Bạn nhận được lời nhắc thanh toán qua hộp thư, có thể là thẻ tín dụng, thấu chi, hóa đơn hoặc tiền phạt đậu xe. Bạn phớt lờ nó và để nguyên phong bì, hoặc đặt nó sang một bên để xử lý sau. Nhiều người trong chúng ta sẽ nhận ra tình huống này.

Việc phớt lờ các khoản nợ và các cam kết thanh toán khác thường bị coi là vô trách nhiệm. Nhưng nhìn kỹ hơn sẽ thấy rằng nhiều người nhìn mọi thứ theo cách khác, phản ánh quan điểm sâu sắc hơn về sự bất bình đẳng ở Anh ngày nay.

Để hiểu rõ hơn trải nghiệm của mọi người về vấn đề nợ nần, tôi đã sống trong một cộng đồng có thu nhập thấp ở miền nam nước Anh trong 18 tháng, nơi vấn đề nợ nần là chuyện thường tình. Tôi cũng đã phỏng vấn các cố vấn nợ và khách hàng của họ trên khắp Vương quốc Anh. Nó cho tôi một cơ hội duy nhất để hiểu hoàn cảnh của họ và cách họ phản ứng với nợ nần, điều mà tôi sẽ trình bày chi tiết trong cuốn sách mới của mình.

Trong khi nợ so với thu nhập đang giảm, tổng số nợ không có bảo đảm của hộ gia đình hiện đã vượt xa mức đỉnh điểm trong cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu năm 2008.

Trong bối cảnh chi phí sinh hoạt tăng cao, ngày càng có nhiều người vay tiền để trang trải những nhu cầu thiết yếu như thực phẩm, năng lượng, tiền thuê nhà hoặc thuế hội đồng. Vào tháng 10 năm 2024, 4 triệu hộ gia đình có thu nhập thấp đã vay vốn vì mục đích này và gần 9/10 trong số họ không còn nhu yếu phẩm nữa.

Trong khi đó, những người cho vay tiếp tục tính lãi suất cao nhất cho những người ít có khả năng chi trả nhất. Vào năm 2024, ước tính có khoảng 5,5 triệu người không thể thanh toán hóa đơn hoặc trả nợ tín dụng.

Trong cộng đồng nơi tôi sống, nhiều người làm việc nhưng tiền lương của họ không đủ để trang trải những thứ họ cần. Vì vậy, người dân đã vay tiền để trang trải cuộc sống, yêu cầu trợ cấp phúc lợi hoặc làm công việc kiếm tiền bằng tay. Điều này phản ánh một thực tế rộng lớn hơn với thị trường lao động ở Anh ngày nay, nơi 4,5 triệu người làm công ăn lương được trả dưới mức lương thực tế đủ sống.

Kết quả là, hầu hết cư dân mà tôi làm việc cùng đều bị nợ một hoặc nhiều khoản thanh toán. Họ nhận được những cuộc điện thoại, thư từ và những tiếng gõ cửa từ những người đòi nợ, đe dọa lệnh của tòa án hoặc họ phải đối phó với những người bảo lãnh đang cố gắng chiếm đoạt tài sản của họ. Một số lo lắng về việc bị đuổi ra khỏi nhà.

Đây là một tình trạng đau buồn có thể dễ dàng dẫn đến các vấn đề về sức khỏe tâm thần. Vấn đề nợ nần có liên quan chặt chẽ đến các rối loạn sức khỏe tâm thần được chẩn đoán và thậm chí là tự tử. Tất cả các khách hàng tư vấn về nợ mà tôi phỏng vấn đều từng trải qua lo lắng, trầm cảm, có ý định tự tử hoặc các vấn đề sức khỏe tâm thần khác.

Tạo ánh sáng

Tuy nhiên, tại cộng đồng nơi tôi tạm trú, nhiều người dân đã tìm mọi cách để cố gắng giữ tinh thần lạc quan bất chấp nguy cơ bị cưỡng chế nợ. Một số người coi nhẹ khoản nợ của mình bằng cách nói đùa về việc họ trả nợ tệ đến mức nào hoặc xếp hạng tín dụng của họ kém đến mức nào.

Nhiều người tập trung vào tổ ấm và cuộc sống gia đình của họ. Một người phụ nữ lo lắng về việc sẽ "chỉ trong vài tuần" và nói:"Chúng tôi sẽ vượt qua được. Chúng tôi luôn làm như vậy. Bạn chỉ cần tập trung vào những gì xung quanh mình."

Một người đàn ông thất nghiệp ở độ tuổi cuối 40 kể cho tôi nghe niềm tự hào về cô con gái 12 tuổi đã khiến ông không thể “tự sát” như thế nào.

Tuy nhiên, trên hết mọi người đều tránh né các chủ nợ của mình. Người dân thường cố gắng đáp ứng nhu cầu trả nợ nhưng họ thường phớt lờ chúng. Họ cúp điện thoại khi người đòi nợ gọi đến, để phong bì chưa mở hoặc cất giấu, hoặc giả vờ không có mặt ở nhà nếu thừa phát lại đến thăm. Một người đàn ông nói khi nhận được yêu cầu thanh toán tiền nước:“Chà, họ có thể bỏ đi,” và ném bức thư vào thùng rác.

Cố gắng giải quyết trực tiếp khoản nợ, theo nghĩa là trả những gì người đòi nợ yêu cầu vào đúng thời điểm họ yêu cầu, có thể tạo ra sự lo lắng vô cùng và thậm chí cả các vấn đề về sức khỏe thể chất. Một người đàn ông nói với tôi:"Bạn biết đấy, có một thời gian tôi đã cố gắng theo kịp họ và cuối cùng... điều đó khiến tôi phát ốm [vì lo lắng về điều đó]. Vì vậy, tôi không thể tiếp tục như vậy. Tôi bỏ mặc họ và tiếp tục công việc."

Những tài khoản này tiết lộ một điểm sâu sắc hơn về sự bất bình đẳng ở Anh. Cho vay tài chính có xu hướng bòn rút của cải từ những người có ít tiền hơn và chuyển nó sang cho những người khá giả hơn. Nợ là một đặc điểm mang tính hệ thống của nền kinh tế chúng ta và vấn đề nợ có những nguyên nhân phức tạp. Tuy nhiên, lời đe dọa thực thi thuyết phục nhiều người rằng họ phải một mình chịu trách nhiệm về việc mắc nợ. Điều này đổ lỗi cho sự nghèo đói lên vai những người trải qua nó, ám chỉ một cách tinh tế rằng những người giàu có là những người vượt trội về mặt đạo đức.

Kỳ thị

Không chỉ là thành kiến cá nhân, sự kỳ thị xung quanh nợ nần đã ăn sâu vào hệ thống pháp luật. Nếu chúng ta cho rằng mọi khoản nợ hợp pháp đều phải được thanh toán như một nghĩa vụ đạo đức, thì dù thế nào đi chăng nữa, thì chúng ta đã bỏ qua thực tế kinh tế khiến việc vay mượn trở thành một điều cần thiết đối với rất nhiều người. Giả định đơn giản này chỉ củng cố thêm sự khó khăn của những người mắc nợ.

Lấy ví dụ về việc mọi người phớt lờ các khoản nợ của họ. Thông thường họ bị coi là vô trách nhiệm hoặc thiếu kỹ năng tài chính. Nhưng phớt lờ các khoản nợ thường là một phản ứng có chủ ý trước một tình huống mà mọi người cho là vô đạo đức hoặc có hại cho sức khỏe của họ.

Thật thú vị khi nghĩ rằng nếu nợ là vấn đề thì cách giải quyết là cải cách nó. Trợ cấp tín dụng để các nhóm thu nhập thấp trả lãi thấp hơn, khôi phục nguồn tài trợ cho tư vấn nợ, khuếch đại tiếng nói của những người mắc nợ và mở rộng khả năng tiếp cận tình trạng mất khả năng thanh toán và xóa nợ đều có thể cải thiện mọi thứ.

Nhưng sự phụ thuộc vào việc vay mượn cũng là một triệu chứng của những vấn đề rộng lớn hơn. Những vấn đề này có thể được giải quyết tốt hơn bằng những nỗ lực phân phối lại nguồn lực và hạn chế các biện pháp trừng phạt mang tính cưỡng chế, chẳng hạn như đánh thuế tài sản, đảm bảo thu nhập cao hơn (cả tiền lương và phúc lợi), kiểm soát chi phí thuê nhà và các yếu tố cần thiết khác, bảo vệ khỏi bị trục xuất và bãi bỏ thừa phát lại.

Trong khi đó, nhiều người mắc nợ có thu nhập thấp sẽ tiếp tục phớt lờ yêu cầu của người đòi nợ. Thông qua hành động của họ, tôi tin rằng họ đặt câu hỏi về giả định phổ biến rằng luôn có nghĩa vụ đạo đức phải trả trong thế giới bất bình đẳng của chúng ta.