Các ngân hàng thương mại là một trong những trung gian tài chính lớn trên thị trường. Do vai trò này, các ngân hàng thương mại phải chịu rủi ro ảnh hưởng đến cả thị trường chứng khoán và các điều kiện kinh tế ảnh hưởng đến người tiêu dùng. Để hiểu các rủi ro liên quan đến các ngân hàng thương mại, sẽ hữu ích khi xem xét một số lĩnh vực chính có ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng.
Rủi ro lãi suất là một trong những rủi ro phổ biến đối với các ngân hàng thương mại. Nhìn chung, các ngân hàng thương mại thành thạo trong việc giảm thiểu rủi ro lãi suất trong danh mục đầu tư của họ. Tuy nhiên, lãi suất nằm ngoài phạm vi hoạt động của ngân hàng thương mại. Thay vào đó, Cục Dự trữ Liên bang, ngân hàng trung ương của Hoa Kỳ, thực hiện ảnh hưởng đáng kể đến lãi suất. Do đó, các ngân hàng thương mại cố gắng bảo vệ các khoản vay của mình trước bất kỳ sự thay đổi nào của mặt bằng lãi suất chung trong nền kinh tế. Ví dụ, nếu một ngân hàng thực hiện một khoản vay kinh doanh và tính lãi suất 5% cho người đi vay với mức lãi suất hiện tại là 2%, thì ngân hàng sẽ thu được lợi nhuận 3% nếu lãi suất vẫn ở mức 2% trong suốt thời gian của khoản vay. Tuy nhiên, nếu mặt bằng lãi suất chung tăng từ 2 đến 3% thì lợi nhuận của ngân hàng sẽ giảm xuống còn 2%.
Các ngân hàng thương mại thường sử dụng hầu hết tiền cho vay. Mặc dù các ngân hàng sàng lọc người vay và phân tích tình hình tài chính và khả năng thanh toán của họ, các ngân hàng thương mại vẫn dễ bị vỡ nợ. Khi người vay không có khả năng thanh toán thì vỡ nợ khiến ngân hàng thua lỗ. Mặc dù phân tích chung về danh mục cho vay của ngân hàng sẽ chỉ ra tỷ lệ vỡ nợ nhỏ, nhưng việc người đi vay không trả được nợ phổ biến có thể gây nguy hiểm cho khả năng thanh toán của ngân hàng thương mại.
Các ngân hàng thương mại cũng phải chịu sự điều chỉnh. Tùy thuộc vào loại hình ngân hàng, chuyên ngành và nhà nước mà họ hoạt động, các ngân hàng thương mại hoạt động trong khuôn khổ các quy định của pháp luật. Khi các quy định thay đổi, khuôn khổ hoạt động của ngân hàng thay đổi, điều này có thể ảnh hưởng đến khả năng tạo ra lợi nhuận từ các khoản cho vay. Ví dụ, Cục Dự trữ Liên bang có thể tăng lượng dự trữ bắt buộc, buộc các ngân hàng thương mại phải giữ lại nhiều tiền hơn để trang trải cho việc rút tiền của khách hàng. Điều này làm giảm lượng vốn ngân hàng có thể cho vay, có thể làm giảm lợi nhuận của ngân hàng.
Mặc dù các khoản cho vay là một phần quan trọng trong hoạt động của các ngân hàng thương mại, các ngân hàng có thể bỏ cho vay vì sợ vỡ nợ phổ biến. Nếu phân tích tài chính của một ngân hàng cho rằng hoạt động kinh tế bị giảm sút, thì một ngân hàng thương mại có thể mong đợi khả năng trả nợ của người đi vay bị giảm sút. Với tỷ lệ vỡ nợ cao hơn, ngân hàng có thể chỉ thích đầu tư một phần vốn của mình để kiếm tiền từ một vài khoản vay thành công hơn là rủi ro nhiều tiền hơn với khả năng vỡ nợ.
Các ngân hàng thương mại dựa một phần vào việc thu hút tiền gửi của khách hàng để tài trợ cho các khoản đầu tư và cho vay ngân hàng. Để làm như vậy, nhiều ngân hàng thương mại cung cấp các dịch vụ ngân hàng truyền thống, bao gồm chứng chỉ tiền gửi và séc, tài khoản tiết kiệm và thị trường tiền tệ. Ngoài ra, các ngân hàng có thể tăng lãi suất trả trên các tài khoản này để hấp dẫn hơn đối với người gửi tiền. Nếu không có dòng tiền gửi nhất quán, các ngân hàng thương mại sẽ không thể hoạt động ở mức tối ưu.
