Nếu bạn đang tiết kiệm tiền trong kế hoạch 401 (k) của mình, bạn có thể đang tìm cách kiếm tiền khi gặp khó khăn tài chính hoặc khi bạn thay đổi công việc. Tuy nhiên, nếu bạn chưa nghỉ hưu, việc rút 401 (k) bằng tiền mặt có thể là một sai lầm rất tốn kém vì thuế thu nhập và tiền phạt. Biết các quy tắc có thể giúp bạn quyết định xem bạn có thể rút tiền ra được không và nếu có, bạn sẽ phải trả bao nhiêu tiền thuế.

Khi nào bạn có thể rút tiền

Thông thường, bạn chỉ được phép rút tiền từ gói 401 (k) của mình trong một số trường hợp hạn chế. Chúng bao gồm sau khi bạn rời bỏ công việc của mình, bị thương tật vĩnh viễn, 59 tuổi rưỡi hoặc, nếu kế hoạch của bạn cho phép, trải qua những khó khăn tài chính nhất định. Nếu bạn không đáp ứng các tiêu chí này, bạn thường thậm chí không được phép rút tiền từ 401 (k) của mình. Ví dụ:nếu bạn dưới 59 tuổi rưỡi và vẫn đang làm việc cho chủ, bạn không thể quyết định rút tiền ra vì bạn muốn mua một chiếc TV lớn hơn.

Ý nghĩa về Thuế Thu nhập

Khi bạn rút tiền từ gói 401 (k) của mình, số tiền phân phối được tính là thu nhập chịu thuế và chủ nhân của bạn giữ lại 20 phần trăm số tiền phân bổ cho thuế thu nhập liên bang, nhưng thuế của bạn có thể cao hơn hoặc thấp hơn tùy thuộc vào mức thuế cận biên của bạn tỷ lệ. Ngoài ra, nếu bạn dưới 59 tuổi rưỡi tại thời điểm phân phối, bạn cũng phải trả thêm 10 phần trăm tiền phạt thuế vì bạn đang thực hiện miễn trừ rút tiền sớm. Ví dụ:nếu bạn thuộc khung thuế 22 phần trăm, bạn có thể phải trả 32 phần trăm - gần 1 đô la trong mỗi 3 đô la được rút - cho chính phủ liên bang.

Các trường hợp ngoại lệ về hình phạt khi rút tiền sớm

Bạn có thể tránh bị phạt thuế rút tiền sớm, nhưng không phải thuế thu nhập thông thường, nếu bạn đáp ứng các tiêu chí cho một ngoại lệ đối với phân phối 401 (k) sớm. Nếu bạn thực hiện phân bổ khó khăn như đã xác định trong kế hoạch của mình, điều đó không có nghĩa là bạn được miễn hình phạt trừ khi bạn đáp ứng một trong các trường hợp miễn trừ cụ thể. Các trường hợp miễn trừ bao gồm bị thương tật vĩnh viễn, nghỉ việc sau khi bạn đủ 55 tuổi, thực hiện phân phối theo lệnh quan hệ gia đình đủ điều kiện, thanh toán các chi phí y tế đủ điều kiện để được khấu trừ chi phí y tế, hoặc vì IRS đã tính phí cho chương trình.

Di chuột qua Thay thế

Nếu bạn đang rút tiền mặt từ kế hoạch 401 (k) của mình vì bạn sắp nghỉ việc và không cần tiền, thay vào đó hãy cân nhắc chuyển tiền vào một kế hoạch hưu trí đủ tiêu chuẩn khác. Tiền được chuyển đến không bị đánh thuế hoặc bị đánh thuế phạt rút tiền sớm 10 phần trăm. Thay vào đó, nó tiếp tục phát triển miễn thuế trong tài khoản mới cho đến khi bạn rút nó ra khi nghỉ hưu. Ví dụ:bạn có thể chuyển 401 (k) cũ của mình vào gói 401 (k) tại công ty mới của bạn. Hoặc, nếu công ty mới không có gói 401 (k) hoặc không chấp nhận chuyển tiền, bạn có thể chuyển tiền vào IRA truyền thống để thay thế mà bạn có thể tự thiết lập.