Cho đến hết ngày 31 tháng 12 năm 2022, Experian, TransUnion và Equifax sẽ cung cấp cho tất cả người tiêu dùng Hoa Kỳ báo cáo tín dụng hàng tuần miễn phí thông qua dailyCreditReport.com để giúp bạn bảo vệ sức khỏe tài chính của mình trong thời kỳ khó khăn đột ngột và chưa từng có do COVID-19 gây ra.
Quyền hủy bỏ là một quyền pháp lý cho phép người tiêu dùng hủy bỏ một số loại khoản vay mua nhà, chẳng hạn như khoản vay tái cấp vốn, khoản vay vốn mua nhà, hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC) và thậm chí một số khoản thế chấp ngược lại. Bạn có ba ngày để hủy bỏ thỏa thuận và lấy lại tiền.
Hiểu được cách thức hoạt động của quyền hủy bỏ có thể giúp bạn đảm bảo rằng bạn không bị lợi dụng và có thể cho bạn một khoảng thời gian để suy nghĩ lại quyết định của mình nếu cần.
Quyền hủy bỏ chỉ áp dụng đối với một số loại cho vay mua nhà:tái cấp vốn mua nhà, cho vay vốn mua nhà, hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC) và một số khoản thế chấp ngược lại. Chẳng hạn, bạn không thể hủy hợp đồng mua nhà mới.
Điều đó nói rằng, có một số hạn chế với quyền hủy bỏ cần lưu ý. Ví dụ:nếu bạn đang tái cấp vốn cho khoản vay thế chấp của mình với cùng một người cho vay, bạn chỉ có thể thực hiện khoản vay đó trên phần của khoản vay mới cao hơn số tiền gốc ban đầu.
Nó cũng không áp dụng nếu bạn tái cấp vốn hoặc nhận HELOC hoặc khoản vay vốn mua nhà cho một tài sản không phải là nơi ở chính của bạn, chẳng hạn như ngôi nhà bạn cho người thuê hoặc chỉ sống trong một phần của năm.
Cuối cùng, bạn không thể thực hiện quyền hủy bỏ các khoản vay mà người cho vay là cơ quan nhà nước hoặc nếu bạn đang gia hạn phí bảo hiểm tùy chọn.
Thời hạn hủy bỏ quyền kéo dài ba ngày và bắt đầu sau khi ba điều xảy ra — thường là tất cả vào thời điểm khoản vay đóng:
Sau khi đồng hồ bắt đầu, bạn có thể hủy hợp đồng đến nửa đêm sau ba ngày làm việc. TILA quy định rằng các ngày thứ Bảy được coi là ngày làm việc, nhưng Chủ nhật và ngày lễ thì không.
Vì vậy, nếu bạn đóng khoản tái cấp vốn thế chấp vào thứ Sáu trước Ngày Tổng thống, bạn sẽ phải gửi yêu cầu của mình cho đến cuối ngày thứ Tư tiếp theo.
Bạn không bắt buộc phải cung cấp lý do khi gửi yêu cầu hủy bỏ hợp đồng của mình, nhưng điều này có thể đáng xem xét trong một số trường hợp khác nhau:
Nếu bạn đã quyết định hủy hợp đồng của mình, hãy liên hệ với người cho vay ngay lập tức để tránh bỏ lỡ thời hạn hủy bỏ hợp đồng của bạn. Không có thông lệ tiêu chuẩn nào cho quy trình này, nhưng luật pháp yêu cầu người cho vay phải tiết lộ cách thức thực hiện.
Người cho vay cũng được yêu cầu cung cấp địa chỉ để có thể gửi yêu cầu, nhưng nếu địa chỉ không được cung cấp, bạn có thể chỉ cần gửi biểu mẫu đến địa chỉ được cung cấp để thanh toán hàng tháng. Yêu cầu được coi là đã được gửi vào thời điểm nó được gửi đi, vì vậy hãy đảm bảo giữ lại bằng chứng rằng nó đã được gửi qua đường bưu điện hoặc thông báo bằng cách khác cho người cho vay trong thời hạn ba ngày.
Sau khi bạn đã gửi yêu cầu hủy bỏ hợp đồng, người cho vay được yêu cầu hoàn lại bất kỳ chi phí nào bạn phải chịu trong vòng 20 ngày. Nếu bạn đã nhận được tiền hoặc tài sản trong giao dịch, bạn có thể giữ nó cho đến khi khoản tiền hoàn lại được cung cấp, nhưng bạn sẽ cần phải trả lại sau khi điều đó xảy ra.
Việc thực hiện quyền hủy bỏ hoàn toàn không ảnh hưởng đến tín dụng của bạn hoặc thậm chí cả khả năng nhận được một khoản vay khác trong tương lai. Đó không phải là điều mà người cho vay có thể báo cáo với văn phòng tín dụng.
Điều đó nói rằng, nếu bạn đang hủy hợp đồng vì bạn muốn đăng ký một khoản vay với một người cho vay khác, điều quan trọng cần lưu ý là báo cáo tín dụng của bạn sẽ hiển thị các câu hỏi cho cả hai đơn xin vay và có nhiều câu hỏi trong một thời gian ngắn không liên quan đến mua sắm xếp hạng có thể tác động tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn.
Trước khi bạn đăng ký một khoản vay mua nhà, tái cấp vốn, HELOC hoặc bất kỳ khoản vay nào khác, điều quan trọng là phải đảm bảo tín dụng của bạn ở trạng thái tốt. Các khoản vay này là các cam kết tài chính quan trọng và lãi suất chỉ cao hơn một chút so với mức có thể có có thể khiến bạn mất hàng nghìn, thậm chí hàng chục nghìn đô la trong suốt thời hạn khoản vay mới của mình.
Do đó, bạn nên làm việc xây dựng tín dụng của mình trước khi nộp đơn đăng ký vay mua nhà dưới bất kỳ hình thức nào. Bắt đầu bằng cách kiểm tra các báo cáo tín dụng của bạn từ cả ba văn phòng tín dụng, bạn có thể thực hiện điều này miễn phí thông qua YearCreditReport.com. Điều quan trọng nữa là bạn phải kiểm tra điểm tín dụng của mình để biết vị trí của bạn và hành động nếu có những lĩnh vực bạn có thể giải quyết để có khả năng nâng điểm của mình. Điều đó có thể bao gồm việc thanh toán số dư thẻ tín dụng, tranh chấp thông tin tín dụng không chính xác và hơn thế nữa.
Quá trình cải thiện tín dụng của bạn có thể mất một thời gian, nhưng khoản tiết kiệm dài hạn là rất xứng đáng.