Cho vay tiền tư nhân liên quan đến việc một cá nhân hoặc tổ chức tư nhân cung cấp khoản vay cho một cá nhân hoặc doanh nghiệp, thường là để tài trợ cho các khoản đầu tư bất động sản. Những khoản vay này thường được sử dụng bởi các nhà đầu tư mua bất động sản để cải tạo và bán hoặc cho thuê. Việc cho vay tiền tư nhân không phải tuân theo các quy tắc tương tự chi phối các ngân hàng và những người cho vay được cấp phép khác. Do đó, các điều khoản thường linh hoạt hơn và quy trình có thể diễn ra nhanh hơn.
Cố vấn tài chính có thể giúp bạn quyết định xem khoản vay tiền tư nhân có hợp lý với bạn hay không.
Đặc điểm nổi bật của việc cho vay tiền tư nhân là tiền cho vay được cung cấp bởi một cá nhân hoặc một tổ chức tư nhân. Thông thường, người cho vay là thành viên gia đình hoặc bạn bè của người đi vay. Khi người cho vay tiền tư nhân là một tổ chức thì đó không phải là ngân hàng hoặc tổ chức cho vay được cấp phép khác.
Việc cho vay tiền tư nhân không phải tuân theo các quy định tương tự như những người cho vay khác. Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh không hoàn toàn không được kiểm soát. Những người cho vay tiền tư nhân phải tuân theo luật cho vay nặng lãi của tiểu bang nhằm giới hạn số tiền lãi có thể bị tính. Họ cũng có thể bị hạn chế về số lượng khoản vay mà họ có thể thực hiện.
Lãi suất cho các khoản vay tiền tư nhân có xu hướng cao hơn các khoản vay từ những người cho vay được cấp phép. Từ 15% đến 20% là điển hình. Tuy nhiên, trong trường hợp vay từ bạn bè hoặc người thân, chúng cũng có thể thấp hơn lãi suất thị trường. Các khoản thanh toán khoản vay bằng tiền tư nhân có thể chỉ tính lãi trong thời hạn của khoản vay, với một khoản thanh toán lớn duy nhất ở cuối.
Việc đủ điều kiện để vay tiền tư nhân khác với việc đủ điều kiện để vay thông thường. Người cho vay có thể tập trung nhiều vào việc liệu một thỏa thuận cụ thể có ý nghĩa về mặt tài chính hay không cũng như vào lịch sử tín dụng hoặc điểm số của người đi vay.
Thời hạn cho vay tiền tư nhân thường ngắn, chỉ từ 6 đến 12 tháng. Nhưng họ cũng có thể phải trả trong vòng 5 năm. Họ thường yêu cầu một khoản tiền đặt cọc và thường được đảm bảo bằng tài sản. Người cho vay thường sẽ yêu cầu một kế hoạch bằng văn bản mô tả cách chi tiêu số tiền đó.
Cho vay tiền tư nhân cũng tương tự như cho vay tiền cứng. Cả hai đều thường được sử dụng trong đầu tư bất động sản và liên quan đến việc nhận tài trợ từ một nơi nào đó không phải là ngân hàng. Tuy nhiên, việc cho vay bằng tiền cứng giống với việc cho vay thông thường hơn, chẳng hạn như từ ngân hàng và ít giống việc tài trợ cho bạn bè và gia đình thông qua khoản vay tiền tư nhân. Có thể sẽ khó hơn để đủ điều kiện vay tiền cứng.
Các khoản vay tiền tư nhân linh hoạt hơn so với tài trợ truyền thống. Các nguyên tắc về tiêu chuẩn người vay ngày càng ít nghiêm ngặt hơn, đặc biệt khi người cho vay là bạn bè hoặc thành viên gia đình. Một điểm khác biệt chính là những người cho vay tiền tư nhân có nhiều khả năng hơn những người khác sẵn sàng tài trợ cho việc mua lại tài sản bị hư hỏng cần được sửa chữa đáng kể. Điều này cho phép các nhà đầu tư thiếu tiền mặt có thể mua bất động sản giá thấp và chi trả cho các khoản cải tạo làm tăng giá trị tài sản.
Tính linh hoạt của việc cho vay tiền tư nhân cũng làm cho nó nhanh hơn. Người đi vay có thể nhận được tiền để thực hiện giao dịch trong vài ngày, thay vì đợi vài tuần để được tài trợ bằng khoản thế chấp thông thường.
Việc cho vay tiền tư nhân cũng mang lại rủi ro gia tăng cho cả người đi vay và người cho vay. Những người cho vay tiền tư nhân đang gặp nhiều rủi ro hơn do các nguyên tắc về tiêu chuẩn ít nghiêm ngặt hơn của họ. Để bù đắp cho rủi ro gia tăng, những người cho vay tiền tư nhân tính lãi suất cao hơn những người cho vay khác. Điều này có thể khiến người vay khó kiếm được lợi nhuận từ các giao dịch hơn. Ngoài ra, vì các khoản vay thường có thời hạn ngắn nên người đi vay phải có khả năng bán hoặc tái cấp vốn cho tài sản tương đối nhanh chóng trước khi khoản vay đến hạn.
Người đi vay có thể gặp khó khăn hơn trong việc tìm người cho vay tiền tư nhân vì họ có thể không quảng cáo như các ngân hàng và những người cho vay lâu đời hơn. Nói chuyện với bạn bè và gia đình là một cách để tìm nguồn vốn vay. Người vay có thể xác định những người cho vay tiền tư nhân tiềm năng khác thông qua mạng lưới chuyên nghiệp, phương tiện truyền thông xã hội như LinkedIn, tìm kiếm trên internet và các sự kiện đầu tư bất động sản.
Việc tìm một người cho vay tiền tư nhân có thể mất nhiều công sức hơn so với việc đảm bảo một khoản thế chấp truyền thống. Nhưng các nhà đầu tư có một số con đường thực tế để khám phá. Kết nối mạng thường là cách tiếp cận hiệu quả nhất. Nhiều người cho vay tiền tư nhân hoạt động thông qua truyền miệng. Vì vậy, sẽ có ích nếu nói chuyện với các nhà đầu tư bất động sản, nhà thầu, đại lý bất động sản và chuyên gia tài chính khác để có thể phát hiện ra các khách hàng tiềm năng.
Các hiệp hội nhà đầu tư bất động sản địa phương (REIA) là một nguồn tài nguyên có giá trị khác. Các nhóm này thường xuyên tổ chức các cuộc họp, hội thảo và sự kiện kết nối, nơi các nhà đầu tư có thể gặp gỡ những người cho vay tư nhân đang hoạt động tích cực trong cộng đồng.
Thị trường cho vay trực tuyến cũng mang đến cơ hội kết nối với những người cho vay tiền tư nhân. Tuy nhiên, người vay nên thận trọng khi làm việc với người mà họ chưa gặp mặt trực tiếp. Việc xem xét cẩn thận trang web, tài liệu tham khảo và hồ sơ theo dõi của người cho vay có thể giúp xác định xem họ có uy tín hay không.
Dấu hiệu cảnh báo có thể bao gồm các yêu cầu về khoản phí trả trước lớn, những lời hứa mơ hồ hoặc quá khích hoặc áp lực bỏ qua các bước thẩm định. Giống như bất kỳ giao dịch tài chính nào, hãy dành thời gian để xác minh độ tin cậy của người cho vay. Làm như vậy có thể giúp bảo vệ bạn khỏi những trò gian lận và các điều khoản cho vay bất lợi.
Cho vay tiền tư nhân thường ít chính thức hơn so với tài trợ truyền thống. Vì vậy, điều quan trọng là phải tạo ra một thỏa thuận bằng văn bản rõ ràng để bảo vệ cả người đi vay và người cho vay. Tối thiểu, hợp đồng nên nêu rõ số tiền vay, lãi suất, lịch trả nợ và mọi khoản phí. Cả hai bên cũng nên quyết định xem khoản vay sẽ chỉ trả lãi hay trả dần vì điều này quyết định cách thức thanh toán được cấu trúc trong suốt thời hạn của khoản vay.
Nhiều người cho vay tiền tư nhân thích thanh toán chỉ có lãi suất với khoản thanh toán bằng bong bóng ở cuối. Tuy nhiên, người đi vay cần đảm bảo có chiến lược rút lui như bán tài sản hoặc tái cấp vốn để hoàn trả số dư trước khi đến hạn.
Yêu cầu về tài sản thế chấp là một yếu tố quan trọng khác của thỏa thuận. Hầu hết các khoản vay tiền tư nhân đều được đảm bảo bằng tài sản được mua hoặc cải tạo. Và người cho vay có thể yêu cầu các tài liệu bổ sung như kế hoạch cải tạo, dự toán của nhà thầu và dự báo tài chính. Việc đưa những chi tiết này vào hợp đồng giúp đảm bảo rằng cả hai bên đều hiểu rõ về phạm vi và tiến trình dự kiến của dự án.
Ngay cả khi người cho vay là bạn bè hoặc thành viên gia đình, bạn nên nhờ luật sư xem xét tài liệu để đảm bảo đáp ứng tất cả các yêu cầu của tiểu bang và liên bang. Một thỏa thuận có cấu trúc hợp lý có thể giúp ngăn chặn những hiểu lầm và giảm thiểu rủi ro cho tất cả những người liên quan.
Người cho vay tiền tư nhân là những cá nhân và tổ chức cung cấp tiền cho các nhà đầu tư, thường là cho vay bất động sản. Việc cho vay bằng tiền tư nhân ít bị quản lý hơn nhưng tốn kém hơn so với các nguồn cho vay khác, chẳng hạn như ngân hàng. Nhiều khoản vay tiền tư nhân đến từ bạn bè và gia đình, nhưng các tổ chức cũng có thể là người cho vay tiền tư nhân.
©iStock.com/wutwhanfoto, ©iStock.com/jat306, ©iStock.com/inesistock