Hơn 6,7 triệu người (5% trong số 65-74 tuổi, 13% trong số 75-84 tuổi và hơn 33% trong số những người trên 85 tuổi) mắc bệnh Alzheimer ngày nay và khi thế hệ bùng nổ trẻ em già đi, đến năm 2050, con số đó dự kiến sẽ tăng gấp đôi.
Nghiên cứu bổ sung từ Hiệp hội Alzheimer cho thấy năm ngoái, hàng triệu gia đình và bạn bè đã cung cấp 350 tỷ USD chăm sóc không lương — 18,4 tỷ giờ chăm sóc được cung cấp bởi hơn 11 triệu người chăm sóc không lương — cho những người thân mắc bệnh Alzheimer và các dạng sa sút trí tuệ khác.
Khó có thể bỏ qua chi phí và mức độ phổ biến của căn bệnh này, và tổn thất mà nó gây ra cho cả gia đình và người thân của họ là rất lớn. Một lĩnh vực mà dịch bệnh còn phức tạp hơn nữa là tài chính.
Theo Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh Hoa Kỳ, khả năng hiểu biết về tài chính và lựa chọn chăm sóc giảm sút thường là một trong những dấu hiệu đầu tiên của chứng mất trí nhớ.
Vì vậy, trong những năm tới, khi có gần 16 triệu người Mỹ mắc bệnh Alzheimer, những người đó có thể sẽ gặp khó khăn trong việc quản lý vấn đề tài chính của mình.
Dave Harris, phó chủ tịch của Viện Hưu trí Tài chính Toàn quốc, cho biết:“Mẹ tôi được chẩn đoán mắc bệnh Alzheimer vào năm 2008 và đã nghỉ hưu vào năm 1999, tức là đã nghỉ hưu được khoảng 9 năm. “Việc cô ấy được chẩn đoán mắc bệnh Alzheimer là một cú sốc lớn theo hai cách khác nhau:rõ ràng là về mặt cảm xúc nhưng chắc chắn nhất là về mặt tài chính.”
Điều này đúng với cả những người mắc chứng mất trí nhớ cũng như những người chăm sóc họ.
Carol Steinberg, Chủ tịch Tổ chức Alzheimer Hoa Kỳ, nói với CNBC năm ngoái:“Các thành viên trong gia đình đã ở trong tình trạng quá tải về mặt cảm xúc - việc bổ sung thêm khía cạnh quyết định tài chính và pháp lý vào những gì họ đang trải qua là rất lớn”. “Vì vậy, càng đưa ra nhiều quyết định sớm hơn và có ý kiến đóng góp của người thân thì càng dễ dàng hơn.”
Năm bước lập kế hoạch tài chính đơn giản có thể giúp bạn chuẩn bị tốt hơn cho tương lai.
Hiểu mức độ phổ biến của căn bệnh này và thực hiện các bước để đảm bảo tài chính của bạn được bảo vệ trước khi bạn — hoặc người thân — bị ảnh hưởng bởi căn bệnh này.
Harris nói:“Điều tốt nhất mọi người có thể làm là lập kế hoạch trước. “Khi bạn đang thực hiện quá trình lập kế hoạch thu nhập hưu trí, một trong những điều tốt nhất để nói chuyện với cố vấn tài chính là nếu sau này bạn cần được chăm sóc kéo dài - do một căn bệnh như bệnh Alzheimer - bạn sẽ trả tiền như thế nào cho điều đó?”
Hiểu cách bạn sẽ xử lý chi phí chăm sóc là chìa khóa để lập kế hoạch cho tương lai.
Theo Hiệp hội Alzheimer, bệnh Alzheimer là căn bệnh đắt đỏ nhất trên toàn quốc. Nghiên cứu cho thấy rằng chi phí tự chi trả trung bình suốt đời để chăm sóc một người mắc bệnh Alzheimer là hơn 400.000 USD.
Việc chuẩn bị trước cho những chi phí này là điều cần thiết.
Harris nói:"Một khi bạn được chẩn đoán mắc chứng mất trí nhớ, rất nhiều điều sẽ xảy ra rất nhanh. Việc lập kế hoạch trước là rất quan trọng". “Thật không may, những gì chúng tôi phát hiện ra là có lẽ cứ 10 người thì có 2 người thực sự làm điều đó.”
Sarah Swantner, nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận của Tập đoàn tài chính Kahler ở Rapid City, S.D., cho biết điều quan trọng là phải đưa những người khác vào kế hoạch tài chính của bạn.
Bà cho biết, vợ/chồng, con cái đã trưởng thành hoặc một thành viên gia đình hoặc bạn bè đáng tin cậy khác cũng nên tham dự các cuộc họp với các cố vấn tài chính để luôn “cập nhật thông tin”.
Swantner nói:“Một điều chúng tôi muốn làm là đạt được thỏa thuận nào đó với khách hàng rằng nếu chúng tôi bắt đầu quan sát thấy một số thay đổi trong hành vi, chúng tôi sẽ được họ đồng ý thông báo cho ai đó, thường là một trong những đứa con đã trưởng thành của họ”.
Swantner cho biết công ty của cô có một số khách hàng đang có dấu hiệu sa sút trí tuệ, vì vậy cô và những nhà lập kế hoạch tài chính khác đang suy nghĩ về những cách khác nhau để chuẩn bị tài chính cho những người này.
Swantner cho biết, mặc dù thỏa thuận đồng ý không phải là một quy trình tiêu chuẩn với tất cả khách hàng của Tập đoàn tài chính Kahler, nhưng sẽ là “lý tưởng” nếu kết hợp như một phần của cam kết ban đầu.
Cô nói:“Khi họ bắt đầu có dấu hiệu sa sút trí tuệ và có lẽ họ không đưa ra được những quyết định tài chính tốt nhất, đôi khi rất khó để giải thích điều đó cho người đó”. “Đôi khi tốt nhất là nên có người thứ ba tham gia.”
Sau khi mẹ của Harris được chẩn đoán mắc bệnh Alzheimer, anh ấy đã có thể tiếp quản tài chính của cha mẹ mình vì họ đã thảo luận trước về vấn đề này.
Anh nói:"Chúng tôi đã lên kế hoạch trước nên đó là một lợi ích lớn cho bố mẹ tôi. Những cuộc trò chuyện đó sẽ mang lại lợi ích cho cha mẹ, con cái trưởng thành và cả cố vấn tài chính".
Một phần của quy trình lập kế hoạch tài chính bao gồm việc xem xét các lựa chọn về bảo hiểm chăm sóc dài hạn.
Một trong những lựa chọn như vậy là bảo hiểm chăm sóc dài hạn, không giống như bảo hiểm y tế truyền thống, được thiết kế để chi trả cho các dịch vụ và hỗ trợ dài hạn, bao gồm chăm sóc cá nhân và chăm sóc giám hộ ở nhiều môi trường khác nhau, chẳng hạn như nhà của bạn, tổ chức cộng đồng hoặc cơ sở khác.
Swantner cho biết:“Điều mà chúng tôi làm cho mọi khách hàng mới là phân tích bảo hiểm chăm sóc dài hạn để xem liệu việc họ mua bảo hiểm thay vì trả tiền túi cho việc chăm sóc có hợp lý hay không”.
Bảo hiểm chăm sóc dài hạn thường được gọi là “chính sách sử dụng hoặc mất nó” vì nếu bạn không sử dụng quyền lợi này, bạn sẽ mất nó.
Swantner nói:“Nó thực sự có thể là cứu cánh. “Đó là một canh bạc giống như bất kỳ loại bảo hiểm nào khác, nhưng khi bạn cần, đó có thể là một điều thực sự tuyệt vời.”
Theo Hiệp hội Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn Hoa Kỳ, đối với những người mua hợp đồng bảo hiểm chăm sóc dài hạn ở tuổi 60, xác suất họ sẽ sử dụng nó trước khi chết là 50%.
Và đối với một số người, đó là canh bạc mà họ sẵn sàng tham gia.
Swantner cho biết, việc lập kế hoạch tài sản, bao gồm di chúc sống và giấy ủy quyền, là một trong những chủ đề cốt lõi của kế hoạch tài chính.
Mặc dù các nhà lập kế hoạch tài chính không viết tài liệu một cách vật lý nhưng chúng rất quan trọng khi xem xét tình hình tài chính của một người, đặc biệt nếu khách hàng mắc bệnh Alzheimer hoặc một dạng sa sút trí tuệ khác.
Cô nói:“Chúng tôi đảm bảo rằng chúng tôi đang trò chuyện với khách hàng. “Chúng tôi đang tạo điều kiện để đảm bảo mọi thứ đều được sắp xếp hợp lý.”
Di chúc sống
Theo Mayo Clinic, một nhóm nghiên cứu và thực hành y tế phi lợi nhuận có trụ sở tại Minnesota, di chúc sống là một tài liệu pháp lý bằng văn bản nêu rõ các phương pháp điều trị y tế mà bạn muốn và không muốn sử dụng để duy trì sự sống của mình, cũng như các quyết định khác, chẳng hạn như kiểm soát cơn đau hoặc hiến nội tạng.
Bạn nên giải quyết một số quyết định có thể có về chăm sóc cuối đời trong di chúc sống của mình, bao gồm:
Giấy ủy quyền
Nhiều nhà hoạch định tài chính khuyên nên chỉ định giấy ủy quyền lâu dài (POA) cho vấn đề chăm sóc sức khỏe và tài chính.
Theo Mayo Clinic, POA là một loại chỉ thị trước trong đó bạn chỉ định một người để đưa ra quyết định cho bạn khi bạn không thể làm như vậy. Người mà bạn nêu tên có thể là vợ/chồng, thành viên khác trong gia đình, bạn bè hoặc thành viên của cộng đồng tín ngưỡng.
Đảm bảo thảo luận với ít nhất một người về tất cả tài sản tài chính của bạn. Điều này sẽ đảm bảo rằng tài chính của bạn được bảo vệ trong tương lai.
Ví dụ:nếu bạn có hai thỏi vàng trong két sắt, hãy chia sẻ vị trí và mật mã của két sắt với một người bạn tâm giao đáng tin cậy. Thảo luận chi tiết về tất cả các khoản đầu tư của bạn với cố vấn tài chính, người có thể quản lý chúng cho bạn trong tương lai.
Swantner nói:“Sẽ tốt hơn nếu mọi thứ được sắp xếp và biết đến sớm hơn”.
Harris đã trực tiếp trải qua vấn đề này khi cả bố và mẹ anh đều bị bệnh.
“Cá nhân tôi nghĩ bố mẹ tôi đã kể cho tôi nghe mọi thứ về tài sản của họ ở đâu, nhưng khi bố tôi ở những ngày cuối đời, ông thường không tỉnh táo nhưng ông sẽ đề cập đến những tài sản tài chính hoặc khoản đầu tư khác nhau mà chúng tôi chưa bao giờ nói đến và điều đó trở nên rất khó khăn,” ông nói.
Harris cho biết thêm, “Việc có ít nhất một người có thể có cái nhìn đầy đủ và bức tranh toàn cảnh về mọi thứ bạn có, kể cả tài sản và nợ [là rất quan trọng].”