Khi bạn đang gặp khó khăn về tài chính — có thể chiếc xe của bạn cần sửa chữa đắt đỏ, hoặc bạn bị mất việc và bạn cần thanh toán các hóa đơn của tháng này — ưu tiên tìm một khoản vay càng nhanh càng tốt. Các khoản vay cá nhân và ứng tiền mặt bằng thẻ tín dụng là hai lựa chọn, nhưng chúng đều có ưu và nhược điểm.
Dưới đây là hướng dẫn để lựa chọn giữa các khoản vay cá nhân và ứng trước tiền mặt khi bạn đang cố gắng trang trải cuộc sống và một số lựa chọn thay thế khác cần xem xét.
Khoản vay cá nhân là một loại hình cho vay trả góp, có nghĩa là bạn sẽ vay một số tiền nhất định và trả lại theo các khoản thanh toán cố định hàng tháng trong một khoảng thời gian cụ thể. Các khoản cho vay cá nhân nói chung là không có thế chấp, có nghĩa là chúng không được đảm bảo bằng tài sản thế chấp — chẳng hạn như nhà hoặc ô tô — mà người cho vay có thể chiếm hữu nếu bạn không thanh toán theo thỏa thuận.
Hầu hết các công ty cho vay sẽ sử dụng điểm tín dụng của bạn để xác định tính đủ điều kiện và lãi suất của bạn, cộng với tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI), cho biết tổng thu nhập của bạn chuyển sang nợ mỗi tháng. Bạn có nhiều khả năng được chấp thuận và nhận được tỷ lệ thấp nhất, nếu điểm tín dụng của bạn cao hơn 670 và DTI của bạn dưới 36%. Tuy nhiên, có những người cho vay phục vụ những người có điểm số thấp hơn và DTI cao hơn. Một số cũng sử dụng dữ liệu thay thế như lịch sử việc làm và giáo dục để đánh giá tính đủ điều kiện, điều này đã được chứng minh là dẫn đến tỷ lệ chấp thuận của người nộp đơn cao hơn.
Tính đến quý 2 năm 2019, lãi suất cho vay cá nhân trung bình là 9,41%, theo số liệu của Experian. Nhưng tỷ lệ có thể dao động từ khoảng 6% đến trên 100% tùy thuộc vào người cho vay, tín dụng của bạn và các yếu tố khác. Các kỳ hạn thường dao động từ 24 đến 60 tháng, với một số kỳ hạn kéo dài tới 84 tháng. Quy mô khoản vay cá nhân mà bạn được chấp thuận tùy thuộc vào mức độ tín nhiệm của bạn, nhưng các khoản vay thường có sẵn với số tiền từ dưới 500 đô la đến tối đa 100.000 đô la.
Ứng tiền mặt bằng thẻ tín dụng là một khoản vay ngắn hạn do công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn cung cấp chứ không phải bởi người cho vay truyền thống hoặc trực tuyến. Trên bảng sao kê thẻ tín dụng, bạn sẽ thấy hạn mức ứng tiền mặt cá nhân của mình, hạn mức này có thể sẽ nhỏ hơn hạn mức tín dụng của thẻ. Thông thường, bạn có thể rút tiền ứng trước tại máy ATM bằng thẻ tín dụng của mình, thông qua séc do công ty phát hành gửi cho bạn hoặc đến trực tiếp ngân hàng.
Mặc dù bạn sẽ không phải trải qua quá trình đăng ký khoản vay cá nhân với một công ty cho vay mới, nhưng bạn sẽ phải trả phí ứng trước tiền mặt bằng thẻ tín dụng và lãi suất. Các công ty phát hành thẻ tính phí ban đầu, thường là 3% đến 5% số tiền ứng trước và ngân hàng hoặc máy ATM thường cũng sẽ tính phí khi họ kết thúc giao dịch.
Ngoài ra, lãi suất của các khoản ứng trước tiền mặt thường cao hơn lãi suất của thẻ để mua hàng. Ví dụ, Chase Freedom Unlimited ® thẻ tính phí APR thay đổi từ 15,74% đến 24,49% khi mua hàng, nhưng APR thay đổi 25,74% đối với ứng trước tiền mặt. Trên hết, công ty phát hành thẻ tín dụng có thể bắt đầu tính lãi ngay khi bạn ứng trước tiền mặt, điều này có thể khiến họ nhanh chóng bị tốn kém.
Quyết định giữa một khoản vay cá nhân và một khoản ứng trước tiền mặt thường phụ thuộc vào mức độ khẩn cấp của nhu cầu, lãi suất bạn có thể phải trả và thời gian bạn có thể trả hết khoản vay.
Khoản vay cá nhân tốt nhất khi:
Ngoài ra, ứng trước tiền mặt có thể tốt khi:
Nếu khoản vay cá nhân hay khoản ứng trước tiền mặt bằng thẻ tín dụng không phù hợp với bạn, thì vẫn có những lựa chọn khác, một số trong số đó thậm chí có thể có chi phí thấp hơn. Chúng bao gồm:
Tuy nhiên, hãy tránh các khoản vay ngắn hạn, các khoản vay bằng giấy chủ quyền và các khoản vay ở cửa hàng cầm đồ. Đây là những lựa chọn tiền mặt nhanh có lãi suất cao hơn so với ứng trước tiền mặt và các khoản vay cá nhân, đồng thời có khả năng khiến người vay mắc kẹt trong vòng quay nợ nần.
Khi bạn đã ở trong tình trạng tài chính vững chắc hơn, hãy hướng sự chú ý vào việc xây dựng một khoản dự trữ tiền mặt khẩn cấp có thể giúp bạn tránh phải vay tiền gấp trong tương lai. Quy mô lý tưởng của quỹ khẩn cấp của bạn là chi tiêu cơ bản có giá trị từ ba đến sáu tháng, nhưng có thể hợp lý hơn nếu bạn bắt đầu với quy mô nhỏ — với mục tiêu tiết kiệm 200 đô la hoặc 500 đô la, chẳng hạn.
Bạn có thể nạp tiền vào tài khoản này bằng một khoản tiền như hoàn thuế hoặc bằng cách tự động chuyển một số tiền nhỏ vào tài khoản mỗi tháng. Một lựa chọn tốt là một tài khoản tiết kiệm trực tuyến trả cho bạn lãi suất tiết kiệm cao hơn so với một ngân hàng thông thường.