(Trang này có thể chứa các liên kết liên kết và chúng tôi có thể kiếm phí từ các giao dịch mua đủ điều kiện mà bạn không phải trả thêm phí. Hãy xem Tiết lộ của chúng tôi để biết thêm thông tin.)

Nếu có một điều mà tất cả các chuyên gia tài chính cá nhân đều đồng ý thì đó là:Bạn nên có tài khoản Roth IRA.

Bên cạnh việc lập ngân sách và dự trữ tiền mặt khẩn cấp, nó còn được coi là lời khuyên thiết yếu. Và tại sao không nên? 

Điều gì có thể hấp dẫn hơn việc có thể tiêu hàng nghìn đô la mỗi năm, số tiền đó tăng lên trong nhiều thập kỷ mà không phải trả thuế và sau đó rút cả số tiền bạn đã đóng góp và số tiền bạn kiếm được từ cổ tức mà không hề có nghĩa vụ thuế nào?

Còn gì có thể ngon hơn?

Nhưng tất nhiên, một kích thước không bao giờ thực sự phù hợp với tất cả. Khuyến nghị gần như phổ biến là mở tài khoản Roth IRA càng sớm càng tốt cũng không ngoại lệ với quy tắc đó.

Việc đầu tiên trước tiên…

Bạn có dự trữ tiền mặt không? Theo một cuộc khảo sát năm 2021, 25% hộ gia đình Mỹ cho biết không hề có khoản tiết kiệm khẩn cấp nào. 

Dù bạn có muốn chuyển ngay sang đầu tư, điều mà tôi thoải mái thừa nhận là hấp dẫn hơn nhiều so với tài khoản tiết kiệm, thì Roth IRA (hoặc bất kỳ tài khoản đầu tư nào) không phải là nơi dành cho quỹ khẩn cấp của bạn. 

Thứ nhất, bạn thường bị phạt nặng (10%) nếu rút thu nhập từ Roth IRA trước khi bạn 59 tuổi rưỡi.

(Để biết thêm chi tiết, hãy xem trang này trên trang web IRS:Chủ đề số 557 Thuế bổ sung đối với các khoản phân phối sớm từ IRA truyền thống và Roth.)

Nhưng rộng hơn, toàn bộ mục đích của đầu tư (thay vì tiết kiệm) là chấp nhận rủi ro để kiếm được lợi nhuận cao hơn.

Về lâu dài, việc này có thể diễn ra tốt đẹp.

Tuy nhiên, trong ngắn hạn, tổn thất chắc chắn sẽ xảy ra. Bạn không muốn rơi vào tình thế phải bán cổ phiếu trong tài khoản của mình, thua lỗ chỉ để trả tiền mua một bộ lốp mới.

Bạn có quyền truy cập vào 401(k) không?

Nếu bạn đã vượt qua việc xây dựng khoản dự trữ tiền mặt ngoài danh sách việc cần làm của mình và sẵn sàng đầu tư dài hạn, tiếp theo hãy xem xét kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc nếu có.

Đặc biệt là liệu bạn có đang đóng góp tới giới hạn hàng năm tối đa được phép hay không ($22.500 vào năm 2023 và thêm $7.500 cho những người từ 50 tuổi trở lên).

Thực sự chỉ có một ứng dụng tuyệt vời để tiết kiệm hưu trí và đó là khoản khấu trừ tiền lương . 

Đó là sự khác biệt cơ bản giữa việc tiết kiệm để nghỉ hưu thông qua kế hoạch làm việc của bạn (401(k), 403(b) hoặc tương tự) và sử dụng IRA.

Việc khấu trừ tiền lương sẽ ưu việt hơn vì bạn không bao giờ cảm thấy, dù chỉ trong chốc lát, có đủ tiền để chi tiêu. Thay vào đó, bạn nội bộ hóa khoản khấu trừ trong suy nghĩ của mình (và lập ngân sách), giống như cách bạn thực hiện khấu trừ thuế.

Tốt hơn nữa, một số công ty cho phép bạn thiết lập mức tăng tự động hàng năm đối với số tiền lương bạn đầu tư, nhẹ nhàng đẩy tỷ lệ tiết kiệm của bạn lên theo thời gian.

Ngay cả việc thực hiện chuyển khoản tự động từ tài khoản séc của bạn sang IRA cũng là lựa chọn tốt thứ hai.

Đơn giản là quá dễ dàng để tắt nó đi khi mọi thứ cảm thấy “khó chịu”. Bạn gần như chắc chắn sẽ tìm thấy nhiều lý do để không tăng mức đóng góp của mình thường xuyên khi có nhiều ưu tiên khác. 

Việc chuyển một phần tổng số tiền hưu trí của bạn để đầu tư vào một phương tiện bên ngoài tài khoản nơi làm việc của bạn có thể, nếu bạn không siêng năng, có thể dẫn đến mức tiết kiệm thấp hơn.

Và đừng quên, giới hạn đóng góp cho Roth IRA thấp hơn nhiều so với 401(k). Vào năm 2023, khoản đóng góp hàng năm tối đa là 6.500 USD hoặc 7.500 USD nếu bạn ít nhất 50 tuổi.

Bạn có nên có Roth IRA cộng với 401(k) không?

Với tất cả những gì đã nói, có những lý do có thể khiến bạn chọn Roth IRA ngay cả khi bạn không sử dụng hết khoản 401(k) của mình, góp phần vào giới hạn tối đa hàng năm. (Tất nhiên, bạn phải luôn đóng góp ít nhất những gì cần thiết cho cuộc tuyển dụng nếu được nhà tuyển dụng đề nghị.)

1. Đa dạng hóa thuế . 

Ngày xưa, các kế hoạch nghỉ hưu ở nơi làm việc chỉ có một kiểu duy nhất – truyền thống.

Các khoản đóng góp được khấu trừ từ tiền lương của bạn trước thuế, giảm nghĩa vụ thuế của bạn ngay lập tức. Khi rút tiền khi nghỉ hưu, tổng số tiền phân phối của bạn sẽ bị đánh thuế là thu nhập thông thường. 

Tuy nhiên, chúng tôi đã đi được một chặng đường dài và nhiều nhà tuyển dụng hiện đang cung cấp tùy chọn Roth 401(k). Giống như Roth IRA, các khoản đóng góp được thực hiện từ thu nhập sau thuế và việc phân phối khi nghỉ hưu hoàn toàn miễn thuế.

Nhưng không phải tất cả các nhà tuyển dụng đều cung cấp Roth 401(k). 

Nếu bạn tin rằng bạn sẽ được hưởng lợi từ việc có thu nhập miễn thuế khi nghỉ hưu (nhiều hơn thu nhập chịu thuế thấp hơn hiện nay) và Roth 401(k) không có sẵn cho bạn thì Roth IRA là một cách có giá trị để đa dạng hóa cách xử lý thuế đối với khoản tiết kiệm hưu trí của bạn.

2. Tính linh hoạt khi rút tiền sớm . 

Tôi không muốn bạn rút tiền sớm từ tài khoản hưu trí của mình và có thể bạn cũng không muốn làm vậy.

Tuy nhiên, cuộc sống vẫn diễn ra và khi có áp lực xảy ra, Roth IRA mang lại sự linh hoạt hơn so với 401(k). 

Để bắt đầu, bạn có thể rút khoản đóng góp của mình (không phải thu nhập!) bất kỳ lúc nào mà không bị phạt. Và nếu tài khoản Roth IRA được mở trong ít nhất 5 năm, bạn có thể rút thu nhập mà không bị phạt hoặc thuế để giúp thanh toán tiền đặt cọc mua nhà.

(Cũng có thể rút tiền sớm mà không bị phạt nhưng không phải chịu thuế đối với các chi phí y tế đáng kể hoặc chi phí giáo dục đại học.)

3. Các lựa chọn đầu tư tốt hơn . 

Khi các kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc đã hoàn thiện, các lựa chọn đầu tư cũng được cải thiện, hầu hết đều cung cấp một loạt các quỹ tương hỗ và quỹ ETF hấp dẫn, chi phí thấp.

Tuy nhiên, các kế hoạch văn phòng ngu ngốc vẫn tồn tại, chứa đầy các lựa chọn đầu tư phí cao. 

Và ngày càng nhiều nhà đầu tư muốn có cơ hội lựa chọn các quỹ phù hợp với mục tiêu ESG (môi trường, xã hội, quản trị) của họ.

Trong trường hợp này, bạn nên chuyển một phần quỹ hưu trí của mình sang Roth IRA tại một tổ chức cung cấp các lựa chọn đầu tư phù hợp với sở thích của bạn hơn.

Nói tóm lại, câu hỏi để tự hỏi liệu bạn có thích Roth IRA hơn hay không kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc của bạn là “Tôi đang mong đợi nhận được gì từ Roth IRA mà tôi không thể đạt được với khoản 401(k) của mình?” 

Nếu bạn không thể nói rõ giá trị gia tăng của Roth IRA vì nó liên quan đến của bạn mục tiêu tài chính thì có thể nó sẽ không cần thiết đối với bạn.

Có liên quan:

• IRA so với 401(k):Chúng khác nhau như thế nào và đầu tư vào đâu trước hết
• Bạn có nên mở IRA tại ngân hàng của mình không?
• IRA vợ chồng:Nó là gì và tôi có thể hưởng lợi từ nó không?

401(k) của bạn có đủ không?

Tất nhiên, nếu mục tiêu của bạn là tối đa hóa khoản tiết kiệm hưu trí được ưu đãi về thuế vượt quá giới hạn tối đa 401(k) hàng năm thì Roth IRA có thể là một lựa chọn tuyệt vời. 

Nhưng hãy cẩn thận! Những hộ gia đình có khả năng chi trả mức siêu tiết kiệm này cao nhất cũng có thể là những người không thể đóng góp vào Roth IRA do giới hạn thu nhập. 

Vào năm 2023, khả năng sử dụng Roth IRA sẽ ngừng hoạt động khi thu nhập của bạn vượt quá 138.000 USD cho một người nộp thuế (218.000 USD nếu là vợ chồng khai thuế chung) và hoàn toàn không có nếu thu nhập của bạn vượt quá 153.000 USD (228.000 USD cho vợ chồng khai thuế chung). (Để biết thêm chi tiết, hãy xem trang này trên trang web IRS:Số tiền đóng góp Roth IRA mà bạn có thể thực hiện trong năm 2023.)

Sự phổ biến của Roth IRA là không thể phủ nhận; theo Viện Công ty Đầu tư, vào năm 2021, 21% hộ gia đình ở Hoa Kỳ có tài khoản Roth IRA. 

Bạn có nên tham gia vào đám đông không?

Có lẽ…nhưng như mọi khi, trước tiên hãy dành chút thời gian để xem xét liệu cách hiểu thông thường có phù hợp với của bạn hay không hoàn cảnh độc đáo. Hãy nhớ rằng, tài chính cá nhân là cá nhân.

Tiếp theo:Ba lời khuyên để luôn lạc quan về tương lai tài chính của bạn

Bài viết được viết bởi Lisa Whitley, AFC®, CRPC®.

Lisa thích trò chuyện về tiền bạc mỗi ngày với mọi người từ mọi hoàn cảnh. Sau một thời gian dài làm việc trong lĩnh vực phát triển quốc tế, cô mang động lực đa văn hóa vào công việc hiện tại của mình để giúp các cá nhân và gia đình đạt được sự thịnh vượng về tài chính.

Phụ nữ kiếm tiền

Amy Blacklock và Vicki Cook đã đồng sáng lập Women Who Money vào tháng 3 năm 2018 để cung cấp thông tin hữu ích về các chủ đề tài chính cá nhân, sự nghiệp và kinh doanh để bạn có thể tự tin quản lý tiền bạc, tăng giá trị tài sản ròng, cải thiện tình hình tài chính tổng thể và cuối cùng đạt được sự độc lập về tài chính.