Đủ điều kiện cho một khoản thế chấp có xếp hạng tín dụng tốt, khả năng trả nợ đã được chứng minh và một số tiền mặt. Các khoản vay mua nhà dễ dàng nhất có các yêu cầu về điểm tín dụng khoan dung. Tuy nhiên, điểm tín dụng của bạn càng thấp, bạn càng có thể cần phải trả trước để bù đắp. Điểm tín dụng thấp cũng dẫn đến lãi suất cao hơn và ít lựa chọn vay hơn. Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang, Bộ Cựu chiến binh và Bộ Nông nghiệp có các tiêu chí đủ điều kiện tương đối dễ dàng và VA và USDA không yêu cầu trả trước. Một số người cho vay thông thường cũng giúp dễ dàng đủ điều kiện hơn.
Bạn chỉ có thể có được khoản thế chấp FHA, VA hoặc USDA thông qua những người cho vay được chấp thuận. Các bộ liên bang giám sát các chương trình này cho phép các ngân hàng, công đoàn tín dụng, công ty môi giới thế chấp và các tổ chức cho vay khác tham gia dựa trên hồ sơ theo dõi cho vay và khả năng tài chính của họ. Người cho vay được chấp thuận phải tuân theo một số nguyên tắc nhất định để xử lý đơn đăng ký, bảo lãnh phát hành và tài trợ cho các khoản vay. Họ cũng nhận được một khoản bảo hiểm hoặc bảo lãnh sẽ hoàn lại tiền cho họ nếu người đi vay không trả được nợ. Bạn có thể tìm thấy danh sách hiện tại của những người cho vay FHA và những người cho vay USDA trực tuyến.
Các nhà cho vay FHA, VA và USDA có thể áp đặt các tiêu chuẩn tín dụng chặt chẽ hơn lên trên các nguyên tắc chính thức. Những yêu cầu này, được gọi là lớp phủ , có thể khiến bạn khó đủ điều kiện cho cùng một khoản vay hơn, tùy thuộc vào người cho vay. Ví dụ, FHA chính thức cho phép điểm tín dụng từ 500 đến 579 nếu bạn có khoản thanh toán trước 10%. Nó cho phép những người đi vay có điểm số từ 580 trở lên đủ điều kiện với mức giảm chỉ 3,5%. Tuy nhiên, những người cho vay FHA thường yêu cầu ít nhất là 620 và sẽ không xem xét điểm thấp hơn, bất kể khoản trả trước là bao nhiêu. Các khoản vay của FHA cũng yêu cầu bảo hiểm thế chấp mà bạn phải trả hàng tháng.
Mặc dù VA và USDA không có yêu cầu về điểm tín dụng tối thiểu, nhưng người cho vay VA thường yêu cầu ít nhất là 620. Người cho vay USDA thường yêu cầu điểm tín dụng 640 và có thể cho phép tải nợ cao hơn với 660 trở lên.
Fannie Mae và Freddie Mac bắt đầu cung cấp các khoản vay trả trước 3% vào năm 2015 để phục vụ tốt hơn những người mua có thu nhập thấp và trung bình. Fannie's MyComunityMortgage và Freddie's Home Possible Advantage dành cho những người mua nhà lần đầu và yêu cầu hoàn thành chương trình đào tạo về chủ nhà. Cả hai chương trình đều cho phép điểm tín dụng xuống tới 620, nhưng yêu cầu trả trước cao hơn nếu bạn có một khoản thanh toán trước hoặc một số yếu tố rủi ro khác. Các khoản vay thông thường dễ đủ điều kiện hơn cũng yêu cầu bảo hiểm thế chấp tư nhân để hoàn lại tiền cho người cho vay trong trường hợp bạn vỡ nợ.
Mức độ nghiêm trọng của các vấn đề tín dụng của bạn cũng ảnh hưởng đến việc dễ dàng đủ điều kiện. Ví dụ, phá sản và tịch thu tài sản không chỉ làm giảm đáng kể điểm số của bạn mà còn là dấu hiệu đỏ cho những người cho vay. Bạn phải đợi ít nhất một năm để nhận được khoản vay FHA sau khi phá sản hoặc bị tịch thu tài sản, và tối đa là ba năm, tùy thuộc vào loại phá sản và hoàn cảnh xung quanh việc vỡ nợ thế chấp của bạn. Các bên cho vay VA và USDA cũng áp đặt yêu cầu gia vị tương tự sau khi vi phạm tín dụng nghiêm trọng.
Các khoản thanh toán trễ hạn trên thẻ tín dụng và các tài khoản tín dụng định kỳ khác cũng gây ra dấu hiệu đỏ, nhưng thường không có nhiều tác động như vỡ nợ thế chấp. Ví dụ:người cho vay có thể cho phép thanh toán chậm 30 ngày trong năm qua hoặc thậm chí chậm 60 ngày trong khoảng thời gian 12 đến 24 tháng qua.
