Khám phá tám cách hiệu quả để tiết kiệm số tiền trả trước cho ngôi nhà mơ ước của bạn. Từ việc thiết lập tài khoản tiết kiệm có mục tiêu đến nhận phần thưởng hoàn lại tiền và cắt giảm các chi phí không cần thiết, những chiến lược này sẽ giúp bạn xây dựng nền tảng tài chính vững chắc cho hành trình mua nhà của mình.
Khi vợ tôi và tôi mua căn nhà đầu tiên, tôi mới tham gia quân sự ở Iraq được 5 tháng. Theo nhiều cách, điều này gây ra khó khăn vì tôi không có mặt để hỗ trợ quá trình này.
Sau đó, một lần nữa, tôi tin tưởng vào phán đoán của vợ đến mức sẵn sàng trở thành chủ nhà lần đầu - thậm chí từ bên kia thế giới. Mặc dù chúng tôi không có khoản trả trước lớn nhưng chúng tôi có một số yếu tố có lợi cho chúng tôi.
Đầu tiên, chúng tôi đủ điều kiện để được vay mua nhà VA , là một loại hình thế chấp đưa ra các yêu cầu tín dụng lỏng lẻo hơn và được chính phủ liên bang hỗ trợ. Vì tình trạng quân nhân tại ngũ của tôi đã giúp chúng tôi đủ điều kiện nhận đặc quyền này nên chúng tôi có thể tránh phải trả PMI hoặc bảo hiểm thế chấp tư nhân .
Ngoài ra, khoản vay mua nhà VA của chúng tôi cho phép chúng tôi linh hoạt đặt trước một khoản thanh toán nhỏ hơn nhiều so với những gì chúng tôi có. Cuối cùng, chúng tôi hoàn toàn không mắc nợ khi trở thành chủ sở hữu nhà lần đầu tiên.
Vì lần đầu tiên chúng tôi phải gánh chịu gánh nặng thế chấp, bảo trì và bảo trì nhà cửa nên đối với tôi, việc không mắc bất kỳ khoản nợ nào khác là một phần thưởng rất lớn. Khi tất cả đã xong, tôi trở về nhà từ Iraq với tư cách là chủ nhà lần đầu. Như thể việc trở về nhà từ vùng chiến sự với người vợ tôi yêu thương vẫn chưa đủ thỏa mãn, tôi trở về ngôi nhà mà tôi thực sự sở hữu!
Mua nhà là một việc rất thú vị nhưng có rất nhiều chi tiết tài chính cần cân nhắc trước khi bạn thực hiện bước đầu tiên đó. Đầu tiên và quan trọng nhất, bạn sẽ muốn đảm bảo tín dụng của mình ở trạng thái tốt nhất. Nhìn chung, lãi suất và điều khoản cho vay tốt nhất sẽ thuộc về những cá nhân có tín dụng tốt. Nói chung, “tín dụng tốt ” là bất kỳ điểm FICO nào từ 720 trở lên.
Khi bạn xác định được liệu tín dụng của mình có cần cải thiện hay không, bạn cũng sẽ muốn đảm bảo rằng bạn thực sự có đủ khả năng mua một ngôi nhà và tất cả các chi phí bảo trì đi kèm với nó. Xét cho cùng, khoản thế chấp không phải là khoản chi phí mới duy nhất mà bạn sẽ phải gánh chịu khi trở thành chủ sở hữu nhà.
Ngoài khoản thanh toán tiền nhà, bạn cũng sẽ cần phải trả tiền điện nước, thuế, bảo hiểm chủ nhà, thay thế linh kiện chính và sửa chữa.
Hầu hết các ngân hàng đều dựa vào tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn để xác định số tiền bạn có thể vay để mua nhà.
Mặc dù tỷ lệ phần trăm này có thể khác nhau giữa những người cho vay, nhưng hầu hết sẽ chỉ cho bạn vay tiền nếu tổng số nợ của bạn – bao gồm cả khoản thế chấp – chiếm ít hơn 36% tổng thu nhập của bạn.
Ví dụ:nếu tổng thu nhập hộ gia đình của bạn là 100.000 đô la trong năm nay, người cho vay sẽ muốn bạn giữ tổng số nợ – bao gồm cả chi phí thế chấp và nhà ở – dưới 36.000 đô la hoặc 3.000 đô la mỗi tháng.
Hãy nhớ ghi nhớ tỷ lệ nợ trên thu nhập khi bạn bắt đầu tiết kiệm cho ngôi nhà đầu tiên của mình. Nếu bạn đang mắc khá nhiều khoản nợ, bạn nên nghiêm túc cân nhắc việc trả dần số tiền đó khi tiết kiệm số tiền trả trước của mình.
Việc trả hết nợ không chỉ giúp bạn có thêm dư địa trong ngân sách mà còn có thể cho phép bạn linh hoạt mua một ngôi nhà lớn hơn hoặc đẹp hơn.
Có liên quan:
Sau khi bạn đã đánh giá khoản tín dụng của mình và giải quyết được tình trạng nợ nần, một trở ngại lớn nữa sẽ xuất hiện giữa bạn và việc mua nhà.
Đúng vậy; đó là khoản trả trước của bạn – hoặc số tiền bạn “đặt cọc” khi mua nhà.
Con số này rất quan trọng vì một số lý do; trước tiên, đặt cọc ít nhất 20% cho ngôi nhà mới của bạn có thể giúp bạn tránh phải trả bảo hiểm thế chấp tư nhân, hoặc PMI. Thứ hai, tiết kiệm một khoản trả trước lớn có thể giúp bạn đảm bảo khoản vay tốt hơn với lãi suất thấp hơn. Và thứ ba, việc tiết kiệm một khoản tiền đặt cọc lớn giúp bạn dễ dàng mua được căn nhà mà bạn thực sự mong muốn thay vì buộc phải giải quyết.
Cho dù bạn cắt giảm như thế nào thì khoản trả trước của bạn vẫn quan trọng hơn nhiều người nhận ra.
Và nếu bạn hy vọng trở thành chủ nhà trong tương lai gần, bạn nên bắt đầu tiết kiệm ngay lập tức. Bạn muốn bắt đầu? Dưới đây là tám mẹo có thể giúp bạn xây dựng khoản trả trước hoành tráng cho ngôi nhà mới của mình:
Điều đầu tiên trước tiên. Trước khi bắt đầu tiết kiệm để trả trước, bạn nên biết mình thực sự có thể mua được bao nhiêu căn nhà – và bạn cần tiết kiệm bao nhiêu. Trong hầu hết mọi trường hợp, công cụ tính khả năng chi trả nhà ở có thể giúp phần đầu tiên.
Bằng cách nhập thông tin chi tiết về thu nhập cá nhân và các khoản nợ của bạn, bạn thường có thể biết được số tiền bạn có thể chi cho một ngôi nhà. Khi bạn đã xác định được mức giá cần nhắm tới, bạn sẽ khá dễ dàng tìm ra mục tiêu tiết kiệm.
Nếu bạn muốn tiết kiệm ít nhất 20 phần trăm để tránh phải trả PMI, điều bạn nên làm, bạn chỉ cần nhân giá mua nhà mong muốn của mình với 0,20.
Một ngôi nhà trị giá 200.000 đô la nhân với 0,20 sẽ mang lại cho bạn 40.000 đô la, đây là khoản trả trước mà bạn muốn có. Nếu bạn mong muốn tiết kiệm ít hơn thì điều đó hoàn toàn ổn. Mục tiêu đạt được 20% là mục tiêu mơ ước nhưng không phải ai cũng có thể thực hiện được.
Khi bạn đã biết mình cần tiết kiệm bao nhiêu, bạn nên bắt đầu một tài khoản tiết kiệm có mục tiêu để tách quỹ nhà ở mới của bạn khỏi phần tiết kiệm còn lại. Bằng cách tách riêng khoản tiền này, bạn sẽ đảm bảo khoản tiết kiệm dành riêng của mình không vô tình bị chi tiêu vào việc khác.
Và vì bạn đang tiết kiệm để đạt được một mục tiêu tiền tệ cụ thể nên việc tách riêng các khoản tiền đó sẽ giúp bạn theo dõi tiến trình của mình dễ dàng hơn rất nhiều.
Khi nói đến tài khoản tiết kiệm, các lựa chọn tốt nhất hầu như luôn là trực tuyến. Bạn không chỉ thường nhận được lãi suất cao hơn bằng tài khoản trực tuyến mà còn có thể chuyển tiền nhanh chóng và dễ dàng chỉ bằng một cú chạm chuột.
Có liên quan:
Nếu bạn lo lắng mình sẽ bị phân tâm và quên tiết kiệm, bạn có thể muốn tiết kiệm tự động. Bằng cách thiết lập rút tiền hoặc gửi tiền tự động qua ngân hàng, bạn cho phép ngân hàng đảm nhận phần lớn công việc cho bạn.
Một chiến lược cần cân nhắc là yêu cầu ngân hàng chuyển một số tiền nhất định từ séc chính của bạn sang tài khoản tiết kiệm được nhắm mục tiêu vào mỗi ngày lĩnh lương hoặc vào ngày đầu tiên hoặc ngày cuối cùng của tháng.
Bằng cách yêu cầu ngân hàng tự động thực hiện việc này mỗi tháng, bạn sẽ không bao giờ phải lo lắng về điều đó nữa.
Có liên quan:
Mặc dù việc tiết kiệm tiền từ mỗi khoản tiền lương có thể giúp bạn đạt được mục tiêu kịp thời, nhưng việc tích lũy nhiều tiền hơn sẽ giúp bạn đạt được mục tiêu đó nhanh hơn. Nếu bạn thường xuyên nhận được những khoản tiền bất ngờ, tiền thưởng hoặc tăng lương tại nơi làm việc, hãy đảm bảo những khoản tiền “thêm” này không bị lãng phí.
Thay vì chi tiêu của bạn hoàn thuế khi có một món đồ chơi mới hoặc một kỳ nghỉ, hãy chuyển nó vào quỹ trả trước của bạn ngay lập tức.
Điều tương tự cũng nên được thực hiện với bất kỳ khoản tiền thưởng cuối năm nào bạn nhận được tại nơi làm việc hoặc những khoản tiền bất ngờ khác mà bạn có thể nhận được. Bằng cách chuyển số tiền đó “ra khỏi tầm mắt và khỏi tâm trí”, bạn có thể tiết kiệm tiền vào thời điểm nó thực sự quan trọng.
Nếu bạn không có thẻ tín dụng hoàn lại tiền rồi, bây giờ có thể là thời điểm hoàn hảo để có được một cái. Trên nhiều loại thẻ khác nhau, một số thẻ hoàn tiền cung cấp khoản tiền hoàn lại từ 1 – 5 phần trăm cho mỗi lần bạn mua hàng.
Bằng cách nhận thẻ tín dụng hoàn lại tiền, bạn sẽ kiếm được tiền hoàn lại cho mỗi đô la bạn chi tiêu cho hàng tạp hóa, hóa đơn tiện ích và chi phí gia đình. Nếu bạn để những phần thưởng đó tăng lên theo thời gian, bạn có thể dễ dàng kiếm được hàng trăm – thậm chí hàng nghìn đô la cho khoản trả trước cho ngôi nhà mới của mình.
Tất nhiên, chiến lược này không dành cho tất cả mọi người. Nếu bạn không gặp khó khăn trong việc thanh toán số dư thẻ tín dụng của mình mỗi tháng và tránh lãi suất thẻ tín dụng như bệnh dịch hạch, việc nhận thẻ hoàn tiền có thể là một bước đi thông minh. Nhưng nếu trước đây bạn đã phải vật lộn với nợ nần thì bạn nên tiếp tục tránh hoàn toàn việc sử dụng tín dụng.
Nếu bạn không hài lòng với số tiền lãi kiếm được từ tài khoản tiết kiệm trực tuyến hoặc chỉ muốn một cách khác để tăng cường tiết kiệm, bạn cũng có thể xem xét việc mở Chứng chỉ tiền gửi (CD) hoặc Tài khoản thị trường tiền tệ . Với cả hai lựa chọn, bạn sẽ kiếm được nhiều tiền lãi hơn một chút so với tài khoản tiết kiệm truyền thống nhưng có rất ít rủi ro.
Nói chung, Chứng chỉ tiền gửi hoặc CD yêu cầu bạn gửi tiền vào tài khoản trong một khoảng thời gian cụ thể để đổi lấy mức lãi suất hoặc khoản thanh toán được xác định trước. Nếu bạn biết chính xác mình cần tiết kiệm bao nhiêu và dự định tiết kiệm trong bao lâu cho ngôi nhà của mình thì đĩa CD có thể là một lựa chọn thông minh.
Nhưng nếu bạn muốn có thể rút tiền bất cứ lúc nào thì đĩa CD không phải là lựa chọn tốt nhất vì bạn sẽ phải trả phí phạt nếu rút đĩa CD của mình ra trước ngày đáo hạn.
Tài khoản Thị trường tiền tệ có thể mang lại sự linh hoạt hơn vì bạn không bắt buộc phải cam kết số tiền của mình trong một khoảng thời gian cụ thể. Mặt khác, bạn có thể không kiếm được nhiều tiền lãi như khi sử dụng Chứng chỉ tiền gửi (CD).
Ngoài ra, bạn có thể đăng ký tài khoản thị trường tiền tệ với một số nhà môi giới trực tuyến xuất sắc, bao gồm TD Ameritrade và E*Trade .
Có liên quan:
Nếu bạn cho rằng phần thưởng thẻ tín dụng dễ kiếm được thì bạn sẽ thích tiền thưởng ngân hàng. Tùy thuộc vào ngân hàng mà bạn mở tài khoản, bạn có thể kiếm được vài trăm đô la chỉ khi đăng ký và đáp ứng các yêu cầu nhất định.
Để kiếm được một số tiền thưởng khi đăng ký ngân hàng, bạn sẽ cần phải giữ một số tiền nhất định khi gửi tiền trong một khoảng thời gian cụ thể. Để kiếm tiền cho người khác, thay vào đó, bạn cần phải thiết lập khoản tiền gửi trực tiếp mỗi tháng.
Dù bằng cách nào, điều quan trọng là phải hiểu tất cả các yêu cầu đối với bất kỳ phần thưởng ngân hàng nào trước khi bạn đăng ký. Nếu bạn đọc sai dòng chữ in nhỏ hoặc không làm theo chỉ dẫn, bạn có thể bỏ lỡ hoàn toàn khoản tiền thưởng ngân hàng của mình.
Nếu bạn gặp khó khăn trong việc tiết kiệm khoản trả trước, tôi có lời khuyên cuối cùng dành cho bạn:Hãy cắt giảm chi tiêu của bạn!
Đôi khi để có được thứ bạn muốn đòi hỏi phải có sự hy sinh và đây có thể là một trong những thời điểm đó. Nếu bạn dường như không thể tiết kiệm đủ để tiếp tục cuộc sống, bạn phải tìm cách giảm chi tiêu và tiêu dùng của mình.
Phần này có thể không thú vị nhưng sẽ giúp bạn đạt được mục tiêu trở thành chủ nhà. Để bắt đầu mọi việc, hãy tìm những cách dễ dàng và “dễ thu hoạch” để cắt giảm ngân sách hàng tháng của bạn.
Ví dụ:nếu bạn đi ăn ở nhà hàng vài lần mỗi tuần, hãy dừng. Nếu bạn đang trả vài trăm đô la cho gói điện thoại thông minh của mình, hãy đổi gói, vì Chúa . Nếu bạn đang rút tiền mặt để chi tiêu mỗi tháng và không biết số tiền đó sẽ đi đâu, hãy đảm bảo tránh xa máy ATM.
Tất cả chúng ta đều có những vấn đề cần giải quyết về vấn đề cạn kiệt ngân sách của mình và việc giải quyết vấn đề ngân sách của bạn là một trong những cách tốt nhất để tiết kiệm nhiều tiền hơn về lâu dài. Vì vậy, hãy ngồi xuống với ngân sách của bạn và chuẩn bị tinh thần cho một vài khoản cắt giảm đau đớn. Ban đầu có thể sẽ đau nhưng về lâu dài sẽ có giá trị.
Mua một ngôi nhà có thể hoàn toàn thay đổi cuộc sống, nhưng nó sẽ còn bổ ích hơn nếu bạn có được nguồn tài chính dồi dào trước tiên. Ngoài việc có tín dụng tốt và giữ khoản nợ ở mức tối thiểu, khoản trả trước khổng lồ cho ngôi nhà đầu tiên của bạn sẽ giúp cuộc sống dễ dàng hơn.
Và bạn bắt đầu tiết kiệm càng sớm thì bạn càng có lợi.
Bạn đã đầu tư bao nhiêu cho ngôi nhà đầu tiên của mình? Bạn đã phải trả PMI hay bạn đã trốn tránh nó?
Tìm hiểu những thay đổi của Quy định D:Giới hạn rút tiền từ tài khoản tiết kiệm
Giao dịch nội gián:Tìm hiểu rủi ro và quy định
Xếp hạng bảo hiểm tiêu chuẩn &bình chọn
Suy thoái ảnh hưởng đến người tiêu dùng như thế nào?
Câu hỏi trong ngày:Khoản đầu tư 100 đô la vào công ty Warren Buffets vào năm 1965 sẽ đáng giá bao nhiêu vào năm 2017?