(Trang này có thể chứa các liên kết liên kết và chúng tôi có thể kiếm phí từ các giao dịch mua đủ điều kiện mà bạn không phải trả thêm phí. Hãy xem Tiết lộ của chúng tôi để biết thêm thông tin.)

Hầu hết mọi người đều có một số kiến thức về khái niệm đằng sau Tài khoản Hưu trí Cá nhân (IRA).

Điều mà hầu hết mọi người không biết là có sự khác biệt cơ bản giữa IRA do ngân hàng và hiệp hội tín dụng cung cấp và IRA do các công ty đầu tư và các loại tổ chức tài chính khác cung cấp.

Vì IRA do ngân hàng cung cấp có xu hướng kém linh hoạt hơn so với IRA có sẵn ở các nhà cung cấp khác, nên việc trò chuyện cụ thể về IRA Ngân hàng là điều hợp lý.

Với ý nghĩ đó, thông tin sau đây sẽ tập trung vào những ưu và nhược điểm của lựa chọn đầu tư hưu trí này tại ngân hàng địa phương hoặc ngân hàng trực tuyến của bạn.

IRA ngân hàng là gì?

IRA ngân hàng là gì?

Không có gì khó khăn về câu hỏi này. Loại IRA này là tài khoản tiết kiệm hưu trí được cung cấp rõ ràng bởi các ngân hàng và hiệp hội tín dụng.

Tuy nhiên, chúng có xu hướng khác với các IRA có sẵn ở những nơi khác ở chỗ chúng kém linh hoạt hơn nhiều về các lựa chọn đầu tư và mang lại lợi nhuận thấp hơn.

Ngoài việc kém linh hoạt và thu nhập, IRA ngân hàng hoạt động tương tự như các loại IRA khác khi nói đến giới hạn đóng góp, ưu đãi về thuế và giới hạn thu nhập.

Chúng được cung cấp theo các nguyên tắc và quy tắc thuế giống như IRA truyền thống do các công ty tài chính khác cung cấp.

IRA là gì và nó hoạt động như thế nào?

Nếu tình cờ, bạn không quen với IRA truyền thống khái niệm này, bạn sẽ thấy những thông tin sau đây hữu ích.

Hầu hết các nhà tuyển dụng có trên 50 nhân viên sẽ cung cấp cho nhân viên quyền truy cập vào tài khoản đầu tư hưu trí 401K ưu đãi thuế hoặc khoản 403(b) tương đương.

Vì nhiều lý do, đây là đặc quyền công việc mà nhân viên có xu hướng thèm muốn, một trong số đó là lợi ích về thuế.

Đối với những nhân viên và chủ doanh nghiệp không có quyền tham gia kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc hoặc muốn đầu tư nhiều hơn giới hạn đóng góp hàng năm của khoản 401(k), Sở Thuế vụ (IRS) đã phát minh ra IRA.

Các bài viết liên quan:

• IRA so với 401(k):Chúng khác nhau như thế nào và đầu tư vào đâu trước tiên
• Kế hoạch nghỉ hưu dành cho người tự kinh doanh:Chọn gì

IRA truyền thống là một lựa chọn đầu tư cho phép người tham gia đầu tư một phần thu nhập hàng năm của họ trên cơ sở trước thuế.

Thuật ngữ cơ sở trước thuế có nghĩa là số tiền cá nhân đầu tư sẽ được tính vào thu nhập chịu thuế trước khi tính nghĩa vụ thuế cuối cùng của họ.

Theo hướng dẫn của IRS, nhà đầu tư IRA có thể đầu tư số tiền có giới hạn vào nhiều lựa chọn khác nhau, bao gồm:

• công cụ sinh lãi (Chứng chỉ tiền gửi (CD), v.v.)
• cổ phiếu
• trái phiếu
• quỹ tương hỗ
• chỉ số và quỹ giao dịch trao đổi
• bất động sản
• kim loại quý, v.v.

Theo hướng dẫn bổ sung của IRS, nhà đầu tư IRA được phép rút tiền bất cứ lúc nào.

Tuy nhiên, bạn sẽ bị phạt 10% đối với tất cả số tiền bạn chọn rút trước khi đạt 59 tuổi rưỡi, với một số trường hợp ngoại lệ được nêu bên dưới.

Sau khi đạt đến độ tuổi quan trọng đó sẽ không bị phạt rút tiền.

Khi bước sang tuổi 72, bạn sẽ cần nhận khoản phân bổ tối thiểu bắt buộc hàng năm (RMD) từ IRA truyền thống của mình.

Cho dù bạn rút tiền sớm trong IRA truyền thống hay khi rút tiền khi nghỉ hưu, bạn sẽ phải trả thuế thu nhập đối với số tiền rút theo mức thuế hiện hành do được khấu trừ thuế trước khi đóng góp.

Có một khoản vay dành cho trường hợp khẩn cấp. Theo IRS, việc rút tiền không bị phạt có thể được cho phép dưới dạng khoản vay trong trường hợp sau:

• Để trang trải chi phí y tế khẩn cấp
• Để trang trải chi phí giáo dục đại học cho con cái hoặc người nộp thuế
• Một số tiền giới hạn được sử dụng để mua nơi cư trú chính
• Để thanh toán nghĩa vụ thuế liên bang

• Để cải thiện nhà cửa
• Để trang trải chi phí đám cưới
• Đối với việc mua ô tô chính

Sau khi vay IRA, nhà đầu tư chỉ cần thanh toán lại vào IRA của họ, cộng với mọi khoản lãi suất áp dụng.

Ưu điểm và nhược điểm của IRA ngân hàng

Bây giờ bạn đã hiểu được cách hoạt động của IRA truyền thống, bạn sẽ dễ dàng xem xét ưu và nhược điểm của IRA ngân hàng hơn.

Hãy nhớ rằng, chúng tôi đã đề cập rằng IRA ngân hàng bị hạn chế hơn một chút về các lựa chọn đầu tư và lợi nhuận. Về bản chất, các ngân hàng có xu hướng chỉ cung cấp IRA gắn liền với khoản đầu tư CD.

Trong một số trường hợp nhất định, ngân hàng có thể đưa ra các lựa chọn đầu tư khác cho các nhà đầu tư IRA của họ, chủ yếu tập trung vào cổ phiếu, quỹ tương hỗ và trái phiếu. Nhưng danh sách các lựa chọn đó ít hơn đáng kể so với những lựa chọn được cung cấp bởi các công ty môi giới và các tổ chức tài chính khác.

Tiếp tục, đây là những ưu và nhược điểm của IRA ngân hàng.

Ưu điểm

Lợi ích chính của việc đảm bảo IRA thông qua ngân hàng là:

• Tỷ lệ hoàn vốn cố định và được đảm bảo trên số tiền đầu tư
• FDIC bảo hiểm khoản đầu tư CD lên tới 250 nghìn USD. Điều đó bảo vệ khỏi sự vỡ nợ của ngân hàng

• CD yêu cầu ít kiến thức về đầu tư
• Quyết định đầu tư rất dễ dàng, đặc biệt khi đến lúc phải gia hạn CD
• Lợi ích theo tỷ lệ cố định cho phép lập kế hoạch tài chính chính xác hơn khi nghỉ hưu

• Các ngân hàng dễ giao dịch hơn và có xu hướng yêu cầu ít tài liệu hơn so với các công ty đầu tư
• Thật dễ dàng để liên kết các tài khoản ngân hàng và IRA với nhau trong cùng một ngân hàng

Nhược điểm

Tất nhiên, bất kỳ lựa chọn đầu tư nào cũng sẽ đi kèm với một số tiêu cực hoặc bất lợi. Trong trường hợp IRA ngân hàng, nhược điểm là:

• Có ít hoặc không có khả năng đầu tư đa dạng
• Chứng chỉ lãi suất tiền gửi thường thấp, thấp hơn nhiều lần so với hầu hết các loại hình đầu tư khác. Có một chi phí cơ hội liên quan đến việc lựa chọn một khoản đầu tư thận trọng có lợi nhuận thấp.

• Không có lựa chọn cho các dịch vụ môi giới khác
• Lợi nhuận thấp hơn sẽ dẫn đến nguồn tài chính khi nghỉ hưu ít hơn

IRA ngân hàng – Có hay không?

Bây giờ bạn đã có ý tưởng chung về sự khác biệt giữa IRA bạn có thể mở tại ngân hàng và IRA có sẵn tại các tổ chức tài chính khác.

Bạn cũng có ý tưởng chung về ưu và nhược điểm của IRA ngân hàng. Câu hỏi là, làm cách nào để bạn quyết định lựa chọn nào tốt hơn cho bạn và mục tiêu tài chính của bạn?

Theo nguyên tắc chung, bạn nên để tuổi hiện tại và tuổi nghỉ hưu dự kiến đóng một vai trò quan trọng trong cách bạn đầu tư quỹ hưu trí của mình, cho dù đó là trong kế hoạch nghỉ hưu do nhà tuyển dụng tài trợ, tài khoản môi giới trực tuyến hay tại ngân hàng địa phương của bạn.

Nếu bạn dưới 40 tuổi, bạn có thể chấp nhận nhiều rủi ro hơn để có được lợi nhuận cao hơn. Điều này đúng vì bạn sẽ có nhiều thời gian để phục hồi sau các sự kiện đầu tư bất lợi.

IRA ngân hàng có thể không phải là lựa chọn đầu tư tốt nhất của bạn đối với nhóm tuổi này.

Nếu ở độ tuổi 40, bạn vẫn có thể chấp nhận một số rủi ro, nhưng khi gần 50 tuổi, bạn có thể cân nhắc mở IRA với một ngân hàng cung cấp nhiều lựa chọn đầu tư hơn.

Đây là thời điểm tốt để bắt đầu suy nghĩ về sự đa dạng.

Ở độ tuổi 50, tình hình tài chính cá nhân hiện tại của bạn sẽ là kim chỉ nam cho bạn. Bạn sắp hết thời gian để lập kế hoạch và đáp ứng mục tiêu nghỉ hưu của mình và có thể muốn thận trọng hơn với khoản đầu tư hưu trí của mình.

Nếu bạn đã ở độ tuổi 60, đang đọc sách để nghỉ hưu và có nguồn lực hạn chế ngoài An sinh xã hội, bạn có thể muốn bắt đầu khai thác IRA của mình.

Trong khi bạn làm như vậy hoặc nếu bạn có thể để nó tiếp tục, IRA ngân hàng với khoản đầu tư CD sẽ bảo vệ nguồn tài chính hưu trí của bạn trong khi vẫn mang lại cho bạn một khoản lợi tức đầu tư nhỏ.

Suy nghĩ cuối cùng

Sau khi xem xét ưu và nhược điểm của việc sử dụng IRA ngân hàng và cách nó phù hợp với tình hình tài chính của bạn, hãy cân nhắc việc tham khảo ý kiến của cố vấn tài chính nếu bạn vẫn không chắc chắn về lựa chọn nào mình nên thực hiện.

(Bạn cũng có thể muốn tham khảo ý kiến của cố vấn thuế khi quyết định giữa IRA truyền thống và Roth IRA.)

Khi nghi ngờ về tương lai, không có gì sai khi chọn con đường ít rủi ro nhất khi bạn xây dựng tổ trứng của mình; chỉ cần nhớ rằng bạn có thể phải hy sinh một ít thu nhập.

Tiếp theo:

• Những điều cần biết khi là nhà đầu tư mới bắt đầu
• Đánh giá trái phiếu đáng giá:Kiếm 5% tiền lãi cố định từ ngày đầu tiên

Amy và Vicki là đồng tác giả của Quy hoạch bất động sản 101, Từ Tránh chứng thực di chúc và Đánh giá tài sản đến Xây dựng các chỉ thị và hiểu biết về thuế, Bài học cơ bản cho bạn đến Quy hoạch bất động sản, từ Adams Media.

Phụ nữ kiếm tiền

Amy Blacklock và Vicki Cook đã đồng sáng lập Women Who Money vào tháng 3 năm 2018 để cung cấp thông tin hữu ích về các chủ đề tài chính cá nhân, sự nghiệp và kinh doanh để bạn có thể tự tin quản lý tiền bạc, tăng giá trị tài sản ròng, cải thiện tình hình tài chính tổng thể và cuối cùng đạt được sự độc lập về tài chính.