(Trang này có thể chứa các liên kết liên kết và chúng tôi có thể kiếm phí từ các giao dịch mua đủ điều kiện mà bạn không phải trả thêm phí. Hãy xem Tiết lộ của chúng tôi để biết thêm thông tin.)
Tại sao bạn lại tái cấp vốn cho khoản thế chấp hai lần chỉ trong ba năm? Gia đình tôi đã chuyển từ khoản thế chấp cố định 15 năm sang 10 năm sang 30 năm trong một thời gian ngắn. Đây là lý do tại sao chúng tôi quyết định tái cấp vốn rất nhiều lần.
Vào tháng 7 năm 2018, gia đình tôi chuyển từ New England đến một thị trấn đại học nhỏ gần Charlotte, Bắc Carolina.
Chúng tôi quyết định mua một viên gạch hai tầng ở khu câu lạc bộ đồng quê vì khu vực này có hồ bơi, sân tennis và đường đi bộ.
Chúng tôi đã mua căn nhà trước đây ở New Hampshire với khoản thế chấp 15 năm.
Có rất nhiều lý do tại sao:
Đối với chúng tôi, khoản thế chấp 15 năm có lãi suất khoảng nửa điểm phần trăm, thấp hơn mức lãi suất 30 năm, hay khoảng 4%, khi chúng tôi vay vào năm 2012.
Và gần một nửa số khoản thanh toán thế chấp đầu tiên của chúng tôi là để trả hết tiền gốc, so với chỉ 1/4 số tiền thanh toán cho khoản thế chấp 30 năm.
Mặc dù đôi khi rất khó để dành quá nhiều thu nhập cho khoản thế chấp của mình, nhưng cuối cùng, chúng tôi đã trả hết khoản thế chấp hơn 100.000 đô la, từ 274.500 đô la xuống còn 160.900 đô la trong sáu năm.
Khi chuyển đến Bắc Carolina vào năm 2018, khoản thế chấp 15 năm là điều không cần bàn cãi đối với chúng tôi, bất chấp giá nhà của chúng tôi tăng.
Một trong những ước mơ của gia đình chúng tôi luôn là được nghỉ hưu sớm và để thực hiện được điều đó, chúng tôi muốn trả hết tiền căn nhà của mình để bước vào tuổi nghỉ hưu với chi phí hàng tháng thấp hơn.
Vì vậy, chúng tôi đã mua một căn nhà cho phép chúng tôi thế chấp 15 năm bằng tiền lương của chồng tôi (tôi không có việc làm khi chúng tôi chuyển đi).
Bởi vì chúng tôi đã tích lũy được rất nhiều vốn chủ sở hữu từ việc bán nhà ở New Hampshire nên chúng tôi có thể đặt cọc một khoản đáng kể.
Mặc dù vậy, vì chúng tôi đã mua một căn nhà đắt tiền hơn căn nhà mà chúng tôi sở hữu trước đây nên khoản thanh toán thế chấp mới của chúng tôi là 2400 USD mỗi tháng, tăng từ mức 1775 USD mỗi tháng với căn nhà trước đây của chúng tôi.
Phải mất một thời gian để làm quen với khoản thanh toán cao hơn 600 đô la mỗi tháng, đặc biệt là trong năm đầu tiên khi tôi không có việc làm, nhưng bằng cách nào đó chúng tôi đã điều chỉnh ngân sách của mình và làm cho nó hoạt động được.
Lãi suất đã giảm vào đầu năm 2020 (do âm nhạc đáng lo ngại về đại dịch). Năm đó tôi đã có được công việc giáo viên toàn thời gian nên chúng tôi có thêm thu nhập và chúng tôi nghĩ sẽ thật tuyệt nếu có thể trả hết tiền nhà sớm hơn chúng tôi nghĩ.
Chồng tôi đã nghiên cứu và tìm ra một ngân hàng sẽ cho chúng tôi lãi suất 3% nếu chúng tôi tái cấp vốn cho khoản vay của mình.
Chúng tôi nhận ra rằng với mức lãi suất thấp hơn, khoản thanh toán hàng tháng của chúng tôi sẽ chỉ tăng lên vài trăm đô la và vì trước đây chúng tôi đã vượt qua được mức tăng khi tôi không làm việc nên việc tăng thêm một lần nữa sẽ không quá khó khăn vì giờ tôi đã có một công việc toàn thời gian.
Khoản thanh toán thế chấp mới của chúng tôi đã tăng từ $2400 lên $2850, tăng $450. Mặc dù mức tăng này ban đầu có vẻ không phải là vấn đề lớn, nhưng đại dịch toàn cầu và hoàn cảnh thay đổi sẽ sớm khiến nó có cảm giác đắt đỏ hơn nhiều so với những gì chúng ta dự đoán.
Chúng tôi đã hoàn tất khoản tái cấp vốn vào tháng 2 năm 2020, vì vậy chúng tôi đã thực hiện khoản thanh toán thế chấp đầu tiên vào tháng 4.
Đúng vậy, trong thời gian phong tỏa, chúng tôi đã tăng khoản thanh toán thế chấp lên gần 500 đô la một tháng.
Tôi và chồng tôi may mắn có được những công việc không khiến chúng tôi phải nghỉ việc hoặc buộc chúng tôi phải nghỉ phép không lương nên thu nhập của chúng tôi vẫn được giữ nguyên.
Nhưng sau đó, sau khó khăn trong việc dạy học tại nhà cho hai cậu bé ADHD vào mùa xuân năm 2020, trong khi tôi cũng đang cố gắng dạy học ở nhà, tôi quyết định cần đăng ký cho bọn trẻ vào một trường học trực tiếp trong năm học tiếp theo.
Điều đó có nghĩa là phải chi nhiều tiền hơn cho học phí.
Tôi làm việc cho một trường tư thục có kế hoạch cung cấp mô hình giảng dạy trực tiếp cho năm học 2020-2021 và chúng tôi quyết định tuyển sinh cả hai nam sinh.
Con trai lớn của tôi đã trở nên rất chán nản trong mùa xuân năm 2020, còn con trai út của tôi về cơ bản không học được gì. Vì vậy, chúng tôi quyết định điều cần thiết là phải chuyển sang trường tư thục cho các em.
Tôi là giáo viên ở Bắc Carolina, một tiểu bang có mức lương giáo viên thấp nhất nước Mỹ, vì vậy tôi kiếm được rất ít tiền. Khi tôi đăng ký cho cả hai cậu bé vào trường tư, ngay cả khi giáo viên “giảm giá” 50% học phí, tôi vẫn phải trả 18.000 đô la sau thuế để cho chúng đi học.
Trước đại dịch, tôi đã tiêu tối đa 403 tỷ mỗi tháng và kiếm được khoảng 1.500 đô la mỗi tháng tiền lương mang về nhà.
Sau khi đăng ký cho các cậu bé vào trường tư và được trừ tiền học phí, tôi chẳng tiết kiệm được gì trong số tiền 403b của mình và mang về nhà khoảng 650 USD mỗi phiếu lương.
Mặc dù khoản đóng góp 403b và khoản thanh toán học phí là số tiền tương tự nhau, nhưng không giống như khoản đóng góp tiết kiệm hưu trí của tôi, tôi không nhận được bất kỳ lợi ích thuế nào đối với khoản thanh toán học phí, vì vậy tôi phải trả nhiều tiền thuế khấu trừ hơn.
Năm đó khó khăn về mặt tài chính.
Chúng tôi tiếp tục trả khoản thế chấp 10 năm của mình và thích thú chứng kiến số dư nợ gốc của mình giảm dần mỗi tháng, từ 295.000 USD xuống còn 293.000 USD xuống còn 291.000 USD, nhưng chúng tôi lại chi tiêu tiền tiết kiệm và tiết kiệm ít hơn nhiều để nghỉ hưu.
Tuy nhiên, chúng tôi biết rằng có lẽ chúng tôi sẽ không giữ các cậu bé ở trường tư mãi mãi và chúng tôi cảm thấy mình có thể vượt qua cơn bão tài chính tạm thời vì chúng tôi đã lên kế hoạch tốt cho các trường hợp khẩn cấp về tài chính trong thập kỷ trước.
Quả nhiên, vào năm học tiếp theo, tôi được mời làm việc tại một trường bán công địa phương có danh tiếng xuất sắc, điều đó có nghĩa là nếu tôi nhận việc, các con tôi có thể theo học miễn phí.
Tôi đã chớp lấy cơ hội và chúng tôi đã đăng ký cho các nam sinh vào trường.
Mặc dù họ không vui mừng khi phải chuyển trường lại , máy in 3-D trong tòa nhà STEM và Nhóm Robotics đã giúp quá trình chuyển đổi trở nên dễ dàng hơn một chút.
Tuy nhiên, đó là một mùa thu đầy thử thách vì ba thành viên trong gia đình chúng tôi đang chuyển sang môi trường làm việc/trường học mới.
May mắn thay, tôi lại có thể bắt đầu đóng góp tối đa vào khoản 403b của mình và không phải trả học phí, tôi có số tiền mang về nhà nhiều hơn so với khi còn học ở trường cũ. Điều này khiến cho khoản thế chấp 10 năm của chúng tôi trở nên dễ dàng hơn để thanh toán một lần nữa.
Tuy nhiên, số phận đã có những kế hoạch khác.
Ngay sau khi năm học bắt đầu, chồng tôi nhận được một tin khủng khiếp. Để cô đọng một rất chuyện dài, sếp mới của anh ấy ở công ty mà anh ấy đã làm việc hơn 12 năm qua đã nói với anh ấy rằng anh ấy sẽ không còn việc làm nữa, có hiệu lực từ ngày 31 tháng 12 (không phải do lỗi của anh ấy).
Nói một cách nhẹ nhàng thì anh ấy đã bị nghiền nát và chúng tôi biết mình phải chuẩn bị cho một tương lai mà anh ấy không có thu nhập. Vì anh ấy kiếm được hơn 80% thu nhập của chúng tôi nên đây là một vấn đề lớn.
Tôi bắt đầu nghĩ về cách tốt nhất để giúp chúng tôi duy trì tài chính trong những tháng tới và quyết định rằng một trong những cách tốt nhất để làm điều đó là tái cấp vốn cho khoản thế chấp của chúng tôi–vâng, một lần nữa.
Mặc dù chúng tôi rất thích trả nhiều tiền gốc mỗi tháng nên chúng tôi biết rằng nếu anh ấy không nhanh chóng tìm được công việc mới, khoản thanh toán thế chấp lớn của chúng tôi sẽ khó khăn, nếu không muốn nói là không thể.
Vì vậy, một lần nữa, chỉ một năm sáu tháng sau khi tái cấp vốn thành khoản thế chấp 10 năm, chúng tôi đã tìm kiếm một người cho vay trực tuyến để giúp chúng tôi tái cấp vốn cho khoản vay 30 năm.
Từ kinh nghiệm tái cấp vốn trước đây, chúng tôi biết rằng chúng tôi muốn một người cho vay trực tuyến nơi chúng tôi có thể tải tài liệu lên một cách dễ dàng.
Một trong những thách thức lớn nhất về việc tái cấp vốn trước đây là ngân hàng chúng tôi sử dụng, BNC National Bank, có nền tảng trực tuyến kém.
Chúng tôi phải quét và chuyển đổi vô số tài liệu tài chính sang dạng PDF rồi tải chúng lên nền tảng phức tạp của ngân hàng. Vì vậy, khi chị tôi đề cập đến một dịch vụ refi mà chị ấy nhận thấy được tạo ra để dễ sử dụng, chúng tôi đã điều tra.
Dịch vụ này có tên là Better và hứa hẹn sẽ là dịch vụ tái cấp vốn hoàn toàn trực tuyến.
Họ đưa ra mức lãi suất đáng kinh ngạc là 2,5% cho khoản thế chấp 30 năm (có điểm), vì vậy, chúng tôi quyết định rút tiền tái cấp vốn và rút 20.000 đô la vốn cổ phần trong trường hợp chúng tôi cần số tiền đó để trả chi phí hàng tháng nếu chồng tôi không tìm được việc làm.
Dịch vụ này rất dễ sử dụng và hầu hết các tài liệu chúng tôi cần hoàn thành đều được thực hiện trực tuyến thông qua giao diện kiểu Docusign. Toàn bộ quá trình đăng ký khoản vay diễn ra suôn sẻ.
Điều không suôn sẻ là ngày chúng tôi đóng cửa. Cả tôi và chị gái tôi đều có trải nghiệm giống nhau:người gần gũi hơn của chúng tôi không xuất hiện vào ngày lẽ ra họ phải mang giấy tờ cho chúng tôi để ký!
Để bảo vệ Better, họ đã cấp cho chúng tôi khoản tín dụng 500 đô la để đóng cửa vì chúng tôi phải lên lịch lại ngày kết thúc, nhưng tôi bị sốc khi một phần thiết yếu như vậy của quy trình lại diễn ra tồi tệ đến vậy.
Cuối cùng, sau khi ký giấy tái cấp vốn, chúng tôi có thể thở phào nhẹ nhõm. Chúng tôi đã giảm số tiền thế chấp 2850 đô la xuống còn 1600 đô la mỗi tháng, bao gồm thuế tài sản và bảo hiểm, những khoản mà trước đây khoản thanh toán thế chấp của chúng tôi chưa bao gồm.
Nói cách khác, chúng tôi không ký quỹ với khoản vay 10 năm của mình mà ký quỹ với khoản vay 30 năm của mình. Cách thanh toán hàng tháng của chúng tôi không chỉ rẻ hơn mà chúng tôi còn có ít hơn 5000 đô la trong các khoản thanh toán tự chi trả hàng năm.
Chúng tôi đã hoàn tất việc tái cấp vốn vào tháng 10, gửi khoản thanh toán thế chấp mà chúng tôi không phải thực hiện vào tháng 11 và tận hưởng việc thanh toán khoản thế chấp thấp hơn vào tháng 12.
Vì chúng tôi vẫn có thu nhập như nhau trong tháng 12 nên tôi đã tiết kiệm khoản chênh lệch trong khoản thanh toán thế chấp và đặt nó sang một bên.
Vào tháng 3, ba tháng sau khi anh ấy mất việc, chồng tôi đã tìm được một công việc mới. Ngoài tiền thưởng cuối năm, tiền nghỉ phép và thực tế là chúng tôi đã lập ngân sách trước một tháng, nên chúng tôi không cần phải sử dụng đến tiền tiết kiệm của mình.
Kết quả là, chúng tôi quyết định rằng thay vì chi tiêu số tiền chênh lệch trong khoản thế chấp, chúng tôi sẽ tiết kiệm thêm 1250 đô la (mà chúng tôi đã làm tròn thành 1500 đô la) và đầu tư số tiền đó vào quỹ sau thuế. Bằng cách đó, khi đến lúc nghỉ hưu, chúng tôi hy vọng sẽ có đủ tiền để trả nợ nhà một cách dễ dàng.
Điều chúng tôi không biết là lạm phát đang nóng lên. Chúng tôi bắt đầu nhận thấy dấu hiệu lạm phát vào tháng 12 và khi năm 2022 tiếp tục, chúng tôi nhận ra rằng lạm phát có thể sẽ là một vấn đề nghiêm trọng, ít nhất là trong vài năm tới.
May mắn thay, chúng tôi đã vô tình tạo ra một hàng rào chống lạm phát bằng khoản thế chấp 2,5% trong 30 năm của mình.
Suy nghĩ của chúng tôi về việc trả hết khoản thế chấp sớm đã dần thay đổi và hiện chúng tôi đang cân nhắc việc giữ khoản thế chấp này càng lâu càng tốt.
Trong 30 năm tới, chúng ta sẽ có thể giữ khoản thanh toán thế chấp cố định và tiếp tục gửi (hy vọng ngày càng nhiều) vào tài khoản đầu tư của mình mỗi tháng.
Theo thời gian, 1600 đô la của chúng tôi sẽ ngày càng có giá trị ít hơn và chúng tôi hy vọng các khoản đầu tư của mình sẽ ngày càng tăng lên để tài khoản hưu trí trước và sau thuế của chúng tôi có thể bù đắp chi phí thế chấp.
Bạn không bao giờ biết chính xác cuộc sống sẽ ném vào mình điều gì, vì vậy hãy linh hoạt!
Mặc dù ban đầu chúng tôi đánh giá cao sự đảm bảo của một khoản thế chấp đã trả xong, nhưng chúng tôi nhận ra rằng khi hoàn cảnh của chúng tôi thay đổi, sự đảm bảo về khoản thanh toán thế chấp thấp hơn đã ấn định giống như một quyết định tài chính tốt hơn.
Chúng tôi không biết tương lai sẽ ra sao, nhưng chúng tôi biết có sẵn tiền mặt và chỉ có nợ thế chấp mới giúp cuộc sống của gia đình chúng tôi dễ dàng hơn. Và chúng tôi sẽ tiếp tục nỗ lực hướng tới sự độc lập về tài chính trong thập kỷ tới.
Tiếp theo:Câu hỏi về Nhà ở – Mua, Thuê, Bán, Chuyển? Bắt đầu tại đây
Phụ nữ kiếm tiền
Amy Blacklock và Vicki Cook đã đồng sáng lập Women Who Money vào tháng 3 năm 2018 để cung cấp thông tin hữu ích về các chủ đề tài chính cá nhân, sự nghiệp và kinh doanh để bạn có thể tự tin quản lý tiền bạc, tăng giá trị tài sản ròng, cải thiện tình hình tài chính tổng thể và cuối cùng đạt được sự độc lập về tài chính.
ISA Cổ phiếu và Cổ phiếu tốt nhất (&nền tảng quỹ rẻ nhất)
GIẢI THƯỞNG SPOTLIGHT:Real Ventures Quán quân năm 2021 Giải thưởng Tác động Khu vực VC cho Trung tâm Canada cho Diễn đàn Vanilla
Đầu tư cổ tức là gì?
Thói quen tiết kiệm và cách khắc sâu chúng
Bạn Có Cần Tín Dụng Để Mua Xe Bằng Tiền Mặt Không?