Quốc hội đã tạo ra Kế hoạch Tiết kiệm Tiết kiệm như một phần của Đạo luật về Hệ thống Hưu trí của Nhân viên Liên bang năm 1986. TSP cung cấp các lợi ích về thuế và tiết kiệm hưu trí tương tự mà các cá nhân nhận được từ kế hoạch 401(k) của họ thông qua các công ty tư nhân. Các thành viên của lực lượng đồng phục, bao gồm cả những người thuộc lực lượng dự bị sẵn sàng, đã đủ điều kiện tham gia TSP quân sự vào năm 2001.
TSP là một kế hoạch đóng góp được xác định. Điều này có nghĩa là thu nhập hưu trí bạn nhận được từ tài khoản TSP của mình sẽ phụ thuộc vào số tiền bạn đóng góp trong những năm làm việc cũng như thu nhập tích lũy trong thời gian đó.
Bằng cách tìm hiểu về các lựa chọn và đầu tư tùy theo tình hình tài chính cá nhân của mình, bạn sẽ có thể tận dụng tối đa tài khoản TSP của mình và giúp bạn chuẩn bị cho một kỳ nghỉ hưu thoải mái.
Bạn chịu trách nhiệm về việc nghỉ hưu của mình. Bạn có thể cho rằng lương hưu quân sự của mình sẽ đủ sống, nhưng chưa đến 20% quân nhân phục vụ đủ lâu để nhận được lương hưu quân sự hoặc lương thỏa đáng thông qua Hệ thống Hưu trí Tổng hợp.
Về trợ cấp An Sinh Xã Hội thì sao? Có, phúc lợi An Sinh Xã Hội sẽ giúp ích. Nhưng hãy xem xét những vấn đề sau:
Theo Báo cáo của Ủy viên An sinh Xã hội năm 2025, quỹ tín thác tổng hợp dự kiến sẽ cạn kiệt vào năm 2034, khi đó chương trình sẽ có thể chi trả khoảng 81% lợi ích theo lịch trình. Các dự đoán gần đây hơn của Văn phòng Ngân sách Quốc hội cho thấy sự cạn kiệt có thể xảy ra sớm nhất là vào năm 2032. Quốc hội vẫn chưa hành động để giải quyết sự thiếu hụt, khiến đây trở thành một yếu tố quan trọng cần xem xét trong kế hoạch nghỉ hưu của bạn.
Rất có thể bạn sẽ sống lâu hơn bạn nghĩ. Theo báo cáo năm 2022 của Học viện Định phí Hoa Kỳ, nhiều người về hưu sống được ít nhất 20 năm sau khi đến tuổi nghỉ hưu là 65.
Chi phí y tế khi nghỉ hưu cũng rất đáng kể. Theo Ước tính chi phí chăm sóc sức khỏe cho người về hưu năm 2025 của Fidelity, một cá nhân 65 tuổi có thể chi trung bình 172.500 USD cho các chi phí chăm sóc sức khỏe và y tế trong suốt thời gian nghỉ hưu, trong khi một cặp vợ chồng trung bình có thể phải trả khoảng 345.000 USD. Những người nghỉ hưu trong quân đội được tiếp cận Tricare sẽ có chi phí y tế tự chi trả thấp hơn đáng kể so với những người nghỉ hưu dân sự, nhưng điều quan trọng là phải tính chi phí chăm sóc sức khỏe vào kế hoạch nghỉ hưu của bạn.
Có lẽ bạn đã nghe nói rằng bạn nên bắt đầu đầu tư sớm. Điều này có vẻ phản trực giác vì bạn có thể không kiếm được nhiều tiền như vậy trong độ tuổi từ 18 đến 25. Nhưng nếu bạn bắt đầu đầu tư sớm trong đời, tác động của lãi kép có thể rất lớn.
Giả sử bạn bắt đầu dành ra khoảng 19 USD một tuần (1.000 USD mỗi năm) khi bạn 25 tuổi. Bạn gửi nó vào tài khoản hưu trí để kiếm được 8% một năm, ghép lãi hàng tháng. Nếu bạn ngừng đầu tư hoàn toàn khi bước sang tuổi 35 thì tổng số tiền đầu tư của bạn vẫn có thể tăng lên khoảng 165.000 USD khi bạn bước sang tuổi 65 và sẵn sàng nghỉ hưu.
Đây là nơi nó trở nên thú vị.
Giả sử bạn làm điều tương tự, nhưng thay vì bắt đầu đầu tư ở tuổi 25, bạn không bắt đầu đầu tư 19 đô la hàng tuần (1.000 đô la một năm) cho đến khi bạn bước sang tuổi 35. Tuy nhiên, bạn sẽ tiếp tục đầu tư số tiền đó mỗi năm cho đến khi bạn bước sang tuổi 65 (khoảng 30 tuổi).
Giả sử lợi nhuận là 8%, ghép lãi hàng tháng, bạn sẽ có bao nhiêu khi 65 tuổi?
Chỉ khoảng 123.000 USD.
Mặc dù bạn đã đóng góp số tiền gấp ba lần nhưng cuối cùng bạn lại nhận được ít hơn vì bạn bắt đầu đầu tư muộn hơn và không thể tận dụng lãi suất kép lâu dài. Đây là lý do tại sao việc bắt đầu sớm lại quan trọng đến vậy và tại sao các thành viên quân đội bắt đầu đóng góp vào TSP của họ từ khoản lương đầu tiên lại có lợi thế đáng kể.
Các nhân viên liên bang tham gia TSP sẽ tự động đủ điều kiện nhận được khoản đóng góp phù hợp của cơ quan lên tới 5% tiền lương của họ. Các thành viên quân đội nhập ngũ sau ngày 1 tháng 1 năm 2018 và những người đã chọn tham gia Hệ thống Hưu trí Tổng hợp (BRS) cũng đủ điều kiện tham gia trận đấu tương tự như các thành viên dân sự của họ. Tối thiểu, bạn nên đóng góp đủ để nắm bắt toàn bộ trận đấu, nếu ít hơn sẽ khiến bạn mất tiền miễn phí.
Mặc dù TSP cho phép người tham gia vay dựa trên số dư tài khoản của họ thông qua khoản vay TSP nhưng điều này thường không được khuyến khích. Việc vay tiền sẽ làm giảm số tiền đầu tư vào tài khoản của bạn, khiến bạn mất đi tiềm năng tăng trưởng và lãi kép trên số tiền đã vay. Trong hầu hết các trường hợp, tốt hơn là nên xây dựng một quỹ khẩn cấp riêng thay vì dựa vào TSP của bạn như một nguồn tiền mặt ngắn hạn.
Các kế hoạch TSP có một số lựa chọn đầu tư hạn chế. Bạn không thể đầu tư vào cổ phiếu riêng lẻ hoặc các khoản đầu tư được giao dịch công khai khác. Tuy nhiên, kể từ năm 2022, những người tham gia TSP trả phí bổ sung cũng có thể đầu tư vào các quỹ tương hỗ có sẵn thông qua Cửa sổ quỹ tương hỗ TSP.
Các quỹ chỉ số TSP vẫn cung cấp cho các nhà đầu tư một danh mục đầu tư đủ đa dạng vì chúng được tạo thành từ một số lượng lớn cổ phiếu và trái phiếu. Ngoài các quỹ chỉ số, TSP còn cung cấp một nhóm Vòng đời hoặc Quỹ L, bao gồm các phần của năm quỹ chính được phân bổ theo ngày nghỉ hưu mục tiêu của bạn. Các tùy chọn này bao gồm hầu hết các chỉ số chính và có chi phí hành chính cũng như phí quản lý thấp, một trong những tính năng hấp dẫn nhất của TSP vì phí sẽ làm giảm lợi nhuận của bạn theo thời gian.
Nếu mức lương của bạn thấp, bạn có thể cảm thấy mình không thể đóng góp vào TSP của mình theo cách tạo ra sự khác biệt. Tuy nhiên, mỗi bit được lưu đều có ích.
Hãy cân nhắc việc đóng góp cùng một tỷ lệ phần trăm tiền lương của bạn cho mỗi kỳ lương thay vì một số tiền cụ thể. Bằng cách này, nếu khoản bồi thường của bạn tăng lên, số tiền bạn đóng góp sẽ tăng theo tỷ lệ tương tự. Chiến lược này hoạt động đặc biệt tốt cho các thành viên dịch vụ. Nếu bạn nhận được tiền khuyến khích, tiền đặc biệt hoặc tiền thưởng, khoản đóng góp của bạn sẽ tự động điều chỉnh song song với tiền lương của bạn.
Mỗi năm, IRS đặt ra các khoản đóng góp tối đa mới, được gọi là giới hạn hoãn lại tự chọn của IRS. Cho đến năm 2026, giới hạn hoãn lại tự chọn của IRS là 23.500 USD cho khoản đóng góp thường xuyên và 7.500 USD cho khoản đóng góp bổ sung nếu bạn trên 50 tuổi. Đối với những người tham gia dịch vụ đồng phục, số tiền này bao gồm tiền thưởng khuyến khích và tiền lương đặc biệt, bao gồm cả tiền thưởng.
Nếu bạn muốn tối đa hóa khoản đóng góp của mình nhưng không chắc chắn nên gửi bao nhiêu cho mỗi kỳ lương, hãy sử dụng câu hỏi "Tôi có thể đóng góp bao nhiêu?" máy tính trên trang web Kế hoạch tiết kiệm tiết kiệm để xác định số tiền cụ thể mà bạn nên khấu trừ từ mỗi kỳ lương để tối đa hóa khoản đóng góp của bạn trong năm.
Nếu có thể, hãy đóng góp Roth TSP khi bạn được triển khai đến vùng chiến sự. Bằng cách đóng góp vào Roth TSP khi triển khai, bạn sẽ không phải trả thuế khi đóng góp hoặc khi bạn rút thu nhập khi nghỉ hưu, khiến các khoản đóng góp và rút tiền của bạn hoàn toàn miễn thuế. Đây là một trong những lợi ích đầu tư tốt nhất dành cho quân nhân.
Một lợi ích đóng góp TSP triển khai tuyệt vời khác là khả năng vượt quá giới hạn đóng góp hàng năm 23.500 USD. Nếu bạn sử dụng tối đa Roth TSP của mình, khoản đóng góp bổ sung của bạn sẽ được chuyển vào tài khoản TSP truyền thống của bạn. IRS sẽ phân loại những khoản đóng góp truyền thống này là những khoản đóng góp được miễn thuế. Điều này có nghĩa là bạn sẽ chỉ phải trả thuế cho thu nhập khi nghỉ hưu. Bạn sẽ không phải trả thuế cho khoản đóng góp ban đầu của mình.
Bạn có đang sử dụng gói TSP phù hợp không? Tùy chọn Roth TSP có sẵn vào ngày 7 tháng 5 năm 2012. Tùy chọn này cho phép người tham gia TSP đóng góp tiền vào kế hoạch của họ sau khi nộp thuế tiền lương, thay vì trước đó.
Các quân nhân trẻ có thể hưởng lợi từ tùy chọn Roth TSP bằng cách nộp thuế khi họ ở trong khung thuế thấp hơn, sau đó được hưởng mức tăng trưởng miễn thuế lâu hơn và đa dạng hóa thuế hơn. Xem xét tình hình thuế của bạn để xem liệu kế hoạch Roth TSP có phù hợp với mục tiêu nghỉ hưu của bạn hay không. Nếu mức thuế hiện tại của bạn cao hơn mức bạn nghĩ khi nghỉ hưu thì tùy chọn Roth có thể không phù hợp với bạn.
Tuy nhiên, bạn có thể muốn chọn tùy chọn Roth nếu bạn tin rằng bạn sẽ phải chịu mức thuế cao hơn khi nghỉ hưu. Khi nghi ngờ, hãy cân nhắc việc chia nhỏ khoản đóng góp của bạn giữa các tài khoản truyền thống và tài khoản Roth TSP.
Cũng đáng để hiểu cách thức hoạt động của việc rút tiền TSP khi nghỉ hưu. Việc rút tiền TSP truyền thống bị đánh thuế là thu nhập thông thường và phải tuân theo Phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) bắt đầu ở tuổi 73. Mặt khác, việc rút tiền Roth TSP được miễn thuế khi nghỉ hưu, miễn là tài khoản đã được mở ít nhất 5 năm và bạn ít nhất 59,5 tuổi. Tuy nhiên, không giống như Roth IRA, Roth TSP vẫn phải chịu RMD trừ khi bạn chuyển số dư vào Roth IRA trước khi RMD bắt đầu.
Nếu bạn muốn tận dụng tối đa tài khoản TSP của mình, bạn không thể cứ để nó ở đó. Chỉ vì bạn có các lựa chọn đầu tư hạn chế với TSP không có nghĩa là bạn không cần phải giám sát tài khoản của mình.
Nếu bạn là nhà đầu tư mới bắt đầu, hãy sử dụng báo cáo hàng quý và hàng năm của TSP để luôn cập nhật các khoản đầu tư của mình. Với tư cách là người tham gia gói TSP, bạn có thể thự
5 cách để kiểm soát khoảng không quảng cáo của bạn trong kỳ nghỉ
12 Khoản khấu trừ thuế và các khoản tín dụng giúp bạn trả tiền cho việc học đại học
Sản phẩm mới mà Apple có thể phát hành vào mùa thu này
Cách tính giá trị sổ sách của công ty
Các loại bảo hiểm nhân thọ và sự khác biệt của chúng được giải thích