(Trang này có thể chứa các liên kết liên kết và chúng tôi có thể kiếm phí từ các giao dịch mua đủ điều kiện mà bạn không phải trả thêm phí. Hãy xem Tiết lộ của chúng tôi để biết thêm thông tin.)
Ý tưởng đầu tư có thể đáng sợ. Đặc biệt là khi bạn còn trẻ, có ít tiền tiết kiệm và không biết gì về chủ đề này.
Chồng tôi, Alan và tôi bắt đầu đầu tư trước khi chúng tôi biết mình đang làm gì. Và trước khi chúng tôi có nền tảng tài chính vững chắc.
Lúc đầu thì hơi khó chịu một chút nhưng chúng tôi được thúc đẩy bởi tiền “miễn phí” và sự tiện lợi.
Tin tốt là đây hóa ra lại là một trong những quyết định tài chính quan trọng nhất mà chúng tôi từng đưa ra.
Chúng tôi bắt đầu đóng góp vào kế hoạch 401(k) của người chủ của Alan vào giữa tuổi 20. Kể từ đó, chúng tôi cũng đầu tư theo những cách khác.
Tuy nhiên, đối với chúng tôi, 401(k) là quyết định đầu tư tốt nhất vì đó là quyết định giúp chúng tôi bắt đầu .
Tuy nhiên, việc bắt đầu đầu tư không hề dễ dàng.
Chúng tôi còn trẻ, biết rất ít về đầu tư và tiêu từng đô la từ mỗi khoản tiền lương. Vì vậy, vào thời điểm đó, chúng tôi có cảm giác như đang gặp phải một rủi ro đáng kể.
Tuy nhiên, bất chấp nỗi sợ hãi và nhờ lời khuyên khôn ngoan từ giáo sư đại học của Alan, chúng tôi đã bắt đầu. Và chúng tôi đã đầu tư vào quỹ 401(k) hơn 20 năm nay.
Chúng tôi thậm chí còn đầu tư trong thời kỳ thị trường chứng khoán suy thoái năm 2008.
Chúng tôi không động đến khoản đầu tư và tiếp tục đóng góp. Và chúng tôi rất biết ơn khi sau này chứng kiến các khoản đầu tư của mình phục hồi và tăng trưởng.
Tất nhiên, lịch sử không chỉ ra những sự kiện trong tương lai. Nhưng kinh nghiệm đó đã dạy chúng tôi không nên đưa ra những quyết định hấp tấp khi thị trường biến động.
Kể từ đó, kinh nghiệm và trình độ học vấn đã dạy chúng tôi nhiều hơn về đầu tư.
Vì vậy, chúng tôi đã mở các tài khoản hưu trí khác, như IRA truyền thống và Roth. Sau đó, chúng tôi đã thêm tài khoản môi giới và huy động vốn cộng đồng vào các khoản đầu tư của mình.
Kết quả là chúng tôi tiếp tục cải thiện tình hình tài chính của mình trong hơn 20 năm qua.
Liên quan:IRA so với 401(k):Chúng khác nhau như thế nào và đầu tư vào đâu trước tiên
Ban đầu, tôi ngần ngại đầu tư vào quỹ 401(k) vì nó sẽ làm giảm mức lương mang về nhà. Nhưng chính sự phù hợp của nhà tuyển dụng đã thuyết phục tôi rằng nó đáng để thử.
Tiền miễn phí khó có thể bỏ qua và ông chủ của Alan đã đóng góp tới 6% số tiền đóng góp 401(k) của chúng tôi.
Ngoài ra, khi chúng tôi bắt đầu đóng góp, chúng tôi đã quen với việc tiền lương ít hơn một chút và đó không phải là vấn đề lớn.
Alan có một giáo sư đại học đã nói với lớp của anh ấy – mỗi lần họ gặp nhau – hãy đầu tư sớm và thường xuyên. Anh ấy lặp đi lặp lại lời khuyên đó và nó đã thành công.
Alan kiên quyết rằng chúng tôi sẽ bắt đầu đầu tư mặc dù thật khó để từ bỏ một phần tiền lương.
Chúng tôi không nghĩ đến việc phân bổ tài sản, chấp nhận rủi ro, đa dạng hóa, tỷ lệ chi phí hay thậm chí là mục tiêu của mình. Nói cách khác, ngoài việc tiết kiệm cho tương lai, chúng tôi không biết mình đang làm gì.
Nhưng đầu tư vào quỹ 401(k) thì thuận tiện. Ngoài ra, sự đóng góp của người sử dụng lao động và các lựa chọn đầu tư hạn chế đã khiến nó bớt áp đảo hơn.
Khoản đóng góp 401k của chúng tôi đã tự động được trừ khỏi mỗi khoản tiền lương. Vì chúng tôi thậm chí còn chưa nhìn thấy tiền nên chúng tôi không cần phải quyết định đóng góp mỗi tháng – điều đó vừa xảy ra.
Ngoài ra, việc thay đổi khoản đóng góp lúc đó không thuận tiện. Vì vậy, chúng tôi tiếp tục đầu tư mỗi tháng.
Chúng tôi đã đóng góp mức tối thiểu để được nhà tuyển dụng phù hợp với khoản 401(k) trong nhiều năm. Nhưng sau đó, chúng tôi bắt đầu tăng tỷ lệ đóng góp qua mỗi lần tăng lương hàng năm.
Chúng tôi đã làm việc này trong vài năm và vì chưa bao giờ được tăng lương nên chúng tôi không hề tiếc tiền.
Cuối cùng, việc tăng mức đóng góp của chúng tôi đồng nghĩa với việc đạt đến giới hạn hàng năm của IRS 401(k). Bằng cách sử dụng mức tăng lương hàng năm, điều này trở nên khả thi hơn đối với chúng tôi.
Khoản đóng góp của nhân viên 401(k) là trước thuế, làm giảm tổng thu nhập. Vì vậy, điều này đã giúp giảm hóa đơn thuế của chúng tôi mỗi năm.
Ngoài ra, vì quỹ 401(k) được miễn thuế nên đây là điều có lợi cho các lợi ích về thuế. (Tuy nhiên, chúng tôi vẫn phải nộp thuế thu nhập cho tất cả rút tiền sau.)
Đọc:Tôi có thể làm gì với 401(k) cũ?
Hạn chế chính của 401(k) là khả năng tiếp cận quỹ này bị hạn chế trước 59 tuổi rưỡi mà không phải trả khoản phạt 10% (cộng với thuế thu nhập).
Tuy nhiên, vẫn có một số cách để rút tiền trước thời điểm đó mà không phải trả tiền phạt.
Ví dụ:trong hoàn cảnh cuộc sống cụ thể, IRS cho phép phân phối sớm. Tình trạng khuyết tật và chi phí hóa đơn y tế không được hoàn trả là một số trường hợp đủ điều kiện (xem trang web IRS để biết thêm).
Ngoài ra, có thể vay 401(k), nhưng mỗi chủ lao động có các quy tắc cho vay 401(k) khác nhau. Bạn phải hoàn trả khoản vay bằng đô la sau thuế cộng với tiền lãi và các khoản thanh toán lại sẽ được chuyển vào tài khoản 401(k) của bạn.
Ngoài những lựa chọn đó, còn có những cách khác để tiếp cận quỹ 401(k) mà không bị phạt.
Nếu dự định nghỉ hưu trước 59 tuổi rưỡi, bạn có thể khám phá các lựa chọn sau:
Trước khi sử dụng bất kỳ phương thức rút tiền nào, bạn nên hiểu đầy đủ về chúng. Hoặc thuê cố vấn tài chính và chuyên gia thuế để tránh bị phạt không cần thiết.
Alan và tôi sẽ tiếp cận quỹ 401(k) trước tuổi 59½. Tại thời điểm này, chúng tôi dự định thực hiện một cách tiếp cận khác thông qua việc chuyển đổi sang IRA truyền thống.
Sau đó, chúng tôi sẽ thực hiện chuyển đổi sang Roth IRA của mình mỗi năm (và nộp thuế cho các chuyển đổi). Sau đó, sau 5 năm, chúng tôi sẽ có quyền truy cập vào các chuyển đổi, chịu phạt và miễn thuế.
Đối với chúng tôi, những hạn chế của 401(k) là một bất tiện nhỏ đối với tất cả các lợi ích. Nó khiến chúng tôi bắt đầu đầu tư và giúp chúng tôi đầu tư liên tục trong nhiều năm. Và điều đó đã đưa chúng tôi vượt lên trên đường cong.
Tôi không thể nói về khoản đầu tư tốt nhất của chúng tôi mà không đề cập đến khoản đầu tư tồi tệ nhất của chúng tôi!
Chúng tôi mua hai căn nhà riêng biệt làm nơi ở chính khi còn trẻ và mới kết hôn.
Hồi đó, chúng tôi coi chúng như một khoản đầu tư. Và chúng tôi tin rằng việc thuê nhà là lãng phí tiền của chúng tôi.
Nhưng nhận thức muộn màng thì có sự rõ ràng.
Nếu phải làm lại, tôi sẽ thuê thay vì mua vì chúng tôi đã bán nhà trong vòng vài tháng. Và điều đó khiến chúng tôi tốn hàng nghìn đô la mà lẽ ra chúng tôi sẽ tiết kiệm được nếu thuê lâu hơn.
Trải nghiệm đó đã dạy tôi coi nơi ở chính là nơi để ở chứ không phải là một khoản đầu tư.
Chúng tôi không biết rằng quỹ 401(k) sẽ là một khoản đầu tư tốt như vậy khi chúng tôi bắt đầu. Thực sự thì lúc đó chúng tôi không suy nghĩ nhiều đến vậy!
Chúng tôi đầu tư vào 401(k) vì 1) nó thuận tiện và 2) nó liên quan đến tiền miễn phí.
Hai yếu tố đó đã thúc đẩy chúng tôi bắt đầu đầu tư ở độ tuổi khá trẻ. Và sau nhiều năm đóng góp, kết hợp nhân viên và lãi suất kép, cho đến nay, đây là quyết định tài chính đúng đắn nhất mà chúng tôi đã đưa ra!
Tiếp theo:Đánh giá trái phiếu xứng đáng:Kiếm 5% tiền lãi cố định từ ngày 1
Bài viết của Amanda
Amanda là thành viên nhóm của Women Who Money, đồng thời là người sáng lập và blogger của Why We Money. Cô thích viết về hạnh phúc, giá trị, tiền bạc và bất động sản.
Phụ nữ kiếm tiền
Amy Blacklock và Vicki Cook đã đồng sáng lập Women Who Money vào tháng 3 năm 2018 để cung cấp thông tin hữu ích về các chủ đề tài chính cá nhân, sự nghiệp và kinh doanh để bạn có thể tự tin quản lý tiền bạc, tăng giá trị tài sản ròng, cải thiện tình hình tài chính tổng thể và cuối cùng đạt được sự độc lập về tài chính.