Tiền gửi là một phần quan trọng của bất kỳ kế hoạch đầu tư và tiết kiệm nào. Mặc dù trong thời kỳ suy thoái, các tài khoản tiền gửi có thể trả lãi ít hơn đáng kể do lãi suất thấp, nhưng tiền gửi ngân hàng cung cấp cho người tiết kiệm một biện pháp an toàn mà không thể tìm thấy ở nơi nào khác. Chủ động quản lý tài khoản tiền gửi của mình sẽ đảm bảo rằng bạn biết cách hoạt động của các công cụ tiết kiệm này, là bước đầu tiên để đạt được các mục tiêu tài chính của bạn.

Khái niệm cơ bản

Mục tiêu chính của tiền gửi là để tiết kiệm tiền trong một tài khoản an toàn. Người gửi tiết kiệm thường sử dụng tài khoản tiền gửi dài hạn, mặc dù các ngân hàng cung cấp các sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn ngắn nhất là một tuần đối với một ngưỡng tiền nhất định (thường ít nhất là 100.000 đô la). Tùy thuộc vào sở thích rủi ro của người tiết kiệm, tài khoản tiền gửi có thể chỉ là một phần của danh mục đầu tư, phần lớn của tổng kế hoạch tiết kiệm hoặc thậm chí là khoản đầu tư duy nhất được thực hiện. Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) nhắc nhở chúng ta rằng chưa có người gửi tiền nào bị mất dù chỉ một xu trong các tài khoản được FDIC bảo hiểm, một điều quan trọng đối với các nhà đầu tư bảo thủ muốn có một nơi an toàn để gửi tiền, trong khi kiếm được lãi suất khiêm tốn.

Loại

Tiền gửi giúp người gửi tiết kiệm đạt được các mục tiêu tài chính bằng cách cung cấp nhiều loại tài khoản. Nếu mục tiêu của tiền gửi là cung cấp lãi suất tích lũy trong một môi trường an toàn, thì có nhiều tùy chọn để bạn lựa chọn. Chứng chỉ tiền gửi, hoặc CD, là một trong những loại tiền gửi phổ biến nhất. Các đĩa CD đưa ra một tỷ lệ cố định trên một khoản tiền để đổi lại cam kết có thời hạn cố định từ người gửi tiền. Một điểm thu hút lớn đối với đĩa CD là tính linh hoạt; Các kỳ hạn CD dao động từ một tuần đến 10 năm hoặc lâu hơn, thường trả tỷ lệ hoàn vốn cao nhất cho các kỳ hạn dài nhất. Mặc dù chủ sở hữu tài khoản CD có thể xóa tiền lãi khi nó tích lũy, nhưng việc rút tiền từ số tiền gốc có thể gây ra hình phạt.

Ngược lại, tài khoản tiết kiệm trả lãi đồng thời cho phép chủ sở hữu rút một số tiền nhất định mỗi tháng mà không bị phạt. Tài khoản tiết kiệm trước đây trả lãi suất thấp hơn so với CD, mặc dù điều này đã thay đổi trong những năm gần đây với sự phổ biến của tài khoản tiết kiệm trên thị trường tiền tệ. Thị trường tiền tệ trả cho ngân hàng lãi suất cao hơn trên số tiền họ đầu tư, cho phép ngân hàng chuyển lãi suất cao hơn cho khách hàng gửi tiền.

Hàm

Tài khoản tiền gửi đạt được mục tiêu bằng cách khai thác giá trị thời gian của tiền. Điều này có nghĩa là khi tiền lãi tích lũy, nó là "kép", cho phép bạn kiếm tiền lãi trên tiền lãi. Về cơ bản, nếu bạn có 1.000 đô la trong tài khoản tiết kiệm và tài khoản đó kiếm được 30 đô la tiền lãi trong một tháng, thì tháng tiếp theo ngân hàng sẽ trả lãi cho bạn trên 1.030 đô la (miễn là bạn không rút tiền).

Một chức năng chính khác của tiền gửi là khả năng cạnh tranh về lãi suất. Bởi vì rất nhiều ngân hàng và các tổ chức tài chính khác cung cấp tài khoản tiền gửi, người gửi tiết kiệm là người được hưởng lợi từ môi trường cạnh tranh cao. Điều này có nghĩa là, ngay cả trong thời điểm lãi suất thường thấp, các ngân hàng sẽ luôn cần và mong muốn người gửi tiền, cung cấp cho khách hàng những lợi ích và đặc quyền bổ sung.

Chiến lược

Do có số lượng tuyệt đối các tùy chọn gửi tiền ngân hàng, người gửi tiết kiệm có thể lập kế hoạch mục tiêu dựa trên các loại tài khoản và độ dài kỳ hạn khác nhau. Ví dụ, một người gửi tiền có thể "chia" một khoản tiền gửi là 9.000 đô la, chia số tiền này thành ba đĩa CD 3.000 đô la, mỗi đĩa sẽ đến hạn thanh toán cách nhau hai tháng. Chiến lược này giúp người tiết kiệm không bị ràng buộc toàn bộ số tiền trong một thời gian dài hơn, tạo ra sự linh hoạt.

Nhiều người gửi tiền sử dụng tiền tiết kiệm và đĩa CD như một phần bổ sung cho thu nhập hàng tháng (hoặc, nếu bạn đủ may mắn để có được khoản tiền gửi lớn, toàn bộ thu nhập hàng tháng). Thu nhập lãi này có thể được gửi qua bưu điện cho người gửi tiền hoặc chuyển vào tài khoản séc. Chỉ cần lưu ý rằng chiến lược này sẽ làm giảm tổng tiền lãi dài hạn của bạn thường được tích lũy thông qua tính lãi kép.

Cân nhắc

Trong lịch sử, CD (bao gồm CD tài khoản hưu trí cá nhân) trả lãi nhiều nhất, tiếp theo là tài khoản tiết kiệm và sau đó là tài khoản séc chịu lãi. Thứ tự này đã thay đổi đáng kể trong những năm gần đây, vì các ngân hàng nhận thấy rằng đĩa CD nói riêng mang lại doanh thu tương đối ít cho các ngân hàng. Tài khoản séc lợi nhuận cao, có tỷ lệ thanh toán tương đương với tài khoản tiết kiệm, ngày càng trở nên phổ biến. Tóm lại, bạn nên hỏi nhân viên ngân hàng của mình những tài khoản nào đang trả lãi suất tốt nhất.

Một lưu ý khác là mục tiêu chính của tài khoản tiền gửi là trả lãi một cách an toàn không đảm bảo tỷ suất sinh lợi cao, đặc biệt là so với các khoản đầu tư vốn có rủi ro như cổ phiếu. Ví dụ, trong cuộc suy thoái bắt đầu vào năm 2007, chính phủ đã cho các ngân hàng vay tiền rẻ; điều này có nghĩa là các ngân hàng không yêu cầu nhiều người gửi tiền, lãi suất nói chung đang giảm. Hãy nhớ xem xét tính an toàn và tính linh hoạt, cùng với lãi suất, khi lập kế hoạch cho các mục tiêu tiết kiệm tiền gửi của bạn.