vì vậy việc cắt giảm tất cả các thẻ tín dụng của bạn không phải là một lựa chọn. Thay vào đó, bạn phải biết cách sử dụng tín dụng để có lợi cho mình.
Để đảm bảo bạn không bị tính phí lãi suất cao hoặc điểm tín dụng thấp, hãy tránh những sai lầm tín dụng phổ biến sau:
Chi tiêu nhiều hơn số tiền bạn có thể trả hàng tháng, sau đó phải trả hàng núi tiền lãi trên số dư của bạn
Có hạn mức tín dụng cao trên thẻ của bạn, điều này khuyến khích bạn chi tiêu nhiều tiền hơn
Sử dụng thẻ tín dụng để trang trải cuộc sống hoặc để trả các khoản nợ khác
Thực hiện tất cả các giao dịch mua của bạn chỉ trên một thẻ và sau đó không thể thanh toán hết
Thay vào đó, hãy đảm bảo tối đa hóa các khoản hoàn trả của bạn để giảm (hoặc loại bỏ!) Lãi suất. Thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu của bạn đúng hạn mỗi tháng là rất quan trọng để giữ quyền kiểm soát điểm tín dụng của bạn. Nếu bạn chưa thiết lập ngân hàng trực tuyến, hãy hoàn thành việc này càng sớm càng tốt. Nó giúp bạn theo dõi chi tiêu và thanh toán đúng hạn dễ dàng hơn nhiều. Bạn cũng có thể thiết lập thanh toán tự động hàng tháng để đảm bảo bạn thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu đúng hạn.
Hãy nhớ rằng ngay cả khoản nợ thẻ tín dụng vài nghìn đô la cũng có thể mất hàng thập kỷ để trả hết và cuối cùng bạn sẽ phải trả gấp ba hoặc bốn lần số tiền ban đầu do lãi suất.
Để tránh những mức lãi suất gây chết người này và giữ cho điểm số của bạn luôn cao, hãy cố gắng trả nhiều hơn số dư của bạn chứ không chỉ là mức tối thiểu mỗi tháng. Hoàn tất toàn bộ số dư của bạn hàng tháng là lý tưởng. Ngân hàng không thể tính lãi khi bạn không nợ họ vào cuối tháng.
Nếu bạn không có khả năng trả hết số dư tín dụng của mình hàng tháng, thì đừng tăng hạn mức tín dụng của mình — ngay cả khi ngân hàng của bạn gọi điện và đề nghị tăng hạn mức này. Việc có hạn mức tín dụng cao khiến bạn phải chi tiêu nhiều hơn và khiến bạn dễ mắc nợ mà bạn không thể trả hết.
Đó là lợi ích của ngân hàng để khuyến khích bạn chi tiêu, nhưng đừng mắc bẫy. Chọn không nhận những ưu đãi này. Bạn luôn có thể gọi cho họ vào một ngày sau đó và yêu cầu tăng tín dụng. Họ có thể sẽ rất vui khi đưa nó cho bạn.
Đừng mua sắm bằng MỘT thẻ tín dụng
Các chuyên gia tài chính của Forbes chỉ ra một yếu tố ít được biết đến ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn:mức độ "sử dụng" tín dụng của bạn. Thuật ngữ này đề cập đến số tiền tín dụng hiện có của bạn mà bạn đang thực sự sử dụng.
Ví dụ:nếu bạn có hạn mức tín dụng là 100 đô la và số dư sao kê là 20 đô la, thì việc sử dụng của bạn sẽ khá thấp ở mức 20%. Nhưng nếu bạn có hạn mức tín dụng là 100 đô la và số dư trên bảng sao kê là 70 đô la, thì bạn sẽ sử dụng 70% tín dụng hiện có của mình, quá cao.
Theo Phân tích quyết định của Experian, những người có điểm tín dụng trên 780 (xuất sắc) có hiệu suất sử dụng trung bình là 5,6%. Mặt khác, những người có điểm tín dụng dưới 600 (không tốt) có hiệu suất sử dụng công việc trung bình là 77,2%. Khi bạn sử dụng nhiều thẻ tín dụng như vậy, bạn có thể gặp khó khăn trong việc thanh toán nó ngay lập tức và sau đó lãi suất sẽ ập đến với bạn ngay tại chỗ.
Đây là một ví dụ:
Để tìm ra mức sử dụng tín dụng hiện tại của bạn, hãy chia số tiền trên hóa đơn (ví dụ:1.200 đô la) cho hạn mức thẻ tín dụng của bạn (ví dụ:1.500 đô la) để có kết quả (0,8, trong trường hợp này). Sau đó, nhân số tiền đó với 100 để đạt được hiệu quả sử dụng của bạn (ví dụ:80%).
Trong tình huống như thế này, tốt hơn hết bạn nên sử dụng thẻ tín dụng duy nhất của mình ÍT THƯỜNG GẶP và thực hiện phần còn lại của giao dịch mua bằng tiền mặt hoặc bằng thẻ ngân hàng. Đây là một ý tưởng đặc biệt hay nếu bạn đang cố gắng cắt giảm chi tiêu của mình nói chung.
Tùy chọn khác là chia các giao dịch mua của bạn giữa hai thẻ tín dụng để bạn sử dụng ít tín dụng hơn trên mỗi thẻ. Đừng đi con đường này trừ khi bạn là một người chi tiêu có kỷ luật! Bạn có thể dễ dàng mang theo nhiều thẻ tín dụng và mất theo dõi chi tiêu hàng ngày của mình.
Đó là nó! Nếu bạn đã đọc đến đây, thì xin chúc mừng. Bạn đang trên đường kiểm soát tài chính của mình và đi vào con đường tốt hơn, có lợi hơn!
Dưới đây là những phương pháp và chiến lược chính mà bạn có thể bắt đầu áp dụng cho tài chính của mình ngay lúc này:
Chỉ sử dụng tín dụng nhiều nhất có thể để trả hết vào cuối tháng. Nếu điều này có nghĩa là nấu ăn ở nhà thay vì ăn ở ngoài hoặc đợi vài tuần để mua đồ mới, thì hãy cứ làm như vậy! Một chút kiềm chế sẽ giúp bạn đi một chặng đường dài.
Giảm hạn mức tín dụng của bạn nếu bạn có thể và chọn không nhận các đề nghị từ ngân hàng của bạn.
Thiết lập ngân hàng trực tuyến với thanh toán tự động để bạn luôn thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu của mình đúng hạn. Điều này sẽ giúp điểm tín dụng của bạn luôn ở mức tốt.
Bắt đầu một tài khoản tiết kiệm lãi suất cao và có thói quen gửi tiền thường xuyên.
Các quyết định chúng ta đưa ra hàng ngày có tác động lớn theo thời gian. Chi tiêu đúng cách là điều cần thiết để có điểm tín dụng tốt và tránh các vòng vay luẩn quẩn trong ngày lĩnh lương và lỗ đen của nợ dài hạn.
Lấy những công cụ này và sử dụng chúng. Chúng tôi chúc bạn tất cả những điều tốt đẹp nhất trên hành trình làm giàu của bạn.
