Thật không may, hệ thống giáo dục ở Hoa Kỳ có xu hướng che đậy tài chính và các bài học quan trọng khác về tiền bạc.

Mặc dù tôi chỉ mới rời trường trung học được hơn một thập kỷ (thời gian trôi đi đâu !?), hơn 90% những gì tôi biết về tiền là do tôi tự học.

Tôi cũng may mắn có bố mẹ hiểu biết về tài chính và có thể đặt một số nền tảng cơ bản khi nói đến quản lý tiền bạc.

Nhưng nhiều bậc cha mẹ không có nhiều bí quyết, cũng như những đứa trẻ không được thiết lập để thành công về mặt tài chính.

Trong khi hiểu biết về tài chính tiếp tục là một chủ đề nóng và một số trường học đang thực hiện một số giáo dục xoay quanh tiền bạc, chúng ta với tư cách là một quốc gia vẫn đang chậm chạp.

Dưới đây, tôi sẽ khám phá lý do tại sao việc học về tiền lại quan trọng, tại sao giáo dục tài chính có thể không được dạy trong trường học và những bài học quan trọng về tiền bạc có thể giúp con cái chúng ta có một tương lai tươi sáng hơn.

Mục lục

Tại sao Tìm hiểu về Tiền lại Quan trọng?

Phần lớn những gì mỗi chúng ta biết về tiền đều đến từ kinh nghiệm bản thân và những bài học trong cuộc sống. Ví dụ:vào thời điểm chúng tôi tìm hiểu về mỏ vàng có lãi kép, nhiều người trong chúng tôi cảm thấy đã quá muộn để thu được lợi nhuận.

Điều điên rồ hơn nữa là đôi khi các trường trung học cung cấp các khóa học tài chính cơ bản; họ chỉ không cung cấp nhiều trợ giúp thực sự hoặc thậm chí yêu cầu sinh viên tham gia một hoặc hai lớp học.

Điều quan trọng là phải học về tiền ở trường để chúng ta không phải học một cách khó khăn:trong cuộc sống. Nợ tiêu dùng của Hoa Kỳ hiện ở mức khoảng 13,83 nghìn tỷ đô la, và riêng lẻ con số này có thể tương đương với hàng trăm nghìn khoản vay sinh viên và trả lương theo ngày.

Mặc dù nợ không phải là xấu, nhưng nó có thể làm tê liệt các gia đình và để lại ảnh hưởng lâu dài cho nhiều thế hệ; tuy nhiên các cá nhân vẫn bị bỏ rơi vào các thiết bị của riêng họ để tìm hiểu thêm về phá sản và tác động của lãi suất.

Không chỉ vậy, thông tin ngoài kia đôi khi có thể không rõ ràng. Thông tin sai lệch trên internet tràn lan và thậm chí gần đây nhất là cuộc bầu cử gần đây nhất, chúng tôi đã thấy thông tin xuyên tạc và sai sự thật lan truyền.

Với việc ngành dịch vụ tài chính được quản lý rất chặt chẽ, điều này có thể dẫn đến khoảng cách giữa độ tin cậy của những lời khuyên mà mỗi chúng ta có thể tiếp cận.

Học về tiền trong trường học có thể giúp học sinh xây dựng thói quen tốt về tiền ngay từ khi còn nhỏ.

Đối với một số người, điều này rất quan trọng để thoát khỏi sự phụ thuộc tài chính của gia đình và đạt được sự an toàn về tài chính.

Không có gì bí mật khi các vấn đề sức khỏe tâm thần đang gia tăng (thậm chí trước cuộc tàn sát năm 2020), với gần 1/5 dân số mắc bệnh tâm thần. Điều này cũng có thể liên quan đến mối quan hệ của chúng ta với tiền bạc?

Tại sao giáo dục tài chính không được dạy trong trường học?

Thật không may, giáo dục tài chính không phải là cốt lõi của chương trình giảng dạy.

Đó là một suy nghĩ sau so với các môn học truyền thống như tiếng Anh, Toán và Khoa học, mặc dù tôi cho rằng nó không kém phần quan trọng. Đã bao nhiêu lần bạn kể lại cho chính mình nghe;

“Tôi ước gì tôi học được điều này ở trường!”

Các quyết định giáo dục là khác nhau giữa các bang, vì vậy việc chuẩn hóa tài chính cho các trường chắc chắn là một thách thức. Nhưng, thời gian đang thay đổi.

Một số bang đang đưa tài chính cá nhân vào chương trình giảng dạy của họ, điều này hy vọng sẽ trở thành tiêu chuẩn trong tương lai.

Điều này sẽ làm tăng khả năng tiếp cận tổng thể đối với giáo dục tài chính và có thể thay đổi hành vi tổng thể của chúng ta đối với tiền.

Bài học kinh nghiệm mà trường học nên dạy

Hầu hết những bài học về tiền bạc này là những bài học tôi học được từ cha mẹ mình qua thời gian hoặc tự học bằng cách đọc nhiều cuốn sách tài chính cá nhân khác nhau.

Dù sao đi nữa, đây là những khái niệm và bài học quan trọng có thể dạy về giá trị của tiền bạc sớm hơn nhiều.

Đương nhiên, học sinh trung học cơ sở và trung học phổ thông có thể thấy những khái niệm này nhàm chán (tôi biết ở tuổi thiếu niên, tôi sẽ không hào hứng), nhưng điều này có thể đặt nền tảng giúp học sinh chuẩn bị tốt hơn sau này.

1. Cách hoạt động của lãi suất hỗn hợp

Bạn càng sớm tìm hiểu về lãi suất kép, thì tiền của bạn càng có thể phát triển! Nơi lãi suất đơn giản cho phép bạn kiếm được dựa trên tiền gốc; lãi kép sẽ cho phép bạn kiếm được tiền gốc và bất kỳ khoản lãi không rút được nào.

Ví dụ:giả sử bạn đầu tư 1.000 đô la vào tài khoản ngân hàng với lãi suất kép hàng năm 5%. Sau một năm, tài khoản của bạn sẽ có giá trị là $ 1,050. Nếu bạn không rút tiền lãi 50 đô la đã tích lũy, thì bạn có thể kiếm được 5% trên con số mới là 1,050 đô la. Điều này có nghĩa là sau hai năm, tài khoản của bạn sẽ có giá trị 1.102,50 đô la.

Hãy so sánh điều này với một tài khoản ngân hàng lãi suất đơn giản với cùng một tỷ lệ lãi suất 5% trong khoảng thời gian 10 năm.

Như bạn có thể thấy từ bảng bên dưới, bạn có thể bị mất hơn 128 đô la sau 10 năm bằng cách chọn một tài khoản lãi suất đơn giản.

Trong một số trường hợp, bạn có thể chọn một tài khoản ngân hàng kép có lãi suất thấp hơn một tài khoản lãi suất đơn giản với lãi suất cao hơn. Điều này là do trong dài hạn, lãi kép luôn thắng.

Sở thích đơn giản Lãi gộp Tiền gửi ban đầu:$ 1000 Tiền gửi ban đầu:$ 1000Sau năm 1:$ 1050Sau năm 1:$ 1050Sau năm 2:$ 1100Sau năm 2:$ 1102,50Sau năm 5:$ 1250Sau năm 5:$ 1276,28Sau năm 10:$ 1500Sau năm 10:$ 1628,89

Lãi kép là kỳ quan thứ tám của thế giới. Người hiểu nó, kiếm được nó… người không… trả nó. - Albert Einstein

2. Tạo dựng tín dụng tốt sớm

Việc sử dụng tín dụng có trách nhiệm khi bạn còn trẻ có thể giúp bạn có được vị trí vững chắc để có được điểm tín dụng tốt - xuất sắc. Điều này có thể mở ra cơ hội cho lãi suất thế chấp tốt hơn, giảm lãi suất cho các khoản vay và thẻ tín dụng cũng như các lợi ích tài chính khác.

Nhưng việc xây dựng điểm tín dụng của bạn không chỉ đơn thuần là thông minh với thẻ tín dụng. Vì vậy, làm thế nào bạn có thể xây dựng tín dụng tốt sớm?

• Bằng cách thanh toán một cách nhất quán và đúng hạn (điều này áp dụng cho các khoản vay, sử dụng thẻ tín dụng và các hóa đơn thông thường)
• Có mức sử dụng tín dụng đa dạng (ví dụ:kết hợp thẻ tín dụng, khoản vay sinh viên, hóa đơn điện thoại, v.v.)
• Bằng cách mở hạn mức tín dụng càng sớm càng tốt, lịch sử của bạn càng dài, điểm của bạn càng cao
• Không đăng ký nhiều hạn mức tín dụng cùng một lúc, vì đây có thể là dấu hiệu báo trước của bạn

Có liên quan :Bạn có thể dễ dàng theo dõi và nhận các đề xuất về điểm tín dụng của mình bằng cách sử dụng Credit Karma. Nền tảng này hoàn toàn miễn phí để sử dụng và không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn khi bạn kiểm tra hồ sơ của mình. Đăng ký Credit Karma tại đây .

3. Khái niệm cơ bản về Hệ thống ngân sách tốt

Lập ngân sách là một trong những điều quan trọng nhất bạn có thể làm để kiểm soát tiền của mình và xây dựng kế hoạch tài chính cho tương lai. Điều này đặc biệt đúng khi bạn lần đầu tiên bắt đầu với tài chính của mình.

Có một số cách bạn có thể tạo ngân sách, nhưng bước quan trọng là đảm bảo bạn có thể bám sát vào ngân sách đó.

Khi tạo ra các mục tiêu tài chính, ngân sách phải phù hợp với lối sống của bạn để xây dựng sự giàu có và ngăn bạn lãng phí tiền một cách vô ý.

Để bắt đầu với việc lập ngân sách, bạn nên tính toán thu nhập hàng tháng, sau đó là chi phí hàng tháng. Đây là những kết quả đi ngoài không thay đổi đặc biệt từ tháng này sang tháng khác; tiền thuê nhà hoặc thế chấp của bạn, hóa đơn nhà ở, bảo hiểm xe hơi, v.v.

Thêm chi phí biến đổi ít có thể dự đoán của bạn vào khoản này, sau đó chỉ cần phân bổ thực tế thu nhập của bạn cho từng phần chi phí và theo dõi tiến trình của bạn.

4. Tác động và Nguy cơ của Nợ

Nợ không chỉ có thể gây hại cho sức khỏe tài chính của bạn mà còn có thể ảnh hưởng đến sức khỏe tinh thần và các mối quan hệ của bạn, gây ra căng thẳng và lo lắng về tài chính.

Bằng cách trì hoãn các tác động của việc thanh toán; nợ có thể tạo điều kiện cho cảm giác hài lòng tức thì mà chúng ta nhận được khi chi tiêu, điều này đôi khi coi thường chi phí và giá trị thực của việc mua hàng.

Nợ dài hạn có thể ảnh hưởng đến khả năng đủ điều kiện vay tín dụng của bạn, bao gồm một số sản phẩm thế chấp và thẻ tín dụng nhất định có thể khiến bạn vướng vào chu kỳ nợ. Nó cũng khiến bạn phải trả giá khi mắc nợ, vì lãi suất cộng vào các hóa đơn của bạn và khiến bạn không đạt được các mục tiêu tài chính của mình.

5. Khái niệm về việc trả tiền cho bản thân trước tiên

Ý tưởng trả tiền cho bản thân trước tiên cho phép bạn xâm nhập vào việc xây dựng sự giàu có trước khi tiền của bạn chuyển sang các hóa đơn hoặc chi tiêu. Nó giúp tiết kiệm tiền dễ dàng hơn bằng cách tự động dành một số tiền nhất định cho các quỹ bạn có thể sử dụng khi nghỉ hưu hoặc cuộc sống sau này.

Bằng cách ưu tiên các khoản tiết kiệm của riêng bạn, phương pháp tự trả tiền đầu tiên có thể cho phép bạn tích lũy một quỹ khẩn cấp tốt và thay đổi cách bạn nhìn nhận tài chính.

Thay vì kiểm soát cuộc sống của bạn, phương pháp này giúp bạn hiểu rằng tiền tồn tại để tạo điều kiện cho lối sống mà bạn muốn hướng tới.

Đầu tiên, bạn sẽ nhận được thu nhập của mình. Sau đó, bạn sẽ thêm vào tài khoản tiết kiệm của mình; IRA, 401ks, quỹ khẩn cấp, v.v. Tiếp theo, bỏ thuế thu nhập của bạn - tôi khuyên bạn nên tiết kiệm ít nhất 30% nếu có thể.

Nó có vẻ như quá mức cần thiết; nhưng chẳng phải bạn muốn có một khoản tiền còn lại còn hơn là vét đáy thùng khi mùa thuế đến? Tiếp theo, chuyển chi phí sinh hoạt hàng tháng của bạn; thì cuối cùng bạn sẽ chỉ còn lại “tiền tiêu”.

6. Hiểu cách đầu tư khôn ngoan

Có thể cảm thấy tuyệt vời khi có đủ tiền còn lại từ chi phí sinh hoạt của bạn để bắt đầu đầu tư. Nhưng nếu không hiểu những điều cơ bản về đầu tư, con đường có thể dài và khó hiểu.

Có một số loại hình đầu tư khác nhau, mỗi loại có mức độ rủi ro và lợi tức khác nhau:

• Thị trường chứng khoán
• Quỹ Chỉ mục
• Tài khoản hưu trí
• Các khoản đầu tư thay thế (từ bất động sản đến đồ sưu tầm cho đến nghệ thuật)

Một trong những khuyến nghị phổ biến nhất của các chuyên gia dịch vụ tài chính là hãy phổ biến sự giàu có của bạn.

Bởi vì mỗi khoản đầu tư đều mang một mức độ rủi ro, điều này có nghĩa là nếu một trong những lựa chọn của bạn bị mất tiền hoặc phá sản, bạn vẫn có thể mở một vài kênh đầu tư khác.

Cũng có thể là một ý kiến ​​hay nếu bạn thường xuyên xem xét danh mục đầu tư của mình và tận dụng các tài khoản được ưu đãi về thuế để tận dụng tối đa thu nhập của mình. Chúng tôi có một hướng dẫn tuyệt vời về Cách đầu tư khôn ngoan cho người mới bắt đầu nếu bạn muốn đọc thêm về Đầu tư.

7. Thẻ tín dụng và cách sử dụng chúng đúng cách

Nếu không có nhiều nghiên cứu, thẻ tín dụng có thể giống như một khoản tiền hoàn toàn miễn phí đối với một thiếu niên. Trước khi bạn biết điều đó, việc sử dụng thẻ tín dụng vô trách nhiệm có thể có nghĩa là khoản nợ của bạn đang vượt quá tầm kiểm soát.

Như một phần giới thiệu về tín dụng, tốt nhất bạn nên tìm kiếm một thẻ tín dụng trả trước. Điều này sẽ đảm bảo rằng bạn có thể kiểm soát ngân sách của mình tốt hơn đồng thời xây dựng lịch sử tín dụng tốt cho sau này.

Loại thẻ tín dụng này không có rủi ro bị thấu chi, bởi vì bạn nạp tiền vào thẻ trước khi sử dụng. Tuy nhiên, nó vẫn yêu cầu một ứng dụng và kiểm tra tín dụng; vì vậy có thể là một giới thiệu an toàn hơn về thẻ tín dụng.

Nếu bạn chọn thẻ tín dụng truyền thống, bạn có thể đủ điều kiện nhận một số đặc quyền phần thưởng, chẳng hạn như dặm bay miễn phí. Thêm vào đó, điều này mang lại cho bạn sự linh hoạt hơn về dòng tiền từ chi phiếu lương đến sinh hoạt chi phí trả lương.

Chỉ cần đảm bảo rằng bạn luôn hoàn trả số dư thẻ tín dụng đúng hạn và đầy đủ; cũng như biết giới hạn của bản thân.

8. Cách đọc Bảng sao kê Ngân hàng

Mặc dù nghe có vẻ hơi viển vông, nhưng việc đọc bảng sao kê ngân hàng có thể không thực sự đơn giản như chúng ta tưởng.

Hầu hết các ngân hàng gửi bảng sao kê ngân hàng hàng tháng cho khách hàng của họ và một số cũng có thể cung cấp tùy chọn cho các bản sao kỹ thuật số. Vậy thông tin sao kê ngân hàng nào bạn nên được chú trọng?

• Tóm tắt tài khoản:đây là số dư đầu kỳ và cuối kỳ cho kỳ sao kê và bất kỳ giao dịch nào đã xảy ra
• Tiền lãi:phần này cho biết số tiền mà tài khoản của bạn đã tích luỹ được tiền lãi trong kỳ sao kê
• Phí:phần này sẽ hiển thị bất kỳ hóa đơn hoặc khoản khấu trừ nào mà tài khoản của bạn đã phải chịu trong kỳ sao kê
• Bạn cũng nên kiểm tra kỹ thông tin cá nhân của mình trên bảng sao kê ngân hàng vì những sai sót ở đây có thể dẫn đến các vấn đề tài chính lớn hơn nhiều sau này

Tại sao khả năng đọc bảng sao kê ngân hàng lại quan trọng?

Bạn nên có khả năng đối chiếu bảng sao kê ngân hàng với hồ sơ, biên lai và kỷ niệm mua hàng của chính bạn. Điều này không chỉ đảm bảo bạn có thể đi đúng hướng với bất kỳ ngân sách nào; nhưng cũng có nghĩa là bạn sẽ có thể phát hiện ra hoạt động gian lận càng sớm càng tốt.

9. Mua nhà và thế chấp

Điều mà nhiều thanh thiếu niên không nhận ra, đó là chi phí mua nhà không chỉ dừng lại ở chính tòa nhà. Từ phí môi giới cho đến thuế; bạn sẽ cần nhiều hơn hàng nghìn đô la so với giá đặt cọc của bất động sản mới của mình.

Tính đủ điều kiện thế chấp bắt đầu với tín dụng tốt. Có một loạt các lựa chọn thế chấp, và tín dụng của bạn càng tốt; bạn sẽ có nhiều lựa chọn hơn.

Nhưng mua nhà, hiểu các hình thức vay và biết tất cả các khoản chi tiêu là những bài học về tiền bạc không được dạy trong trường. Việc mua căn nhà đầu tiên có thể gây khó khăn cho bạn, vậy tại sao chúng ta không chuẩn bị tốt hơn cho mọi người trong trường học?

10. Giới thiệu về Thuế và Cách thức hoạt động

Thuế là khoản đóng góp bằng tiền bắt buộc vào nguồn thu của nhà nước; thường được tính toán trên cơ sở kiểm tra phương tiện. Điều này có nghĩa là một khi bạn bắt đầu làm việc; một phần thu nhập của bạn sẽ trả lại cho chính phủ mỗi năm để đóng góp vào việc tài trợ cho quốc phòng, y tế và các phúc lợi xã hội như phiếu thực phẩm hoặc trợ cấp khuyết tật.

Có thể bạn sẽ bị đánh thuế trên một số lĩnh vực khác nhau; từ thu nhập của bạn đến thuế bán hàng thường thấy trong cửa hàng tạp hóa.

Mỗi năm, bạn sẽ nộp thuế cho chính phủ và kê khai các khoản thuế còn nợ. Do đó, bạn nên tiết kiệm một phần thu nhập mỗi tháng để có đủ tiền trả khi thời hạn đến.

Mặc dù thuế có thể trở nên phức tạp, nhưng điều quan trọng là mọi người phải hiểu những kiến ​​thức cơ bản về thuế và giảm thiểu gánh nặng thuế của bạn.

11. Tầm quan trọng của việc sống trong ý nghĩa của bạn

Ngày nay, thật khó để cuộn qua ứng dụng mạng xã hội yêu thích của bạn và cố gắng KHÔNG so sánh bản thân và lối sống của bạn với những người bạn theo dõi, đặc biệt nếu nguồn cấp dữ liệu của bạn có đầy những người nổi tiếng.

Ngay cả khi không có mạng xã hội, khó có thể thoát khỏi sự so sánh. Nhưng chúng ta cần nhớ rằng những không gian trực tuyến này được sắp xếp, không thực tế.

Thông thường, chúng tôi không thấy mọi thứ thực sự như thế nào ở hậu trường.

Sống đúng với khả năng của bạn là tận dụng tối đa các nguồn lực bạn có sẵn, nhưng không vượt quá khả năng của bạn.

Đó là tiết kiệm thời gian cho các khoản mua sắm lớn thay vì tiêu xài phung phí bằng thẻ tín dụng và cân bằng chi phí cùng với thu nhập của bạn. Điều này tạo ra một lối sống bền vững và giảm nguy cơ gặp khó khăn về tài chính của bạn.

12. Cách nói chuyện về tiền bạc với người khác

Nói về tiền bạc có thể là một chủ đề khó hiểu, một số cảm thấy khó xử trong khi những người khác lại thích khoe khoang.

Thoải mái khi nói về tài chính dẫn đến sự minh bạch và có thể hỗ trợ việc quản lý tổng thể tốt hơn. Nó cũng có thể xóa bỏ mặc cảm mà một số người trong chúng ta cảm thấy về việc chi tiêu!

Nói như vậy, nó có thể cảm thấy giống như một trải nghiệm căng thẳng và cấm kỵ. Nếu bạn đang muốn bắt đầu một cuộc trò chuyện về tiền bạc với một người bạn hoặc thành viên trong gia đình, tốt nhất là bạn nên dành thời gian riêng tư để trò chuyện.

Bạn có thể cần thảo luận về việc lập kế hoạch bất động sản với những người lớn tuổi hoặc trò chuyện với đối tác về mức độ ảnh hưởng của xếp hạng tín dụng của họ đối với bạn. Tất nhiên, đừng ngại yêu cầu trợ giúp nếu bạn đang gặp khó khăn trong việc quản lý tiền của mình!

Làm cách nào để tôi học được giá trị của tiền?

Nếu hệ thống giáo dục của bạn chưa bao giờ dạy bạn một số bài học về tiền bạc ở trên, nhưng bạn đã sẵn sàng học giá trị của đồng tiền - bạn có một số lựa chọn!

Bất kể bạn ở độ tuổi nào, thực hiện bước đầu tiên để học hỏi và cải thiện tài chính của bạn là một bước đáng khen ngợi. Vậy bạn có thể làm gì để học được giá trị của đồng tiền và trở nên hiểu biết về tài chính?

• Dành thời gian mỗi tuần để đọc về tài chính, tiền bạc và đầu tư. Có rất nhiều cuốn sách hay mà bất kỳ ai ở bất kỳ trình độ kiến ​​thức nào cũng có thể học vững được. Bí quyết là duy trì sự nhất quán mỗi tuần!

• Dành thời gian cho tài chính của bạn mỗi tuần. Thông thường, bạn rất dễ trở nên lười biếng và không quan tâm nhiều đến chi tiêu, ngân sách, hóa đơn và thu nhập của mình. Nhưng hãy dành dù chỉ một giờ mỗi tuần để xem xét các con số, bạn có thể sẽ ngạc nhiên với những gì mình tìm thấy.

• Tham gia một khóa học hiểu biết về tài chính dành cho người lớn. Nếu bạn thực sự không biết bắt đầu từ đâu hoặc phải đối mặt với hàng đống nợ nần, một khóa học giáo dục dành cho người lớn có thể là lựa chọn hoàn hảo cho bạn. Có rất nhiều cơ hội học tập và các khóa học ngoài kia. Hãy xem Chương trình hiểu biết về tài chính cho người lớn làm ví dụ.

• Học hỏi từ một cố vấn tài chính. Bây giờ, tôi thận trọng khi nhận lời khuyên trước hoặc đầu tư từ ai đó một cách mù quáng mà không thực hiện nghiên cứu của riêng bạn. Tuy nhiên, nếu bạn biết ai đó là bậc thầy về tiền bạc, hãy hỏi xem họ có thể dạy bạn một hoặc hai điều. Ghi chép, tiếp thu kiến ​​thức của họ và xem nó có thể áp dụng như thế nào đối với tài chính của bạn.