Mặc dù hầu hết các nhà cung cấp IRA đều cho phép bạn đầu tư vào nhiều quỹ tương hỗ, quỹ giao dịch trao đổi và cổ phiếu riêng lẻ, các quy tắc cho 401 (k) và các kế hoạch hưu trí khác do người sử dụng lao động cung cấp thường hạn chế hơn. Hầu hết cung cấp một danh mục hạn chế các quỹ tương hỗ để bạn lựa chọn, bao gồm các quỹ theo ngày mục tiêu, là danh mục đầu tư tổng hợp bao gồm cổ phiếu, trái phiếu và các tài sản khác dần trở nên thận trọng hơn khi bạn gần về hưu.

Nhiều nhân viên chỉ ổn với sự lựa chọn hạn chế. Các nghiên cứu đã chỉ ra rằng việc cung cấp cho người lao động quá nhiều lựa chọn làm giảm tỷ lệ tham gia. Đứng trước quá nhiều sự lựa chọn, một số công nhân chỉ đơn giản là bó tay và bỏ đi. Ngoài ra, luật pháp yêu cầu người sử dụng lao động phải hành động vì lợi ích của những người tham gia kế hoạch, điều này khiến họ miễn cưỡng đưa ra các lựa chọn đầu tư chưa được thử nghiệm hoặc rủi ro.

Tùy chọn môi giới tự định hướng. Nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu bạn muốn chấp nhận rủi ro nhiều hơn một chút để đổi lấy lợi nhuận tiềm năng cao hơn? Khoảng 40% công ty cung cấp tài khoản môi giới tự định hướng trong kế hoạch 401 (k) của họ, cho phép người tham gia đầu tư vào danh sách các quỹ tương hỗ, ETF và trong một số trường hợp là cổ phiếu riêng lẻ. Một nhà cung cấp 401 (k) nhỏ, ForUSAll, thậm chí còn cho phép những người tham gia của mình đầu tư tới 5% số dư tài khoản của họ vào tiền điện tử.

Trong lịch sử, chỉ có một tỷ lệ nhỏ người tiết kiệm đăng ký vào các tài khoản môi giới tự định hướng, nhưng điều đó có thể đang thay đổi. Kế hoạch Tiết kiệm Tiết kiệm, phiên bản kế hoạch 401 (k) của chính phủ liên bang, gần đây đã thông báo rằng nó sẽ cung cấp cho 6 triệu người tham gia khả năng đầu tư vào hơn 5.000 quỹ tương hỗ thông qua một tài khoản môi giới tự định hướng mới. Đây là một thay đổi lớn đối với kế hoạch liên bang, vốn trước đây đã giới hạn đội hình của nó trong danh sách các quỹ chỉ số chi phí thấp.

Hội đồng quản trị TSP cho biết quyết định cung cấp tài khoản môi giới, sẽ có vào giữa năm 2022, do nhu cầu từ các nhà đầu tư để có nhiều lựa chọn hơn, đặc biệt khi nói đến các quỹ chọn chứng khoán dựa trên các tiêu chí về môi trường, xã hội và quản trị (xem Giới thiệu Kiplinger ESG 20). Khi nhu cầu về quỹ ESG tăng lên, hãy tìm thêm các kế hoạch 401 (k) để thêm các tùy chọn này vào menu chính hoặc cửa sổ môi giới tự định hướng của họ.

Như trường hợp với IRA của bạn, bạn có thể giao dịch cổ phiếu và quỹ trong 401 (k) của mình mà không cần báo cáo lãi và lỗ của bạn cho IRS khi bạn khai thuế. Thuế được hoãn lại cho đến khi bạn rút tiền; trong trường hợp Roth 401 (k), lợi nhuận của bạn được miễn thuế miễn là bạn đã sở hữu tài khoản trong ít nhất năm năm và bạn từ 59 tuổi trở lên khi rút tiền.

Tuy nhiên, nếu bạn muốn thêm một số gia vị vào gói 401 (k) của mình, bạn có thể sẽ phải trả tiền cho đặc quyền này. Bạn có thể phải trả phí duy trì hàng năm, cộng với phí giao dịch nếu bạn sử dụng tài khoản để giao dịch cổ phiếu hoặc quỹ. Bạn cũng có thể trả tỷ lệ chi phí cao hơn cho các khoản tiền bạn mua qua cửa sổ môi giới so với mức bạn sẽ trả cho các khoản tiền trong danh mục thông thường của kế hoạch của mình.