Người Mỹ có một vấn đề nợ cá nhân nghiêm trọng, điều đó có thể sẽ trở nên tồi tệ hơn trước khi nó trở nên tốt hơn. Theo Ngân hàng Dự trữ Liên bang New York, nợ tiêu dùng của Hoa Kỳ đã tăng lên 12,84 nghìn tỷ USD trong quý 2 năm 2017, mức cao nhất kể từ những tháng đầu tiên của cuộc Đại suy thoái, trong quý 3 năm 2008.
Nợ thẻ tín dụng đặc biệt nghiêm trọng. "Dòng số dư thẻ tín dụng vào cả các khoản nợ quá hạn sớm và quá hạn nghiêm trọng đều tăng trong quý thứ ba liên tiếp - một xu hướng chưa từng thấy kể từ năm 2009", Cục Dự trữ Liên bang cho biết trong Báo cáo Tín dụng và Nợ Hộ gia đình hàng quý mới nhất của mình.
Thế chấp nhà, thành phần lớn nhất của nợ hộ gia đình, cũng đang gia tăng. "Số dư thế chấp, ở mức 8,69 nghìn tỷ đô la vào ngày 30 tháng 6, đã tăng 64 tỷ đô la so với quý đầu tiên của năm 2017", Fed tuyên bố.
Bạn không cần phải là một giáo sư kinh tế của Đại học Harvard để hiểu rằng, khi nợ nần chồng chất sẽ khiến bạn lo lắng và lo lắng. Đó là lý do tại sao, khi khoản nợ hộ gia đình trở nên quá nặng nề, người tiêu dùng tìm kiếm các con đường để giảm bớt và thậm chí khôi phục khoản nợ đó.
Hai công cụ quản lý nợ được sử dụng rộng rãi, hợp nhất nợ và cơ cấu lại nợ, có thể phù hợp với dự luật khi tìm cách hạn chế gánh nặng nợ của người tiêu dùng, nhưng theo những cách khác nhau đáng kể mà người tiêu dùng tài chính cần biết.
Mặc dù hợp nhất nợ và tái cơ cấu nợ có những điểm tương đồng về cấu trúc có thể giúp người tiêu dùng chống lại nợ nần, nhưng chúng không giống nhau về hình thức quản lý nợ.
Mặc dù tương tự về một số mặt, hợp nhất nợ là một công cụ quản lý nợ tài chính khác với tái cấu trúc nợ, theo những cách sau đây, Tayne nói:
| Hợp nhất Nợ | Cơ cấu lại Nợ |
|---|---|
| Việc hợp nhất nợ yêu cầu một hợp đồng hoàn toàn mới và một đơn xin vay mới. | Cơ cấu lại nợ được xây dựng dựa trên hợp đồng hiện có và cần phải đàm phán nhiều hơn. |
| Người nộp hồ sơ hợp nhất nợ không nhất thiết phải gặp khó khăn về tài chính. | Người nộp đơn tái cơ cấu nợ thường gặp khó khăn về tài chính. |
| Hợp nhất nợ thực sự có thể làm tăng điểm tín dụng của bạn (miễn là người đi vay tiếp tục trả khoản vay đúng hạn.) | Cơ cấu lại khoản nợ có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn vì người đi vay đang mặc định theo thỏa thuận ban đầu. Tayne nói:“Nó có thể ảnh hưởng đến điểm số lên đến ba năm sau khi thanh toán cuối cùng. |
Về mặt cấu trúc, hợp nhất nợ là một hình thức tái cơ cấu nợ, và đó là điều quan trọng mà những người đi vay chống nợ phải biết, chuyên gia khác nói. Kevin Gallegos, phó chủ tịch phụ trách hoạt động của tổ chức Freedom Debt Relief, ở Phoenix, giải thích:“Mục tiêu của việc tái cơ cấu nợ tiêu dùng là để cơ cấu lại khoản nợ của bạn để nó có các điều khoản tốt hơn giúp bạn dễ dàng trả hết các khoản nợ của mình. Az.
Gallegos nói, ý tưởng là cơ cấu lại nợ làm giảm tổng số tiền phải trả hàng tháng và / hoặc tổng số tiền gốc và lãi phải trả. "Một là hợp nhất nợ và một là xử lý nợ."
Ví dụ, các khoản vay được sử dụng để thanh toán các chủ nợ thường được gọi đơn giản là các khoản vay cá nhân. Gallegos lưu ý:“Chúng cũng được gọi là các khoản vay hợp nhất nợ, vì chúng được thiết kế để giúp mọi người thoát khỏi nợ (đặc biệt là nợ thẻ tín dụng). "Điều này chỉ ra" cơ cấu lại nợ "là một thuật ngữ chung. Về mặt đó," hợp nhất nợ "là một trong những phương thức tái cơ cấu nợ."
Lựa chọn khoản vay quản lý nợ nào hiệu quả nhất? Điều đó sẽ phụ thuộc phần lớn vào tình hình tài chính riêng của từng người đi vay.
Đối với bất kỳ tác động nào đến điểm tín dụng, cả hai lựa chọn đều mang lại rủi ro và phần thưởng cho người đi vay. Ví dụ, hợp nhất một khoản vay có thể nâng cao điểm tín dụng của bạn nếu bạn sử dụng khoản vay đó để trả nợ lãi suất cao trước, một kết quả mà chủ nợ muốn thấy từ những người đi vay. Mặt khác, việc vay bất kỳ khoản vay nào thường có tác động tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn, vì các khoản vay thể hiện nợ và do đó, các chủ nợ coi là rủi ro cao hơn.
Đối với cơ cấu lại nợ, rất có thể điểm tín dụng của người đi vay sẽ giảm, vì hầu hết các thương vụ tái cơ cấu nợ, lãi vay thường cao hơn, thể hiện nhiều nợ hơn cho người đi vay và nhiều rủi ro hơn cho chủ nợ.
Điều đó nói lên rằng, có một số cách làm thống nhất về cả hợp nhất nợ và cơ cấu lại nợ:
Không nghi ngờ gì nữa, cả hợp nhất khoản vay và cơ cấu lại khoản vay đều mang lại nhiều lợi ích độc đáo cho người Mỹ khi đối mặt với nợ cá nhân nặng nề. Tham khảo ý kiến của một cố vấn tài chính đáng tin cậy và xem xét kỹ lưỡng xem lựa chọn khoản vay nào trong hai lựa chọn phù hợp nhất với bạn.